Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2020 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.
Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2020 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?
Важные аспекты
На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.
К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.
Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.
Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.
Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.
То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.
Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .
В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.
При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.
При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.
Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.
Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.
Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.
Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.
При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.
Действующие нормативы
До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.
Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.
Как правильно все рассчитать
При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.
Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.
Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.
На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .
От пользователя сервиса потребуется указать:
- дату начала кредитного периода;
- сумму займа;
- ставку процентов;
- период кредитования;
- тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
- сумму платежа;
- дату погашения.
По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.
Частичное
При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:
- Уменьшение ежемесячного платежа.
- Уменьшение срока кредитования.
Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.
Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.
Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.
Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.
Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.
Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.
Полное
При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.
Видео: правила досрочного погашения кредита
К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.
Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.
Пошаговая инструкция действий
Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:
- Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
- Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
- Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
- Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
- К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
- Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.
В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.
Можно ли выплатить онлайн
Не все люди интересуются законом, своих прав до конца не знают и не всегда понимают, как пользоваться своими правами.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Бесконечные споры и судебные разбирательства о досрочном погашении займа и тех штрафах, которые взыскивает банк со своих клиентов, можно урегулировать исключительно только на основании тех или иных законодательных актов.
На чьей стороне закон
Досрочной выплате долга есть свое определение. Это погашение задолженности перед заимодавцем заемщиком.
Погашение может осуществляться частями или полной суммой, равной к остатку долга.
Полная сумма фиксируется на основании официально заключенного еще действующего договора. Если вы обратите внимание на текст договора таких займов, как потребительский, то вы увидите, что в одном из пунктов текста есть одна формулировка.
Это предложение будет, как правило, говорить о том, что клиенту выдается ссуда только на определенный период времени. В этот срок появляется обязанность клиента – выплата долга по графику и в полном объеме до наступления конца срока. То же самое относится и к получению наличных денежных сумм для покупки автомобиля или недвижимости.
Из этого можно сделать вывод, что если клиент погасит все долги до наступления даты, в которую действие документа прекращается, то это может считаться досрочным погашением.
Вот тут-то и начинаются проблемы с банковской организацией – для потребителя наступает время, когда его наказывают пеней за погашение долгов не по графику. Однако здесь нужно еще задаться вопросом, законны ли штрафы за или все-таки закон России стоит на стороне потребителя. За ответами нужно обратиться к законодательным актам.
Таблица. Законные основания и запреты в отношении погашения долга перед банком раньше срока.
| Правовой акт | Что законом разрешено | Что рекомендовано или запрещается |
| п. 2 . | Если ссуда, которую получил потребитель (физическое лицо) не для предпринимательских целей, а для личных, семейных, домашних и других потребительских нужд, тогда разрешается погасить заём частями или полностью. | Но погасить долг заранее можно, только если клиент в письменном виде уведомит банк за 30 дней до срока, назначенного для выплат по графику, о своем намерении. |
| пп. «б» от 19.10.11г. | Досрочно можно возвращать частями или полностью, но с согласия банка. | Подразумевается, что если клиент никак не уведомил банк о выплате долга раньше срока, то это обозначает, что банк не давал своего на это разрешения. |
| ч. 5 от 21.12.13г., отредактированного 21.07.14г. | Оплата долга раньше срока окончания действия кредитного соглашения должна осуществляться по графику. Если, конечно же, чего-то иного не было прописано в договоре. | Законом это рекомендуется по той причине, что график всегда согласовывается с клиентом и прописывается в индивидуальных условиях соглашения. |
| ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ | В дату по графику осуществляется досрочное погашение ссуды в качестве следующих платежей:
|
Лучше всегда придерживаться условий договора. |
| ч. 9 ст. 11 закона № 353-ФЗ | При досрочная выплата долга перед банком не требует внесения изменений в договор. | Банки не должны требовать перезаключения соглашения в этом случае. |
Следует обратить внимание на один момент – в договоре нужно внимательно прочесть пункт, предупреждающий насчет досрочного погашения долга.
Возможно, банк установит срок уведомления не 30 дней, а меньше. Тогда клиент, в процессе подачи письменного уведомления своего заимодавца о досрочной выплате долга, обязан уложиться в тот срок, который указан в договоре, а не в статье закона.
