أنواع السياسة النقدية. مزايا وعيوب السياسة النقدية

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

تم النشر على http://www.allbest.ru/

مقدمة

أحد الشروط الضرورية لتنمية التوازن المستدام للاقتصاد الوطني هو تشكيل آلية واضحة للتنظيم النقدي. تعد السياسة النقدية للدولة أداة ديمقراطية للغاية للتأثير على الاقتصاد المختلط الذي لا ينتهك سيادة غالبية الموضوعات في نظام الأعمال. ومن الناحية المثالية، ينبغي للسياسة النقدية أن تضمن استقرار الأسعار، والتشغيل الكامل للعمالة، والنمو الاقتصادي - وهذه هي أعلى وأسمى أهدافها النهائية.

يعمل البنك المركزي لإصدار الدولة كمدير للسياسة النقدية في روسيا. مثل هذا البنك هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا). من خلال التأثير على الهدف الرئيسي للسياسة النقدية - عرض النقود، تلعب السلطة المالية المركزية أحد الأدوار الرائدة في تنظيم الدولة لاقتصاد السوق. يتمتع البنك المركزي بحق الإصدار من قبل الدولة، وينفذ سياسة استقرار الاقتصاد وتحقيق التوازن بين السلع والنقود.

السياسة النقدية على المستوى الكلي هي مجموعة من التدابير التي يتخذها البنك المركزي في مجال التداول النقدي والعلاقات الائتمانية لإعطاء عمليات الاقتصاد الكلي اتجاه التنمية الذي تريده الدولة.

تتضمن الآلية التنظيمية أساليب وأدوات لتنظيم العمليات المصرفية النقدية وغير النقدية وأشكال محددة من السيطرة على ديناميكيات عرض النقود وأسعار الفائدة المصرفية والسيولة المصرفية على المستوى الكلي والجزئي.

الهدف الرئيسي للسياسة النقدية هو مساعدة الاقتصاد على تحقيق مستويات الإنتاج التي تتميز بالتوظيف الكامل وعدم وجود تضخم. وفي بلادنا في هذه المرحلة، ينبغي للسياسة النقدية الرشيدة أن تقلل من التضخم وتراجع الإنتاج، وتمنع زيادة البطالة.

إن مشكلة التدخل الحكومي في الاقتصاد، في رأيي، أساسية لأي دولة، بغض النظر عما إذا كان اقتصاد السوق أو اقتصاد التوزيع.

تنظيم الدولة للاقتصاد في اقتصاد السوق هو نظام من التدابير التشريعية والتنفيذية والإشرافية القياسية التي تنفذها الوكالات الحكومية المعتمدة والمؤسسات العامة من أجل تحقيق الاستقرار والتكيف مع النظام الاجتماعي والاقتصادي الحالي مع الظروف المتغيرة.

تظهر الإمكانية الموضوعية للسياسة الاقتصادية للدولة مع تحقيق مستوى معين من التنمية الاقتصادية وتركيز الإنتاج ورأس المال. في الظروف الحديثة، تعد السياسة الاقتصادية للدولة جزءًا لا يتجزأ من عملية التكاثر. فهو يحل مشاكل مختلفة، على سبيل المثال: تحفيز النمو الاقتصادي، وتنظيم العمالة، وتشجيع التغييرات التدريجية في الهيكل القطاعي والإقليمي، ودعم الصادرات. يتم تحديد الاتجاهات والأشكال والمقاييس المحددة للسياسة الاقتصادية للدولة حسب طبيعة وشدة المشاكل الاقتصادية والاجتماعية في بلد معين في فترة معينة.

الأهداف: تكوين فكرة عن السياسة النقدية للدولة، وتنمية التفكير الاقتصادي، والخيال الإبداعي (من خلال نمذجة الأدوات الاقتصادية للسياسة النقدية)، وتشكيل أنماط السلوك الضرورية في اقتصاد السوق.

§ الكشف عن جوهر مفهوم “السياسة النقدية للدولة”

§ دراسة الأساليب الأساسية للسياسة النقدية

§ تنمية مهارات التفكير التحليلي

§ تشكيل الحاجة والقدرة على أن تكون مؤسسية

§ تحسين مهارات التطبيق العملي للمعرفة النظرية في الأنشطة المهنية المستقبلية وعند اتخاذ قرارات مهمة اجتماعيا، تشكيل موقف نقدي تجاه الواقع وتحليله وتقييمه وتطوير وضع اجتماعي معين

حاولت في عملي النظر في القضايا الرئيسية للسياسة النقدية لروسيا. تطوير القطاع الحقيقي للاقتصاد الروسي. الأساليب التي يستخدمها بنك روسيا، مزاياها وعيوبها، نتائج الاقتصاد الكلي للسياسة النقدية. دور الدولة في تنمية الاقتصاد الروسي.

1. الأسس النظرية والمنهجية لعمل السياسة النقدية.

1.1 الخصائص العامة للسياسة النقدية

السياسة النقدية هي تنظيم عرض الموارد النقدية (مع مراعاة الطلب عليها) من أجل ضمان النمو الاقتصادي غير التضخمي.

يمكن أن تكون السياسة النقدية توسعية أو مقيدة.

ترتبط السياسة النقدية التوسعية (التوسع الائتماني) بزيادة المعروض النقدي (المعروض النقدي) من أجل تعزيز النشاط الاقتصادي في الدولة.

تتضمن السياسة النقدية التقييدية (تقييد الائتمان) تقليل المعروض النقدي من أجل الحد من النمو التضخمي للناتج القومي الإجمالي.

تنفذ الدولة السياسة النقدية من خلال البنوك المركزية (المصدرة). في بلدنا، يتم إسناد هذا الدور إلى بنك روسيا، وهو مملوك للدولة، ولكنه يتمتع بدرجة كبيرة من الاستقلال في تنظيم تداول الأموال.

يتكون النظام المصرفي في معظم دول العالم من مستويين: المستوى الأول من النظام المصرفي يتكون من البنوك المركزية، والمستوى الثاني يتكون من البنوك التجارية. بالإضافة إلى البنوك، يتكون النظام الائتماني للدولة من المؤسسات المالية غير المصرفية، والتي تشمل: شركات التأمين، وصناديق الاستثمار، وصناديق التقاعد، ومكاتب الرهونات، وغيرها.

تؤدي البنوك المركزية المهام الرئيسية التالية:

* تنفيذ إصدار (طرحها للتداول) العملة الوطنية (وكذلك سحبها واستبدالها وتدمير الأوراق النقدية، وما إلى ذلك)؛

* تخزين احتياطيات البلاد من الذهب والعملات الأجنبية والاحتياطيات المطلوبة لدى البنوك التجارية.

* تنظيم التسويات بين البنوك التجارية من خلال حسابات المراسلة التي تفتحها لدى البنك المركزي.

* العمل كوكيل مالي للحكومة (على سبيل المثال، تنظيم إصدار وخدمة الأوراق المالية الحكومية)؛

* تنظيم أنشطة البنوك التجارية من خلال: وضع معايير لأنشطة البنوك التجارية (معايير كفاية رأس المال، وسيولة الميزانية العمومية، ونسبة الأموال المستثمرة والأموال الخاصة، وما إلى ذلك)؛ تنسيق الإجراءات المتعلقة بإصدار تراخيص الأنشطة المصرفية، وتسجيل مؤسسات الائتمان، ورفع قضايا الإفلاس، وتعيين مديري الإفلاس، وما إلى ذلك؛ تحديد قواعد المساهمات في صناديق التأمين والاحتياطيات، وما إلى ذلك.

تعتبر الوظائف الرئيسية للبنوك التجارية هي جذب الودائع من الكيانات القانونية والأفراد وتقديم القروض للقطاع غير المصرفي في الاقتصاد (المؤسسات والمنظمات في جميع قطاعات الإنتاج وغير الإنتاج وكذلك السكان). بالنسبة للأموال التي يتم جمعها (الودائع)، تدفع البنوك الفائدة للمودعين من خلال تجميع أموال المودعين، وتستخدم البنوك أيضًا جزءًا من هذه الأموال لتقديم القروض للقطاع غير المصرفي، والتي تتلقى فائدة على القروض بشكل طبيعي يتجاوز الفائدة على الودائع، والفرق هو ما يسمى بهامش الفائدة، والذي يشكل إجمالي دخل البنك التجاري. ويستخدم الهامش لتغطية النفقات المرتبطة بالأنشطة المصرفية، ويشكل الرصيد الناتج الربح (الخسارة). بنك.

يتم تقديم القروض مع مراعاة المبادئ الأساسية التالية للإقراض: الاستعجال والسداد والدفع وتأمين الأموال المقدمة والغرض المقصود منها والنهج المتباين تجاه المقترضين.

مبدأ السداد يعني ضرورة قيام المقترض بسداد الأموال المستلمة بالكامل. وهذا بدوره يفترض أنه عند تقديم القرض، يجب أن يكون البنك واثقًا من ملاءة المقترض في وقت سداد القرض، وهو ما يتم تأكيده، كقاعدة عامة، من خلال الحسابات المناسبة. ولتحقيق هذا المبدأ، يتم إصدار القروض، كقاعدة عامة، لمشاريع فعالة (مربحة)، أو للمقترضين الذين لا شك في ملاءتهم. وكما هو معروف فإن القروض غير المسددة هي أحد الأسباب الرئيسية لإفلاس البنوك.

ويعني مبدأ الاستعجال أن القرض لا يجب سداده فحسب، بل يجب إعادته في موعد نهائي محدد بدقة. إذا لم يتم الوفاء بهذه المواعيد النهائية، فإن المخالفين يخضعون لعقوبات خاصة (زيادة الفائدة، والعقوبات، وما إلى ذلك).

مبدأ الدفع يعني أن الفائدة يتم فرضها على الأموال المقترضة. يعتمد مستوى الفائدة الائتمانية على درجة مخاطر عدم سداد الأموال الصادرة وحجمها ومدة القرض. ويتأثر سعر الفائدة أيضًا بالوضع العام في سوق المال: متوسط ​​أسعار الفائدة المرجحة على القروض والودائع، وسعر الخصم لدى البنك المركزي، وسعر الفائدة في سوق القروض بين البنوك. يتم تحديد سعر الفائدة أيضًا من خلال نسبة الأموال المقترضة والأموال الخاصة للبنك التجاري (إذا كانت الأموال الخاصة هي السائدة، فسيكون سعر الفائدة أقل بسبب عدم الحاجة إلى دفع الفائدة المصرفية عليها).

ويعني مبدأ الضمان أنه يجب تأمين البنك ضد احتمال عدم سداد القرض عن طريق إشراك أطراف ثالثة في الوفاء بالتزامات القرض أو رهن ممتلكات المقترض. عادة ما يتم استخدام ما يلي كضمان للحصول على قرض: الضمان، الضمان، الضمان، التأمين. يتم استخدام الضمان عند تقديم قرض للأفراد: في هذه الحالة، يتعهد الضامن (كيان قانوني أو فرد) بالالتزام بإعادة الأموال للمقترض في حالة إعساره. يتم استخدام الضمان عند تقديم قرض للكيانات القانونية، وفي هذه الحالة، يعمل كيان قانوني آخر لا شك في ملاءته كضامن. وينص الرهن على أن يقوم المقترض بتزويد البنك بمخزونات أو عقارات (في حالة الرهن الثابت) أو مستندات خاصة بها (في حالة الرهن الميسر) تنتقل ملكيتها إلى البنك في حالة الرهن الميسر. حالة عدم سداد القرض. وأخيرا، ينص عقد التأمين على مسؤولية شركة التأمين عن عدم سداد القرض أو الفائدة عليه خلال فترة محددة.

يتم تنفيذ مبدأ الغرض المستهدف في تقديم قروض كبيرة لأغراض محددة بدقة، والتي يمكن للبنك حساب احتمالية تحقيقها مسبقًا. هذا يسمح لك بتقليل مخاطر خسارة الأموال بشكل كبير. وفي هذا الصدد، يمارس البنك رقابة صارمة على استخدام الأموال، وفي حالة انتهاك الاستخدام المقصود لها، يجوز له تعليق التمويل الإضافي للمشروع.

أخيرًا، يتضمن مبدأ النهج التفاضلي حساب معاملات معينة، والتي بموجبها ينتمي المقترض إلى مجموعة مخاطر معينة، والتي على أساسها يقرر البنك مسألة منح أو عدم منح القرض وشروط الإقراض.

وفقا لشكل الملكية، يمكن أن تكون البنوك مملوكة للدولة (أو بمشاركة الدولة) أو خاصة.

