Домашняя экономика особенно интересует тех, кто только что вырвался из-под опеки родителей и ушел на вольные хлеба. И если раньше о этом заботился папа и мама, то сейчас это приходится делать молодому человеку. Вот финансами и будет рассмотрено в рамках данной статьи.
Общая информация
Домашняя экономика подразумевает решение возникших хозяйственно-личных вопросов и проблем за счёт имеющихся ресурсов. Первоочередными являются физиологические потребности человека - вода, еда и сон. После этого необходимо решить вопрос комфортности - во что одеться, чтобы не замерзнуть, и где жить. Это минимальный базис, который необходимо решить, чтобы спокойно существовать. Конечно, можно поднять ещё вопросы и об отдыхе, и о самореализации, саморазвитии и множество ещё различных моментов, но пока сконцентрируемся на еде, сне, воде и одежде.
Итак, чтобы организм был силён, нужно правильное и качественное питание. Также требуется пригодная к употреблению вода. Всё это нужно подкрепить финансовыми вложениями. Домашняя экономика с этим практически никогда не испытывает проблем, поскольку заработать на это всё же не проблематично. На крайний случай можно заняться фермерством и самому выращивать для себя еду. Но всё же нас интересует, на что непосредственно её покупать. Для того чтобы сэкономить личные финансы, следует интересоваться местами проведения ярмарок, где можно покупать выращенные на земле теми же фермерами картошку, капусту, кукурузу и прочие дары земли. К тому же высокая концентрация продавцов и покупка непосредственно у производителей способствуют тому, что появляется возможность тратить меньше денег. Благодаря этому обеспечивается экономия домашнего бюджета.
Первые шаги
Но как оптимально организовывается домашняя экономика? Здесь большое влияние оказывает планирование, оптимизация и экономия. У нас очень часто любят кивать головой в сторону американских миллионеров. Вот только от внимания большинства людей уплывает тот факт, что состояния формируются упорным трудом и бережливостью. Большинство миллионеров в первом поколении - это люди, которые откладывали деньги на свою пенсию и стали богачами только уже в зрелом возрасте. Поэтому, прежде чем осуществлять управление личными финансами, необходимо сделать несколько первых шагов:
- Сформировать ведение Нужно ознакомиться с основными способами ведения управления всеми средствами, рассмотреть плюсы, минусы и сделать так, чтобы этот процесс не был утомительным и обременительным.
- Следует особенное внимание уделять доходам и расходам, что ложатся на семейный бюджет. Причем очень желательно их разбивать на категории, чтобы упорядочить процесс учета.
- Лучше всего иметь детальное представление о том, куда же тратятся деньги. Для этого нужно документировать все расходы. Конечно, заниматься этим всю жизнь не обязательно, но можно пожить в таком режиме несколько месяцев, чтобы иметь общее представление. И возможно, что придёт понимание того, что на какие-то позиции идёт слишком много денег.
Особенно это актуально в первые три месяца самостоятельной жизни.
Планирование, составление и оптимизация
Итак, сейчас нуждается в организации домашняя бухгалтерия. Семейный бюджет, увы, часто не прощает просчетов, и к этому нужно подойти со всей ответственностью. Первоначально необходимо проанализировать денежные потоки, которые получает человек или ячейка общества. После этого необходимо заняться планированием. Здесь нужно выделить краткосрочную и долгосрочную перспективы. К первой относят решение проблем, которые есть сейчас и никуда не денутся. Так, необходимо оплачивать коммунальные счета, еду, транспортные траты. Это всё необходимо учитывать и обязательно отображать в краткосрочной перспективе семейного бюджета. Это позволит выстроить сбалансированный бюджет, который будет удовлетворять основные потребности. А что же с долгосрочной перспективой? Сюда следует относить то, кем есть желание стать. Так, если есть цель превратиться в предпринимателя с многомиллионными доходами, то нужно позаботиться об основе. Иными словами, необходимо предусмотреть, чтобы некоторые личные финансы направлялись на определённый депозитный счет в банке или же в матрас, для последующего извлечения в нужное время, когда будет дан старт новой жизни. Для того чтобы оценить свои силы, можно первоначально создавать три вида бюджетов: оптимистичный, реалистичный и пессимистичный, а затем оценить, что же лучше получается, и действовать уже в рамках использованных ранее инструментов. Хотя применять тройной подход можно и в дальнейшем, если сочтете, что он необходим и эффективен.
На что же сделать ставку в плане помощника?
Сохранять данные можно в тетради (амбарной книге) или же компьютере (КПК или смартфоне). Что же выбрать? Первым вариантом лучше воспользоваться исключительно в тех случаях, когда недоступна электроника в силу определённых причин. В таком случае достаточно начертить три графы: доходы, расходы, итого. Две первые необходимы для отражения операций, что были проведены, а третья - для сверки данных. Относительно электроники можно сказать, что она необходима для более удобного записывания трат и последующей работы с ними (хотя тут кому как). Подробно на этом останавливаться не будем, а уделим внимание только нескольким самым полезным функциям:
- Формирование отчетов. Чрезвычайно полезная и важная функция. Компьютер позволяет быстро обработать имеющиеся данные и представить отчет, чтобы в дальнейшем его успешно анализировать. И на основании полученной информации можно принимать успешные решения.
