السداد المبكر للقرض: يحتاج كل مقترض إلى معرفة ذلك. السداد المبكر للقرض - كيفية معالجته بشكل صحيح وعدم ارتكاب أخطاء في الحسابات رفض السداد المبكر للقرض

كلما طالت مدة سداد القرض، زادت الدفعة الزائدة. ولذلك، يحاول العديد من المقترضين سداد ديونهم قبل الموعد المحدد كلما أمكن ذلك. ما هي ميزات السداد المبكر للقرض في سبيربنك في عام 2020؟

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

هل من الممكن سداد القرض مباشرة بعد التسجيل؟ لا. كقاعدة عامة، تنص اتفاقية القرض على فترة معينة يجب على المقترض خلالها سداد الدفعات.

لكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك الوفاء بالتزامات القرض قبل الموعد المحدد. الشيء الرئيسي هو معرفة الفروق الدقيقة في الإجراء. كيفية سداد القرض من سبيربنك في أوائل عام 2020؟

جوانب مهمة

وعلى المستوى التشريعي، لا يوجد مفهوم دقيق للسداد المبكر لقرض مصرفي. لهذا السبب، لا يفهم جميع المقترضين جوهر الإجراء بشكل صحيح.

على سبيل المثال، يعتقد الكثير من الناس أنه من خلال سداد دفعة شهرية أكبر من المبلغ المطلوب، يكونون قد سددوا القرض جزئيًا قبل الموعد المحدد.

أو يدفعون كدفعة مبلغًا يساوي إجمالي الدين ويتفاجأون جدًا عندما يعلمون، بعد بضعة أشهر، بالفائدة المتراكمة والقرض غير المغلق.

شروط السداد المبكر للإغلاق المبكر منصوص عليها بوضوح في الاتفاقية مع البنك. علاوة على ذلك، يتم توفير إجراء منفصل للسداد الكامل والجزئي.

لا يمنع القانون العميل من دفع أكثر من القسط الشهري المطلوب. ومع ذلك، يحق للبنك، وفقًا لتقديره الخاص، أن يأخذ في الاعتبار المبالغ الزائدة عن الدفعة.

وهذا هو، دفع ألف روبل أكثر في شهر واحد، وهذا لا يعني أن حجم الدفعة التالية قد انخفض.

عادة، يتم خصم الدفعة الزائدة من الدفعات الأخيرة، مما يقلل من إجمالي مدة القرض. اتضح أنه يتم تقليل طول فترة القرض ومبلغ الدفع الزائد، ولكن حتى السداد الكامل، تحتاج إلى تسديد الدفعات وفقًا لذلك.

في Sberbank، لا يتم فرض أي عمولة على السداد المبكر منذ عام 2011. يعتمد المبلغ المطلوب للسداد المبكر على جدول السداد.

بالنسبة للمدفوعات المختلفة، ما عليك سوى تحويل المبلغ المطلوب للسداد إلى حساب الدفع الخاص بك.

عندما يحين موعد الدفعة التالية المقررة، سيتم شطب الأموال. ليست هناك حاجة لتقديم الطلبات بشكل خاص أو جمع أي وثائق.

كلما كان الدين أصغر، قل مقدار الفائدة المتراكمة وقلت المدفوعات الزائدة. يعد السداد المبكر للقرض بدفعات مختلفة مفيدًا للسداد الكامل والجزئي.

ولكن يجب عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار المبلغ المخصص لسداد الدين. على سبيل المثال، تحتاج إلى السداد والمبلغ كبير جدًا.

يمكنك مقارنة فوائد الخيارات المختلفة لاستخدام هذا المبلغ. إذا تم سداد القرض مبكرًا، يتم قياس المنفعة بالفرق في الدفعة الزائدة.

ولكن يمكن إيداع مبلغ كبير طوال مدة القرض بالكامل. من الممكن أن يتجاوز المبلغ المستلم مبلغ الدفعة الزائدة على القرض.

في هذه الحالة، يمكن استخدام أرباح الوديعة لسداد أقساط القرض الشهرية.
وهذا هو، عند تحديد مدى فائدة السداد المبكر للقرض، تحتاج إلى حساب الفوائد في المواقف المختلفة فيما يتعلق بمعايير قرض معين.

المعايير الحالية

حتى عام 2011، فرضت جميع البنوك الروسية تقريبًا غرامات على السداد المبكر للقروض. علاوة على ذلك، تم تطبيق العقوبات على السداد الكامل والجزئي.

واشترطت بعض البنوك في الاتفاقية، إضافة إلى تطبيق الغرامات، شرطاً يمنع السداد المبكر لفترة معينة.

كيفية حساب كل شيء بشكل صحيح

مع الأقساط السنوية والخطط المختلفة، سيكون سداد القرض قبل الموعد المحدد مختلفًا. في حالة المعاش السنوي، يكون الحساب أبسط.

الدفعات الشهرية هي نفسها ويمكنك استخدام جدول الدفع إذا لزم الأمر. في حالة وجود مدفوعات متباينة، يكون حساب مبلغ السداد أكثر صعوبة.

يُنصح بالاتصال بـ Sberbank، حيث سيقوم المديرون بحساب معلمات الإجراء بدقة. ولكن يمكنك أيضًا استخدام الآلة الحاسبة لحساب مبلغ السداد المبكر للقروض.

لا يتم توفير هذا على موقع Sberbank الإلكتروني، ولكن من السهل العثور على الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على مواقع أخرى. على سبيل المثال، على CalcSoft رو.

سيُطلب من مستخدم الخدمة الإشارة إلى:

• تاريخ بدء فترة الائتمان؛
• مبلغ القرض؛
• سعر الفائدة؛
• فترة الإقراض
• نوع المدفوعات (معاش سنوي أو متباين) ؛
• مبلغ الدفع
• تاريخ النضج.

وبناءً على نتائج الحساب، ستحدد الآلة الحاسبة المبلغ المطلوب للسداد المبكر. ولكن من المهم أيضًا ما إذا كان من المقرر السداد الكامل أو الجزئي.

جزئي

عند سداد القرض جزئيًا، لدى سبيربنك خياران:

1. انخفاض الدفع الشهري.
2. تخفيض مدة القرض.

إذا قام العميل ببساطة بإيداع مبلغ أكبر في تاريخ الدفع التالي، فسيتم خصم الفائض من الدفعات الأخيرة. ولن يؤثر هذا على مبلغ الدفعات الدورية بأي شكل من الأشكال.

لتغيير معلمات القرض، يجب على المقترض الاتصال بـ Sberbank شخصيًا ووضع جدول دفع جديد.

تتم إعادة حساب المخطط بالكامل مع مراعاة رغبات العميل - يتم الحفاظ على مدة القرض مع تخفيض الدفعات، أو تظل الدفعات كما هي، ولكن يتم تقليل فترة الائتمان.

يسمح هذا لـ Sberbank بسداد أقساط الرهن العقاري مبكرًا مع تقليل مدة القرض.

تظل المدفوعات كما هي، ولكن من خلال تقصير فترة السداد الطويلة بما فيه الكفاية، يحصل العميل على فائدة تقليل المدفوعات الزائدة.

يقوم العميل بالتوقيع على جدول سداد جديد وسداد القرض وفقا للمخطط الجديد.

مكتمل

عندما يتم سداد القرض بالكامل، يقوم سبيربنك بإعادة حساب الفائدة المتراكمة. يتم استرداد جميع الفوائد المستحقة بعد تاريخ الدفع المسبق.

فيديو: قواعد السداد المبكر للقرض


بحلول هذا اليوم، يجب تحويل الأموال اللازمة إلى حساب الدفع. إذا تم الحساب بشكل غير صحيح، فسيظل جزء ما معلقًا. سوف تتراكم الفائدة عليه لاحقا.