تسمى مجموعة الإجراءات والعمل النموذجي الذي تقوم به البنوك التجارية بالعمليات. تنقسم عمليات البنوك التجارية إلى مجموعتين كبيرتين: سلبية وإيجابية.

تهدف العمليات السلبية إلى تعبئة وجذب الأموال من البنك من الخارج ومن المنظمات الأخرى والسكان. ويدفع البنك نفسه فائدة على هذه المعاملات.

تتكون العمليات النشطة من وضع الأموال المتاحة للبنك، أو استثمارها في الأعمال التجارية، أو تقديمها إلى منظمات أو أفراد آخرين. يتلقى البنك فائدة على هذه المعاملات. تشمل العمليات السلبية الرئيسية للبنك: جذب الودائع من الكيانات القانونية والأفراد، والحصول على القروض من البنوك الأخرى وإصدار الأوراق المالية الخاصة به. إذا كان رأس مال البنك التجاري (المصرح به، المساهمة) لا يمثل سوى جزء صغير من رأس ماله التشغيلي، فإن الأموال المقترضة المستلمة نتيجة للعمليات السلبية هي أساس أنشطة البنك. تمثل الرافعة المالية للبنوك التجارية حاليًا حوالي 75٪ من إجمالي رأس المال لمعظم البنوك. تنعكس نتائج العمليات السلبية للبنوك في ميزانيتها العمومية في قسم المسؤولية، والتي تعكس أموال الصندوق المصرح به والاحتياطي، وحسابات البنوك المراسلة، والحسابات الجارية للمؤسسات وودائع الأفراد، والقروض المستلمة من البنوك الأخرى، والبنوك الربح، وهو مصدر توزيع الأرباح للمساهمين، الخ. وتشمل الأنواع الرئيسية للعمليات النشطة تقديم القروض للقطاع الحقيقي للاقتصاد، وكذلك شراء الأوراق المالية. تنعكس نتائج هذه العمليات في ميزانيتها العمومية في قسم الأصول، والتي تشمل: الأرصدة النقدية، والأموال المخزنة في بنك روسيا في حساب مراسل وفي الصندوق الاحتياطي، ومبالغ القروض الصادرة للمؤسسات والمنظمات، وكذلك كغيرها من البنوك تكلفة الأسهم والسندات وبعض المواد الأخرى.

1.2 أساليب السياسة النقدية

التنظيم المباشر وغير المباشر للمجال النقدي

في إطار السياسة النقدية، يتم تطبيق التنظيم المباشر وغير المباشر للمجال النقدي. يتم التنظيم المباشر من خلال إجراءات إدارية في شكل توجيهات مختلفة للبنك المركزي فيما يتعلق بحجم المعروض النقدي والأسعار في السوق المالية. ويعطي تنفيذ هذه التدابير أسرع تأثير من حيث سيطرة البنك المركزي على السعر أو الحد الأقصى لحجم الودائع والقروض، خاصة في ظروف الأزمة الاقتصادية. ومع ذلك، مع مرور الوقت، يمكن أن تتسبب أساليب التأثير المباشرة في حالة وجود تأثير "غير مواتٍ" على أنشطتها من وجهة نظر الكيانات الاقتصادية في حدوث تجاوز أو تدفق للموارد المالية إلى "اقتصاد الظل" أو إلى الخارج.

التنظيم غير المباشر للمجال النقدي - التأثير على دوافع سلوك كيانات الأعمال باستخدام آليات السوق. ترتبط فعاليتها ارتباطًا وثيقًا بدرجة تطور سوق المال. وفي الاقتصادات التي تمر بمرحلة انتقالية، وخاصة في المراحل الأولى من التحول، يتم استخدام الأدوات المباشرة وغير المباشرة على حد سواء مع إزاحة الأولى تدريجيا من قبل الأخيرة.

الطرق العامة والانتقائية للتنظيم النقدي

بالإضافة إلى تقسيم أساليب التنظيم النقدي إلى مباشرة وغير مباشرة، هناك أيضًا طرق عامة وانتقائية لتنفيذ السياسة النقدية للبنوك المركزية.

الأساليب العامة هي في الغالب غير مباشرة، مما يؤثر على سوق المال ككل.

تنظم الأساليب الانتقائية أنواعًا معينة من الائتمان وهي في الأساس ذات طبيعة توجيهية. ويرتبط غرضها بحل المشاكل الخاصة، مثل، على سبيل المثال، الحد من إصدار القروض من قبل بعض البنوك أو الحد من إصدار أنواع معينة من القروض، وإعادة التمويل بشروط تفضيلية لبعض البنوك التجارية، وما إلى ذلك. وباستخدام أساليب انتقائية، يحتفظ البنك المركزي بوظائف إعادة التوزيع المركزي للموارد الائتمانية. مثل هذه الوظائف غير عادية بالنسبة للبنوك المركزية في البلدان ذات اقتصادات السوق.

إن استخدام أساليب انتقائية في ممارسة البنوك المركزية للتأثير على أنشطة البنوك التجارية هو أمر نموذجي للسياسات الاقتصادية المتبعة في مرحلة الركود الدوري، في ظروف الانتهاك الحاد لنسب إعادة الإنتاج.

أدوات التنظيم النقدي

في الممارسة الاقتصادية العالمية، تستخدم البنوك المركزية الأدوات التالية للتنظيم النقدي في إطار السياسة النقدية:

التغير في نسبة الاحتياطي المطلوب، أو ما يسمى بمتطلبات الاحتياطي؛

سياسة أسعار الفائدة للبنك المركزي، أي. تغيير آلية اقتراض أموال البنوك التجارية من البنك المركزي أو إيداع أموال البنوك التجارية لدى البنك المركزي؛

تعاملات السوق المفتوحة مع الأوراق المالية الحكومية.

الاحتياطيات المطلوبة

الاحتياطيات المطلوبة هي نسبة مئوية من التزامات البنك التجاري. يتعين على البنوك التجارية الاحتفاظ بهذه الاحتياطيات في البنك المركزي. تاريخياً، نظرت البنوك المركزية إلى متطلبات الاحتياطي كأداة اقتصادية مصممة لتزويد البنوك التجارية بالسيولة الكافية، وفي حالة حدوث تهافت على الودائع، لمنع إعسار البنوك التجارية وبالتالي حماية مصالح عملائها والمودعين والمراسلين. . ومع ذلك، في الوقت الحاضر، يتم استخدام تغيير معيار الاحتياطيات المطلوبة للبنوك التجارية أو متطلبات الاحتياطي كأداة بسيطة إلى حد ما تستخدم للتصحيح الأسرع للمجال النقدي. آلية عمل أداة السياسة النقدية هذه هي كما يلي:

¦ إذا قام البنك المركزي بزيادة نسبة الاحتياطي المطلوب، فإن ذلك يؤدي إلى انخفاض الاحتياطي الحر للبنوك، والذي يمكنها استخدامه في عمليات الإقراض. وبناءً على ذلك، يؤدي ذلك إلى انخفاض مضاعف في عرض النقود؛

¦ عندما ينخفض ​​معدل الاحتياطي المطلوب، يحدث توسع مضاعف في عرض النقود.

وتعتبر أداة السياسة النقدية هذه، بحسب الخبراء الذين يتعاملون مع هذه المشكلة، هي الأقوى، ولكنها بدائية إلى حد ما، لأنها تؤثر على أسس النظام المصرفي بأكمله. حتى التغيير الطفيف في نسبة الاحتياطي المطلوبة يمكن أن يسبب تغييرات كبيرة في حجم احتياطيات البنك ويؤدي إلى تغييرات في السياسة الائتمانية للبنوك التجارية.

سياسة الفائدة للبنك المركزي

يمكن تمثيل سياسة سعر الفائدة للبنك المركزي في اتجاهين: تنظيم القروض للبنوك التجارية وسياسة الودائع. وبعبارة أخرى، هذه هي سياسة معدل الخصم أو معدل إعادة التمويل. ويشير معدل إعادة التمويل إلى النسبة التي يقدم بها البنك المركزي القروض للبنوك التجارية السليمة ماليا، والتي تعمل كمقرض الملاذ الأخير. معدل الخصم هو النسبة المئوية (الخصم) التي يأخذ فيها البنك المركزي في الاعتبار الكمبيالات الخاصة بالبنوك التجارية، وهو نوع من إقراضها المضمون بالأوراق المالية.

يتم تحديد سعر الخصم (سعر إعادة التمويل) من قبل البنك المركزي. وتقليصه يجعل القروض أرخص بالنسبة للبنوك التجارية. عندما تحصل البنوك التجارية على الائتمان، تزيد احتياطيات البنوك التجارية، مما يؤدي إلى زيادة مضاعفة في كمية الأموال المتداولة. وعلى العكس من ذلك، فإن الزيادة في معدل الخصم (معدل إعادة التمويل) تجعل القروض غير مربحة. علاوة على ذلك، تحاول بعض البنوك التجارية التي اقترضت الأموال إعادتها، لأنها أصبحت باهظة الثمن. يؤدي انخفاض احتياطيات البنوك إلى انخفاض مضاعف في المعروض النقدي.

يعد تحديد حجم سعر الخصم أحد أهم جوانب السياسة النقدية، وتعتبر التغيرات في سعر الخصم مؤشراً للتغيرات في مجال التنظيم النقدي. ويعتمد حجم سعر الخصم عادة على مستوى التضخم المتوقع وفي نفس الوقت له تأثير كبير على التضخم. عندما ينوي البنك المركزي تخفيف أو تشديد السياسة النقدية، فإنه يخفض أو يزيد سعر الخصم (الفائدة). يجوز للبنك تحديد سعر فائدة واحد أو أكثر لأنواع مختلفة من المعاملات أو اتباع سياسة سعر الفائدة دون تحديد سعر الفائدة. أسعار فائدة البنك المركزي ليست ملزمة للبنوك التجارية في علاقات الإقراض مع عملائها ومع البنوك الأخرى. ومع ذلك، فإن مستوى سعر الخصم الرسمي هو المبدأ التوجيهي للبنوك التجارية عند إجراء عمليات الائتمان.

عمليات السوق المفتوحة

تعد عمليات السوق المفتوحة للبنك المركزي حاليًا الأداة الرئيسية للسياسة النقدية في الممارسة الاقتصادية العالمية. يقوم البنك المركزي ببيع أو شراء الأوراق المالية بسعر محدد سلفا، بما في ذلك الأوراق المالية الحكومية، والتي تشكل الدين الداخلي للبلاد. وتعتبر هذه الأداة الأكثر مرونة في تنظيم الاستثمارات الائتمانية والسيولة لدى البنوك التجارية.

إن عمليات السوق المفتوحة التي يقوم بها البنك المركزي لها تأثير مباشر على كمية الموارد الحرة المتاحة للبنوك التجارية، مما يحفز إما على تخفيض أو توسيع الاستثمارات الائتمانية في الاقتصاد، بينما يؤثر في الوقت نفسه على سيولة البنوك، مما يؤدي إلى تقليلها أو زيادتها وفقًا لذلك. ويتم هذا التأثير من خلال التغييرات التي يجريها البنك المركزي في سعر الشراء من البنوك التجارية أو بيع الأوراق المالية لها. ومن خلال سياسة تقييدية صارمة تهدف إلى تدفق موارد الائتمان من سوق القروض، يقوم البنك المركزي بتخفيض سعر البيع أو زيادة سعر الشراء، وبالتالي زيادة أو تقليل انحرافه عن سعر السوق.

إذا اشترى البنك المركزي الأوراق المالية من البنوك التجارية، فإنه يحول الأموال إلى حساباتها المراسلة، وبالتالي يزيد موارد الإقراض لدى البنوك. يبدأون في إصدار القروض التي تدخل في شكل أموال حقيقية غير نقدية مجال التداول النقدي. إذا قام البنك المركزي ببيع الأوراق المالية، فإن البنوك التجارية تدفع ثمن هذا الشراء من حساباتها المراسلة، وبالتالي تقلل موارد الإقراض لديها.

عادة ما يتم تنفيذ عمليات السوق المفتوحة من قبل البنك المركزي بالاشتراك مع مجموعة من البنوك الكبيرة والمؤسسات المالية الأخرى.

مخطط تنفيذ هذه العمليات هو كما يلي:

لنفترض أن هناك فائضًا في المعروض النقدي المتداول في سوق المال ويحدد البنك المركزي مهمة الحد من هذا الفائض أو إزالته. في هذه الحالة، يبدأ البنك المركزي في تقديم الأوراق المالية الحكومية بشكل فعال في السوق المفتوحة للبنوك أو الجمهور، الذين يشترون الأوراق المالية الحكومية من خلال تجار خاصين. ومع زيادة المعروض من الأوراق المالية الحكومية، ينخفض ​​سعرها في السوق، وترتفع أسعار الفائدة عليها، وبالتالي تزداد "جاذبيتها" للمشترين. يبدأ السكان (من خلال التجار) والبنوك في شراء الأوراق المالية الحكومية بنشاط، مما يؤدي في النهاية إلى انخفاض احتياطيات البنوك. يؤدي انخفاض احتياطيات البنك بدوره إلى تقليل عرض النقود بنسبة تساوي مضاعف البنك. وفي الوقت نفسه يرتفع سعر الفائدة.