Получается, что клиент может дождаться согласия от банка на осуществление такой транзакции, но после уведомления о своем решении.
С другой стороны, банки не имеют право штрафовать таких клиентов, а также устанавливать даже посредством прописи в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.
Выполняют ли банки прописанные нормы
Со стороны банковских учреждений должны выполняться следующие действия в случае, если клиент заранее уведомил на счет предстоящей досрочности платежей:
- Зарегистрировать поступившее уведомление официально.
- Осветить информацию клиенту по поводу размера оставшегося долга (может быть придется подождать 5 дней такого ответа от банка – положение регламентируется ч. 7 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
- Если погашение планируется клиентом осуществлять частично, тогда банк должен произвести перерасчет и выдать заемщику новый график платежей.
- При создании нового графика банк может предложить клиенту либо сократить срок выплат, либо сумму, приходящуюся на ежемесячные оплаты (клиент выбирает сам).
- При полном погашении заранее установленного срока договор должен признаваться закрытым, а банку следует подготовить и выдать клиенту справку, где говорится о том, что все обязательства со стороны потребителя ссуды были окончательно выполнены.
Нужно заметить, что до 19 октября 2011 года законы в России позволяли банкам прописывать в своих соглашениях с потребителями кредитов запрет на досрочную выплату долгов. Сегодня же такие запреты не должны фигурировать в содержании соглашений с потребителями.
Не разрешается сегодня устанавливать клиенту дополнительную плату за то, что тот не в свое время оплатил долг.
Такой порядок обозначен в пп. 1 ст. 1 правового акта № 284-ФЗ от 19.10.11г., который служит дополнением с изменениями к ст. 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса России. Это говорит о том, что штраф за досрочное погашение кредита юридическим лицам, равно как и физическим банк все же не имеет право устанавливать.
Именно на проценты банк вправе рассчитывать при досрочном погашении клиентом займа, но отдельную плату за досрочность, банк не имеет право устанавливать – этого в законе не упомянуто.
Причем проценты эти обязательно должны соответствовать , которые изначально были прописаны в договоре, заключенном с клиентом.
Все эти регламенты действуют не только на договора, заключенные после 2011 года, но также и до вступления в силу изменений – 19.10.11г.
А вот если уже платеж будет просрочен, то на него не распространяется положение для досрочных платежей. Придется предварительно оплатить все долги вместе с начисленными на них компенсациями и санкциями.
Затем, только уведомлять банк о том, что вы желаете погасить большую часть или полный долг раньше окончания срока действия договора. В общей сложности, банковским сотрудникам следует понять одну простую вещь.
А индивидуальные условия всегда должны быть оговорены в стандартном типовом договоре потому, что именно в этих пунктах всегда обычно прописываются:
- условия графика платежей;
- сумма;
- валюта;
- проценты;
- прочие критерии (п. 9 от 21.12.13 г.).
Для наглядности, как выглядят такие условия в тексте договора, приводим пример одной из страничек документа:
Мораторий на досрочную выплату
Мораторий, выставляемый для выплат раньше сроков по договору – это ограничение, которое определяется банком фактически, как запрет клиентам выплачивать свои долги не по графику или раньше срока, дня, в который действие соглашения по займу прекращается. Именно о таком механизме и говорится в законе, корректирующем статьи 809 и 810 ГК РФ – закон № 284-ФЗ от 19.10.11г.
Такие запреты сегодня уже нелегитимны, а досрочное погашение кредита без штрафа является законным. Поэтому, когда то или иное банковское учреждение начинает требовать от клиента компенсации или вставляет такую формулировку в текст договора, которая, по сути, запрещает досрочность выплат по долгам, клиент имеет полное право пожаловаться в судебную инстанцию.
оспаривание штрафа
Есть такие кредитно-финансовые организации, которые нормально реагируют на выполнение законодательства в России. Но не все подобные учреждения готовы выполнять свои обязательства, отслеживать и аккуратно исполнять все новшества и изменения, приходящие в правовое поле время от времени от правительственных решений.
