Те люди, которые решили преувеличивать собственный капитал путем вложения некоторой суммы денег и открытия своего бизнеса часто сталкиваются с проблемой того, что идея есть, а денег на открытие, как таковых, нету. Так как любое начинание требует некоторого капиталовложения, вне зависимости от того, насколько оно масштабное и сколько прибыли может приносить в будущем. Так, даже бизнес в интернете, те же социальные сети, например, с самого начала требовал некоторых инвестиций в себя. Например, в самом начале функционирования наиболее популярной социальной сети в мире (Facebook) Марку Цукербергу потребовались деньги на то, чтобы купить и запустить первый сервер, на котором держалась бы новосозданная сеть. Вот вроде и бизнес, который не должен требовать инвестиций – сайт во Всемирной паутине , что для него надо? Мозги, знания и время, чтоб написать и сделать дизайн сайта. Но не тут-то было! Здесь тоже не обходится совсем без вложения капитала. А хороший сервер, который смог бы держать небольшую сеть тоже надо найти и это удовольствие не из дешевых. Так что, совсем без инвестиций никак не обойтись.
Как люди решают проблему нехватки денег? Вот первая мысль, которая появляется у каждого, кто внезапно ощутил нехватку большого количества финансов – это пойти и взять кредит в банке. Идея, в общем-то, не самая плохая из тех, которые можно было бы придумать (ведь додумаются некоторые уникумы до того, что и ограбят кого-то или орган какой продадут!), но и не самая хорошая. Так как риск очень большой, а процент, под который банк предлагает воспользоваться своими деньгами напротив – немаленький. Вот тогда можно и по уши влезть в отходы человеческой жизнедеятельности, воспользовавшись услугами кредиторов.
Первое, о чем стоит задуматься – это то, насколько прибыльным будет дело, покроет ли прибыль, которую оно приносит те ежемесячные выплаты (не забываем про процент!), которые будет заставлять вас платить банк. С одной стороны, если посмотреть, то начинание, в которое сразу же вложили большее количество средств, будет больше развито, а следственно и прибыль будет приносить побольше, чем то, которое было создано из отложенных на «черный день» денег. Но с другой стороны, на 100% точно нельзя предсказать прибыльность того и иного начала, так как настроения в народе постоянно меняются, потребности меняются и вообще, жизнь на месте не стоит. Как минимум, пока вы собираетесь открывать бизнес, в вашем городе или стране эту нишу может занять более крупная иностранная компания, у которой уже многолетний стаж и громкое имя, идущее далеко впереди самой компании. В такой ситуации становится очевидно, что маленькая новоиспеченная компания вряд ли будет иметь большой успех на рынка, что приведет к небольшой прибыли и невозможности выплатить кредит. Не стоит забывать, что невыплаченный кредит несет за собой крайне негативные последствия, так как банки особо не славятся гуманным отношением к своим должникам.
Второй пункт, о котором нельзя забывать – это проценты, проценты и еще раз проценты. Все мы понимаем, что чем больше сумма, которую мы одолжили у финансовой структуры, тем большими процентами эта самая сумма будет обрастать, подвергая нас различным лишним тратам и заставляя выплачивать, пусть и не сразу, сумму, которая может в несколько раз превышать ту, которая была взята в начале. Меня такая ситуация всегда немного расстраивала…ну неужели банк не может дать на пару лет денег в долг и не содрать с меня 30% годовых? Нет, не может, так как все в этом мире имеют право на свой кусочек заработка, так что тут грех жаловаться, ведь мы тоже собираемся сдирать с клиентов деньги за товары и услуги, реальная стоимость которых будет несколько (а то и в несколько раз!) ниже заявленной нами цены, так что все тут взаимосвязано и правильно. Но вернемся ближе к делу. Кроме противных процентов, банк «предоставляет нам возможность» учиться на своих ошибках и предоставляет нам бесплатные уроки по пунктуальности, прописывая в кредитном договоре такой пункт, как «штрафные санкции за просроченный платеж». Я думаю, что нет людей, которые бы всерьез рассчитывали, что, создав свой бизнес, у них сразу все пойдет гладенько, как по маслу, и они будут просто сидеть и грести лопатой (сначала маааленькой саперной лопаткой, а потом – ковшом!) деньги. В бизнесе, как и в жизни каждого человека, есть свои черные и белые полосы. И дай Бог, чтоб черных было поменьше и чтоб если они уже и наступают, то чтоб наступали тогда, когда кредит будет выплачен. В противном случае, может возникнуть ситуация, что мы, как владельцы бизнеса и клиенты банка, не то, что не сможем вовремя заплатить нужную сумму за месяц, но и будем думать, на какие деньги удерживать собственную семью! А финансовой структуре на наши проблемы фиолетово, у них своих много. Поэтому в силу будут вступать те самые штрафные санкции, которые не сулят нам ничего хорошего. Если у вас все еще не исчезло желание брать кредит в банке, то вы либо очень уверенный в себе человек, либо знаете что-то, что не знают другие, либо просто невнимательно читали! В любом случае, для тех, кто задался вопросом, как же все-таки тогда обойтись без помощи кредита, я могу предложить несколько вариантов из тех, которые пришли мне в голову, исключая, естественно, криминал и прочие плохие варианты.