لنفترض الآن أن هناك نقصًا في الأموال المتداولة في سوق المال. وفي هذه الحالة يتبع البنك المركزي سياسة تهدف إلى توسيع المعروض النقدي، وهي: يبدأ البنك المركزي في شراء الأوراق المالية الحكومية من البنوك والسكان بسعر مناسب لهم. وبالتالي، يزيد البنك المركزي الطلب على الأوراق المالية الحكومية. ونتيجة لذلك، ترتفع أسعارها في السوق وتنخفض أسعار الفائدة، مما يجعل سندات الخزانة "غير جذابة" لحامليها. يبدأ السكان والبنوك في بيع الأوراق المالية الحكومية بنشاط، مما يؤدي في النهاية إلى زيادة احتياطيات البنوك و (مع مراعاة التأثير المضاعف) إلى زيادة المعروض النقدي. وفي الوقت نفسه، ينخفض ​​سعر الفائدة.

إدارة العرض النقدي هي تنظيم تداول النقد: إصداره وتنظيم تداوله وسحبه من التداول، ويتم ذلك من قبل البنك المركزي.

تنظيم العملة

بدأ استخدام تنظيم العملة كأداة للسياسة النقدية من قبل البنوك المركزية منذ الثلاثينيات من القرن العشرين. كرد فعل على "هروب رأس المال" من البلاد خلال الأزمة الاقتصادية والكساد الكبير. يشير تنظيم العملة إلى إدارة تدفقات النقد الأجنبي والمدفوعات الخارجية، وتشكيل سعر صرف العملة الوطنية.

يتأثر سعر الصرف بعدة عوامل: حالة ميزان المدفوعات؛ التصدير والاستيراد؛ حصة التجارة الخارجية في الناتج المحلي الإجمالي؛ عجز الموازنة ومصادر تغطيته. الأوضاع الاقتصادية والسياسية، وما إلى ذلك. يمكن تحديد سعر الصرف الحقيقي في ظروف محددة نتيجة للعروض المجانية لشراء وبيع العملات في بورصات العملات. النظام الفعال لتنظيم الصرف الأجنبي هو التدخل في النقد الأجنبي. وهو يتألف من حقيقة أن البنك المركزي يتدخل في العمليات في سوق الصرف الأجنبي من أجل التأثير على سعر صرف العملة الوطنية عن طريق شراء أو بيع العملات الأجنبية. ولزيادة سعر صرف العملة الوطنية، يقوم البنك المركزي ببيع العملة الأجنبية؛ ولتخفيضه، يشتري العملة الأجنبية مقابل العملة الوطنية. يقوم البنك المركزي بإجراء تدخلات في النقد الأجنبي من أجل تقريب سعر صرف العملة الوطنية قدر الإمكان من قوتها الشرائية وفي نفس الوقت إيجاد حل وسط بين مصالح المصدرين والمستوردين. تهتم الشركات المصدرة بتخفيض قيمة العملة الوطنية إلى حد ما؛ فهي توفر الجزء الأكبر من عائدات النقد الأجنبي. إن الشركات التي تتلقى المواد الخام والإمدادات والمكونات من الخارج، وكذلك الصناعات التي تنتج منتجات غير قادرة على المنافسة مقارنة بالمنتجات الأجنبية، مهتمة بالمبالغة في تقدير قيمة العملة الوطنية.

1.3 دور الجهاز المصرفي في تنفيذ السياسة النقدية

تعرف التجربة العالمية طريقتين لتحقيق استقرار الاقتصاد:

الأول هو النهج النقدي، الذي يعتمد على الحفاظ على الحد الأدنى المطلوب من التضخم وتحقيق استقرار التداول النقدي من خلال إدارة المعروض النقدي وإجمالي الطلب الفعال. ولا يوفر هذا النهج إعادة الهيكلة الهيكلية وغالبا ما يؤدي إلى خفض حجم الإنتاج وتجميد النشاط الاستثماري؛

والثاني هو كينزي، يقوم على تحفيز تطوير الإنتاج والنشاط التجاري، وتعزيز التحولات الهيكلية والقضاء على الاختلالات في الاقتصاد بالاشتراك مع تدابير لتنظيم السياسات المالية والنقدية.

ويشكل تنفيذ السياسة النقدية أولوية هامة في الاقتصاد الكلي، بما يضمن كبح معدل التضخم ونمو المعروض النقدي، وتعزيز العملة الوطنية، واستقرار سعر الصرف، وتحقيق قابلية تحويل العملة الوطنية.

ويمكن للمرء أن يلاحظ الأدوات والخطوات في السياسة النقدية، وخاصة كيفية تأثير البنك المركزي على الإنتاج ومستوى أسعار السلع والخدمات. يتحكم البنك المركزي في عرض النقود وشروط الإقراض.

أرز. 1.1 مخطط لإدارة عرض النقود من قبل البنك المركزي

ويتوفر لدى البنك المركزي عدد من الأدوات لتحقيق الأهداف المتوسطة، مثل احتياطيات البنك وعرض النقود وأسعار الفائدة. وتساعد هذه العمليات، من خلال الأدوات المناسبة، على تحقيق المؤشرات النهائية لاقتصاد سليم: انخفاض التضخم، ونمو الناتج، وانخفاض البطالة.

وفي تنظيم عرض النقود، يجب على البنك المركزي التركيز على تحقيق الأهداف المتوسطة. وهي أدوات اقتصادية، بغض النظر عن الأدوات المصرفية أو الأهداف النهائية للتنظيم، فهي بمثابة آليات وسيطة بين الأدوات والأهداف.

إذا أراد البنك المركزي التأثير على الأهداف النهائية، فعليه أولاً تغيير الأدوات المصرفية، مما يسمح له، من خلال التأثير على الأهداف الوسيطة، بالتحكم في شروط الإقراض أو عرض النقود.

تتطلب مهمة خفض معدلات التضخم سيطرة إلزامية على نمو المعروض النقدي. وعلى وجه الخصوص، يجب أن يقتصر نمو المعروض النقدي على مستوى كاف للحفاظ على المستوى المستهدف لنمو الناتج المحلي الإجمالي الاسمي في ظل التغيير المقترح في سرعة النقود (المحدد على أنه نسبة الناتج المحلي الإجمالي الاسمي إلى المعروض النقدي).

لا تستطيع البنوك المركزية ممارسة سيطرة مباشرة على نمو المعروض النقدي. ومع ذلك، فإن لديهم الفرصة للتأثير بشكل غير مباشر على نموها من خلال التحكم في نمو القاعدة النقدية. يتم تعريف قاعدة عرض النقود، والمعروفة أيضًا باسم النقود الاحتياطية، على أنها المبلغ الإجمالي للنقد المتداول واحتياطيات البنوك الفردية التي تحتفظ بها البنوك المركزية. يتم إنشاء هذه الاحتياطيات إما وفقاً للمتطلبات القانونية لتوافر الاحتياطيات (الاحتياطيات الإلزامية) أو بما يزيد عن المستوى المطلوب (الاحتياطيات الفائضة). ترتبط قاعدة عرض النقود بإجمالي عرض النقود من خلال ما يسمى بمضاعف النقود. مضاعف النقود هو نسبة عرض النقود إلى قاعدته ويحدد العلاقة بين تغير معين في حجم عرض النقود الأساسي والتغير المقابل في العرض نفسه. على سبيل المثال، المضاعف الذي يساوي اثنين يعني أن حجم الأساس سيزيد بمقدار 200 مليون مبلغ. سيؤدي إلى زيادة في المعروض النقدي بمقدار 400 مليون سوم.

دعونا نفكر بعد ذلك في الآلية التي تسمح للبنك المركزي بممارسة الرقابة على قاعدة عرض النقود. وبموجب البرامج التي يدعمها صندوق النقد الدولي، تتم ممارسة هذه السيطرة من خلال وضع حدود قصوى لصافي الأصول المحلية للبنك المركزي. توفر الميزانية العمومية للبنك المركزي النموذجي نظرة ثاقبة لآلية الرقابة هذه.

طاولة 1.1 الميزانية العمومية للبنك المركزي النموذجي

ويعني التبسيط ضمنا إدراج جميع القروض المحلية التي يقدمها البنك المركزي (للحكومة والبنوك وغيرها) في فئة صافي الأصول المحلية، فضلا عن القيمة الصافية لجميع الأصول والالتزامات الأخرى غير المدرجة في الجدول، بما في ذلك على سبيل المثال، حسابات القيمة الصافية والحسابات المقدرة المرتبطة بالتغيرات في أسعار الصرف. يشمل صافي الأصول المحلية أيضًا أدوات الدفع قيد السداد.

يشمل صافي الأصول الأجنبية الاحتياطيات المقومة بالعملات الأجنبية التي تحتفظ بها السلطات المالية ناقصا التزامات البنوك قصيرة الأجل تجاه المواطنين الأجانب والتي تتطلب الدفع بالعملات الأجنبية.

بنك السياسة النقدية

2. نظام الائتمان في روسيا

2.1 الائتمان: جوهره ووظائفه وأنواعه

جوهر الائتمان

الائتمان (من الائتمان اللاتيني - القرض والديون) هو توفير الأموال (أو البضائع) على الديون بشروط مضمونة للسداد والإلحاح والدفع.

يتم تفسير الحاجة إلى الائتمان كعلاقة خاصة بين كيانات الأعمال بالظروف التالية. فمن ناحية، يتمتع النظام الاقتصادي باستمرار بأموال مجانية مؤقتة. بالنسبة للمؤسسات، هذه هي أموال الاستهلاك؛ الأموال المتراكمة لتوسيع الإنتاج أو التي يتم تحريرها بسبب التناقض في توقيت بيع السلع تامة الصنع (الخدمات) وشراء المواد الخام والإمدادات وما إلى ذلك، اللازمة لمواصلة عملية الإنتاج، وكذلك مبلغ دفع الأجور . هذا هو الادخار للسكان والمنظمات غير الربحية. من ناحية أخرى، هناك دائما حاجة إلى أموال إضافية، على سبيل المثال، لتوسيع وتحديث الإنتاج، ودفع الأجور في الوقت المناسب، للمشتريات الكبيرة من قبل السكان، لفتح أعمالهم التجارية الخاصة، وما إلى ذلك. مزيج من هذه الظروف بمثابة أساس التطوير المستمر لنظام الائتمان.

المشارك في المعاملة الذي ينقل البضائع (الخدمات) إلى الشريك دون الدفع الفوري أو يقترض الأموال يصبح دائنًا. يتحول متلقي السلع (الخدمات) أو الأموال إلى مقترض. يتم دفع الفائدة مقابل استخدام القرض.

تتميز المعاملة الائتمانية بميزتين رئيسيتين. أولا، تمر فترة زمنية معينة بين تحويل أي قيمة (سلع، خدمات، أموال) واستلام ما يعادلها. ثانيا، أساس المعاملة هو ثقة أحد المشاركين في الآخر - الثقة في أن المقترض سيكون قادرا على سداد الديون (في مفهوم "الائتمان" هناك اتصال مع الكلمة اللاتينية كريدير - للاعتقاد) .

قبل منح القرض، يحدد المُقرض الجدارة الائتمانية للمقترض، أي. يحدد المعايير التي تمنحه سببًا ليكون أكثر ثقة في سداد الدين. يتم إثبات الأهلية القانونية للمقترض للقيام بالمعاملات الائتمانية، والتأكد من سمعته وملاءته المالية وقدرته على كسب الدخل وتوافر ضمانات القرض والضمانات وكذلك مصادر سداد القرض.

وظائف الائتمان

في اقتصاد السوق، يؤدي الائتمان عدة وظائف.

1. يتيح لك الائتمان توسيع نطاق عملية الإنتاج بشكل كبير. إن طبيعة اقتصاد السوق لا تعترف بعدم نشاط المال. يجب أن تكون في تداول مستمر. يحول الائتمان الأموال الخاملة مؤقتًا إلى رأس مال عامل.