ولذلك، بعد إجراء الحسابات الخاصة بك، تحتاج إلى التحقق من دقتها مع مدير البنك الذي تتعامل معه. مباشرة بعد السداد المبكر الكامل، تحتاج إلى الاتصال شخصيا بالبنك والحصول على شهادة السداد الكامل للقرض.

تعليمات خطوه بخطوه

يتلخص تسلسل إجراءات السداد المبكر للقرض في سبيربنك في الخطوات التالية:

1. تعرف على اتفاقية القرض وجدول السداد وإجراءات السداد.
2. احسب مبلغ السداد المبكر مع الأخذ في الاعتبار الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة.
3. تحقق من حساباتك باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة و/أو مدير البنك.
4. اكتب طلبًا إلى Sberbank لإبلاغك برغبتك في سداد القرض بالكامل أو جزئيًا.
5. بحلول تاريخ السداد المحدد في الطلب، قم بتحويل المبلغ المطلوب إلى حساب سداد القرض.
6. قم شخصيًا بزيارة فرع سبيربنك لوضع جدول دفع جديد أو الحصول على شهادة سداد ديون الائتمان.

يمكنك إضافة نقطة حول مقارنة الفوائد بهذه القائمة. وهي ما هو المبلغ الذي يمكن توفيره عن طريق السداد المبكر، وما هي الفوائد التي يمكن الحصول عليها من استخدام آخر لهذا المبلغ.

هل من الممكن الدفع عبر الإنترنت

ليس كل الناس مهتمين بالقانون؛ فهم لا يعرفون حقوقهم بشكل كامل ولا يفهمون دائمًا كيفية استخدام حقوقهم.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

لا يمكن حل النزاعات والدعاوى التي لا نهاية لها بشأن السداد المبكر للقرض والغرامات التي يجمعها البنك من عملائه إلا على أساس بعض القوانين التشريعية.

في صف من يقف القانون؟

السداد المبكر للديون له تعريفه الخاص. هذا هو سداد الدين للمقرض من قبل المقترض.

ويمكن أن يتم السداد على أجزاء أو بمبلغ كامل يساوي رصيد الدين.

يتم تحديد المبلغ بالكامل على أساس عقد مبرم رسميًا ولا يزال ساريًا. إذا انتبهت إلى نص الاتفاقية الخاصة بهذه القروض مثل القروض الاستهلاكية، فستجد أنه في إحدى فقرات النص توجد صياغة واحدة.

ستنص هذه الجملة عادةً على أن العميل يحصل على قرض لفترة زمنية محددة فقط. خلال هذه الفترة يصبح العميل ملزما بسداد الدين في الموعد المحدد وبالكامل قبل نهاية المدة. وينطبق الشيء نفسه على تلقي النقود لشراء سيارة أو عقار.

ومن هذا يمكننا أن نستنتج أنه إذا قام العميل بسداد جميع الديون قبل تاريخ انتهاء صلاحية الوثيقة، فيمكن اعتبار ذلك سدادًا مبكرًا.

هذا هو المكان الذي تبدأ فيه المشاكل مع المؤسسة المصرفية - يأتي الوقت للمستهلك الذي يُعاقب فيه بعقوبات بسبب عدم سداد الديون في الموعد المحدد. ومع ذلك، ما زلنا هنا بحاجة إلى أن نسأل أنفسنا ما إذا كانت الغرامات قانونية أم أن القانون الروسي يقف إلى جانب المستهلك. للحصول على إجابات تحتاج إلى اللجوء إلى القوانين التشريعية.

طاولة. الأسباب القانونية والمحظورات المتعلقة بسداد الديون للبنك قبل الموعد المحدد.

عمل قانوني	ما يسمح به القانون	ما ينصح به أو يحظره
البند 2.	إذا كان القرض الذي حصل عليه المستهلك (الفرد) ليس لأغراض تجارية، بل لاحتياجات شخصية وعائلية ومنزلية واحتياجات المستهلكين الأخرى، فيُسمح بسداد القرض جزئيًا أو كليًا.	ولكن من الممكن سداد الدين مقدمًا فقط إذا قام العميل بإخطار البنك كتابيًا قبل 30 يومًا من الموعد المحدد للدفعات المقررة بنيته.
ص. "ب" من 19/10/11	يمكنك السداد المبكر جزئياً أو كاملاً، ولكن بموافقة البنك.	ومن المعلوم أنه إذا لم يقم العميل بإخطار البنك بأي شكل من الأشكال بشأن سداد الدين قبل الموعد المحدد، فهذا يعني أن البنك لم يأذن له بذلك.
الجزء 5 بتاريخ 21/12/13، تم تحريره في 21/07/14.	يجب أن يتم سداد الدين قبل تاريخ انتهاء اتفاقية القرض وفقًا للجدول الزمني. ما لم يتم بالطبع تحديد شيء آخر في العقد.	ينصح القانون بهذا لأنه يتم الاتفاق دائمًا على الجدول الزمني مع العميل ويتم تحديده في الشروط الفردية للاتفاقية.
الجزء 6 الفن. 11 من القانون رقم 353-FZ	في الموعد المحدد، يتم السداد المبكر للقرض على النحو التالي: المبلغ كله أو جزء منه؛ الفائدة المطلوبة بموجب الاتفاقية.	من الأفضل الالتزام دائمًا بشروط العقد.
الجزء 9 الفن. 11 من القانون رقم 353-FZ	لا يتطلب السداد المبكر للديون للبنك إجراء تغييرات على الاتفاقية.	ولا ينبغي للبنوك أن تطلب إعادة التفاوض على الاتفاقية في هذه الحالة.

يجب أن تنتبه إلى نقطة واحدة - في العقد، عليك أن تقرأ بعناية البند الذي يحذر من السداد المبكر للديون.

ربما سيحدد البنك فترة الإشعار ليس 30 يومًا، بل أقل. ثم يكون العميل، في عملية تقديم إخطار كتابي إلى المقرض بشأن السداد المبكر للديون، ملزمًا بالوفاء بالموعد النهائي المحدد في العقد، وليس في مادة القانون.

وتبين أنه يمكن للعميل انتظار موافقة البنك على إجراء مثل هذه المعاملة، ولكن بعد إخطاره بقراره.

ومن ناحية أخرى، لا يحق للبنوك تغريم هؤلاء العملاء، أو حتى فرض حظر (مؤقت أو دائم) على الدفعات المبكرة للعميل، ولو بالكتابة في نص الاتفاقية.

هل تلتزم البنوك بالمعايير المقررة؟

يجب على المؤسسات المصرفية اتخاذ الإجراءات التالية إذا قام العميل بإخطار مسبق بالدفعات المبكرة القادمة:

1. قم بتسجيل الإشعار المستلم رسميًا.
2. قدم معلومات للعميل فيما يتعلق بمبلغ الدين المتبقي (قد يتعين عليك الانتظار لمدة 5 أيام للحصول على هذا الرد من البنك - يتم تنظيم الوضع بموجب الجزء 7 من المادة 11 من القانون رقم 353-FZ).
3. إذا كان العميل يخطط للسداد جزئيًا، فيجب على البنك إعادة الحساب وإصدار جدول سداد جديد للمقترض.
4. عند إنشاء جدول جديد، يمكن للبنك أن يعرض على العميل إما تخفيض فترة السداد أو مبلغ الدفعات الشهرية (يختار العميل نفسه).
5. عند السداد الكامل للفترة المحددة مسبقًا، يجب اعتبار العقد مغلقًا، ويجب على البنك إعداد وإصدار شهادة للعميل تفيد بأن جميع الالتزامات من جانب مستهلك القرض قد تم الوفاء بها نهائيًا.