- Наличие нескольких типов счетов. Это очень удобно, что можно выделять отдельно депозит в банке, семейный бюджет, ПИФы и прочие рабочие моменты.
- Планирование. Позволяет вносить предполагаемые расходы и будущие платежи, благодаря чему можно моделировать ситуацию, что будет через определённое время.
- Расчет процентов по кредитам и вкладам. Что уж и говорить - очень приятная и мотивирующая вещица.
- Контроль за долгами. Для точного отражения финансовых дел сюда можно записывать и тех, кто что-то взял взаймы. Эта функция не позволит забыть, у кого были получены деньги и кто вам дал их.
- Защита данных. Вся расположенная в программе информация может быть защищена от лишних глаз надёжным паролем.
Помощь программного обеспечения (ПО)
Многих интересует, как вести домашний бюджет в тетради. Образец подобного подхода хотя и заслуживает уважения, но всё же имеет свои недостатки, да и вообще, он морально устарел. Хотя тетрадь позволяет делать данные менее прихотливыми, но лучше всё же запастись более эргономичным программным обеспечением. Такой подход и более удобен, и легко войдёт в привычку благодаря своей комфортности. Рекомендуем обратить внимание на такое программное обеспечение:
- "Домашние финансы".
- "Жадюга". Не самая функциональная, но простая и без лишних изысков программа.
- "Домашняя экономика". Приятное программное обеспечение, которое позволяет удобно вести расчеты.
- "Семейный бюджет".
- "Домашняя бухгалтерия". Многофункциональная программа с массой различных настроек.
- AceMoney.
- Family. Отличная программа, одна из самых наилучших (некоторые спокойно присваивают ей №1) из тех, что представлены в интернете. Желательно воспользоваться более поздними версиями, поскольку первые обладали довольно большим количеством программных проблем.
- MoneyTracker. Многофункциональная и удобная программа, которую можно использовать как для семейного бюджета, так и для личных финансов.
Ещё в качестве одного из программных вариантов следует упомянуть такую программу, как Microsoft Office как Excel (или же аналогичные ей). Преимуществом подобного подхода является то, что информацию про все траты и подобное можно просматривать как на стационарных устройствах вроде персональных компьютеров и ноутбуков, так и на мобильных планшетах и смартфонах.
Как экономить?
Ну и важный момент - это В нашей реальности на коммунальные услуги тратится до 2/5 всех средств. Нельзя не отметить и то, что тарифы ежегодно растут на 15-20 процентов, что не может не печалить. Поэтому необходимо подумать о том, чтобы минимизировать размер выплат. Если говорить о зимнем периоде, то здесь существенно помогает установка счетчиков и утепление квартир/домов. Кроме этого, можно следить за своим здоровьем, чтобы не пришлось в последующем тратить значительные средства на лекарства. При желании и возможности можно заметить автомобиль/общественный транспорт на велосипед. Таким образом, это будет и экономия, и польза для здоровья.
Отдельно стоит маркетинг в домашней экономике. Он направлен на выявление потребностей и их удовлетворение. Поэтому перед походом в магазины и рекомендуют составлять списки необходимых продуктов, чтобы не распылять свои финансовые ресурсы на что-то ненужное. Ведь не секрет, что профессиональные маркетологи умеют очень хорошо запудривать мозги, и стоит зайти в магазин за хлебом, как выходишь с целым ворохом пакетов. Поэтому и является важным держать свою голову ясной и не поддаваться на манипуляции. Очень неплохо в этом помогает система приоритетов. Если нет достаточной воли для этого, то определите цели и задачи домашней экономики и всегда держите их в пределах «шаговой» доступности. Это облегчит процесс самодисциплины.
О человеке, ведущем бюджет, замолвим слово
Первоначально необходимо определить того, кто будет следить за деньгами и их тратами. Нужно обговорить и особенности процесса их распределения. Важно отметить и тип бюджета: совместный или же раздельный. Для достижения взаимопонимания и во избежание конфликтов необходимо научиться грамотно обращаться с деньгами. Для этого партнер, отвечающий за бюджет, должен понимать важность планирования и уметь принимать взвешенные решения. Чтобы максимально увеличить эффективность принятых мер, следует позаботиться о прорисовке четкой структуры доходов с расходами. Это необходимо для того, чтобы понимать, насколько целесообразно тратятся деньги. Ведение бюджета семьи, где только один человек, весьма легко. Но если их двое - это требует уже определённой сноровки. Первоначально заниматься подсчетом денег будет довольно сложно, но уже через месяц-два, после того как завиднеется результат, это уже не покажется таким обременительным.