2. يؤدي الائتمان وظيفة إعادة التوزيع. بفضله، يتم تنفيذ حركة مستهدفة للأموال من الكيانات التي ترغب في تحقيق وفورات إلى أولئك الذين يحتاجون إلى أموال مقترضة. تساهم مبادئ الائتمان - السداد والإلحاح والدفع - في توجيه الأموال إلى مجالات الاقتصاد التي توجد فيها فرصة للحصول على أرباح أكبر أو التي يتم منحها الأفضلية وفقًا للبرامج الحكومية لتنمية الاقتصاد الوطني. اقتصاد.

3. يؤدي الائتمان وظيفة خفض تكاليف التوزيع. من ناحية، فإنه يحفز ويسرع بيع البضائع، من ناحية أخرى، هناك استبدال جزئي للنقد بما يسمى بأموال الائتمان (الفواتير، الأوراق النقدية، الشيكات، إلخ)؛ وتتطور أشكال المدفوعات غير النقدية، وتتسارع التدفقات النقدية.

4. يؤدي الائتمان وظيفة تسريع تركيز ومركزية رأس المال. يسمح لك بزيادة حجم عوامل الإنتاج المستخدمة أو إنشاء شركات جديدة. يستخدم الائتمان بنشاط في المنافسة ويسهل عملية الاندماج والاستحواذ على الشركات.

أشكال القروض

الائتمان يأتي في أشكال عديدة. وتتميز بتكوين المشاركين وأشياء القروض والديناميكيات وأسعار الفائدة ونطاق العمل. هناك نوعان رئيسيان من الائتمان - التجاري والمصرفي. يتم توفير الائتمان التجاري (السلعي) من قبل مؤسسة غير مصرفية إلى أخرى في شكل بيع البضائع بشروط الدفع. كقاعدة عامة، يتم إصدار القرض التجاري عن طريق كمبيالة. يتم تضمين الفائدة عليها في سعر البضائع (الخدمات) وفي مبلغ الفاتورة. ورغم أن هذا النوع من الائتمان يحفز بيع السلع، إلا أن توزيعه محدود. أولاً، حجمه محدود بحجم الأموال الحرة (الاحتياطية) للدائن؛ ثانياً: أنها تخدم حركة البضائع فقط، لذلك يقتصر استخدامها على التجارة (الجملة أو التجزئة)؛ ثالثًا، يحدد شكل سلعتها مسبقًا استخدامها المستهدف بشكل ضيق، على سبيل المثال، لا يمكن توفيرها من قبل مؤسسة تنتج سلعًا استثمارية إلا للمؤسسة التي تستهلكها.

في عملية التطور التاريخي، تم التغلب على القيود المفروضة على الائتمان التجاري من خلال ظهور وتطور الائتمان المصرفي.

يتم توفير الائتمان المصرفي من قبل المؤسسات المالية (البنوك والصناديق وغيرها) للكيانات القانونية والأفراد في شكل قروض نقدية. يتجاوز حدود القرض التجاري من حيث الحجم والشروط والاتجاهات ومجالات التطبيق. نطاق استخدامه أوسع: فالائتمان المصرفي لا يخدم تداول البضائع فحسب، بل يخدم أيضًا تراكم رأس المال. ساهمت الطبيعة العالمية للائتمان المصرفي في انتشار استخدامه على نطاق واسع.

أشكال الائتمان الشائعة الأخرى هي الائتمان الاستهلاكي والحكومي والدولي.

يتم توفير الائتمان الاستهلاكي مباشرة للأسر. أغراضها هي السلع المعمرة (الشقق والسيارات والأثاث، وما إلى ذلك). ويظهر إما على شكل بيع سلعة بآجل الدفع، أو على شكل قرض بنكي لأغراض استهلاكية. عادةً ما تكون مدة القرض الاستهلاكي ثلاث سنوات. في هذه الحالة، يتم فرض سعر فائدة حقيقي مرتفع إلى حد ما.

يشمل ائتمان الدولة الدولة في مجال العلاقات الائتمانية. مصدر الأموال في هذه الحالة هو بيع السندات الحكومية، والتي يمكن إصدارها من قبل كل من الحكومة المركزية والسلطات المحلية. ويستخدم هذا النوع من القروض في المقام الأول لتغطية العجز في ميزانية الدولة.

يتم تقديم الائتمان الدولي في شكل سلعة أو نقدي (عملة). وهذا هو أحد أشكال حركة رأس المال الدولية. المشاركون في المعاملة الائتمانية هم الشركات والبنوك والدول والمنظمات المالية الدولية والإقليمية (البنك الدولي وصندوق النقد الدولي وما إلى ذلك).

ويمكن تمييز أشكال أخرى من الائتمان: الائتمان بين المزارع، عندما يتم توفير الأموال من قبل الكيانات التجارية لبعضها البعض عن طريق إصدار الأسهم والسندات وأنواع أخرى من الأوراق المالية؛ قرض الرهن العقاري، والذي يتم تقديمه أيضًا على شكل قروض طويلة الأجل مضمونة بالعقارات (المباني والأراضي وغيرها).

الفائدة كرسوم القرض

تشير الفائدة إلى الرسوم المدفوعة للحصول على القرض. مفهوم "النسبة المئوية" (من اللاتينية pro Centum) يعني جزء من مائة من الرقم. هذا فهم ضيق للنسبة المئوية. يدفع المقترض (مؤسسة أو أسرة أو دولة أو كيان اقتصادي آخر) مبلغًا معينًا من المال (قد يكون في شكل سلعة) للدائن الذي أقرضه أمواله (أو سلعه). يرتبط الفهم الواسع للفائدة بالدخل الذي يتم الحصول عليه نتيجة لاستخدام عامل رأس المال الإنتاجي. إذا تم تقديم القرض نقدًا، فإن الفائدة تعمل بشكل مشروط كسعر للمال.

سعر الفائدة (سعر الفائدة) هو نسبة الدخل على رأس المال المقرض إلى مبلغ رأس المال المقترض نفسه، معبرا عنه كنسبة مئوية. ومن الضروري التمييز بين أسعار الفائدة الاسمية والحقيقية.

سعر الفائدة الاسمي هو سعر الفائدة الحالي في السوق، والذي لا يأخذ في الاعتبار معدل التضخم. يأخذ سعر الفائدة الحقيقي في الاعتبار معدل التضخم. تكون الاختلافات بين أسعار الفائدة الاسمية والحقيقية ملحوظة عند الإقراض في اقتصاد ذي مستوى عام غير مستقر للأسعار (في ظروف التضخم - زيادة في المستوى العام للأسعار أو الانكماش - انخفاض في المستوى العام للأسعار).

سعر الفائدة الحقيقي هو الفرق بين سعر الفائدة الاسمي ومعدل التضخم:

حيث r هو سعر الفائدة الحقيقي؛

سعر الفائدة الاسمي.

معدل التضخم المتوقع.

ومع ذلك، يجب التنبيه على هذه الصيغة بأنها تقريبية تمامًا ولا تعطي نتائج مرضية إلا عند القيم المنخفضة لمعدل التضخم. والشكل الأكثر دقة لتحديد سعر الفائدة الحقيقي هو كما يلي:

وبإعادة ترتيب المعادلة الأصلية المعطاة لسعر الفائدة الحقيقي، نرى أن سعر الفائدة الاسمي هو مجموع سعر الفائدة الحقيقي ومعدل التضخم:

المعادلة المكتوبة بهذا الشكل سميت بمعادلة فيشر تكريما لعالم الرياضيات والاقتصاد الأمريكي آي فيشر (1867-1947). وبالتالي فإن سعر الفائدة الاسمي يتغير تحت تأثير عاملين: التغيرات في سعر الفائدة الحقيقي والتغيرات في معدل التضخم. وتسمى العلاقة بين معدل التضخم وسعر الفائدة الاسمي بتأثير فيشر.

هناك نوعان من أسعار الفائدة الحقيقية: السابق واللاحق. عندما يتفق المقترض والمقرض على سعر فائدة اسمي، فإنهما لا يعرفان بعد ما هو معدل التضخم في نهاية القرض. ولذلك، فإن سعر الفائدة الحقيقي المسبق هو سعر الفائدة الحقيقي المتوقع، وسعر الفائدة الحقيقي اللاحق هو سعر الفائدة الحقيقي الفعلي. ومن الواضح أن سعر الفائدة الاسمي لا يمكن تعديله مع الأخذ في الاعتبار معدل التضخم الفعلي في المستقبل، لأن الأخير لم يكن معروفا بعد وقت تحديده. ولذلك، يمكن كتابة تأثير فيشر بشكل أكثر دقة على النحو التالي:

حيث i هو سعر الفائدة الاسمي؛

r هو سعر الفائدة الحقيقي.

معدل التضخم المتوقع.

لا يعتمد مستوى الفائدة على معدل التضخم المتوقع فحسب، بل يعتمد أيضًا على عوامل أخرى، على سبيل المثال، شكل القرض، وشروط القرض، وحجم القروض، ومستوى المخاطرة عند تقديم القرض، وما إلى ذلك. نظرًا للطبيعة المحدودة للقرض التجاري، فإن سعر الفائدة عليه أقل بكثير من القرض البنكي. يتم تحديد سعر الفائدة على القروض قصيرة الأجل (لعدة أشهر عند مستوى أعلى من القروض طويلة الأجل، إذا كان البنك مهتمًا بالحفاظ على علاقات مستقرة طويلة الأجل مع نظرائه. وبالنسبة للقروض الكبيرة، يكون المعدل عادة أقل من بالنسبة للصغار، وهو ما يرتبط بتكاليف خدمة العملاء، فكلما زادت المخاطر، أي احتمال عدم سداد مبلغ القرض والفائدة عليه، كلما ارتفع سعر الفائدة، وبالتالي، في سوق الأوراق المالية، الموثوقية والربحية من الأوراق المالية دائما متناسبة عكسيا، وبالتالي فإن أسعار الفائدة للأصول الخطرة والخالية من المخاطر سوف تختلف.

2.2 أنشطة بنك روسيا

كانت أنشطة بنك روسيا لتحسين التشريعات المصرفية في عام 2006 تهدف في المقام الأول إلى تنفيذ "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008".

القانون الاتحادي رقم 60-FZ المؤرخ 3 مايو 2006 "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ينص على إدخال الحد الأدنى من الأموال الخاصة اعتبارًا من 1 يناير 2007 (رأس المال) للبنوك العاملة بما يعادل 5 ملايين يورو بالروبل. وفي الوقت نفسه، ينص القانون الاتحادي على أن البنوك القائمة التي يقل رأس مالها عن ما يعادل 5 ملايين يورو اعتبارًا من 1 يناير 2007، يجوز لها الاستمرار في العمل بشرط ألا يقل رأس مالها عن المستوى الذي تم الوصول إليه في ذلك الوقت. في إدخال هذه المتطلبات. يقدم هذا القانون الاتحادي أيضًا مفهوم "الترخيص العام" وأسباب إضافية للإلغاء الإلزامي لترخيص القيام بالعمليات المصرفية.

وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2006 رقم 246-FZ "بشأن تعديلات المادتين 11 و18 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والمادة 61 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي لجمهورية روسيا الاتحادية"" الاتحاد (بنك روسيا)"، سيتمكن غير المقيمين من شراء أسهم (أسهم) مؤسسات الائتمان بالطريقة المحددة للمقيمين.

ألغت التعديلات التي أدخلها هذا القانون الفيدرالي المتطلبات التي بموجبها يجب على المؤسسة الائتمانية الحصول على إذن مسبق من بنك روسيا لزيادة رأس مالها المصرح به على حساب غير المقيمين، وكذلك التصرف (بما في ذلك بيع) أسهمها ( حصص) لصالح غير المقيمين والمشاركين المقيمين في منظمة الائتمان - لتنفير أسهمهم (أسهمهم) لصالح غير المقيمين. ابتكار آخر هو أنه سيُطلب الآن من بنك روسيا إخطار بنك روسيا بشأن الاستحواذ على أسهم (حصص) مؤسسة ائتمانية عند الاستحواذ على أكثر من 1٪ من أسهم (حصص) مؤسسة ائتمانية، وليس 5٪ ، كما كان من قبل.

سيتم تسهيل إدخال طريقة تكوين الأموال الخاصة (رأس المال) للمؤسسات الائتمانية من خلال القروض الثانوية (الأدوات المختلطة لرأس المال الإضافي والأدوات المبتكرة لرأس المال الثابت)، والتي تستخدم على نطاق واسع في الممارسة الدولية، بموجب القانون الاتحادي الصادر في ديسمبر 29.2006 رقم 247-FZ "بشأن تعديلات المادتين 50.36 و50.39 من القانون الاتحادي "بشأن إعسار (إفلاس) مؤسسات الائتمان" والمادة 72 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" روسيا)".