تجدر الإشارة إلى أنه حتى 19 أكتوبر 2011، سمحت القوانين في روسيا للبنوك بالنص في اتفاقياتها مع مستهلكي القروض على حظر السداد المبكر للديون. اليوم، لا ينبغي أن تظهر مثل هذه المحظورات في محتوى الاتفاقيات مع المستهلكين.

لا يجوز اليوم فرض رسوم إضافية على العميل لعدم سداد الدين في الوقت المحدد.

يشار إلى هذا الترتيب في الفقرات. 1 ملعقة كبيرة. 1 من القانون القانوني رقم 284-FZ بتاريخ 19 أكتوبر 2011، والذي يعد بمثابة إضافة مع تعديلات على المادة. 809 و 810 من الجزء الثاني من القانون المدني لروسيا. يشير هذا إلى أن البنك لا يزال ليس له الحق في فرض غرامة على السداد المبكر للقرض للكيانات القانونية، وكذلك للأفراد.

وهي الفائدة التي يحق للبنك الاعتماد عليها عندما يقوم العميل بسداد القرض مبكرا، ولكن لا يحق للبنك تحديد رسم منفصل للسداد المبكر - وهذا لم يرد في القانون.

علاوة على ذلك، يجب أن تتوافق هذه النسب بالضرورة مع تلك التي تم تحديدها أصلاً في الاتفاقية المبرمة مع العميل.

تنطبق كل هذه اللوائح ليس فقط على العقود المبرمة بعد عام 2011، ولكن أيضًا قبل دخول التغييرات حيز التنفيذ - 19/10/11.

أما إذا كان الدفع قد تأخر بالفعل، فلا يسري عليه حكم الدفع المبكر. سيتعين عليك سداد جميع الديون مسبقًا بالإضافة إلى أي تعويضات وعقوبات مستحقة عليها.

بعد ذلك، ما عليك سوى إخطار البنك برغبتك في سداد معظم أو كل الديون قبل نهاية الاتفاقية. بشكل عام، يجب أن يفهم موظفو البنك شيئا واحدا بسيطا.

ويجب دائمًا النص على الشروط الفردية في العقد القياسي لأنه في هذه الشروط يتم عادةً ذكر ما يلي:

• شروط جدول الدفع.
• مجموع؛
• عملة؛
• اهتمام؛
• معايير أخرى (البند 9 بتاريخ 21/12/13).

وللتوضيح كيف تبدو هذه الشروط في نص العقد نعطي مثالاً لإحدى صفحات الوثيقة:

وقف السداد المبكر

إن التأجيل المفروض على الدفعات قبل الموعد المحدد بموجب الاتفاقية هو قيد يحدده البنك فعليًا على أنه منع العملاء من سداد ديونهم غير المجدولة أو قبل الموعد المحدد، في اليوم الذي يتم فيه إنهاء اتفاقية القرض. تمت مناقشة هذه الآلية بالتحديد في القانون المعدل للمادتين 809 و810 من القانون المدني للاتحاد الروسي - القانون رقم 284-FZ المؤرخ 19 أكتوبر 2011.

لم تعد مثل هذه المحظورات مشروعة اليوم، وأصبح السداد المبكر للقرض دون عقوبة أمرًا قانونيًا. لذلك، عندما تبدأ مؤسسة مصرفية معينة في المطالبة بالتعويض من العميل أو إدراج مثل هذه الصياغة في نص العقد، والذي، في جوهره، يحظر السداد المبكر للديون، فإن العميل لديه كل الحق في تقديم شكوى إلى المحكمة.

تحدي الغرامة

هناك مؤسسات مالية تستجيب بشكل طبيعي لتنفيذ التشريعات في روسيا. ولكن ليست كل هذه المؤسسات مستعدة للوفاء بالتزاماتها ومراقبة جميع الابتكارات والتغييرات التي تدخل المجال القانوني من وقت لآخر من القرارات الحكومية وتنفيذها بعناية.

لذلك، لا تزال مثل هذه التوترات تحدث اليوم بين المقترضين والمقرضين، وتستمر السلطات القضائية في تلقي بيانات المطالبة مع الشكاوى ضد البنوك.

تبدأ شكاوى المقترض، كقاعدة عامة، عندما يفرض المُقرض عقوبات على العميل لحقيقة أن الأخير دفع ديونه قبل الموعد المحدد.

إذا كان أي مواطن روسي لا يعرف حتى الآن، فإن تقديم شكوى ضد أحد البنوك في المحكمة هو احتمال حقيقي للغاية.

للقيام بذلك سوف تحتاج إلى اتخاذ الخطوات التالية:

1. أولاً، قم بإجراء جميع الخطوات المتعلقة بالتسوية السابقة للمحاكمة بنفسك:
   • المطالبة بإعادة الغرامة أو العمولة المحصلة؛
   • كتابة شكوى موجهة إلى مدير البنك؛
   • تأكد من الإشارة في شكواك إلى أن لديك الحق في تقديم شكوى أخرى في المحكمة.
2. إذا لم تتفاعل إدارة البنك بأي شكل من الأشكال، فاتصل على الفور بالمحامي الذي سيساعد في تعقب جميع الثغرات التشريعية.
3. يمكنك رفع دعوى بشكل مستقل ضد مؤسسة مصرفية في المحكمة.

عادة، إذا قمت بتخويف البنك بمواد القانون وتحذير كتابي للعميل بأنه سيذهب إلى المحكمة في المستقبل، فإن الدائن يتفاعل لصالح العميل. يتم إضفاء الطابع الرسمي على السداد المبكر للقرض بشكل صحيح ويمكنك تجنب التقاضي.

ليس من المربح للبنوك أن تقاضي عملائها أيضًا. وهم بدورهم يحاولون حل العلاقات على الفور.

فيديو: قواعد السداد المبكر للقرض.

بعض النصائح للمقترضين بخصوص السداد المبكر للقروض

يجب على كل مستهلك لمنتج قرض أن يفهم أنه وفقًا للقانون، إذا لم يقدم طلبًا إلى البنك مقدمًا، فإن جميع مدفوعاته مقدمًا إلى حساب المقرض ستعتبرها المؤسسة المالية على أنها لا شيء سوى السداد العادي. وبعد ذلك سيتم شطب المبلغ تلقائيًا على أقساط فقط وفقًا لجدول الدفع الذي لم يتغير بموجب الاتفاقية.

الطلب هو إشعار خاص للدائن، يتم تقديمه في أي حال، أو قرر العميل إعادة كل شيء بالكامل. يمكن تنزيل هذا النموذج من موقع البنك الذي تتعامل معه، أو يمكنك الحضور إلى المكتب شخصيًا واستلامه من أحد موظفي البنك.

قد تكون النقطة المهمة أيضًا هي الإيداع الفعلي للدفعة في الحساب البنكي. إذا قررت سداد مبلغ معين من التزام الدين الخاص بك قبل الموعد المحدد، وقمت بالإشارة إلى هذا المبلغ في الإشعار، فيجب عليك إيداع نفس المبلغ بالضبط في الحساب.

للقيام بذلك، عليك أن توضح مع مدير البنك مقدار المبلغ الذي يجب عليك إيداعه في الحساب البنكي حتى لا يكون هناك دفع أقل من اللازم. قد تعمل الآلية التالية هنا.

إذا لم تحدد مبلغ الدفع، فسيتم شطب جزء منه فقط من المبلغ الإجمالي لهذا السداد.