Поэтому на сегодня все еще встречаются подобные трения между заемщиками и заимодавцами, и в судебные органы продолжают поступать исковые заявления с жалобами на банки.
Жалобы заемщиков, как правило, начинаются тогда, когда кредитор активно навязывает штрафные санкции клиенту за то, что последний раньше срока оплатил свои долги.
Если еще кто-то не знает из граждан России, пожаловаться в суд на банк – это вполне реальная возможность.
Для этого потребуется проделать следующие шаги:
- В первую очередь проделать все действия, касающиеся досудебного урегулирования самостоятельно:
- потребовать вернуть взысканный штраф или комиссию;
- написать жалобу на имя директора банка;
- обязательно сослаться в жалобе на и то, что вы имеет право дальше жаловаться уже в суде.
- Если руководство банка никак не отреагирует, тогда обратитесь сразу к юристу, который поможет отследить все законодательные лазейки.
- Можно самостоятельно подать иск на банковское учреждение в судебную инстанцию.
Обычно, если припугнуть банк статьями закона и предупреждением в письменном виде клиента, что он обратится в дальнейшем в суд, тогда кредитор реагирует в пользу клиента. Досрочный возврат кредита оформляется надлежащим образом и можно обойтись без судебных тяжб.
Просто банкам тоже невыгодно судиться со своими клиентами. И они, в свою очередь, стараются урегулировать отношения на месте.
Видео: Правила досрочного погашения кредита.
Несколько советов заемщикам относительно преждевременного погашения займов
Каждому потребителю займового продукта следует понимать, что по закону, если он не подаст заявление банку заранее, тогда все его выплаты раньше срока на счет кредитора будут восприниматься финансовым учреждением не иначе как обыкновенное погашение. Тогда просто сумма будет автоматически списываться частями исключительно по не измененному графику платежей по договору.
Заявлением является специальное уведомление кредитора, которое подается в любом случае, или клиент решил вернуть все в полном объеме. Такой бланк можно либо скачать на сайте своего банка, либо же прийти лично в офис и получить от сотрудника банка.
Важным моментом может также оказаться и само внесение платежа на счет банка. Если вы решились раньше срока погасить определенную сумму своего долгового обязательства, и указали эту сумму в уведомлении, тогда вносить следует на счет строго такую же сумму.
Для этого нужно у банковского менеджера уточнить в итоге, сколько всего вам следует класть на счет банка, чтобы не случилось недоплата. Тут может сработать следующий механизм.
Если не уточнить размер платежа, то с общей суммы такого погашения просто спишется только ее часть.
Эта часть есть размер суммы по графику. При этом досрочность погашения засчитана не будет. Даже если положили сумму на 50 копеек меньше на счет заимодавца.
Алгоритмы действий для заемщиков при выплатах долгов раньше сроков выглядит следующим образом:
- Подача уведомления в банк, чтобы сообщить о своей готовности оплатить долг частично или полностью.
- Уточнение необходимой суммы со всеми процентами по договору. Для этого лучше взять у сотрудника банка распечатку с вашего счета и с указанием необходимой суммы, которая фигурировала также и в уведомлении, поданного вами ранее. Распечатка должна заверяться мокрой печатью учреждения.
- Произвести оплату на счет ровно в том объеме, который был уточнен в банке.
- Обязательно проверить, поступила ли оплата в банк нужной суммы.
- При частичном погашении получить справку о перерасчете сумм долга и новый график.
- При окончательном – получить нужно справку о закрытии договора займа и выполнении всех обязательств должника.
Следует также понимать, что п.3 ст.11 закона № 353-ФЗ говорит о нецелевых займах, а вот уже о ссудах, взятых на определенные цели, кредитополучатель имеет право отказаться от продукта и расторгнуть договор с возвратом необходимых сумм в течение 30 дней после подписания такого документа. И в том и другом случае, заемщик не обязан уведомлять предварительно о своем решении банковскую организацию.
Тем клиентам, которые хотят досрочно погасить кредит в связи с собственной инициативой отказаться от банковских услуг, потребуется уложиться в срок. Этот период подачи заявления на закрытие договора исчисляется в 14 дней с момента (календарного дня), когда заём был получен.