В первую очередь советую пересмотреть то имущество, которое у вас появилось за годы жизни. Есть ли у вас что-то, что было бы не очень жалко продавать или что-то, что жалко продавать, но вы реально понимаете, что эта вещь не является необходимой в вашей жизни? Первое, на что стоит обратить внимание – это автомобиль. Да-да, он не является такой уж необходимой вещью, можно спокойно поездить некоторое время и на метро, а взамен вы получите деньги за продажу вашего средства передвижения и те финансы, которые вы сэкономите на бензине и прочих «радостях» автомобилиста. Второе, на что я бы рекомендовал обратить внимание – это недвижимость. Есть ли у вас еще одна квартирка, в которой никто не живет или вы ее сдаете в аренду? Или дачный участок, который есть, но вы уже и забыли, когда там были в последний раз? Все это может принести при продаже то количество денег, которого вам не хватало. Плюсами является то, что у вас будут деньги и вы не будете по уши в долгах. Минусом является то, что всегда жалко расставаться со своим имуществом, особенно таким, как машина или недвижимость.
И второй мой вариант – взять в займы у друзей/родственников/знакомых. Они вряд ли потребуют с вас процент (ну разве что друзья могут попросить ящик пива!), сроки будут намного менее жесткими и вообще условия будут полегче. Плюсами этого является то, что мягкие условия займа. Минусы – среди этих людей сложно будет найти того, кто обеспечит вас необходимой суммой. Так что прежде всего ответьте себе на главный вопрос: где взять кредит !
Что я могу вам посоветовать точно – тщательно все обдумайте и взвесьте все «за» и «против», так как малейшая необдуманность может вылезти вам боком в будущем. Если уверены – смело берите кредит, если нет, то стоит все-таки поискать альтернативные методы получения денег на открытие своего дела.
Большинство людей, желающих открыть свое дело в наше время сталкиваются с проблемой – откуда взять стартовый капитал , и первая мысль которая приходит к ним в голову это взять кредит .
И тут появляется множество вопросов, основным из которых является тот, сможет ли человек отдать этот кредит и вообще будет ли он ему выгоден. Люди прекрасно понимают, что аккредитация считается сильным инструментом при старте любой бизнес-идеи, но с другой стороны, она имеет определенный риск.
Сам кредит на бизнес никогда не являлся проблемой.
Если есть грамотный бизнес-план , хорошая идея , то любые вложения компенсируются доходом созданного предприятия. Основной смысл вложения денег заключается в грамотном их распределении.
Картинка с сайта: izhlife.ru
Люди, думающие что, взяв кредит в пять миллионов рублей сразу откроют предприятие приносящие им доход, которого хватит на погашение займа очень сильно ошибаются.
Если человек грамотно приступил к старту своей идеи, то в 98% он не прогорит, и уж точно не понесет убытки.
Банки на данный момент довольно охотно выдают кредиты на развитие бизнеса.