هذا الجزء هو حجم المبلغ حسب الجدول الزمني. وفي هذه الحالة، لن يتم احتساب السداد المبكر. حتى لو قمت بإيداع مبلغ أقل بـ 50 كوبيل في حساب المُقرض.

خوارزميات العمل للمقترضين عند سداد الديون قبل الموعد المحدد هي كما يلي:

1. تقديم إشعار للبنك للإشارة إلى استعدادك لسداد الدين جزئيًا أو كليًا.
2. توضيح المبلغ المطلوب مع كافة الفوائد بموجب الإتفاقية. للقيام بذلك، من الأفضل أن تأخذ نسخة مطبوعة من موظف البنك الذي تتعامل معه تشير إلى المبلغ المطلوب، والذي ظهر أيضًا في الإشعار الذي قدمته سابقًا. ويجب أن تكون النسخة المطبوعة مصدقة بالختم الرطب للمؤسسة.
3. قم بالدفع إلى الحساب بالمبلغ المحدد من قبل البنك.
4. تأكد من التحقق مما إذا كان المبلغ المطلوب قد تم دفعه للبنك.
5. في حالة السداد الجزئي، احصل على شهادة إعادة احتساب مبلغ الدين وجدول جديد.
6. إذا كانت نهائية، فأنت بحاجة إلى الحصول على شهادة تؤكد إغلاق اتفاقية القرض والوفاء بجميع التزامات المدين.

يجب أن يكون مفهوما أيضًا أن البند 3 من المادة 11 من القانون رقم 353-FZ يتحدث عن القروض غير المستهدفة، ولكن بالنسبة للقروض المتخذة لأغراض محددة، يحق للمقترض رفض المنتج وإنهاء العقد مع إعادة المبالغ اللازمة في غضون 30 يومًا بعد التوقيع على هذا المستند. وفي كلتا الحالتين، لا يشترط على المقترض إخطار المؤسسة المصرفية مسبقًا بقراره.

سيتعين على العملاء الذين يرغبون في سداد القرض مبكرًا بسبب مبادرتهم الخاصة برفض الخدمات المصرفية الالتزام بالموعد النهائي. يتم احتساب هذه الفترة لتقديم طلب إغلاق العقد بـ 14 يومًا من تاريخ (اليوم التقويمي) الذي تم فيه استلام القرض.

وفي الوقت نفسه، لا يتضمن إغلاق القرض أيضًا دفع المبلغ الأصلي من الأموال المقترضة من مؤسسة مالية فحسب، بل أيضًا جميع الفوائد.

للقيام بذلك، يحتاج المقترض ببساطة إلى الاعتماد على الاتفاقية المبرمة مع البنك. ولذلك، في ظل هذه الظروف، لا تنطبق فترة 30 يوما قبل تاريخ سداد الدين وفقا للجدول الزمني. هناك مواعيد نهائية مختلفة تمامًا هنا، ولن يكون من الممكن إغلاق الاتفاقية بمبادرة من المقترض بعد الأسبوعين الماضيين من تاريخ الحصول على القرض.

بعد كل المدفوعات وبالتالي الوفاء بالالتزامات، يكون للعميل الحق، ويتم إرجاع جميع المبالغ اللازمة إلى الدائن. عادةً ما يتم إصدار هذه الشهادة خلال 5 أيام (أيام عمل)، ولكن يجب طلبها مسبقًا.

عندما لا ينبغي عليك سداد القرض الخاص بك في وقت مبكر

تظهر بعض الحالات أنه ليس من المستحسن دائمًا للمقترضين سداد ديونهم للبنك قبل الموعد المحدد. فإذا بقي شهرين أو ثلاثة أشهر على نهاية العقد، فلا فائدة للمقترض من قطع علاقته مع دائنه.

هذه النقطة واضحة بشكل خاص في تلك العقود التي يكون فيها شرط سداد القرض هو طريقة الأقساط السنوية.

قد يتغير سعر الفائدة كثيرًا إذا تم إغلاق العقد مبكرًا مما سيشكل نفقات إضافية على العميل.

سيتم دائمًا اعتبار السداد المبكر للمبالغ المقترضة بمثابة حرمان البنك من أرباحه. ولهذا السبب توجد مثل هذه البنود في العقود التي تكشف جميع شروط الدفع المبكر.

لذلك، قبل التوقيع على مثل هذه الاتفاقية، يحتاج العملاء إلى قراءة شروط السداد المبكر للديون بعناية. تحتاج دائمًا إلى اتباع الجدول الزمني وربط حسابات الفائدة التي تم إجراؤها من قبل المتخصصين المصرفيين في بداية طلب القرض.

مع قرض الآن، كما يقولون، "كل الأول". تشير الإحصاءات إلى أن معظم أصحاب الائتمان واجهوا بالعقوبات والغرامات.

لكن يمكنهم المتابعة ليس فقط للسداد المتأخر، بل حتى للسداد المبكر، حتى لو كان القانون يحظر ذلك. قبل سداد الديون بالكامل أو على الأقل جزئيا، تحتاج إلى دراسة النص بعناية.

القراء الأعزاء!تتحدث مقالاتنا عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فريدة من نوعها.

إذا أردت أن تعرف كيفية حل مشكلتك بالضبط - اتصل بنموذج المستشار عبر الإنترنت على اليمين أو اتصل استشارة مجانية:

في كثير من الأحيان يتم توضيح هذه الشروط خط صغير يصعب قراءته.سنتحدث عن قواعد السداد المبكر الجزئي للقرض في المقالة.

هل من الممكن وكيفية إرجاع 13 بالمائة للحصول على قرض استهلاكي؟ اكتشف الآن.

المفهوم العام

ماذا يعني السداد المبكر للقرض؟ يمكن للبنك حظر هذا الإجراء?

ويقصد بمصطلح "السداد المبكر" السداد الكامل أو الجزئي لمبلغ يتجاوز الشريحة الشهرية وسداد الدين كليا أو جزئيا.

من الممكن القيام بذلك في أي مرحلة من مراحل الدفع. في بعض الحالات، تقدم المؤسسة المالية نفسها مطالبة بالتحصيل المبكر (عادةً ما يكون هذا أمرًا نموذجيًا بالنسبة لقرض الرهن العقاري).

وبطبيعة الحال، لا يمكن لأحد أن يمنع سداد الدين قبل الموعد النهائي المحدد في العقد أو تقديم مبالغ تتجاوز الدفعة الشهرية. لكن بعض البنوك تفرض عقوبات على ذلك، خلافا للقوانين المعدلة.

وفقًا للقواعد، إذا أظهر العميل ميلًا نحو السداد المبكر، فيجب عليه تغيير جدول السداد، أو تقليل الشرائح المخططة، أو تقليل المدة.

في الممارسة العملية، هذا لا يحدث في كثير من الأحيان، بل على العكس من ذلك، الدائنون، عن طريق الخطأ أو المحتال؛ يبتعدون عن إعادة الهيكلة. هناك سبب واحد فقط - الرغبة في تجنب خسارة الفائدة، وهو أمر لا مفر منه في حالة "إعادة هيكلة" الديون والسداد المبكر.

يعد سداد الديون مبكرًا مفيدًا من جميع النواحي للعميل، ولكن ليس للدائن: حتى لو تم سداد المبلغ جزئيًا، فإن هذا لا يزال يستلزم إعادة هيكلة الجدول الزمني.

لذلك، من الأفضل أن نفترض على الفور أن موظفي البنك لن يساعدوك بشكل خاص في هذا الشأن، ولكن عرقلة- من المحتمل جدا.

شروط البنك

على الرغم من أن الدائنين ليس لهم الحق في منع سداد الدين قبل الموعد المحدد أو المطالبة برسوم إضافية مقابل ذلك، إلا أن كل مؤسسة مالية لديها الحق في ذلك. سياستها الخاصة ونهجها الخاصعلى هذا السؤال.