Создаём свой бюджет
Итак, необходимо оценить, на сколько же можно рассчитывать. Лучше всего, если во время такой операции опираться на данные прошлого года. Благодаря этому можно будет иметь приблизительную основу трат. Ведь, если бюджет составляется впервые и нет правдивых данных, то может оказаться, что очень многое не учтено, и траты были недооценены. Правда, необходимо вносить поправки с учетом инфляции. Поскольку к официальным данным, публикуемым правительством, нет веры, то в качестве опорной точки можно взять процентное значение увеличения коммунальных платежей. Такие элементы домашней экономики позволят принять близкий к реальности семейный бюджет. Также не нужно выбирать абсолютно оптимальный путь развития, следует позаботиться о том, чтобы были предусмотрены различные внезапные траты. Это может быть и необходимость лечения, и карманные деньги для детей, и банальное желание сладкого, когда всё плохо и нужно хоть как-то утешить себя. Правда, больше пяти процентов на это дело выделять не следует. Кое-что из этого можно использовать и немного по-иному. Рассмотрим ситуацию, когда родители выдают детям карманные деньги. Можно это не ограничивать, а пойти иным путём. Вот, к примеру, один небольшой вариант. Детям раз в месяц выдаётся определённая сумма, которую они могут тратить по своему усмотрению. Допустим, рублей триста, хотя можно остановиться и на тысяче. Это никак не регулируется, но одновременно не будет и никакой поддержки более. То есть, если ребенок потратит все деньги сразу - что ж, он сам так решил, никакого сладкого, игрушек и прочего до конца месяца. В последующем он будет думать уже о том, что же делать с выделенными ему средствами, и учиться бережно обращаться с деньгами, строить свой бюджет.
Ведение записей о доходах/расходах
Допустим, что для этой цели используется электроника. Как рассчитать домашний бюджет в таком случае? Важным преимуществом программного обеспечения является то, что здесь существует обширная классификация трат. Так, можно записать, сколько пошло на транспорт, на еду, отдых и развлечения, лекарства, коммуналку. В зависимости от функционала может быть доступной даже запись о том, чего и сколько было куплено, например, три мороженых по двадцать пять рублей. Таким образом, можно очень тщательно проверить свои траты и принять соответствующее решение, которое поможет вести деятельность более экономно.
Рассмотрим небольшой пример. Есть возможность брать из дома бутерброд, который стоит двадцать рублей, или покупать на работе булочку за пятьдесят. Разница вроде и небольшая, но за месяц - полтысячи рублей. Многовато, но не слишком? Тогда за год - шесть тысяч рублей. Почти минимальная месячная пенсия. И это за один год! На одной булочке! Удивительно, верно? А если внимательно и скрупулёзно посчитать свои траты, то придёт понимание того, что, несильно изменив свой режим жизни, можно существенно экономить. Ещё один пример? Давайте представим небольшой городок на 70 тысяч человек. Стоимость проезда на маршрутном такси составляет 10 рублей. В день тратится 20. Допустим, на работу человек ездит только 20 дней в месяц. Итого - 400. За год - 4800. Можно купить хороший, качественный и надёжный спортивный велосипед, который окупится за 3-5 лет. На нем, приобретя должную сноровку, можно спокойно разгоняться до 100 километров на час (хотя не забываем про ограничение в 60 км/ч) и добираться до места работы быстрее, чем на маршрутке. И здесь ещё не учитывается польза для здоровья, которую получит велосипедист. И стоит ли говорить, что для них не страшны пробки?
Заключение
Для того чтобы иметь представление о сферах своей собственной жизни, которые можно улучшить, необходимо первоначально составить тщательный и детализированный анализ трат. На основании этих данных можно сделать максимально возможный по своей точности план. И тогда управление финансами будет осуществляться легче. Ведь одно дело слышать от кого-то, что свою жизнь можно обеспечить. Совсем иное - посчитать, что можно сэкономить и инвестировать, допустим, за восемь лет столько денег, что в последующем можно будет жить, не горбатясь где-то на нелюбимой работе, а занимаясь тем, что нравится. А для достижения такой прекрасной, волнующей и необходимой цели придётся хорошо поработать. Возможно, придётся совмещать несколько мест труда, но поверьте, это того стоит. Ведь что может быть прекрасней, нежели возможность самому решать, на что будет идти свободное время? Куда направлять свой труд? Каких целей достигать? Быть хозяином своей жизни - вот предначертание человека.
Многие семьи пытаются сразу же все расходы и доходы, но в 95% случаях вас ждет неудача. Если до этого вы этого не делали, то через пару недель ваш мозг облениться, и вы начнете забывать и пропускать.