وقد نجح قانون مكافحة الاحتكار الجديد، الذي تم تبنيه في عام 2006، في توحيد القواعد التي تحكم العلاقات في كل من أسواق السلع الأساسية والأسواق المالية. يغير القانون الاتحادي رقم 135-FZ المؤرخ 26 يوليو 2006 "بشأن حماية المنافسة" النهج المتبع في المفاهيم الأساسية لقانون المنافسة - مثل المنتج، وسوق المنتجات، ومجموعة من الأشخاص؛ ويتوسع الجهاز المفاهيمي لتشريعات حماية المنافسة. II.11.5. أنشطة بنك روسيا لتحسين التشريعات المصرفية. المطالبة بالعمل في مؤسسات بنك روسيا. بالإضافة إلى القوانين الفيدرالية، التي تم تطويرها من خلال "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008"، تم اعتماد قوانين اتحادية أخرى ذات صلة بالنظام المصرفي في عام 2006.

وبالتالي، من أجل تعزيز حماية مصالح المودعين، وكذلك زيادة كفاءة نظام التأمين الإلزامي على الودائع، تم إصدار القانون الاتحادي الصادر في 27 يوليو 2006 رقم 150-FZ "بشأن تعديلات المادة 11 من القانون الاتحادي" تم اعتماد قانون "تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي" والمادة 6 من القانون الاتحادي "بشأن مدفوعات بنك روسيا على ودائع الأفراد في البنوك التي أعلنت إفلاسها والتي لا تشارك في نظام التأمين الإلزامي". "الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي." زاد هذا القانون الفيدرالي الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين للودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي من 100 إلى 190 ألف روبل. وفي الوقت نفسه، بالنسبة للودائع التي تصل إلى 100 ألف روبل، سيتم دفع للمودع 100٪ من مبلغ الودائع في البنك، وإذا تجاوز مبلغ الودائع في البنك 100 ألف روبل، فسيتم دفع للمودع 100 ألف روبل بالإضافة إلى 90٪ من مبلغ الودائع في البنك الذي يتجاوز 100 ألف روبل، ولكن في المجموع لا يزيد عن 190 ألف روبل.

وفي عام 2006 أيضًا، تم إجراء تعديلات على القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة". التعديل الأول الذي أدخله القانون الاتحادي رقم 131-FZ المؤرخ 26 يوليو 2006 "بشأن تعديلات القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" جعل من الممكن، اعتبارًا من 1 يوليو 2006، إلغاء حق العملة بالكامل السلطات التنظيمية لإنشاء متطلبات الاحتياطي، وكذلك إلغاء حق حكومة الاتحاد الروسي في تقديم شرط لاستخدام حساب خاص.

تم إجراء التغيير الثاني بموجب القانون الاتحادي رقم 267-FZ المؤرخ 30 ديسمبر 2006 "بشأن تعديلات القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" من أجل حل قضايا التسوية في مجال النقل الدولي للركاب من قبل شركات الطيران الروسية و منظمات النقل المقيمة الأخرى، وكذلك فيما يتعلق بانتهاء فترة صلاحية التصاريح الخاصة بالحق في إجراء معاملات العملة في 1 يناير 2007، والتي لم يتم تحديد فترة صلاحيتها في التصاريح.

ينص القانون الاتحادي رقم 140-FZ المؤرخ 27 يوليو 2006 "بشأن تعديلات القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والمادة 37 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"" على أن المنظمات التجارية التي تكون لا يحق للمؤسسات الائتمانية القيام دون ترخيص من بنك روسيا، بعملية مصرفية مثل إجراء تحويلات مالية نيابة عن الأفراد دون فتح حسابات مصرفية، من حيث قبول النقد من الأفراد لغرض تحويل الأموال بشكل إضافي. الأموال من قبل مؤسسات الائتمان دون فتح حسابات للمنظمات التي تقدم الخدمات ذات الصلة. يمكن لهذه المنظمات التجارية تنفيذ مثل هذه العملية المصرفية وفقًا للشروط المنصوص عليها في المادة 13.1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".

تتوافق قواعد هذا القانون الاتحادي مع إحدى قواعد القانون الاتحادي الصادر في 27 يوليو 2006 رقم 147-FZ "بشأن تعديلات المادتين 5 و7 من القانون الاتحادي "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب”. وبالتالي، فإن عدد المنظمات التي تجري معاملات بالنقد أو الممتلكات الأخرى يشمل المنظمات التي ليست مؤسسات ائتمانية تقبل النقد من الأفراد في الحالات المنصوص عليها في التشريعات المتعلقة بالبنوك والأنشطة المصرفية.

في الوقت نفسه، كان المحتوى الرئيسي لهذا القانون هو إدخال قائمة مغلقة لأنواع المدفوعات والمعاملات، والتي لا يتضمن تنفيذها تحديد هوية العميل الفردي، وكذلك إنشاء وتحديد المستفيد. أتاحت هذه التغييرات ذات الصلة جدًا بالنظام المصرفي حل المشكلات الناجمة عن المتطلبات التشريعية لتحديد العملاء عند إجراء جميع العمليات.

فيما يتعلق بتغيير المهام التي يؤديها بنك روسيا، تم اعتماد القوانين التالية. القانون الاتحادي رقم 85-FZ بتاريخ 12 يونيو 2006 "بشأن تعديلات المادة 4 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" عهد إلى بنك روسيا بوظيفة جديدة مثل الموافقة على التعيين الرسومي للروبل على شكل علامة.

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 137-FZ بتاريخ 27 يوليو 2006 "بشأن تعديلات الجزء الأول والجزء الثاني من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق بتنفيذ تدابير لتحسين "إدارة الضرائب"، حصل بنك روسيا على سلطة الموافقة على الإجراءات التنظيمية لوزارة المالية الروسية ودائرة الضرائب الفيدرالية في روسيا بشأن قضايا معينة (أو اعتماد الإجراءات التنظيمية لبنك روسيا بالاتفاق مع هيئة الضرائب الفيدرالية خدمة روسيا).

من أجل إنشاء أساس قانوني لاستخدام التدابير الاقتصادية المؤقتة الخاصة في حالة الطوارئ الدولية، تم اعتماد القانون الاتحادي الصادر في 30 ديسمبر 2006 رقم 281-FZ "بشأن التدابير الاقتصادية الخاصة".

في عام 2006، قام بنك روسيا بدور نشط في العمل على مشاريع القوانين الفيدرالية ومشاريع مفاهيم مشاريع القوانين الفيدرالية، وفي المقام الأول تلك التي تم النص على تطويرها في "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي لجمهورية روسيا الاتحادية". الفترة حتى 2008."

يمكن وصف أنشطة وضع القواعد لبنك روسيا في عام 2006 على النحو التالي.

خلال الفترة من 1 يناير إلى 31 ديسمبر 2006، اعتمد بنك روسيا 157 لائحة، بما في ذلك 3 تعليمات، و20 مخصصات، و134 تعليمات. من بين 157 قانونًا معياريًا اعتمدها بنك روسيا، تم تسجيل 52 قانونًا معياريًا لبنك روسيا (3 تعليمات، 5 أحكام، 44 تعليمات) لدى وزارة العدل الروسية.

بالإضافة إلى ذلك، في عام 2006، تم إعداد 176 رسالة من بنك روسيا وإرسالها إلى الفروع الإقليمية لبنك روسيا.

2.3 الإقراض العقاري

الأساس القانوني للإقراض العقاري.

إحدى أكثر الطرق فعالية لتشجيع المقترض على الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض هي الضمانات.

في القانون المدني، يُفهم التعهد على أنه حق الدائن (المرتهن) في الحصول على تعويض من قيمة الممتلكات المرهونة بالأولوية على الدائنين الآخرين (المادة 334 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

ما لم ينص العقد على خلاف ذلك، يضمن الرهن المطالبات بالقدر الذي كانت عليه وقت الرضا، بما في ذلك، على وجه الخصوص، الفوائد والغرامات والتعويض عن الخسائر الناجمة عن التأخير في الأداء. يوفر التعهد أيضًا تعويضًا عن النفقات اللازمة للمرتهن لصيانة الشيء المرهون وتكاليف التحصيل (المادة 337 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

وثائق مماثلة

أهداف وموضوعات وأشياء وأساليب وأدوات السياسة النقدية. تحليل المجال النقدي وتنفيذ وتطبيق الأدوات الرئيسية للسياسة النقدية من قبل بنك روسيا. اتجاهات لتحسين السياسة النقدية في روسيا.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 13/12/2013


المفاهيم الأساسية للنظام النقدي. أدوات السياسة النقدية. سياسة الاحتياطي المطلوبة إعادة تمويل البنوك التجارية. عمليات السوق المفتوحة. ملامح تطور النظام النقدي الروسي.

الملخص، أضيف في 18/06/2003


الجوانب النظرية للسياسة النقدية، نتائج الاقتصاد الكلي للسياسة النقدية، السياسة النقدية خلال فترة الإصلاحات الاقتصادية، بعض جوانب السياسة النقدية باستخدام مثال اليابان والمكسيك.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 01/11/2004


جوهر السياسة النقدية وأهدافها وأدواتها. مبادئ تنظيم وإدارة السياسة النقدية في جمهورية بيلاروسيا. مشاكل إدارة الاقتصاد البيلاروسي. البنك الوطني باعتباره الموضوع الرئيسي للسياسة النقدية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 12/03/2015


أهداف وأشياء وأساليب التنظيم النقدي. دور البنك المركزي للاتحاد الروسي في إدارة السياسة النقدية. الأدوات الرئيسية للسياسة النقدية للبنك المركزي. ملامح السياسة النقدية للبنك المركزي للاتحاد الروسي في المرحلة الحالية.

أطروحة، أضيفت في 24/02/2007


النظرية الكينزية للنقود. آلية تأثير السياسة النقدية على حالة الاقتصاد. معلمات آلية سياسة سعر الصرف لبنك روسيا في عام 2013. ميزان مدفوعات الاتحاد الروسي في عام 2013. السيطرة على المعروض النقدي.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 13/10/2014


نظرية المال كأساس للسياسة النقدية وأهدافها وأساليبها. دور البنك المركزي الروسي في إدارة السياسة النقدية. التوجهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة لعام 2015 والفترة 2016 و2017.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 06/01/2015


المجال النقدي للاقتصاد الحديث: جوهره وميزاته وأهدافه. أدوات السياسة النقدية. إعادة تمويل البنوك التجارية. ملامح عمل القطاع النقدي في اقتصاد جمهورية بيلاروسيا.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 19/03/2004


تطوير الأحكام النظرية العامة والتوصيات العملية لتحسين السياسات النقدية والائتمانية والضريبية لروسيا لصالح الإنتاج الاجتماعي. ميزات ومزايا وعيوب النظام المصرفي والضريبي الروسي.

أطروحة، أضيفت في 10/07/2010


جوهر وهيكل والوظائف الرئيسية للنظام النقدي. المؤسسات المالية غير المصرفية. النظام النقدي للولايات المتحدة وألمانيا واليابان. ميزات سوق خدمات التأجير البيلاروسية. النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا.

سياسة الائتمان النقدي - مجموعة من الإجراءات المترابطة التي يتخذها البنك المركزي بهدف تنظيم الطلب الكلي من خلال التأثير المخطط له على حالة الائتمان وتداول الأموال.

يمكن أن تهدف السياسة النقدية إلى تحفيز خلق الائتمان والنقود. في هذه الحالة هناك التوسع الائتماني.ويلتزم البنك المركزي بسياسة مماثلة في سياق تراجع الإنتاج وزيادة البطالة، في محاولة لإنعاش أوضاع السوق. على العكس من ذلك، في حالة حدوث انتعاش اقتصادي، ورغبة في منع ارتفاع درجة حرارة الاقتصاد، يقوم البنك المركزي بتقييد الائتمان والحد من انبعاث الأموال. ثم يحمل تقييد الائتمان.

من المهام المهمة للبنك المركزي في مجال السياسة النقدية هو التحكم في تداول الأموال لمنع التضخم أو خفض معدله. والسؤال الأساسي لمثل هذا التنظيم هو مقدار الأموال اللازمة للتداول، وما هي المبادئ التي ينبغي اتباعها عند إدارة السياسة النقدية.

يمكن تقسيم جميع أدوات السياسة النقدية إلى مجموعتين: أدوات عامة التأثير على سوق المال ككل؛ و أدوات انتقائية تهدف إلى تنظيم أنواع محددة من الائتمان أو الإقراض للصناعات الفردية والشركات الكبيرة.

أدوات السياسة النقدية المشتركةالبنك المركزي هي: عمليات السوق المفتوحة، والمحاسبة وسياسة الفائدة (الخصم) على أساس التغيرات في سعر الخصم؛ تحديد متطلبات الاحتياطي الإلزامي للبنوك التجارية.