При этом закрытие кредита подразумевает также и уплату не только основной суммы денег, взятой в долг у финансовой организации, но также и всех процентов.
Для этого заемщику необходимо просто опереться на тот договор, что был заключен с банком. Поэтому при таких обстоятельствах не действует срок 30 дней до дня уплаты долга по графику. Здесь работают совсем другие сроки, и закрыть договор по инициативе заемщика после прошедших 2-х недель с момента взятия ссуды – не получится.
После всех выплат и выполнения, таким образом, обязательств, клиент вправе , и все необходимые суммы были кредитору возвращены. Обычно такую справку выдают в течение 5 дней (рабочих), но ее следует заказывать заранее.
Когда не стоит погашать кредит досрочно
Некоторые случаи показывают, что заемщикам не всегда целесообразно погашать свои долги перед банком досрочно. Если до окончания действия соглашения остается два-три месяца, тогда для заемщика нет никакой выгоды в том, чтобы разрывать отношения со своим кредитором.
Особенно такой момент очень хорошо прослеживается в тех договорах, где условием погашения займа является аннуитетный способ.
Процентная ставка может так измениться при досрочном закрытии договора, что это послужит дополнительным расходом для клиента.
Досрочность возврата одолженных сумм будет рассматриваться практически всегда, как лишение банка своего заработка. Вот для этого и существуют такие пункты в договорах, раскрывающие все условия досрочных выплат.
Поэтому клиентам нужно прежде подписания такого договора, внимательно прочитать условия досрочного погашения долга. Всегда нужно следить за графиком и привязкой процентных расчетов, которые произвели банковские специалисты в самом начале оформления ссуды.
С кредитом сейчас, что называется, "каждый первый". Статистика говорит, что большинство кредитодержателей сталкивались с пенями и штрафами .
Но они могут последовать не только за просрочку, но даже и за досрочное погашение, пусть закон и запрещает это. Прежде чем погашать долг полностью или хотя бы частично, нужно внимательно изучить текст .
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :
Нередко такие условия прописаны мелким, едва разборчивым шрифтом. О правилах частичного досрочного погашения кредита поговорим в статье.
Можно ли и как вернуть 13 процентов за потребительский кредит? узнайте прямо сейчас.
Общее понятие
Что значит досрочное погашение кредита? Может ли банк запретить процедуру ?
Под термином "досрочное погашение" понимается полное, либо частичное внесение суммы, превышающей ежемесячный транш и погашающей долг полностью, либо частично.
Это сделать возможно на любом этапе выплаты . В некоторых ситуациях кредитно-финансовая организация сама выдвигает иск о досрочном истребовании (обычно это характерно для ипотечного кредита).
Разумеется, погашать долг ранее установленного договором срока, вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, никто запретить не может. Но в некоторых банках за это предусмотрены штрафные начисления, вопреки изменившимся законам.
По правилам, если клиент проявляет тенденцию в сторону скорого погашения, ему обязаны изменить график платежей, либо сократить плановые транши, либо уменьшить срок.
На практике такое происходит нечасто, скорее наоборот, кредиторы всеми правдами и неправдами уходят от реструктуризации . Причина одна — желание избежать потери процентов, которая неизбежна в случае "перестройки" долга и досрочной выплаты.
Досрочно расплатиться с долгом выгодно во всех отношениях клиенту, но никак не кредитору: даже если сумма будет погашена частично, все равно это влечет за собой и перестройку графика.
Потому лучше сразу настроиться на то, что служащие банка помогать вам в этом вопросе особо не будут, зато чинить препятствия — вполне вероятно.
Условия банков
Несмотря на то, что ни запретить гасить долг раньше срока, ни требовать за это дополнительные начисления кредиторы не вправе, у каждой кредитно-финансовой организации своя политика и свой подход к этому вопросу.
Сбербанка
Любой займодержатель Сбербанка вправе воспользоваться этой возможностью. Для этого следует соблюсти условия :
- уведомить кредитора о вашем намерении следует заблаговременно, конкретно — за тот срок, что прописан в договоре;
- заявление подается в любом офисе банка;
- заявление должно подаваться именно в внесения очередного транша. Перерасчет в любом случае будет сделан в день обращения.