سبيربنك

يحق لأي مقترض من سبيربنك الاستفادة من هذه الفرصة. لهذا يجب استيفاء الشروط:

• يجب عليك إخطار المُقرض بنيتك مسبقًا، وتحديدًا خلال الفترة المحددة في الاتفاقية؛
• يتم تقديم الطلب في أي مكتب مصرفي.
• ويجب تقديم الطلب بدقة عند تقديم الشريحة التالية. على أية حال، سيتم إعادة الحساب في يوم تقديم الطلب.

على سبيل المثال، إذا قررت التعامل مع السؤال قبل أسبوع، فلن تأخذ عملية إعادة الحساب في الاعتبار الفائدة لهذه الأيام السبعة وإذا فاتتك هذه النقطة، فسوف تقوم بتطوير الديون.

• عند السداد، تأكد من أخذ شهادة السداد الكامل للديون.
• إذا كنت تريد، ادرس العقد - تم توضيح شروط مثل هذا الموقف هناك.

في تي بي 24

طلبهنا هو التالي:

الائتمان المنزلي

لا توجد شروط خاصة هنا، الإجراء قياسي. إلا أن هذا البنك يشتهر بكرمه تجاه المفاجآت غير السارة، لذلك بعد السداد تأكد من الاتصال بالفرع والتأكد من وصول الأموال. يجب أن يتم الدفع المبكر في نفس يوم الدفع المقرر.

تأكد من طلب جدول دفع جديد. إذا لم يتغير شيء، فهذا لا يعني أن البنك هو المسؤول. ربما تم خصم بعض التعريفات الإضافية منك، على سبيل المثال، للإنترنت.

ومن الممكن أيضًا أنك قمت بإبلاغ البنك، وكتبت طلبًا، وقبله أحد الموظفين منك، لكنك لم تتصل بفرع مؤسسة الائتمان والمالية مباشرة، ولكن تستخدم كشك الدفعأو اليكسنت.

في هذه الحالة، يمكن أن يستغرق وصول الأموال إلى الحساب ما يصل إلى أربعة أيام. وإذا كان كل شيء على هذا النحو تمامًا، فقد تم إلغاء الطلب، ولم يتم استلام الشريحة المبكرة ولا المخطط لها، ولكن الآن لديك عقوبات وأنت المسؤول عن ذلك، حيث أن المقرض هو الذي يجب أن يضمن وصول الأموال في الحساب في الوقت المحدد. طلب تاريخ المعاملات الأخيرة.

وربما يكون الدائن هو المسؤول أيضاً. في هذه الحالة، سيكون عليك الدفاع عن مصالحك في المحكمة.

كيف تكتب طلب إنهاء عقد التأمين؟ اكتشف من موقعنا.

ائتمان النهضة

الفارق الدقيق المميز هنا هو أن المؤسسة المالية يجب أن يتم إخطارك قبل شهر واحدقبل الإيداع المتوقع للأموال.

يمكنك الدفع مباشرة في مكتب النقد بالفرع، أو من خلال ماكينة الصراف الآلي، أو من خلال تطبيق إلكتروني، أو من خلال البنوك الأخرى. للقيام بذلك، من الضروري توضيح حجم اللجنة.

بنك ألفا

تختلف شروط هذه المنظمة حيث يمكنك سداد القرض بالكامل في أي يوم على الاطلاقبعد إيداع الشريحة الثالثة المجدولة بشكل صحيح.

بالنسبة للإغلاق الجزئي، يتعين عليك إخطار المُقرض قبل خمسة أيام على الأقل من الدفعة الشهرية ودفع الأموال في نفس اليوم بالضبط.

بنك روسفاينانس

تتميز اتفاقيات هذا البنك بمصطلحات وتفسيرات غامضة، لذلك تحتاج هنا لا تخمن ما هو المقصودلكن اتصل بالمدير مسبقًا واسأله مسبقًا عن إمكانية الدفع في حالتك.

تعرف على المبلغ الدقيق للدين المتبقي وحدد كيفية سداده بالكامل أو جزئيًا.

تاريخ خصم الأموال من هذه المنظمة يتزامن مع يوم تنفيذ العقد.على سبيل المثال، قمت بذلك في الرابع من يناير. الآن، في اليوم الرابع من كل شهر لاحق، سيتم خصم أموالك.

وعليه، يجب أن يتم سداد المبلغ المراد السداد المبكر قبل خمسة أيام من الموعد المحدد.

بنك سيتيليم

في هذه الحالة، يتم تقديم الطلب أولاً إلى المنظمة حول رصيد الدينواكتب بيانا.

ستصلك رسالة نصية تشير إلى قبول الطلب.

بعد ذلك لديك ثلاثين يومالإيداع الأموال للدفع المبكر في الحساب.

كيفية حساب الباقي؟

للقيام بذلك، تحتاج إلى معرفة سعر الفائدة والدفعة الشهرية ومدة العقد. ينبغي أن نتذكرأنه مع الأقساط السنوية وطرق السداد المختلفة ستكون هناك حلول مختلفة للوضع.

يمكن العثور على الآلة الحاسبة عبر الإنترنت عند الطلب في أي خدمة بحث. أدخل البيانات المطلوبة وانظر إلى النتيجة.

من الممكن سداد القرض جزئيًا مبكرًا واحد من نوعين:

• يتم تخفيض مدة القرض (تظل المدة كما هي)؛
• ينخفض ​​​​الدين الرئيسي.

كمثال للحساب، فكر في الخيار التالي: حصل السيد إيفانوف إيفان إيفانوفيتش على قرض من البنك بقيمة 6 آلاف روبل لمدة ستة أشهر بفائدة 20٪ سنويًا مع جدول زمني متمايز. والجدول الذي يجب عليه الالتزام به يبدو كالتالي:

شهور	رصيد الديون		الدين الرئيسي	مبلغ الدفعة النهائية
1	6000	101,92	1000	1101,92
2	5000	76,71	1000	1076,71
3	4000	67,95	1000	1067,95
4	3000	49,32	1000	1049,32
5	2000	33,97	1000	1033,97
6	1000	16,44	1000	1016,44
المجموع		346, 30	6000	6346,30

في الشهر الثاني بعد الحصول على القرض، تلقى السيد إيفانوف مكافأة قدرها ثلاثة آلاف روبل و قررت استخدامه لسداد القرض جزئيًا. للقيام بذلك، أضاف مبلغ 3000 المشار إليه إلى الدفعة الشهرية المخططة، بإجمالي 4000 روبل.

نظرًا لسداد الدين جزئيًا، قام البنك بتغيير الجدول الزمني ومبلغ الدفعات، على الرغم من أن الفترة ظلت كما هي:

شهور	رصيد الديون	الفائدة المدفوعة	الدين الرئيسي	المبلغ الإجمالي
1	6000	101, 92	1000	1101,92
2	5000	76,71	4000	4076,71
3	1000	16,99	250	266,99
4	750	11,51	250	261,51
5	500	8,49	250	258,49
6	250	4,11	250	254,11
المجموع		219,73	6000

من السهل التوصل إلى نفس النتيجة عن طريق فتح حاسبة القروض عبر الإنترنت واستبدال القيم المطلوبة في حقول النموذج. يجب تحديدهاأن الجدول الزمني متباين.

كيفية تحويل المعاش التقاعدي إلى بطاقة سبيربنك وهل هي مربحة؟ سوف تجد على موقعنا.