دعونا نعطي وصفا موجزا للأدوات النقدية الرئيسية.

عمليات السوق المفتوحة- هذا هو شراء وبيع الأوراق المالية الحكومية من قبل البنك المركزي

أُوكَازيُونالأوراق المالية للبنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى من قبل البنك المركزي تؤدي إلى انخفاض احتياطيات البنوك التجارية. وبناء على ذلك، تنخفض قدرة البنوك التجارية على تقديم القروض لعملائها. نتيجة ل ينخفض ​​​​المعروض النقدي.

شراءالأوراق المالية التي تحتفظ بها البنوك التجارية تعطي نتيجة عكسية: تتوسع احتياطيات البنوك التجارية وقدرتها على إصدار القروض، يزداد عرض النقود .

تعتبر عمليات السوق المفتوحة فعالة في البلدان التي يوجد بها سوق كبير للأوراق المالية الحكومية.

المحاسبة والفائدة سياسة (الخصم). تتمثل مهمة البنك المركزي في تنظيم سعر الفائدة (الخصم) الذي يمكن للبنوك التجارية أن تقترض به الاحتياطيات من البنك المركزي.

إذا كان البنك المركزي رفع سعر الخصم الرسميومن ثم تقوم البنوك التجارية بتخفيض حجم الاقتراض، مما يؤدي بدوره إلى انخفاض الاحتياطيات وزيادة أسعار الفائدة وانخفاض عمليات الإقراض.

تخفيض نسبة الخصم. ويهيئ البنك المركزي الظروف لزيادة الاحتياطيات وخفض أسعار الفائدة، ويتزايد حجم عمليات الإقراض.

عملت آلية سعر الخصم بشكل فعال في بداية القرن العشرين. وفي وقت لاحق، أدى استخدام أداة السياسة النقدية هذه إلى نتائج أقل. وقد تم تسهيل ذلك من خلال تصرفات الاحتكارات المصرفية، التي حددت أسعار الفائدة بالتآمر، وليس تحت تأثير السوق. كما أدى تدويل الحياة الاقتصادية إلى تقليل فعالية المحاسبة وسياسة الفائدة: يمكن أن يؤدي انخفاض معدل الخصم إلى تدفق رأس المال من البلاد.

تحديد معيار الاحتياطيات المطلوبةكما يستخدم البنك المركزي البنوك التجارية للتأثير بشكل مباشر على حجم احتياطيات البنك. تتيح لك هذه الأداة التأثير بسرعة على وضعك المالي.

يتم عرض السياسة النقدية للبنك المركزي في شكلين:

سياسة المال "الرخيص" يتم تنفيذه خلال فترة الركود من أجل تحفيز الاستثمار وتوسيع الإنتاج.

يقوم البنك المركزي بزيادة عرض النقود عن طريق:

تخفيض نسبة الاحتياطي المطلوب؛

تخفيض معدل الخصم؛

شراء الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة.

يتم تنفيذ سياسة الأموال "باهظة الثمن" خلال فترة التضخم من أجل تقليل الطلب الكلي.

يقوم البنك المركزي بتخفيض عرض النقود عن طريق:

- زيادة نسبة الاحتياطي المطلوب.

- زيادة نسبة الخصم.

المبيعات في السوق المفتوحة للأوراق المالية الحكومية.

فعالية السياسة النقدية.وتظل مسألة ما إذا كانت السياسة النقدية قادرة على تحقيق التشغيل الكامل للعمالة من دون تسارع التضخم مسألة مفتوحة. وذلك لأن استخدام السياسة النقدية لهذا الغرض له إيجابياته وسلبياته. دعونا ننظر إليهم.

ل المزايا النقدية -سياسة الائتمان ويعزى ذلك عادة إلى اتخاذ إجراءات أسرع مقارنة بالسياسة المالية وحقيقة أن السياسة النقدية أقل عرضة للضغوط السياسية من السياسة المالية.

مساوئ المال-سياسة الائتمان وهم يعتقدون أنه أقل فعالية في منع الركود من الحد من التضخم. ويلاحظ أيضًا أن تأثيره الإيجابي يمكن استيعابه من خلال التغيرات في سرعة المال وحقيقة أنه لا يؤدي دائمًا إلى تغيير كبير في تكاليف الاستثمار في الاقتصاد.

الاستنتاجات.

1. النظام النقدي هو شكل من أشكال تنظيم تداول الأموال.

2. عرض النقود المتداول في الدولة، مقسم بشكل مشروط إلى مجاميع نقدية (M 1، M 2، M 3، L)، تختلف في درجة السيولة.

3. الطلب على المال هو دالة لسعر الفائدة. يتم تحديد الطلب على النقود من خلال دوافع المعاملات والمضاربة.

4. عرض النقود مستقر نسبياً وتحدده الدولة.

5. يتشكل سعر الفائدة المتوازن في سوق المال.

6. شكل حركة رأس المال النقدي هو قرض على مبدأي السداد والسداد. يشمل نظام الائتمان البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تعمل كوسطاء ماليين.

7. النظام المصرفي ذو مستويين، يشمل البنك المركزي والبنوك التجارية. تقوم البنوك التجارية بعمليات سلبية ونشطة من أجل تحقيق الأرباح المصرفية.

8. ينفذ البنك المركزي السياسة النقدية باستخدام سعر الخصم ونسبة الاحتياطي المطلوب وعمليات السوق المفتوحة.

راجع الأسئلة

1. قم بتسمية الوظائف الرئيسية للمال.

2. ما هي مكونات عرض النقود؟ وهل يختلفان من حيث السيولة؟

3. ما الذي يحدد الطلب على المال في المعاملات والطلب على المال من الأصول؟

4. ما هو تأثير زيادة المعروض النقدي في الاقتصاد الذي يعاني من البطالة الجزئية؟

5. لماذا توجد معضلة الهدف الوسيط في إدارة السياسة النقدية؟

6. بيان ماذا يحدث إذا قام البنك المركزي بزيادة نسبة الاحتياطي المطلوب.

تعد القروض المصرفية من أكثر أنواع الموارد المقترضة شيوعًا وانتشارًا. يتم استخدامها ليس فقط من قبل المواطنين العاديين، ولكن أيضًا من قبل الشركات لدعم أنشطتها المالية. تتنوع مزايا القرض البنكي، لكن الأموال المقترضة لها عيوب كبيرة.

القرض البنكي له مزايا وعيوب. إلا أنها تعتمد على نوع القرض الذي يحصل عليه المواطن أو المنظمة. يعتمد الكثير على الظروف المواتية في اللحظة المحددة التي يتم فيها الحصول على القرض.

قبل الحصول على قرض، عليك أن تتعرف على جميع المزايا والعيوب

من بين المزايا الرئيسية للإقراض المصرفي ما يلي:

• قائمة صغيرة من الوثائق المطلوبة من قبل البنك (خاصة بالنسبة للإقراض الاستهلاكي)؛
• إمكانية الحصول على القرض في أي وقت ولأي غرض، إذا لم يكن القرض مستهدفًا؛
• جواز الإصدار لمختلف المعاملات التجارية، وكذلك لأغراض الاستثمار؛
• مجموعة واسعة من أنواع القروض الصادرة مع إمكانية تلقي الأموال لفترات قصيرة وطويلة؛
• إمكانية الوصول لقطاعات مختلفة من السكان؛
• وجود نظام إقراض غير نقدي، حيث يمكن إجراء الدفعات من خلال التحويلات الإلكترونية؛
• إمكانية سداد القرض قبل الموعد المحدد إذا كان هناك اتفاق على ذلك مع البنك.
• يعد سعر القرض جزءًا لا يتجزأ من تكاليف إنتاج المنظمات، مما يتيح لها فرصة تقليل الأرباح الخاضعة للضريبة؛
• تسمح شروط الإقراض للمواطنين والمنظمات بالتخطيط بكفاءة لميزانيتهم، مما يخلق سيطرة على التدفق النقدي.

الميزة الرئيسية للقرض البنكي هي أن المواطن يمكن أن يدرك على الفور حاجته إلى شيء ما. وهذا ينطبق على شراء العقارات أو السيارة أو رحلة إجازة. يعد الائتمان بديلاً أكثر جاذبية لتوفير المال ببساطة.

ومن عجيب المفارقات أن القروض أقل اعتماداً على التضخم. فهو يؤثر سلباً على قدرة السكان على توفير المال، لكنه في الوقت نفسه يسهل سداد القرض. يعتبر التضخم، ولو بشكل غير مباشر، بمثابة عامل إيجابي عندما يختار المواطن القرض البنكي.

يتمتع القرض البنكي بميزة واحدة لا يمكن إنكارها مقارنة بخيار بديل آخر محتمل - وهو التأجير. جوهر التأجير هو الإيجار المالي من قبل المستأجر لشيء مملوك للمؤجر. بعد الحصول على قرض من البنك، يمتلك المواطن أو المؤسسة عقاراً ويصبح مالكاً له، وليس مستأجراً، كما هو الحال في حالة الإيجار. ولكن في الوقت نفسه، يخلق القرض أعباء معينة لأصحاب العقارات في شكل الحاجة إلى سداد الديون.

عيوب القروض

القروض البنكية لها عدد من السلبيات، منها:

• تضخم أسعار الفائدة.
• وجود نظام من الضمانات والتعهدات التي لا تثقل كاهل المقترض نفسه فحسب، بل تثقل كاهل أطراف ثالثة أيضًا؛
• الحاجة إلى استخدام الأموال لأغراض معينة فقط إذا كان القرض مستهدفًا؛
• ضرورة قيام المقترض بدفع عمولات للبنك عند سداد القرض قبل الموعد المحدد في عدد من الحالات؛
• عمل النظام البيروقراطي عندما يحصل المواطنون والمنظمات على القروض؛
• وجود جدول زمني صارم لسداد مبلغ القرض والفائدة عليه؛
• متطلبات صارمة للمستلمين، والتحقق التفصيلي من ملاءتهم؛
• وجود خدمات مصرفية إضافية مدفوعة الأجر، والتي قد لا يتم إخطار المقترض بها في الوقت المناسب؛
• ارتفاع مخاطر الاحتيال عند تلقي الأموال، خاصة عند التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي طويل الأجل.

يساعدك القرض على عدم إضاعة الوقت في توفير المال، بل على الحصول على ما تريد في وقت قصير

هناك ثلاثة عيوب رئيسية لأي نوع من القروض المصرفية.أولها إلحاح سداد الديون، والثانية رسوم خدمة إقراض المال نفسها، والثالثة السداد، مما يفرض عبئا على المقترضين.

القروض التي يتم الحصول عليها بالعملة الأجنبية غالبا ما تكون غير مربحة للمقترضين. إذا كان سعر صرف العملة التي تم أخذ القرض بها يتقلب، فقد يزيد مبلغ الدين والفائدة عليه عدة مرات.

من الأمور المرهقة بشكل خاص بالنسبة للمقترضين هو مطالبة العديد من البنوك بالحصول على ضمانات.عند تقديم القرض. تعمل الضمانات كإجراء أمني وضمان لسداد كامل مبلغ الدين والفوائد. تحتوي الضمانات على قائمة كاملة من المخاطر التي يتعرض لها المقترضون للأسباب التالية:

• قيد الممتلكات الضمانية في سجل خاص يحظر على المالك التصرف فيها بالكامل دون موافقة البنك.
• يتم التأمين على الممتلكات الإضافية من قبل المقترض بناء على طلب البنك، بالإضافة إلى أن المقترض نفسه يخضع للتأمين، مما يزيد من نفقاته الإضافية؛
• إذا كان المقترض معسرا، يمكن بيع ممتلكاته المرهونة لأشخاص آخرين من خلال المحكمة، مما يعني في النهاية فقدان حقوق الملكية.

عند سداد الديون، يدفع المواطنون والمنظمات مبالغ زائدة بشكل كبير، وهو أمر مفيد للدائن. بالإضافة إلى الدين الرئيسي، فإنهم يدفعون الفائدة، والتي يتم تضخيم مبلغها في البداية من قبل البنك. في بعض الحالات، تفرض البنوك على المقترضين رسومًا مقابل الحفاظ على أعمال القروض والمدفوعات الفردية لسداد الديون.

غالبًا ما تتجاوز المدفوعات الزائدة على القروض الصادرة عن البنوك تكلفة القرض نفسه.