- при погашении обязательно возьмите справку о полной выплате долга.
- если вы хотите , изучите договор — там прописаны условия для такой ситуации.
Если например вы решили заняться вопросом за неделю раньше, то при перерасчете не будут учитываться проценты за эти семь дней и если вы упустите этот момент, у вас образуется задолженность.
ВТБ 24
Порядок здесь следующий:
Хоум Кредит
Особенных условий здесь нет , процедура стандартная. Однако этот банк славится как щедрый на неприятные сюрпризы, потому после погашения обязательно позвоните в отделение и убедитесь, что деньги пришли. Досрочная выплата должна происходить день в день с плановой выплатой.
Обязательно запросите новый график платежей. Если ничего не изменилось, это еще не значит, что виноват банк. Вполне может быть, что у вас списалась сумма за некий дополнительный тариф, например, за Интернет.
Может быть и такое, что вы и банк уведомили, и заявление написали, и сотрудник у вас его принял, но вы обратились не непосредственно в отделение кредитно-финансовой организации, а воспользовались платежным киоском или Элекснет.
Деньги в этом случае могут идти на счет до четырех дней. И если все было именно так, то заявление аннулировалось, транша ни досрочного, ни планового не поступило, зато у вас теперь есть пени и виноваты в этом вы сами, поскольку именно займодержатель должен обеспечить поступление финансов на счет в срок. Запросите историю последних операций .
Может быть, что и кредитор виноват. В этом случае придется отстаивать интересы в суде.
Как написать заявление на расторжение договора страхования? Узнайте из нашей .
Ренессанс Кредит
Отличительным нюансом здесь является то, что финансовая организация должна быть поставлена в известность за месяц до предполагаемого внесения денег.
Оплатить можно непосредственно в кассе отделения, через банкомат, через онлайн-приложение, через другие банки. Для этого нужно обязательно уточнить размеры комиссии.
Альфа Банка
Условия этой организации отличаются тем, что полностью погасить займ можно в абсолютно любой день после исправного внесения третьего планового транша.
Для частичного закрытия нужно уведомить займодателя не менее, чем за пятидневный срок до ежемесячной выплаты и внести деньги точно день в день.
Русфинанс Банка
Договоры этого банка отличаются расплывчатостью терминов и толкования, поэтому здесь нужно не гадать, что имелось в виду , а заранее созвониться с менеджером и заранее узнать у него возможность оплаты именно в вашей ситуации.
Узнайте точную сумму оставшегося долга и решите, как будете погашать, полностью или по частям.
Дата списания денежных средств в этой организации совпадает с днем оформления договора. Например, вы это сделали 4 января. Теперь четвертого числа каждого последующего месяца у вас будут списывать деньги.
Соответственно, внесение суммы, предназначенной для досрочной оплаты, должно произойти за пятидневный срок до означенной даты.
Сетелем Банка
В этом случае сначала делается запрос в организацию об остатке долга и написать заявление.
О том, что оно принято, вам поступит смс-сообщение.
После этого у вас есть тридцать дней , чтобы внести деньги для досрочной выплаты на счет.
Как посчитать остаток?
Для этого нужно знать процентную ставку, ежемесячный платеж и срок договора. Следует помнить, что при аннуитетном и дифференцированном способе погашения будут разные решения ситуации.
Онлайн-калькулятор можно найти по запросу в любой поисковой службе. Внесите необходимые данные и посмотрите на результат.
Частичная досрочная уплата займа может совершаться по одному из двух типов :
- уменьшается срок кредита (срок остается тот же);
- уменьшается основной долг.
В качестве примера расчета рассмотрим следующий вариант: г-н Иванов Иван Иванович взял в банке ссуду в 6 тысяч рублей на полгода под 20% годовых с дифференцированным графиком . График, которого ему предписано придерживаться, выглядит так:
| месяцы | остаток по долгу | основной долг | итоговая сумма выплаты | |
| 1 | 6000 | 101,92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 1000 | 1076,71 |
| 3 | 4000 | 67,95 | 1000 | 1067,95 |
| 4 | 3000 | 49,32 | 1000 | 1049,32 |
| 5 | 2000 | 33,97 | 1000 | 1033,97 |
| 6 | 1000 | 16,44 | 1000 | 1016,44 |
| Итого | 346, 30 | 6000 | 6346,30 |
На второй месяц после получения займа г-н Иванов получил премию в три тысячи рублей и решил направить ее на частичное погашение кредита . Для этого он к плановой месячной выплате прибавил означенные 3000, всего 4000 рублей.