أخطاء المقترض

كما ذكرنا سابقًا، غالبًا ما يتم خداع المقرضين بقسوة في توقعاتهم ويرون الديون والعقوبات بدلاً من التخلص من القرض مبكرًا. يحدث هذا على النحو التالي: الأسباب:

على أية حال، بعد إيداع الأموال، تأكد من الذهاب إلى مكتب البنك وطلب النتيجة. إذا كنت قد تلقيت دفعة، فاطلب إعادة هيكلة جدول الدفع أو شهادة السداد.

طلب البنك للسداد المبكر

في بعض الأحيان قد يقوم البنك نفسه بتقديم طلب للسداد المبكر. يحدث ذلك نتيجة لأي "ارتجال" لشروط التعاون من قبل المقترض، يسمى:

• الطلاق وتقسيم الممتلكات، على التوالي - والقروض؛
• الديون المتكبدة.

يقوم البنك بإخطار المدين هاتفيا وخطيا، ويجوز له ذلك الذهاب إلى المحكمة.

ليست هناك حاجة للخوف من هذا، ناهيك عن الهروب من المحكمة.

إذا كان هذا هو الوضع الذي تواجهه بالضبط، فاطلب إعادة هيكلة الديون، ومرة ​​أخرى تأكد من قبول طلبك.

لن تتسرع أي محكمة في تلبية مطالب البنك، وليس حقيقة أن البنك سيرفع دعوى قضائية على الإطلاق، لأن البنك هو الذي لا يربح في المقام الأول.

إذا تم رفض إعادة الهيكلة (وهو أمر محتمل)، فاجمع كل الأدلة المحتملة التي تثبت أنك لم تدفع لفترة من الوقت لأسباب وجيهة، على سبيل المثال، كانوا في المستشفى (وحتى هذا لا يمكن أن يلزم الدائن بإعادة النظر في شروط التعاون).

بعد جمعها، انتظر المحاكمة، أو بالأحرى، ابحث عن محام مختص سيظل ملزما إعادة هيكلة الديون الخاصة بك، تخصيص دفعة إنسانية.

علاوة على ذلك، فإن الغرامة الضخمة التي يهددك بها البنك عبر الهاتف لن يتم تحصيلها منك. كل ما يحق لهم أخذه هو الدين والفوائد على القرض، والتي سيقدمها المحامي.

إذا قررت التخلص من الديون في وقت مبكر، اليقظة المفرطةلا يحدث هنا. عند تقديم طلبك، تأكد من قبوله.

من الأفضل إيداع الأموال فقط من خلال مكتب النقد الخاص بالمقرض الخاص بك، وهذا سوف يلغي إمكانية استلام الأموال في الوقت المناسب. وبغض النظر عما يقولون لك، اطلب التأكيد- حول السداد الجزئي أو الكامل.

كيفية السداد الجزئي المبكر للقرض؟ لماذا هو أكثر ربحية؟ اكتشف ذلك من الفيديو:

مرحبًا! أنا معك يا ديمتري أوفسيانيكوف ومشروع "".

يسأل كل مقترض قرض ثانٍ سؤالين متطابقين تقريبًا:

السؤال الأول يتعلق بالسداد المبكر للقرض: حقيقة السداد المبكر: "هل من الممكن سداد قرض الرهن العقاري مبكرًا أم أن البنك سيمنع السداد المبكر للقرض؟"

حسنًا، السؤال الثاني يتعلق بفرض البنك رسومًا مختلفة للسداد المبكر: "ما هي الرسوم التي سيتحملها البنك إذا كنت أرغب في سداد قرض الرهن العقاري الخاص بي مبكرًا؟"

لذلك، أعزائي، في 19 أكتوبر 2011، وقع رئيس الاتحاد الروسي آنذاك، ديمتري ميدفيديف، على القانون رقم 284-FZ (يمكنك العثور عليه على الإنترنت) "بشأن تعديلات المادتين 809 و810 من الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي ".
الاسم معقد، ولذلك يُعرف القانون باسم “قانون السداد المبكر للقروض”.

القانون قصير جدًا ويمكن وضعه في صفحة واحدة من النص المطبوع:

"إدخال التغييرات التالية على الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي:

1) تستكمل المادة 809 بالفقرة 4 على النحو التالي:
"4. في حالة السداد المبكر لمبلغ القرض المقدم مع الفائدة وفقًا للفقرة 2 من المادة 810 من هذا القانون، يحق للمقرض أن يحصل على فائدة من المقترض بموجب اتفاقية القرض، مستحقة حتى يوم سداد القرض. مبلغ القرض كليًا أو جزئيًا.";

ماذا يتبع من هذا؟

أن المقرض (أو الدائن)، أي من يصدر القرض (أو الائتمان)، له الحق في الحصول على فائدة لاستخدام هذا القرض: تلك الفائدة التي "تراكمت" حتى أصبح الشخص على وشك سداد القرض مبكرا ( أو أجزاء منه).

هذا كل شيء: بموجب القانون، لا يحق للبنك أن يتقاضى أي شيء أكثر.

2) في الفقرة (2) من المادة 810:

أ) تنص الفقرة الثانية على النحو التالي:
"يجوز للمقترض المواطن سداد مبلغ القرض المقدم بفائدة للمقترض المواطن للاستخدام الشخصي أو العائلي أو المنزلي أو أي استخدام آخر لا يتعلق بالأنشطة التجارية قبل الموعد المحدد، بالكامل أو جزئيًا، بشرط إخطار مجلس الدولة بذلك". المُقرض قبل ثلاثين يومًا على الأقل من يوم هذا الإرجاع. قد تحدد اتفاقية القرض فترة أقصر لإخطار المقرض بنية المقترض في سداد الأموال قبل الموعد المحدد.";

حسنًا، سأقرأ الفقرة التالية على الفور، لأنها مهمة جدًا:

"يجوز سداد مبلغ القرض المقدم بفائدة في حالات أخرى مبكرا بموافقة المقرض."

ماذا يعني ذلك:

أنه إذا حصل شخص ما على قرض أو قرض، فله كل الحق، بعد إخطار البنك أو أي مؤسسة ائتمانية أخرى في غضون 30 يومًا، في سداد هذا القرض. وهذا الحق يمنحه القانون المختص.
ولكن إذا حصل الشخص على قرض ليس لنفسه، وليس لأغراض شخصية، ولكن، على سبيل المثال، للقيام بأنشطة تجارية، ففي هذه الحالة، يمكنه سداد القرض قبل الموعد المحدد فقط بموافقة المُقرض (أو بموافقة موافقة المقرض).

لذلك، فإن أسئلة المقترضين حول ما إذا كان الشخص يستطيع سداد القرض مبكرًا، وما إذا كان البنك يمنحه مثل هذا الحق أم لا، ليس لها أي معنى اليوم: مثل هذا الحق منصوص عليه في القانون، ولا يستطيع البنك منع القرض. عدم قيام الشخص بسداد قرضه مبكرا (أو جزء من هذا القرض).

كيف يحدث هذا في الممارسة العملية؟

دعونا نتخيل موقفًا، على سبيل المثال، حصلت فيه على قرض. وتاريخ سداد القرض الخاص بي هو الخامس عشر من كل شهر.

إذا قمت بإخطار البنك بأنني سأقوم بسداد القرض قبل الموعد المحدد (جزء من القرض)، فيجب على البنك في تاريخ إجراء الدفعة المقررة شطب:

• الدفع المقرر، بما في ذلك الفوائد المستحقة لاستخدام القرض حتى اليوم الخامس عشر، و
• المبلغ الذي سأحضره من أجل السداد المبكر.

كقاعدة عامة، وفقًا لقواعد معظم البنوك، يتعين عليك إخطار البنك مقدمًا بحوالي أسبوع. تتطلب بعض البنوك إخطارها قبل أسبوعين.