Некоторые пробуют , конечно же, в помощь вам придут мощные инструменты анализа и суммирования, но часто приходится много тратить времени, чтобы включить, записать, поэтому в тетради, намного быстрее и всегда с собой. Также, все, делая вручную
, вы лучше будете помнить ваш семейный бюджет.
Вы все записали и учли, но изменений в жизни нет. Бывает. Сам по себе учет бессмысленный, он обязательно должен быть нацелен на что-либо. Просто задайте себе несколько вопросов:
Что вы хотите узнать, когда используете учет?
Что неясно?
Какие есть предположения, но вы хотели бы их проверить?
Ответьте на них – и у вас появится система учета.
Поставив перед собой вопрос, что вы хотите выяснить, спросите себя, а не слишком ли вы много тратите на такие вещи, как кино, кофе и т.д. Смогу ли я позволить себе отдых, обучение, если я откажусь от всего лишнего? Сколько денег трачу я на различные постоянные расходы, как коммунальные платежи и т.д.
Анализируя данные
по нужному вопросу в течение 2-3 недель, вы узнаете точные цифры интересующих вас расходов.
Перед вами лист со всеми цифрами, но по-прежнему ничего не продвигается? Ответ прост – не всегда знать все цифры обязательно. Вы можете сразу же делать то, что считаете нужным и правильным, при этом организовывая учет на ходу . Если решение крупное и не очевидное с точки зрения выгоды – составляйте учет, а если вы и так все знаете, что хотите – действуйте без лишних цифр.
Планирование – волшебный инструмент.
Он поможет узнать все о расходах и много – о себе. Подружитесь с деньгами. Но для этого бюджет не должен быть рутиной. Относитесь к цифрам в бюджете, как к загадке и, разгадав ее, вы откроете новую жизнь, полную радости и счастья!
Если у Вас есть какие-то вопросы касательно планирования семейного бюджета – смело задавайте их в комментариях (см. ниже на этой странице)! Отвечу на все вопросы, и поделюсь своим опытом.
Если Вы не хотите тратить свое время в поисках программы для ведения домашней бухгалтерии, то могу предложить свою таблицу, в которой веду бюджет я.
Для ее получения надо подписаться на нашу бесплатную рассылку. Мы вышлем ее в одном из нашем писем + Вы получите другие наши бесплатные материалы, касающиеся увеличения Вашего дохода, определения уровня Вашего финансового здоровья, управления рисками Ваших инвестиций и многое другое. Подписаться на рассылку Вы можете здесь:
Увеличивай доход, управляй рисками, богатей - подписывайся.
Если Вы вдруг еще не поняли для чего нужно ведение бюджета, советуем ознакомиться с нашими предыдущими материалами на эту тему:
Излагая идею совсем коротко, ведение бюджета позволяет ответить на вопрос «где взять деньги?» . Этот вопрос задают себе практически все, но те, кто не занимается финансовым планированием и не ведет бюджет, к сожалению, в 99% случаев просто обращаются к банкам за потребительскими кредитами. Это легкий путь, но ведет он к большим проблемам. Как мы описывали в изложенных выше материалах, действия финансово грамотного человека коренным образом отличаются. И главным инструментом анализа и планирования для него является бюджет. Кроме ответа на вопрос «где взять деньги?», бюджет также решает другие важные задачи. Например, для большинства людей прежде чем они получат ответ на вопрос «где взять деньги?», они должны ответить сами себе на другой промежуточный вопрос - «куда уходят деньги?». Именно бюджет позволяет определить, как можно оптимизировать расходы и понять, где можно без ущерба сэкономить. Перечисленного уже было бы вполне достаточно, чтобы заниматься бюджетированием. Но, кроме того, личный бюджет открывает и другие возможности. Финансовое планирование должно основываться на реалистичных прогнозах и решать денежные проблемы не «вообще», но давать понятные и четкие временные рамки. Например, важен, ответ на такие вопросы как «когда семья может позволить себе купить новую квартиру?», «когда я смогу выйти на пенсию?», «как долго я могу позволить себе искать новую работу?», «сколько раз в год мы можем съездить в отпуск?» и т.п.
Кроме того, когда бюджет становится , и уже появились сэкономленные деньги, мы начинаем решать качественно другие задачи. Перед человеком встают другие вопросы, на которые помогает ответить бюджет: «как распорядиться своими сбережениями?», «как увеличить доход?», «какой вид деятельности наиболее прибылен?». Учет расходов и доходов, а главное грамотный анализ данных помогут ответить на эти и многие другие вопросы.
В целом же, кроме решения конкретных задач, ведение бюджета — это первый шаг, который позволяет взять под контроль личные финансы и перестать «идти на поводу» у собственных денег. Важно также, что само бюджетирование — это довольно интересное занятие и после некоторого времени привыкания превращается в увлекательное времяпровождение. С рассмотрения этого явления мы и перейдем к практическим рекомендациям, для которых запланирован настоящий материал.