Увидев, что долг частично погашен, банк изменил график и сумму выплат, при том, что период остался тот же:
| Месяцы | остаток по долгу | выплаченные процентные начисления | основной долг | итоговая сумма |
| 1 | 6000 | 101, 92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 4000 | 4076,71 |
| 3 | 1000 | 16,99 | 250 | 266,99 |
| 4 | 750 | 11,51 | 250 | 261,51 |
| 5 | 500 | 8,49 | 250 | 258,49 |
| 6 | 250 | 4,11 | 250 | 254,11 |
| Итого | 219,73 | 6000 |
К этому же выводу легко прийти, открыв кредитный калькулятор онлайн и подставив нужные значения в поля формы. Обязательно нужно указать , что график дифференцированный.
Как перевести пенсию на карту Сбербанка и выгодно ли это? найдете на нашем сайте.
Ошибки заемщиков
Как уже упоминалось, нередко займодержатели жестоко обманываются в своих ожиданиях и видят вместо досрочного избавления от кредита задолженность и пени. Происходит это по следующим причинам :
В любом случае после внесения денег обязательно идите в офис банка и запрашивайте результат. Поступила плата — требуйте перестройки графика платежей или справку о погашении.
Требование банка о досрочном возврате
Иногда банк может сам выдвинуть требование о досрочном возврате. Это происходит в результате любой "импровизации" условий сотрудничества заемщиком , а именно:
- развод и раздел имущества, соответственно — и займов;
- образовавшаяся задолженность.
Банк уведомляет должника по телефону и письменно, затем может обратиться в суд .
Бояться этого не надо, тем более — бегать от суда.
Если у вас именно такая ситуация, требуйте реструктуризации долга, причем опять-таки убедитесь, что у вас приняли заявление .
Ни один суд не бросится удовлетворять требования банка и , да и не факт, что банк вообще подаст иск, ведь именно ему это в первую очередь невыгодно.
Если в реструктуризации отказано (что более чем вероятно), собирайте все возможные доказательства того, что вы не платили некоторое время по уважительным причинам , например, лежали в больнице (а даже это не может обязать кредитора пересмотреть условия сотрудничества).
Собрав, ждите суда, точнее — ищите грамотного адвоката, который обяжет все-таки реструктуризировать вашу задолженность , назначив гуманный платеж.
Мало того, громадную неустойку, которой вам угрожает банк по телефону, с вас брать не будут. Все, что они имеют право взять — задолженность и проценты по кредиту, что и обеспечит юрист.
Если вы решили досрочно избавиться от долгов, излишней бдительности здесь не бывает. При подаче заявления убедитесь, что оно принято.
Вносите деньги лучше только через кассу вашего кредитора, это исключит вероятность несвоевременного поступления средств. И что бы вам ни сказали, требуйте подтверждения — о частичном, либо о полном погашении.
Как правильно сделать частичное досрочное погашение кредита? Чем оно выгоднее? Узнайте из видео:
Здравствуйте! С Вами я, Дмитрий Овсянников и проект « ».
Каждый второй заемщик по кредиту задает примерно два одинаковых вопроса:
Первый вопрос касается досрочного погашения кредита: факта досрочного погашения: «А будет ли возможность погасить ипотечный кредит досрочно, или банк запрещаем досрочное погашение кредита?»
Ну и второй вопрос касается взимания банком различных комиссий при досрочном погашении: «А какие в банке будут комиссии, если я захочу погасить ипотечный кредит досрочно?».
Так вот, дорогие мои, 19 октября 2011 года, тогдашним президентом Российской Федерации, Дмитрием Медведевым, был подписан Закон номер 284-ФЗ (Вы можете найти его в интернете) «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Название сложное, а потому, закон больше известен как «Закон о досрочном погашении кредита».