مزايا وعيوب الإقراض للمؤسسات

يتمتع إقراض الشركات بالمزايا التالية بالنسبة لهم:

• حرية اختيار نظام الإقراض؛
• وقت ضئيل يقضيه في جمع الأموال؛
• سرية المعاملة والحد الأدنى من مخاطر الكشف عن بياناتها إلى المنظمات الأخرى؛
• تأثير الشروط المرنة عندما تقدم البنوك القروض؛
• عدم فرض ضرائب على الأموال المقترضة التي تتلقاها المنظمة.

في أغلب الأحيان، تقدر البنوك عملائها وتكون على استعداد لتقديم تنازلات للمقترضين العاديين في شكل شروط إقراض تفضيلية. تستغرق عملية الحصول على القرض من 14 إلى 60 يومًا. علاوة على ذلك، فإن الفترة المحددة أقصر بكثير من الفترة المطلوبة للمؤسسات لإصدار أسهم أو العثور على مستثمر موثوق.

من بين العيوب تجدر الإشارة إلى ارتفاع المدفوعات الزائدة للقرض

من بين عيوب القرض البنكي ما يلي:

• انتهاك الاستقرار المالي للمنظمة بسبب القرض المستلم ؛
• ضمانة إلزامية تساوي مبلغ القرض المطلوب؛
• احتمال كبير لرفض التسليم؛
• صعوبة الحصول على المال لفترة طويلة بسبب السياسات الصارمة التي يتبعها البنك المركزي؛
• معدلات إقراض عالية.

بكل معنى الكلمة، من المربح أكثر للمؤسسات أن تبني عملاً تجاريًا على أموالها الخاصة، حيث أن الأموال المقترضة تحتاج دائمًا إلى السداد، مع دفع فائدة عالية. لكن الأموال المصرفية المقترضة هي السبيل الوحيد لسير العمل الطبيعي لمعظم المنظمات الراسخة.

تشكل القروض حوالي 10-50٪ من المبلغ الإجمالي لجميع الأموال التي تحصل عليها المنظمات والمواطنون كقروض. يتم التخفيف من الجوانب السلبية المرتبطة بالإقراض من خلال قدرة المواطنين والمنظمات على حل مشاكلهم المالية بسرعة. مع التخطيط السليم لجدول السداد، وكذلك حساب معدل العائد، يمكن أن يكون استخدام القرض مفيدًا للمقترض.

في تواصل مع

أفضل القروض لهذا الشهر

لكي يعمل الاستطلاع، يجب عليك تمكين JavaScript في إعدادات المتصفح الخاص بك.

أدوات السياسة النقدية التي ينتهجها البنك المركزي للبلاد.

أهداف وأدوات السياسة النقدية.

السياسة النقدية للدولةيتكون من تغيير عرض النقود (كمية النقود المتداولة) من أجل تغيير الطلب ومستوى الأسعار في الاقتصاد الوطني وحجم الإنتاج الوطني والعمالة.

الأهداف الرئيسية للسياسة النقدية هي:

1. + تحفيز قضايا الائتمان والمال أثناء الركود الاقتصادي (سياسة المال الرخيص)؛

2.- احتواء الائتمان وانبعاث النقود أثناء التضخم (سياسة النقود العزيزة).

لا يتم التغيير في عرض النقود بشكل أساسي من خلال زيادة أو تقليل إصدار النقد، ولكن من خلال التأثير على حجم الإقراض التجاري.

السياسة النقديةوذلك من خلال تنظيم عرض النقود المتداولة.

صالح ثلاثةالأدوات الرئيسية التي تسمح للبنك المركزي بالتأثير على عرض النقود في الدولة:

1. التغيير في قواعد الاحتياطي: يحتفظ البنك بجزء من الأموال في حساب لدى البنك المركزي.

2. القيام بعمليات شراء وبيع الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة. يؤدي شراء البنك المركزي للأوراق المالية الحكومية إلى زيادة عرض النقود في البلاد، كما يؤدي البيع إلى تقليله.

3. تحديد نسبة الخصم (نسبة إعادة التمويل). النسبة التي يقدم بها البنك المركزي القروض للبنوك الأخرى. ولا تتطلب مثل هذه القروض احتياطيات إلزامية. يسمح المعدل المنخفض للبنك بإعطاء القروض للأشخاص، بأسعار فائدة منخفضة أيضًا. والعكس صحيح.

ميزةمدى كفاءة تأثيرها على الاقتصاد.

سلبياتعدم الفعالية أثناء الاكتئاب الشديد

سياسة المال الرخيصيتم تنفيذه عندما تنخفض قيمة الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي وتزيد البطالة، ويهدف إلى زيادة مستوى النشاط الاقتصادي والتوظيف من خلال توسيع الإقراض للكيانات التجارية. وهذا ممكن إذا أصبحت القروض أرخص، أي. خفض أسعار الفائدة عليها

عزيزي سياسة الماليبيع البنك المركزي الأوراق المالية الحكومية، ويزيد من معايير الاحتياطي ومعدلات إعادة التمويل. نتيجة لانخفاض كمية الأموال المتداولة اقتصاديًا، ترتفع أسعار الفائدة على القروض، وينخفض ​​بشكل كبير عدد الأشخاص الراغبين في الحصول على قروض باهظة الثمن.

سياسة المال الرخيص	عزيزي سياسة المال
المشكلة: الركود والبطالة	المشكلة: التضخم
ويجب على البنك المركزي شراء الأوراق المالية أو خفض نسبة الاحتياطي المطلوب أو سعر الفائدة المخصوم	ويجب على البنك المركزي بيع الأوراق المالية أو زيادة نسبة الاحتياطي المطلوب أو رفع سعر الفائدة
يزداد عرض النقود	المعروض النقدي آخذ في التناقص
انخفاض أسعار الفائدة	ارتفاع أسعار الفائدة
تكاليف الاستثمار تتزايد	يتم تخفيض تكاليف الاستثمار
يزداد NNP الحقيقي بمقدار مضاعف للزيادة في الاستثمار	يتم تخفيض NNP الحقيقي بمقدار مضاعف للانخفاض في الاستثمار
البطالة آخذة في الانخفاض	التضخم آخذ في الانخفاض

43. البنك التجاري: المفهوم، الأنواع، الوظائف.

بنك- مؤسسة اقتصادية تعمل على جذب الموارد المالية ووضعها. بنوك تجارية مندوب. شخصي المراكز "العصبية" الرئيسية للنظام النقدي. حديث بنك تجاري مؤسسة ائتمانية ومالية ذات طبيعة عالمية. في المراحل الأولى من تطور الخدمات المصرفية، كانت البنوك التجارية تخدم بشكل رئيسي التجارة وتمويل النقل والتخزين وغيرها من العمليات المتعلقة بالسلع. تبادل.

وظائف البنوك التجارية - هذا أولاً وقبل كل شيء تراكم الودائع لأجل(صيانة الحسابات الجارية) و دفع الشيكاتالصادرة لهذه البنوك، وكذلك توفير القروضرجال الأعمال. تقوم هذه المؤسسات الائتمانية أيضًا بتنفيذ التسويات وتنظيم معدل دوران المدفوعات في جميع أنحاء الاقتصاد الوطني. على أساس عملياتهم، تنشأ أموال الائتمان (الشيكات، الفواتير المصرفية). في مطلع الثمانينات والتسعينات. بدأ الإدخال النشط للبنوك التجارية في مختلف البلدان في أعمال التأمين. ونتيجة لذلك، يمكن لعملاء البنوك التجارية استخدام مجموعة واسعة من الخدمات.

يمكن تصنيف البنوك التجارية إلى:

1. حسب شكل الملكية. اعتمادا على ملكية رأس المال، يتم تمييز ما يلي:

بنوك الدولة إذا كان رأس مال البنك التجاري ملكا للدولة. هناك نوعان من البنوك العامة - البنوك المركزية، التي تنفذ عملياتها وسياساتها بما يتوافق مع متطلبات الاقتصاد، دون تحقيق الربح كهدف لها. تقدم البنوك التجارية الحكومية خدمات لقطاعات الاقتصاد التي لا يكون الإقراض فيها مربحًا لرأس المال الخاص، مما يضمن تنفيذ سياسة الدولة في مجال الإقراض للاقتصاد، والتأثير على عمليات الاستثمار والوساطة والتسوية.

البنوك المساهمة هي الشكل الأكثر شيوعًا لملكية البنوك في الوقت الحالي. يتكون رأس مال هذه البنوك من خلال بيع الأسهم. هناك شركات مساهمة مفتوحة (OJSC) وشركات مساهمة مغلقة (CJSC). في الحالة الأولى، يتم بيع الأسهم للجميع؛ وفي الحالة الثانية، يتم توزيعها فقط بين المؤسسين أو دائرة أخرى محددة مسبقًا من الأشخاص. الوثيقة التأسيسية الرئيسية للبنوك المساهمة هي الميثاق.

البنوك التعاونية (الأسهم) التي يتكون رأس مالها من خلال بيع الأسهم. نادرا ما واجهت في الممارسة العملية.

يتم إنشاء البنوك البلدية على حساب ممتلكات البلدية أو تدار من قبل المدينة.

البنوك المختلطة، عندما يجمع رأس مال البنك الخاص بين أشكال مختلفة من الملكية.

البنوك المشتركة، أو البنوك ذات رأس المال الأجنبي، إذا كان رأس مالها المصرح به مملوكًا لمشاركين أجانب أو فروع بنوك في دول أخرى. على سبيل المثال، في روسيا في عام 2008 كان هناك 202 بنكًا برأس مال أجنبي.

وفقا للقانون الاتحادي رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، يمكن إنشاء البنوك في روسيا كشركة ذات مسؤولية محدودة أو إضافية، أو شركة مساهمة (مفتوحة أو مغلقة).

2. بحسب طبيعة النشاط الاقتصادي هناك مؤسسات مصرفية انبعاثية وتجارية ومتخصصة. يصدر البنك المصدر الأوراق النقدية وفقا لذلك، ويعمل البنك المركزي في البلاد باعتباره البنك المصدر. البنوك التجارية هي مؤسسات ائتمانية تقدم خدمات الائتمان والتسوية للمؤسسات والمنظمات الصناعية والتجارية وغيرها، وللسكان. تعمل المؤسسات المصرفية المتخصصة في إقراض نوع معين من الأعمال (على سبيل المثال، الرهن العقاري والاستثمار والادخار والبنوك الصناعية وغيرها).

3. حسب شروط القروض الصادرة، تختلف البنوك في الإقراض قصير الأجل - فهي تصدر قروضًا لمدة تصل إلى ثلاث سنوات، والإقراض طويل الأجل - فهي تصدر قروضًا طويلة الأجل (على مدى ثلاث سنوات، على سبيل المثال، قروض الرهن العقاري) .

4. من الناحية الاقتصادية، فهي تتميز حسب الصناعة المخدومة - البنوك الصناعية والتجارية والزراعية.

5. حسب المنطقة، تنقسم البنوك إلى محلية (إقليمية) وفيدرالية وجمهورية ودولية.

6. تتميز العلب الكبيرة والمتوسطة والصغيرة بالحجم.

7. بناءً على حجم وتنوع العمليات، تنقسم البنوك إلى عالمية (تقوم بجميع أنواع العمليات) ومتخصصة (الرهن العقاري والاستثمار والابتكار والادخار وغيرها من البنوك). يتم تحديد قائمة العمليات المنفذة من خلال الترخيص.

8. بناء على وجود شبكة فروع يتم التمييز بين البنوك التي لها فروع والتي ليس لها فروع. على سبيل المثال، في الاتحاد الروسي في نهاية عام 2008، كان هناك 809 فرعًا لسبيربنك الروسي - وهي شبكة فروع واسعة جدًا.

على الرغم من وجود أنواع مختلفة من البنوك التجارية، إلا أن جميعها لديها هيئات تدير أنشطتها.

يتضمن مفهوم السياسة الائتمانية للبنك عددًا من العوامل والإجراءات والوثائق التي تحدد مسار التطوير الإضافي للمؤسسة في اتجاه تقديمها للعملاء الذين يتم جذبهم.

وبمساعدة السياسة الائتمانية، يمكن تنظيم عملية إصدار القروض بشكل أكثر وضوحا، وتحديد مبادئها الأساسية، واعتماد الأساليب والوسائل الأكثر فعالية للتنفيذ، وتحديد الأولويات الرئيسية والأهداف الاستراتيجية.

تنظم سياسة الائتمان عمل نظام إصدار القروض، وتساعد على التعامل مع قضايا التسجيل وحركة المستندات بشكل أسرع وأكثر احترافية، وتساهم في ربط الأنشطة الائتمانية للمؤسسة بالاستراتيجية العامة للأنشطة المهنية.