إذا لم يشترط البنك شيئا من ذلك ويمنع السداد المبكر، ففي هذه الحالة نقدم للبنك بيان نية السداد المبكر، وبعد 30 يوما نأتي إلى البنك بالمال. البنك ملزم ببساطة بقبول الأموال التي أحضرتها للسداد المبكر.

ولكن هناك واحد "لكن":

كقاعدة عامة، تضع البنوك حدًا صغيرًا للمبلغ الذي ترغب في قبوله للسداد المبكر.

ما الذي يسبب هذا التقييد (ربما ليس قانونيا تماما، ولكن مع ذلك، فهو موجود في الممارسة العملية). سبب ذلك: لنفترض أن شخصًا أحضر روبلين وثلاثة كوبيل إلى البنك. يجب على موظفي البنك إعادة حساب دفعة المقترض، ويجب عليهم قبول هذين الروبلين والكوبيكات الثلاثة، ويجب عليهم وضع جدول سداد جديد للمقترض، وإصداره للمقترض مقابل التوقيع...

أي أنه يتبين أن تكلفة الورق والعمل نفسه أغلى من المبلغ الذي جلبه المقترض للسداد المبكر.

ولهذا السبب تقول العديد من البنوك: "عزيزي المقترض، نحن على استعداد لقبول مبلغ منك للسداد المبكر، ولكن من المستحسن ألا يقل هذا المبلغ عن..." (5000، 10000 أو لا يقل عن القسط الشهري) قسط).

أي أن هناك مثل هذه القيود في البنوك.

الجميع. لا توجد قيود أخرى.

أي أنه إذا حصلت على قرض من بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى، فلا داعي للقلق: فلديك كل الحق في السداد المبكر للقرض أو القرض، كليًا أو جزئيًا.

شكرًا لكم على اهتمامكم.

كنت معك يا ديمتري أوفسيانيكوف ومشروع "".

إذا كانت لديك أسئلة حول الرهن العقاري، فاتصل واكتب واشترك في قناة الفيديو الخاصة بنا.

أقر قانون تم اعتماده في روسيا في عام 2011 حق عملاء البنوك في سداد القروض قبل الموعد المحدد. الآن ليس لدى البنوك الحق في طلب الإخطار بالسداد المبكر للأموال المقترضة وتغريم المقترضين. في أي الحالات يكون السداد المبكر للقرض مفيدًا؟

منذ عام 2011، تم منح العملاء قانونًا الحق في سداد القروض الحالية قبل الموعد المحدد. في السابق، كانت البنوك تمنع العملاء في كثير من الأحيان من القيام بذلك: فقد حددت العمولات، وقدمت الحد الأدنى والحد الأقصى للمدفوعات، والإخطار المطلوب، وحتى فرض غرامات على الدافعين. أوضح القانون رقم 284-FZ هذه المسألة. الآن يمكن لأي مقترض سداد القرض مبكرًا دون أي عواقب.

مميزات السداد المبكر

السداد المبكر مفيد للعميل في أي مرحلة من مراحل الوفاء بالتزاماته، لأنه يؤدي إلى تخفيض الدين الرئيسي - ما يسمى "هيئة القرض". والحقيقة هي أن الفائدة على القرض يتم حسابها باستخدام خوارزمية خاصة توفر الرصيد الإجمالي للديون. وكلما كانت أصغر، انخفضت قيمة الفائدة المستحقة.

يعد السداد المبكر مفيدًا بشكل خاص مع طريقة الدفع السنوية (على أقساط متساوية). على سبيل المثال، لدى إيفانوف قرض استهلاكي بمبلغ 300000 روبل، صادر لمدة 5 سنوات بنسبة 21٪ سنويا. يدفع 8116 روبل شهريا. وبعد مرور عام، حصل على مكافأة قدرها 50 ألف روبل وقرر سداد قرضه بها. كان رصيد ديونه (باستثناء الفوائد) قبل السداد 262004 روبل، بعد - 212004 روبل، وتم تخفيض إجمالي الدفع شهريًا إلى 6564 روبل.

كلما تمكنت من سداد دفعة غير عادية بشكل أسرع، كلما تمكن المقترض من توفير الفائدة أكثر، لأنه في البداية يشكل غالبية الدفعة. لكن السداد المبكر في المراحل الأخيرة من الإقراض يمكن أن يوفر بعض المال ويحرر المقترض في النهاية من التزامات الديون.

إذا كان على العميل غرامات وعقوبات، فيجب دفعها بشكل منفصل قبل إجراء الدفع المبكر.

السداد الكامل والجزئي

يتم التمييز بين السداد الجزئي والكامل. وفي حالة السداد الجزئي يتم تخفيض مبلغ القرض بالمبلغ المحدد. في هذه الحالة، هناك خياران ممكنان:

• يتم خصم "الدفع المبكر" عند الدفعة التالية، ثم يجب أن يحتوي الحساب على أموال للدفعة التالية + مبلغ إضافي؛
• يؤدي "الدفع المبكر" على الفور إلى تقليل حجم القرض، ثم يتم إعادة حساب مبلغ الدفعات، وفي يوم الدفع ستحتاج إلى دفع مبلغ أقل.

تمت مناقشة كيفية تخفيض القرض بالضبط في حالة السداد المبكر في العقد.

عند السداد الكامل، يقوم العميل بدفع مبلغ يعادل رصيد الدين "الصافي" بالإضافة إلى الفوائد المستحقة لذلك الشهر. على سبيل المثال، مبلغ القرض هو 240.000 روبل، والدفعة الشهرية هي 8000 روبل، منها 3500 فائدة. هذا يعني أنه يجب أن يكون هناك 243500 روبل في الحساب. يمكنك عرض رصيد الدين والفائدة في جدول الدفع والتخطيط مسبقًا للمبلغ الذي تحتاج إلى إيداعه في الحساب.

إذا تم سداد القرض بالكامل قبل الموعد المحدد، يجب أن تتذكر الحصول على الشهادة المناسبة من البنك، وإلا فمن الممكن حدوث حوادث غير سارة عندما "يتذكر" البنك فجأة مبلغ 2 كوبيل غير المدفوع ويفرض عليهم غرامة.

كيفية السداد المبكر

تعتمد خوارزمية السداد المبكر - الكامل أو الجزئي - على شروط اتفاقية القرض. ولكن، كقاعدة عامة، هو مثل هذا:

1. يجب على العميل إخطار البنك بالدفعة القادمة (عادة يتم تحديد فترة لا تقل عن أسبوعين، ولكن بعض البنوك تسمح بسداد الدين في أي وقت ودون إشعار مسبق)؛
2. في يوم الدفع التالي أو أي يوم تعسفي (كما هو منصوص عليه في الاتفاقية)، قم بإيداع المبلغ المطلوب في البطاقة أو الحساب؛
3. تعبئة طلب سداد القرض؛
4. انتظر حتى يتم شطب الأموال واحصل على جدول سداد جديد أو شهادة بالسداد الكامل للديون.

يضع كل بنك قواعده الخاصة للسداد المبكر. بالنسبة للبعض، يكفي أن يكون لديك المبلغ المطلوب على البطاقة أو الحساب (على سبيل المثال، إيداعه من خلال ماكينة الصراف الآلي أو تحويله عن طريق التحويل بين البنوك)، بينما يطلب البعض الآخر إيداع النقود من خلال ماكينة تسجيل النقد.

لقد أتاحت البنوك الأكثر تقدمًا عمومًا إمكانية السداد المبكر للديون عبر الإنترنت، على سبيل المثال، دون زيارة أحد الفروع وملء الطلب. للقيام بذلك، يكفي أن يكون لديك اتفاقية خدمة شاملة ومعرفة تفاصيل البطاقة أو الحساب الذي يتم خصم الأموال منه.