Закон - достаточно коротенький, и умещается на одной странице печатного текста:
«Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:
1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;
Что из этого следует?
Что займодавец (или кредитор), то есть тот, кто выдает займ (или кредит) имеет право получить проценты за пользование этим кредитом: те проценты, которые «натикали», «накапали» до того момента, пока человек ни собрался производить досрочное погашение кредита (или его части).
Все: ничего больше, в соответствии с законом, банк взимать не имеет права.
2) в пункте 2 статьи 810:
а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;
Ну и сразу же прочитаю следующий пункт, потому что он достаточно важный:
«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.»
Что это значит:
Что если человек берет кредит или займ, то он имеет полное право, уведомив банк или иную кредитную организацию в срок 30 дней, погасить этот займ. Такое право дано ему соответствующим Законом.
Но если человек берет кредит не для себя, не на личные цели, а, допустим, для осуществления предпринимательской деятельности, то в этом случае, погасить кредит досрочно он может только с согласия займодавца (или с соглачия кредитора).
Поэтому, вопросы заемщиков о том, может ли человек погашать кредит досрочно, дает ли ему такое право банк или не дает, на сегодняшний день, не имеют никакого смысла: такое право предусмотрено Законом, и банк не может воспрепятствовать человеку в досрочном погашении своего кредита (или части этого кредита).
Как это происходит на практике?
Представим такую ситуацию, что, допустим, я взял кредит. И у меня дата погашения кредита - 15-е число каждого месяца.
Если я уведомлю банк о том, что собираюсь произвести погашение кредита досрочно (части кредита), то банк в дату внесения планового платежа, должен списать:
- плановый платеж, включая проценты, которые набежали за пользование кредитом за время до 15 числа, и
- ту сумму, которую я принесу в счет досрочного погашения.
Как правило, по правилам большинства банков, нужно уведомить банк примерно за неделю. Какие-то банки требуют, чтобы их уведомили за две недели.
Если же банк ничего этого не оговаривает и запрещает досрочное погашение, то в этом случае, подаем в банк заявление о намерении произвести досрочное погашение, и через 30 дней приходим в банк с деньгами. Банк просто обязан принять те деньги, которые вы принесли в счет досрочного погашения.
Но тут есть одно «но»:
Как правило, банки устанавливают небольшое ограничение по сумме, которую готовы принять в счет досрочного погашения.
Чем это вызвано такое ограничение (может это не совсем законно, но, тем не менее, это есть на практике). Чем это вызвано: допустим, человек принес в банк два рубля и три копейки. Сотрудники банка должны пересчитать платеж заемщика, должны принять эти два рубля и три копейки, должны составить новый график платежей для заемщика, выдать его заемщику под подпись...
То есть получается, что сама стоимость бумаги и работ дороже, чем та сумма, которую принес заемщик в счет досрочного погашения.
Именно поэтому, многие банки говорят, что: «Дорогой заемщик, мы готовы у тебя принять сумму в счет досрочного погашения, но желательно, чтобы эта сумма была не меньше...» (5000, 10000 либо не меньше размера ежемесячного платежа).
То есть такие огранияения в банках есть.
Все. Иных ограничений - не существует.
То есть, если вы берете кредит в банке или в иной кредитной организации - можете не волноваться: вы имеете полное право произвести досрочное погашение кредита или займа, полностью или частично.
Спасибо за внимание.
С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».
Если у Вас есть вопросы по ипотеке их, звоните, пишите, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.
Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Полное и частичное погашение
Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:
- «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
- «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Как выполнить досрочное погашение
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
- Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
- В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
- Оформить заявление на погашение кредита;
- Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
- списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
- размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.
Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.
При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Уменьшение платежа или сокращение срока
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.
Что из этого выгоднее?
Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.
Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.
Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:
- размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
- переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:
- размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
- переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:
- размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
- переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).
Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!
Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.
Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.
Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.
На что обратить внимание
Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:
- на день досрочного погашения;
- на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
- на способ внесения платежа и т. д.
Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.
При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.
Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.
Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.