Множество программ для аккредитации юридических лиц позволяют людям подобрать довольно лояльные условия, такие что бы начинающий предприниматель не страдал головной болью каждый день от того, откуда ему взять деньги на следующий кредитный взнос.
Программы рефинансирования сейчас развиты очень сильно , и в сложную минуту позволяют исправить положение, а может даже и подняться на новый уровень в своем деле.
Практически каждая компания в данное время пользуется кредитами. Не от того что им проще отдать суммы, которые они берут.
Кредит – это деньги, которые всегда можно пустить в дополнительный оборот и получить с них выгоду.
То же самое происходит и при старте бизнес идеи. Берется кредит, отдается со временем, но бизнес уже запущен и приносит стабильный доход.
Еще один огромный плюс кредита – это стимуляция бизнес идеи . Взяв не свои деньги на старт идеи, человек начинает мыслить совсем по-другому.
Никому не захочется отдавать эти деньги из своего кармана в случае провала, поэтому стремление развить бизнес и сделать его доходным возрастает.
Многие бизнесмены говорят: «Бизнес надо открывать на чужие деньги». Начиная свой бизнес таким образом, человек сам дает себе обещание довести начатое до конца.
Никто не обещает, что при таком старте бизнеса все пойдет гладко, но люди начинают относиться к своему делу уже по-другому.
Картинка с сайта: rosbank.ru
Всегда можно начать с чего-то небольшого . С того, что не требует больших вложений. Этим так же можно снизить риск, хотя бы в том плане, что сумма, которую берет начинающий предприниматель не станет губительной в случае провала.
Даже если рассмотреть тот вариант, что у человека что-то не получилось и он все равно прогорел, то полученный опыт при следующем старте станет для него бесценным.
Все «подводные камни» предвидеть не получится никогда, на то он и бизнес, но снизить риски к минимуму может каждый начинающий бизнесмен.
Даже при выдаче кредита на развитие бизнеса, банк автоматически предлагает страховку, которая тоже является определенной защитной системой для новичков.
Банк тоже рискует при выдаче займа, и тоже пытается свести риск к минимуму, ведь банк это тоже чей-то бизнес.
Стоит ли брать кредит на создание и развитие бизнеса?
Да конечно стоит! На холодильник и машину можно подумать, а на бизнес однозначно. Это шанс того, что жизнь изменится к лучшему, а этого хочет каждый уважающий себя человек.
Да риск, да может что-то и не получится вначале, есть даже вариант того, что в какой-то момент придется еще раз взять кредит во время кредита, но оно того стоит.
Свое дело, это свое дело, и в нем каждый человек предоставлен самому себе. Это личный доход не зависящей ни от кого кроме самого себя. Каждый начиная что-то новое всегда рискует, по-другому не получается.
В заключение также советуем посмотреть видео – «Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса»?
В современном мире начинающие бизнесмены могут спокойно взять кредит на открытие бизнеса и воплощать в реальность свои идеи. Так как банков сейчас очень много, то в условиях конкуренции проценты по кредитованию снизились. Поэтому зачастую сейчас многие бизнесмены берут кредит на длительный срок, не боясь рисков. Но стоит ли бояться кредита?
Многие экономисты и менеджеры по антикризисному управлению в один голос твердят то, что если бизнес-проект перспективный, надежный и инновационный - можно брать кредит без боязни. Конечно, если есть возможность обойтись без кредитов, то воспользуйтесь ею: используйте собственные активы (недвижимость, автомобиль и др.) или займите у знакомых без процентов.
Однако если есть хоть малейший шанс прогореть делу, то кредит брать не стоит. Не имея работы, знакомых и близких, которые смогут помочь, можно остаться просто на улице. В таком случае рисковать не стоит.
Сегодня можно легко взять кредит в банке, где занимаются малым и средним бизнесом, поддерживают и финансируют его. Зачастую берут в залог какую-либо вещь, поскольку в случае того, если должник не может расплатиться, забирают тогда ее в качестве компенсации.