تؤدي القيود الفنية لهذه الطريقة لسداد الديون إلى ما يلي:

• لا يمكن شطب الأموال إلا في يوم الدفع، وليس في أي يوم تعسفي؛
• لا يمكن أن يكون حجم الدفعة غير العادية أقل من الدفعة العادية (أي أنك تحتاج إلى سداد مبلغ يزيد مرتين على الأقل عن الدفعة العادية).

ومع ذلك، فإن المبرمجين يتغلبون تدريجيا على هذه القيود، ومن الممكن أن تكون إمكانيات السداد المبكر غير محدودة عمليا.

توفر البنوك الأخرى - على سبيل المثال VTB 24 وعدد من البنوك الأخرى - إمكانية السداد المبكر من خلال ماكينة الصراف الآلي. ولكن هذا لا يعمل إلا إذا تم خصم الأموال من البطاقة. لكي "يفهم" البرنامج أنه يحتاج إلى شطب الأموال للسداد المبكر، يجب الإشارة إلى ذلك مباشرة عند إجراء الدفع.

في الوقت نفسه، هناك قيود على إجراء الحد الأقصى لمبلغ الدفع من خلال أجهزة الصراف الآلي، عادة 30-50 ألف روبل. إذا كنت بحاجة إلى سداد المزيد، فسيتعين عليك الاتصال بالفرع.

انخفاض الدفع أو تقصير المدة

في كثير من الأحيان، لا تترك البنوك بديلا لعملائها وتقدم فقط تخفيضا في الدفعة الشهرية للسداد المبكر، في حين أنه من الممكن تقصير مدة اتفاقية القرض.

أي من هذه أكثر ربحية؟

إذا تحدثنا من الناحية النفسية البحتة، فإن تخفيض الدفعة يبدو جذابا للغاية: يتم تقليل العبء الشهري على الميزانية، ويقوم العميل بتحرير الأموال المجانية التي يمكنه إنفاقها على زيادة مقدار الأقساط المبكرة. وفي الحالة التي تمثل فيها أقساط القروض جزءًا كبيرًا من النفقات، تظل هذه هي الفرصة الوحيدة لتحرير بعض الأموال.

ومع ذلك، تقول الرياضيات أنه من وجهة نظر الادخار على الفائدة، فمن المربح أكثر عدم تقليل مبلغ المدفوعات المبكرة، ولكن لتقصير مدة العقد.

دعونا نشرح مع مثال. حصل بيتروف على قرض في سبتمبر 2016، وكانت معايير القرض كما يلي:

• مبلغ الدفع - 9175 روبل شهريا؛
• الدفع الزائد – 200204 روبل (57.2% من مبلغ الدين).

لنفترض أنه بعد مرور عام، كان لدى بيتروف 50 ألف روبل متاحًا، وقرر إنفاقها على السداد المبكر للقرض. إذا اختار تخفيض المبلغ الشهري، فستكون معايير القرض الجديدة كما يلي:

• مبلغ الدفع - 7664 روبل (1511 روبل أقل)؛
• الدفع الزائد – 177901 روبل (50.8% من مبلغ الدين).

أما إذا اختار تقليل مدة القرض فستكون الأرقام مختلفة:

• مبلغ الدفع - 9175 روبل (نفسه)؛
• الدفع الزائد – 150326 روبل (42.95% من مبلغ الدين).

وبالتالي، كان هناك وفورات كبيرة في الفائدة - بقي 27575 روبل في جيب عميل البنك. بالإضافة إلى ذلك، مع مدة أقصر، سيتم سداد القرض في نوفمبر 2020، بينما مع تخفيض مبلغ السداد، فإن نهاية التزامات القرض لن تحدث إلا في سبتمبر 2021، أي أن المقترض تمكن من "ادخار" عام كامل تقريبًا !

وبطبيعة الحال، لا تحب البنوك تقصير شروط الإقراض، لأنها تخسر جزءا كبيرا من أرباحها، وفي معظم الحالات لا تبلغ المقترضين بهذا الاحتمال على الإطلاق. بالمناسبة، مع دفعات متباينة (مع انخفاض تدريجي في حجم الدفعة الشهرية)، فإن تقليل المدة يكون أكثر ربحية.

ما يجب اختياره في النهاية هو حسب تقدير المقترض، ويجب أن يعتمد الاختيار على الظروف الحالية. في بعض الأحيان، يكون تقليل عبء الديون أمرًا ضروريًا، ومن ثم يجب عليك تفضيل طريقة السداد المبكر هذه.

هناك رأي مفاده أنه مع الإقراض طويل الأجل - على سبيل المثال، الرهن العقاري، من الأفضل عدم تقصير المدة، ولكن تقليل عبء الديون الشهرية، لأنه مع مرور الوقت، سيؤدي التضخم بالفعل إلى خفض قيمة جزء كبير من الدفع، وهذا سيصبح من الأسهل الوفاء بالتزاماتك.

ما يجب الانتباه إليه

قبل البدء في التجديد المبكر، يجب عليك قراءة القواعد بعناية والتعرف عليها. لذلك، في بعض الأحيان تفرض البنوك القيود التالية:

• في يوم السداد المبكر؛
• بالنسبة للحد الأدنى لمبلغ السداد - عادة ما يكون مساوياً للدفعة القياسية؛
• في طريقة الدفع الخ

إذا كان العقد ينص على أي رسوم أو غرامات للسداد المبكر، فهي غير قانونية. يمكنك الطعن في وجودهم في المحكمة.

في حالة السداد الجزئي المبكر، لا تنسى الحصول على جدول سداد جديد. ويجب أن تكون مصدقة بختم دائري وتوقيع الموظف المسؤول عن الإقراض. حتى لو كان هناك 1-2 دفعات متبقية، فلا يزال يتعين عليك إعداد هذا الجدول الزمني. تأكد من عدم فقدان تاريخ إجراء الدفعة التالية، وإلا فقد تتأخر.

قبل التقديم على "المدة المبكرة"، تأكد من وجود مبلغ كافي في الحساب. من الأفضل أن تضعه مقدمًا ولا تتركه لوقت لاحق: يمكن أن يحدث أي شيء - تنسى أو لن تعمل ماكينة الصراف الآلي.

إذا سمح البنك بالسداد المبكر في أي يوم، فيمكنه شطب جميع الأموال المودعة على البطاقة بمجرد استلام كشوفات حسابك. ثم في يوم الدفع سيكون هناك 0 روبل في الحساب، وهذا محفوف بالتأخير والعقوبات. ولذلك، مباشرة قبل تاريخ استحقاق الدفع المنتظم، يرجى التأكد من وجود أموال كافية في حسابك.

وبالتالي، فإن السداد المبكر للقرض هو وسيلة حقيقية لتوفير أموالك الخاصة على مدفوعات الفائدة. الحق في "الدفع المبكر" منصوص عليه في القانون، ولا يمكن للبنك أن يضع عقبات أمام ذلك. يمكن تحقيق وفورات كبيرة في التكاليف عن طريق تقصير مدة اتفاقية القرض. ولكن في بعض الحالات، يمكن استخدام تخفيض مبلغ الدفعة الشهرية لتقليل عبء الائتمان. قبل إجراء دفعة مبكرة، تحتاج إلى التأكد من أنه بعد شطب الأموال، سيكون هناك مبلغ كاف في الحساب لخدمة الديون. إذا قمت بإغلاق القرض بالكامل باستخدام السداد، فلا تنس الحصول على الشهادة المناسبة من البنك.

يعود