Многие, проведя за учетом расходов и доходов несколько месяцев, настолько увлекаются процессом, что забывают, для чего это делается. Бюджет сам по себе ценности не имеет, если он не решает описанных выше задач. Результатом ведения учета должны стать важные данные, которые следует регулярно анализировать. На основе этого анализа приниматься конкретные обоснованные решения.
Как начать вести учет
Шаг 1
С чего-то всегда надо начать... Самый простой способ это сделать - вспомнить, где у нас хранятся деньги. На самом деле деньги могут и не храниться, но практически у каждого есть кошелек, куда эти деньги регулярно или хотя бы иногда попадают. Поэтому первой записью в списке мест хранения денег будут «наличные». Кто-то на этом и закончит, а другой продолжит, записав, например, «вклад в Сбербанке», зарплатную карту и т.п. В программах учета личных финансов этот шаг называется «созданием счетов». Действительно, у современного человека все меньше денег хранится в наличности и все больше - на счетах в банках. Очевидно, что кредитные карты тоже следует записать в счета, разница только в том, что баланс на них будет отрицательным. Другим видом счетов можно считать долговые. Мы можем брать деньги у кого-то в долг или наоборот - давать в долг. Советуем завести сразу два счета: «мне должны» и «я должен». Теперь, если мы кому-то дали 10 000 р. в долг, то мы просто переводим эту сумму из счета «наличные» в счет «мне должны». Это удобно, т.к. мы не забудем кому и когда мы дали взаймы, а деньги останутся учтены в бюджете. При записи счетов полезно указывать, в какой валюте эти счета ведутся. Например, в одном банке может быть два вклада - рублевый и долларовый, тогда следует записать два счета и в названии отразить тип валюты.
Шаг 2
Создать свой собственный список категорий расходов и доходов. Если счета позволяют просто понимать, где находится та или иная сумма, то категории дают возможность разобрать, на что деньги тратятся и откуда они к нам поступают. Многие программы предлагают уже готовый список категорий расходов и доходов. Но мы все-таки рекомендуем составить свой, т.к. у каждого своя ситуация и универсального списка не существует. Чужой список категорий можно использовать в качестве подсказки для создания собственного, добавляя, убирая или видоизменяя категории. Ниже мы приводим типовой список:
- Доходы
- Зарплата
- Банковские вклады
- Стипендия
- Пенсия
- Расходы
- Автомобиль (ремонт, обслуживание, мойка)
- Благотворительность
- Банковское обслуживание
- Гигиена (парикмахерские, косметика, средства личной гигиены и т.п.)
- Квартира (ЖКХ, электричество)
- Медицина
- Непредвиденное
- Общепит (питание вне дома)
- Одежда, обувь, аксессуары
- Подарки
- Поездки (отпуск, поездки в выходные и т.п.)
- Помощь родственникам
- Продукты
- Развлечения (рестораны, кино и т.п.)
- Связь (интернет, мобильные телефоны)
- Спорт
- Транспорт (бензин, общественный транспорт)
Обращаем внимание на категорию расходов «непредвиденное». Все типы расходов сложно предусмотреть в категориях, а ради некоторых типов трат просто нецелесообразно создавать категорию, если такие расходы происходят редко и в небольших размерах. В таком случае расход заносится в категорию «непредвиденное». Одновременно в эту категорию попадают все ошибки в ведении учета, если такие возникают (а избежать их полностью, скорее всего, не удастся).
Шаг 3
Дальше просто следует начать вести учет расходов и доходов. Действие по расходованию средств, их получению или переводу между счетами принято также называть транзакцией. Каждой транзакции должен соответствовать определенный счет, сумма денег, категория расхода/дохода или перевод (если деньги переводятся межу своими счетами). Многие программы позволяют также для каждой транзакции вводить примечания. Они бывают полезны для последующего анализа.
Как вести учет
Все описанные выше шаги можно делать разными способами. Можно по старинке записать все в тетрадь, можно сделать простую табличку в Excel и ее заполнять, а можно воспользоваться готовой программой по учету финансов. Тетрадь для ведения учета рекомендовать сложно, т.к. существуют очевидные сложности в последующем анализе и расчетах, да и записывать расходы будет не очень удобно. С электронными таблицами все обстоит несколько лучше. Microsoft самостоятельно выпускает готовые шаблоны (), куда можно вносить счета, категории, расходы. Excel предоставляет практически неограниченные возможности для расчетов и анализа, однако само ежедневное внесение расходов неудобно просто ввиду особенностей интерфейса программы. Поэтому мы рекомендуем пользоваться уже готовыми программами по учету финансов, которых сейчас можно найти на любой вкус. Кроме удобства использования программы также хороши тем, что они позволяют учитывать не только основные категории, но и вводить неограниченное количество подкатегорий. Например, категория «транспорт» может иметь подкатегории «бензин», «метро», «электрички» и т.п. Некоторые программы позволяют автоматически вносить расходы по банковским счетам, автоматически сохранять копию данных в интернете, что практически исключает вариант их потери. Много современных проектов имеют версии для смартфонов на разных платформах. Таким образом, средство для учета и планирования будет всегда с собой. Существуют проекты, которые позволяют вести бюджет совместно с другими членами семьи (многопользовательский режим). Практически все они имеют встроенные средства для анализа, хотя возможности в этой области значительно разнятся от проекта к проекту.