Альтернативой банковскому кредиту выступает краткосрочный онлайн-заем. Этот вид кредитования подойдет предпринимателям, которые ведут свой бизнес в Интернете. Однако следует учитывать, что в этом случае проценты по выплате более высокие, чем при обычном кредитовании.
Нужно отметить, что у должника очень трудно отобрать то, что он заложил, если он потерпел неудачу. Следует помнить о том, что в основном банки не выдают кредит тем людям, которые не имеют стартовый капитал и хороший бизнес-проект. В общем, главное - бизнесмен должен быть платежеспособным и иметь дополнительную сумму денег в случае нерентабельности бизнеса. Конечно, многие банки просят поручителей, поэтому следует их найти.
Чтобы банк одобрил кредит и точно выдал его, необходимо предоставить гарантии того, что бизнес рентабельный (подготовить и показать бизнес-план). Также нужно иметь недвижимость, которую можно сдать в залог и несколько поручителей. Отсутствие всего этого скажется на отрицательном решении банка.
Конечно, сам бизнесмен должен понимать, что отсутствие всякого опыта в сфере бизнеса и ненадежный проект заведут его в долговую яму. Поэтому в таком случае должен быть запасной вариант, в виде партнеров или вкладчиков.
Итак, подводя итоги, нужно сказать, что кредита бояться не стоит тем, кто вооружен (имеет хорошую кредитную историю, надежный бизнес-план, поручителей и недвижимость в залог). Тем, у кого ненадежный проект - рисковать реализовывать его не стоит, брать кредит тоже.
Кредит на открытие бизнеса с нуля
Многие из вас, в том числе и я, либо рассматривают бизнес как источник дохода, либо уже занимаются. Проблема заключается на самом деле в другом. На открытие, развитие или покупку бизнеса всегда нужны средства. А их, как правило нет, либо будут, но не скоро. И написать бизнес план у нас тоже не получается. Хотя стоит отметить, что с бизнес планом тоже не все так просто. Либо мы все лентяи.
Проблема нехватки средств касается чуть ли не всех начинающих предпринимателей. Вот сегодня об этом и поговорим, как можно эту проблему решить. И конечно, речь пойдет о кредитах. Прежде чем, взять кредит на открытие, покупку или развитие бизнеса, прочитайте обязательно следующую главу.
Как не прогореть с кредитом на бизнес?
Откройте любой поисковик и введите запрос «взял кредит на бизнес и прогорел», вы увидите реальную, жестокую ситуацию в мире. Случаев много, реально много, настолько много что устанете читать. Поэтому для вас у меня есть несколько советов:
- Прежде чем брать кредит на бизнес, лучше накопите некую часть денег. Это поможет вам на случай «ядерной войны» иметь финансовую подушку. А «ядерная война» будет и не раз. Поверьте, потому что бизнес дело настолько непредсказуемое, насколько только возможно.
- Организуйте себе источник пассивно-активного дохода, который будет приносить вам 5-10-20 000 рублей в месяц. Вы не поверите, даже какие-то жалкие 5 000 в месяц будут вас выручать и не раз. Позже к этому мы вернемся и вы поймете, что иметь такой источник дохода, порой даже необходимо.
- Необходимо знать наверняка, какая сумма вам необходима на открытие бизнеса. И плюсом еще 20% накинуть на непредвиденные расходы. Они точно будут.
Как получить кредит на бизнес с нуля в банке?