С обзором наиболее интересных среди существующих платных и бесплатных проектов по учету личных и семейных финансов можно ознакомиться в нашем отдельном материале Обзор проектов по учету личных финансов , посвященном этой теме.
Создание бюджета
Как правило, после учета расходов и доходов в течение одного - двух месяцев становятся быстро понятны основные тенденции: определяются основные категории, по которым расходуются средства, выясняется где можно сэкономить, а где, наоборот можно увеличить финансирование. Эти данные позволяют приступить к финансовому планированию, в основе которого лежит бюджет. Создать первый бюджет довольно просто. Просто посмотрите, сколько в среднем Вы расходовали средств по каждой из категорий и спланируйте на следующий месяц, сколько хотите потратить по каждой из них. То же самое нужно сделать с категориями доходов. Если суммарный планируемый доход превзошел будущие расходы - поздравляем, вы создали профицитный бюджет. Несмотря на то, что бюджет можно составлять практически на любые отрезки времени, мы рекомендуем ежемесячные бюджеты.
Анализ данных
Анализ данных является главным звеном в процессе учета личных финансов. Для начала полезно для себя понять, как без ущерба для уровня жизни сделать так, чтобы расходы уменьшились. Для этого рекомендуем разделить категории расходов на две части: жизненно важные, второстепенные. Традиционно к жизненно важным относят медицину, питание, оплату квартиры и т.п. Ко второстепенным - расходы на рестораны, книги, поездки, отпуск и т.п. Экономия расходов на второстепенных категориях, особенно если она незначительна (5-10%), как правило вообще происходит незаметно для текущего уровня жизни. Другим важным типом анализа является рассмотрение величины профицита бюджета (или его дефицита). Важно понимать, увеличивается ли со временем профицит или падает, уменьшается ли дефицит или растет. В чем основные причины изменения? Позволяет ли профицит достигнуть финансовых целей в нужный срок, или лучше пересмотреть сроки, а может быть, и сами цели? Анализ данных происходит естественным путем каждый раз, когда мы составляем новый бюджет. Вместе с тем мы рекомендуем подводить общие итоги ежегодно. Такой тип анализа дает более полную картину.
В последнее время становится популярным ведение учета инвестиций и сбережений одновременно в той же программе вместе с бюджетом. На наш взгляд программы учета личных финансов пока не предоставляют необходимых инструментов для правильного учета и анализа результатов инвестиций. Учет инвестиций отличается от учета расходов и бюджетирования тем, что не требует ежедневного внесения новых данных. В этой связи требования к интерфейсу тут уходят на второй план, а вот возможность анализа результатов инвестиций наоборот - сложная и многоплановая задача.
Семейный подход
Если человек пока еще не обзавелся семьей, то договариваться о "жизни по-новому" нужно только с самим собой. Это бывает не просто, но куда сложнее дела обстоят, когда в семье двое и более. Собственно, договариваться приходится мужу и жене. Если кто-либо из них категорически против бюджетного подхода, который иногда вводит в обиход такие выражения как "экономия", "подождем с покупкой до...", "отложим поездку...", то одному справляться с учетом и планированием будет куда сложнее. Можно сказать, для семейных это - "Шаг 0", за которым уже следуют все описанные выше. В каждой семье разная ситуация, но очевидно одно, чем раньше люди пытаются договориться (можно и до свадьбы), тем проще это сделать. Конечно, нам будет казаться, что предложив девушке внести порядок в совместные финансы и заняться экономией средств, мы останемся в ее глазах мелочным и скупым человеком. Но именно здесь важно, чтобы люди не теряли понимания между собой. Ведь за финансовым планированием стоит не скупость, а забота о будущем семьи. По опыту можем сказать, что совместный учет и планирование заметно помогают развитию взаимопонимания, доверия и семейных отношений в целом.
Эти семь простых правил помогут понять, как распределить семейный бюджет и научиться экономить так, чтобы брать меньше кредитов и использовать больше собственных накоплений для реализации крупных финансовых целей, таких как ремонт, покупка автомобиля, отпуск, обучение ребенка и покупка недвижимости.
Как планировать семейный бюджет
1) Для начала важно решить, какой формат ведения семейного бюджета вы выберете для своей семьи — общий или раздельный. Оба варианта имеют право на существование, все зависит от устройства вашей семьи в целом.
2) Записывайте доходы и расходы семейного бюджета. Лучше всего делать это вместе с помощью мобильных приложений, например CoinKeeper, MoneyWiz — Personal Finance, Дребеденьги. Многие приложения можно использовать совместно, записывая расходы и доходы с каждой стороны. Главное в этом деле не лениться и выработать у себя привычку собирать чеки и каждый день подводить финансовые итоги.
3) Определитесь с финансовыми целями. Экономия семейного бюджета не может быть эффективной, если вы не знаете, зачем вам это нужно. Ставьте себе конкретные задачи — например, накопить 200.000 рублей к июлю, чтобы поехать в отпуск в Италию. Заведите в приложении для учета расходов и доходов отдельную статью «накопления» и каждый месяц отслеживайте прогресс.
Составляющие семейного бюджета
4) Проанализируйте составляющие семейного бюджета . Через пару месяц после того, как вы начнете вести учет финансов в семье, вы сможете сделать анализ расходов, чтобы подкорректировать их и начать копить. Вы сразу увидите, куда уходят деньги. Например, у вас есть привычка каждое утро пить кофе и съедать пирожное в кофейне около работы. Если это стоит 350 рублей, то в месяц у вас уходит 7000 рублей. Оправданная ли это трата? Может быть, стоит завтракать дома полезной овсяной кашей с фруктами?
5) Подумайте, как увеличить доходы. В наше время это довольно сложно, но все же. Может быть, вам пора увеличить плату за аренду квартиры, которую вы сдаете? Найти небольшую подработку или же сделать налоговый вычет за обучение, покупку жилья? Проверьте все возможные варианты.
Как уменьшить расходы семейного бюджета
6) Начните планирование. В конце месяца думайте о том, как распределить семейный бюджет на следующий месяц. Прикиньте обязательные траты и подумайте над тем, какие расходы можно уменьшить , чтобы отложить деньги на накопления. Например, если вы собираетесь пойти на дорогой концерт, постарайтесь уменьшить другие расходы на развлечения, чтобы соблюдать баланс. В конце года составляйте примерный план экономии семейного бюджета на следующий год, учитывая, сколько денег вы хотите откладывать каждый месяц (в идеале, это должно быть 10−20% от дохода).
7) Не берите кредиты на мелкие покупки. Правильный семейный бюджет невозможен без грамотного самоограничения. Если вам хочется новый телефон, не покупайте его в кредит — вы переплатите почти в 2 раза. Вместо этого постарайтесь пару месяцев откладывать деньги, если такая покупка с одной зарплаты является для вас трудной. Избавляйтесь от дурных привычек, на которые уходят деньги. А вместо них постарайтесь приобрести новую, которая сделает вашу жизнь лучше — привычку ведения семейного бюджета.
Постоянно сталкиваясь с ситуациями нехватки денежных средств или невозможностью позволить себе необходимую, но дорогостоящую вещь, многие даже не задумываются о том, что причиной тому могут быть вовсе не низкие доходы, а как раз наоборот – неоправданные, бездумные расходы. Вместо жалоб на то, что деньги словно утекают сквозь пальцы, и тут не накоплений, осилить бы текущие траты, лучше сесть, и проанализировать семейный бюджет.
Да, многие считают, что это долгое и нудное занятие – вести учет семейных финансов, постоянно фиксировать расходы, строить планы. Другие говорят, что это в каком-то смысле ограничивает свободу действий, заставляет следовать определенным правилам, продумывать траты.
При этом, они даже не догадываются, что у планирования есть большое количество плюсов и выгод, а при грамотном управлении семейными финансами, можно экономить приличные суммы денег.
И потом, никто ведь не заставляет вести сложную бухгалтерию, можно выработать такую систему учета личных финансов, которая подойдет конкретной семье, да и времени на это требуется не так много, как кажется на первый взгляд.
Есть несколько основных принципов ведения и планирования домашнего бюджета, которые позволят взять контроль над ситуацией в свои руки.
1. Чтобы иметь возможность проанализировать расходы, делать какие-то выводы, заниматься планированием, необходимо начать систематически записывать все доходы и расходы. Ведь мало просто захотеть накопить на какую-то вещь, или избавиться от предзарплатного кризиса, нужно иметь информацию о том, за счет чего можно высвободить денежные средства, и на чем можно безболезненно сэкономить, не ущемляя своих нужд.
Способов ведения домашней бухгалтерии сейчас большая масса: от древней как мир специальной тетрадки, до самых современных онлайн сервисов и стационарных программ, автоматически анализирующих данные, выдающих отчеты, позволяющих ставить финансовые цели и планировать бюджет. Потратив немного времени, можно довольно быстро определиться какой способ учета наиболее подходящий.
Совет: важно, чтобы процесс ведения личной бухгалтерии доставлял удовольствие, был несложным и доступным, тогда это занятие не будет заброшено после первых же неудачных попыток разобраться в неудачной программе. Поэтому важно подобрать такой инструмент, который и визуально, и функционально будет полезен и приятен для пользователя.