По большому счету никак, и не только потому что мы безработные. Банки очень не охотно выдают начинающим предпринимателям кредиты. С чем это связано? Скорее всего с ситуацией на рынке, да и подходом клиентов к этому делу. Потому что вам необходимо доказать, что ваш бизнес не прогорит и будет иметь шансы на успех. А это зачастую могут сделать лишь единицы. Но прежде чем рассказывать о реальных вариантах кредитования бизнеса, мы с вами немного поговорим о том, чего не надо делать. Во-первых ни в коем случае не берите займы у МФО, каких-то «левых» людей, в сервисах займа и так далее. Какие проблемы могут возникнут в такой ситуации? Реальные проблемы начинаются далеко не с процентов, хотя это очень важный момент. Серьезные траблы начнутся в тот момент, когда у вас все пойдет по «звезде». Объясняю почему. В какой-то момент, вы просто не сможете платить. Вот сломался весь мир, все варианты решений проблемы просто испарились куда-то, как это обычно бывает, и все вы в жопе. В случае с МФО у вас, конечно, ничего отобрать не смогут, если вы только добровольно не отдали все сами(залоги под птс, квартиру и так далее), но жизнь испортят. Неприятностей будет много, потому что вы взяли скорее точно не 50 000 рублей, а сильно больше. Так вот. В случае, если у вас кредит в нормальном банке, вы всегда законным путем можете съехать с «рельсов»: банкрот, потеря работы, дохода, ухудшение состояние здоровья. Тут все просто и не так страшно. Вы официально признаете, что банкрот и за вами никто бегать не будет. Это немного абстрактной лирики, но это так и есть. Теперь к реальным вариантам кредитования бизнеса.
Кредит на открытие бизнеса без залога и безработному
Что получается? А получается следующее:
У вас есть 300 000 — 400 000 рублей, из которых 200 000 — 300 000 рублей идут с 6% годовой ставкой. Неплохо? Да вообще отлично, я считаю. Ежемесячный платеж сперва будет в районе 22 — 23 000 рублей и с каждым месяцев будет постепенно снижаться.
Как я уже говорил, пассивно-активный источник дохода поможет вам в этом случае, хотя бы половину кредитов оплачивать, а если такой доход будет приносить тысяч 20 в месяц, то жить вам будет сильно проще.
Стоит ли брать кредит на бизнес? Есть ли в этом смысл?
У меня не такой большой опыт ведения бизнеса, но есть четкое понимание важных вещей. Вам нельзя забывать, что рисков очень много. И за эти риски будете вы отвечать вы и только вы. Поэтому минимизировать их очень важно. Вы можете прыгнуть выше своей головы, но помните, что за это вам нести ответственность. Не зря ведь говорят: «бери ношу по себе, чтобы не падать при ходьбе». В этих словах больше смысла, чем мы думаем.
По большому счету смысл есть, но вы должны учитывать риски не только описанные мной, а еще ряд других.
Реальные истории людей(скриншоты).
Здесь приведу несколько историй, как люди брали кредит на товары и прогорали. Это так сказать для понимания масштаба трагедии.
Тут без комментариев…
Платежи далеко не маленькие
…. Амбициозность и желание зарабатывать…
Это лишь часть историй, очень маленькая часть. Я понимаю, что лишь поверхностно раскрыл тему кредита на бизнес, дальше больше, если будет интересно.
В следующей статье буду рассматривать кредитование уже действующего бизнеса.
Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов », рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.
Есть два вида ...
Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд - как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.
Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал , что в такую ловушку попадал Дональд Трамп - не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.
Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.
Развиваться можно и на свои деньги. Но долго
«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие - платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» - при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.
Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.
Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:
1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона
2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона
10 год - 115 миллионов
Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала - это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.
«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе
Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании - «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше , чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.
Кредиты при правильном подходе - это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.
Когда можно брать кредит на развитие бизнеса
Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте - соблюдаются ли у вас два основных условия.
1. Рентабельность активов выше процента
Активы - это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).
Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.
Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит - больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял - прибыль не увеличивается.
Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.
Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.
Лучше брать с запасом - например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов - 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.
2. Есть четкий план роста бизнеса
Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в , думая, что чем больше клиентов - тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.
Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось - выручка выросла, а прибыль нет.
У компании не было достаточной «педали газа» - прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.
Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление - какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.
В чем измеряется выгода от кредита?
Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания - запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость - за вычетом всех обязательств.
Представьте, что бизнес - это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.
Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.
ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.
Рассмотрим как пример интернет-магазин . Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год - 1 миллион, ROE - 50%.
Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.
Финансовый рычаг, % = (1 - Снп) * (ROA - Rзк) * ЗК/СК
Снп - ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
ROA - рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
Rзк - процент кредита.
ЗК - сумма кредита.
СК - собственный капитал.
Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.
Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.
Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами - прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.