2. Итак, способ учета найден, и фиксация доходов и расходов успешно ведется. К следующему этапу можно перейти уже через месяц, когда накопятся хотя бы какие-то исходные данные для анализа. Анализ, контроль и оптимизация расходов – это и есть второй принцип ведения домашнего учета.
Конечно, наглядно увидеть, куда из месяца в месяц уходят деньги, можно только по истечении нескольких месяцев, но часто даже поверхностный анализ месячных результатов очень впечатляет. Когда собственными глазами видишь, какая сумма каждый месяц уходит «в никуда», на всякую ненужную ерунду (а это обычно, ни много ни мало, а порядка десяти-тридцати процентов от суммы доходов), то двигаться по намеченному пути становиться гораздо легче.
Для начала стоит оценить статьи расходов, и, по возможности, их разумно сократить. У каждого это будут свои пункты расходов: кто-то сделает усилие и перестанет без разбора покупать ненужные журналы, которые потом пылятся горкой под журнальным столиком, кто-то откажется от неуемного поедания фаст-фуда, что не только ведет к расходу средств, но и подрывает здоровье, и т.д. (таких примеров тысячи). Однако такие мелочи потом складываются в довольно крупные суммы.
3. То как, и на что мы тратим деньги, зависит от наших жизненных принципов и целей. Для оптимального планирования и экономии важно четко понимать свои цели, сознавать их приоритет. Желательно проанализировать это на бумаге (для наглядности), расположив цели и задачи по мере их значимости и важности.
Цели могут быть долгосрочные и краткосрочные, глобальные и более мелкие. От покупки компьютера или оплаты обучающих курсов, до приобретения квартиры или машины. Необходимо это для того, чтобы затем систематизировать и минимизировать затраты. Согласитесь, если стоит цель — как можно быстрее купить машину, или как можно быстрее выплатить долг, и ради этого семья готова экономить по максимуму, то список трат значительно сократиться.
После этого несложного анализа можно также рассортировать затраты по срочности и важности. Например, можно распределить их по группам:
- необходимые (продукты, квартплата, счета кредиты и др.),
- нужные, но не срочные (вложения, накопления и т.д.),
- прочие (развлечения, путешествия, вещи не первой необходимости и т.д.)
Конечно, это упрощенный пример, и у каждого может (и должна) сложиться собственная классификация. Многие программы предлагают готовые категории расходов, но если они не подходят их можно заменить.
4. Мотивация играет очень важную роль в любом деле, не исключение и ведение домашней бухгалтерии. Разумеется, наилучшим стимулом будет реально видимая экономия и появление свободных средств, возможность достижения целей, которые до ведения учета могли быть осуществимы только с помощью кредитов. Стоит постоянно напоминать себе, ради чего все это делается, и не отступать от намеченных целей.
Однако есть и не менее важная психологическая составляющая: хоть речь и идет о материальных вещах, но такое приятное дополнение как спокойствие за свое материальное благополучие, уверенность в обеспеченном будущем – чем плохой бонус за время и силы, потраченные на учет личных финансов? А это именно тот результат, которого можно достичь, регулярно и последовательно занимаясь своим домашним бюджетом: люди учатся экономить, начинают откладывать часть зарплаты, формируют свой резервный фонд. Затем, обезопасив семью на случай кризиса, они накапливают средства на какие-то приобретения и вложения, начинают инвестировать, стараются обзавестись новыми активными и пассивными доходами, чтобы обеспечить будущее детей и свою старость.
5. Теперь, после анализа расходов и постановки целей, можно заняться непосредственно планированием. Финансовые консультанты обычно рекомендуют начать с расчета суммы сбережений. Она может составлять 5-20% от доходов (те, кто имеет цель срочно накопить большую сумму, может какое-то время откладывать и гораздо большие суммы, конечно с учетом необходимых затрат).
6. Спланировать расходы можно будет на основании как раз собственного учета ежемесячных трат.
После анализа предыдущих расходов, избавившись от лишних статей, и, возможно, включив необходимые расходы следующего периода, нужно внести в программу учета домашних финансов бюджетные суммы для каждой категории расходов. Программы позволяют осуществлять планирование на неделю, месяц, год.
7. Сформировав бюджет на ближайший период, по его окончании необходимо будет снова проанализировать результат, и, внеся корректировки, переходить к более долгосрочному планированию.
8. Необходимо заранее быть готовым к тому, что это довольно трудный процесс – отказ от старых привычек, режим экономии и разумных трат, следование запланированному бюджету. Однако, если есть желание и стимул – все должно получиться. Как говориться: «дорогу осилит идущий».
И в заключение – маленький совет: начав жить по новым «бюджетным» правилам, нужно не забывать периодически включать в статьи расходов некоторые суммы для того, чтобы чем-то побаловать себя, в противном случае жизнь может превратиться в сплошные лишения.