أدوات سياسة الائتمان المصرفي

لدى البنوك التجارية تحت تصرفها عدد كبير إلى حد ما من الأدوات، ويتم تحديد تفاصيل عملها من خلال عوامل مختلفة. وفقا لمدة التأثير، يتم تقسيم الأدوات إلى طويلة الأجل وقصيرة الأجل، وفقا لمبدأ التنظيم، النوعي والكمي، في شكل غير مباشر ومباشر، وفقا لأهداف التأثير - الطلب والعرض للموارد المالية.

تتفاعل جميع الطرق المذكورة أعلاه بشكل نشط مع بعضها البعض كجزء من استخدامها في نظام واحد. في البلدان التي يكون فيها الاقتصاد على مستوى عال من التنمية، تعمل البنوك المركزية كهياكل مستقلة تماما. يتم التعبير عن هذا الاستقلال في القدرة على الاختيار بشكل مستقل لأنواع وطرق استخدام الأدوات التي تساعد في تنفيذ السياسة النقدية.

السياسة الائتمانية للبنك التجاري

تعتبر السياسة الائتمانية للبنوك التجارية مفهومًا أكثر واقعية. نحن هنا نتحدث عن تطوير البرامج المتخصصة التي تهدف إلى إقراض الأفراد والكيانات القانونية. أساس السياسة الائتمانية للمنظمات التجارية، كقاعدة عامة، هو النسبة المثلى لمستوى الربحية والمخاطر المحتملة التي يتم اكتشافها في عملية تنفيذ عمليات معينة. تختلف السياسة المتبعة في قطاع الإقراض لدى البنوك التجارية الكبيرة وذات الخبرة بشكل كبير عن رؤيتها للوضع بين المنافسين الأصغر سناً. ولهذا السبب، هناك مؤسسات مالية في السوق تفرض مطالب متزايدة على المقترضين، وعلى العكس من ذلك، تلك التي تصدر الأموال حرفيًا "يسارًا ويمينًا".

العوامل المؤثرة على سياسة الائتمان

تتأثر السياسة الائتمانية للمؤسسات المالية بشكل متساوٍ تقريبًا بعدد من عوامل الاقتصاد الجزئي والاقتصاد الكلي.

تتضمن المجموعة الأولى مؤشرات مثل سيولة الأصول في سياق مؤسسة معينة، وتخصص مؤسسة مصرفية فردية، وميزات قاعدة العملاء، وجذب التمويل الإضافي وميزات قاعدة الموارد. يلعب مستوى مؤهلات الموظفين في بعض الحالات دورا حاسما، لأنه ليس كل المتخصصين، على سبيل المثال، قادرون على العمل مع المقترضين غير الموثوق بهم.

من بين مكونات الاقتصاد الكلي، أولا وقبل كل شيء، أود أن أشير إلى مستوى المنافسة في القطاع المصرفي، وحالة أسعار العملة الوطنية، وأسعار الفائدة، والتضخم، فضلا عن مرحلة الدورة الاقتصادية التي تمر بها الدولة حاليا خلال.

ولا ينبغي استبعاد المسائل القانونية، لأنها يمكن أن تؤثر على حجم احتياطيات البنك، والتغيرات أو عدم التغييرات في أسعار الفائدة، فضلا عن معايير التشغيل الأخرى عن طريق إرسال التوجيهات ذات الصلة إلى إدارة البنوك التجارية.

اتجاهات السياسة الائتمانية للبنك

من بين الاتجاهات الرئيسية للسياسة الائتمانية للبنوك التجارية، أود أن أسلط الضوء على مصطلح مثل السياسة المتقدمة. وتتكون عملية تنفيذه من تطوير المستندات والتعليمات التي يتم من خلالها تحديد مراحل التفاعل مع العملاء ومعايير تقييمهم، وميزات تنظيم العمليات الأساسية، بالإضافة إلى نقاط أخرى لا تقل أهمية . السمة الرئيسية للسياسة الائتمانية لأي بنك تعتبر بحق طبيعتها المتقلبة. وتخضع الأحكام المعتمدة للمراجعة والتعديل بشكل منتظم تبعا للتغيرات في الوضع الاقتصادي في الدولة.

مخاطر سياسة الائتمان المصرفي

من بين المخاطر الرئيسية للسياسة الائتمانية للبنوك الأخطاء في عملية تنفيذ الأحكام المعتمدة:

1. يمكن أن تسمح الإدارة عديمة الخبرة بإنشاء أصول ذات نوعية رديئة، مما يحرم المؤسسة من فرصة الحصول على مصدر دخل ثابت.
2. تؤدي نوعية العمل الرديئة مع الموظفين إلى تكوين فريق غير محترف، ليس لعمله أفضل تأثير على خصائص محفظة القروض الخاصة بالمؤسسة المالية.
3. في غياب الاهتمام الواجب بالمهام والأهداف الاستراتيجية، يخاطر المديرون بفقدان فرصة تمويل المشاريع المربحة والواعدة اقتصاديا، ونتيجة لذلك ستفقد المؤسسة عددًا من العملاء الرئيسيين المحتملين.
4. ومن بين مخاطر السياسة الائتمانية أيضًا عدم القدرة على إقامة علاقات طويلة الأمد مع العملاء القادرين على توليد دخل مرتفع.
5. كما لا ينصح باللجوء إلى أساليب تنافسية عالية لا مبرر لها في بعض الحالات.

متطلبات سياسة الائتمان المصرفي

الشرط الرئيسي للسياسة الائتمانية لأي بنك تجاري هو الحاجة إلى العمل المكثف على العلاقات طويلة الأمد مع الكيانات القانونية التي تعمل كمقترضين. يعتمد هذا العمل على معايير اختيار العميل المعتمدة مسبقًا. كقاعدة عامة، يعني ذلك القدرة على تأمين القرض المستلم، وتوافر رأس المال بحجم مناسب، والخبرة المالية والاقتصادية الناجحة في هذا القطاع على مدى فترة طويلة، ومستوى الربحية واستدامة الأعمال، وشفافية المخططات التي يتم على أساسها تكوين دخل الشركة وأرباحها.

عند التفاعل مع ممثلي الشركات الصغيرة، يلعب التاريخ الائتماني والسمعة والشخصية للمدير دورًا حاسمًا.

أهداف السياسة الائتمانية للبنك

يعتبر الهدف الرئيسي للسياسة الائتمانية لأي مؤسسة مصرفية هو تعظيم الأرباح مع تقليل المخاطر المحتملة. واستنادا إلى الخيارات الممكنة للعلاقة بين المكونات المذكورة والموارد المتاحة في الوقت الراهن، يتم تحديد المهام الحالية للمؤسسة الائتمانية، بما في ذلك السيطرة على عملية الإقراض، والميزات التكنولوجية للعمليات، فضلا عن اختيار واحد أو المزيد من مجالات الإقراض.

جهاز إدارة العمليات الائتمانية وصلاحيات موظفي البنك

يتم التمييز بشكل صارم بين السلطات المفوضة للبنك لتنفيذ الإقراض بالروبل وما يعادله بالدولار. يتم تنظيم سير عملية الائتمان بواسطة جهاز إدارة عمليات الائتمان. وتعتمد صلاحيات موظفي البنك بشكل مباشر على خبرات ومؤهلات الموظفين. يقبل البنك الحد الأقصى من المخاطر للمقترض بمبلغ محدد، والذي يمكن أن يكون في حدود 100 ألف دولار. و اكثر. يعتمد مبلغ القرض على عدد من العوامل، بما في ذلك القروض المتأخرة سابقًا وهيكل محفظة القروض.

ومن الناحية العملية، يستخدم موظفو البنك عددًا من التقنيات لتسهيل تنظيم إدارة الائتمان. العوامل التي تؤثر هي الجدارة الائتمانية للشخص ودرجة المخاطر التي يتعرض لها. يأخذ موظف البنك في الاعتبار نوع الإقراض ومبلغ ووقت سداد التزامات القروض المقبولة مسبقًا، بناءً على البيانات المدروسة، ويقدم خدمات القروض الفردية أو المعقدة. تقع مسؤولية الأموال الصادرة في أغلب الأحيان على عاتق مدير الفرع.

تنظيم عملية الائتمان في المراحل المختلفة لتنفيذ اتفاقية القرض

يعتمد تنظيم عملية الائتمان في مراحل مختلفة من تنفيذ اتفاقية القرض على السياسة الائتمانية للمنظمة التي ينفذها موظفو البنك: المتطلبات والتحليل وطرق الإقراض. وتتمثل في مراحل تشكيل قائمة الطلبات، وإجراء المفاوضات مع المقترضين المحتملين، وتقييم الجدوى ودرجة المخاطر فيما يتعلق بقرار إيجابي لإصدار الأموال، وعملية معالجة القرض، ومراقبة تنفيذ الاتفاقية و الاستخدام المقصود للأموال المستلمة، وإغلاق الاتفاقية لإعادة المبلغ الكامل والفوائد المستحقة لاستخدام القرض.

إن ضمان الأداء الناجح لقطاع الائتمان في كل فرع هو مسؤولية موظفي البنك لإجراء دراسة كاملة لمؤشرات الاستقرار المالي للعميل. وبالتالي، فإن السياسة الائتمانية الناجحة للبنك تتمثل في استخدام أقصى قدر ممكن من أموال الائتمان من قبل العملاء الذين يتم جذبهم بأقل قدر من المخاطر.

الرقابة المصرفية وإدارة العمليات الائتمانية

تحقق صناعة الإقراض أقصى قدر من الربح للمؤسسات المالية والائتمانية، بشرط أن يتبع البنك سياسة المراقبة المستمرة لكل مرحلة من مراحل العملية. تتيح لك المراقبة الأولية للمعاملة الائتمانية اختيار الأشخاص الأكثر جدارة ائتمانية من الطلبات المقدمة. يتم إجراء المراقبة الحالية للتحقق من التاريخ الائتماني والمعلومات والمستندات المقدمة من المقترض وتحليل المخاطر.

تتم المراقبة المصرفية اللاحقة وإدارة عملية الائتمان بعد حصول العميل على الأموال ويتم تنفيذها حتى نهاية الاتفاقية. يتضمن خطوات للتحكم في حركة أموال القروض واستمرار الرفاهية المالية للعميل، والعناية بالضمانات والدفعات في الوقت المناسب. الإدارة الفعالة للائتمان تدور حول حماية محفظة القروض.

سياسة الائتمان في العمل مع الكيانات القانونية

تتضمن سياسة الائتمان المصرفي في العمل مع الكيانات القانونية تعاونًا مثمرًا طويل الأجل فيما يتعلق بتكوين محفظة قروض جيدة بأقل قدر من المخاطر. سيتم تقديم شروط تعاون مثيرة للاهتمام للكيانات القانونية التي تم اختيارها بناءً على عدد من المعايير من وجهة نظر تقليل التكاليف.

يتم تقييم استقرار الكيان القانوني من خلال العوامل التالية: نظافة المحاسبة، وربحية الأعمال واستقرارها الاستراتيجي في أوقات الأزمات الصعبة، وتوافر رأس المال السهمي والممتلكات التي يمكن تقديمها كضمان لالتزامات القروض.

السياسة الائتمانية للأفراد

يتم إقراض الأفراد من قبل جميع المؤسسات المالية التي حصلت على إذن للقيام بعمليات الائتمان. مع الأخذ في الاعتبار السياسة الائتمانية لبنك معين، يقوم المحللون الماليون بحساب برامج الدخل المقدمة للعملاء كمنتجات ائتمانية. تشمل السياسة الائتمانية للأفراد العروض المتخصصة طويلة الأجل (،)، والقروض الفردية (المستهدفة، التفضيلية)، وفتح خطوط ائتمانية قصيرة الأجل ضمن القدرات المالية للعملاء ().

تفرض سياسة الائتمان قيودًا على المقترضين بناءً على العمر والدخل الدائم والخبرة العملية ومعايير أخرى. عند تقييم عامل الملاءة، يتم تحليل التاريخ الائتماني ويؤخذ في الاعتبار أيضًا مدى توفر الأرصدة النقدية في حسابات العملاء في نهاية الشهر.

جوهر السياسة الائتمانية للبنك

يكمن جوهر السياسة الائتمانية للبنك في مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى إنشاء مثل هذه المقترحات والمنتجات الائتمانية والاستثمارية التي من شأنها تقليل مخاطر العمليات والحصول على حصة عالية من الربحية. توفر القروض المضمونة بضمانات صادرة بالعملة الوطنية في ظروف الاستقرار الاقتصادي للبلاد خلوًا كاملاً تقريبًا من المخاطر.

ومع ذلك، من المهم دائمًا أيضًا تحليل عوامل التأثير الاقتصادية الخارجية، مثل عدم استقرار العملة، وعوامل الأزمات التي تؤدي إلى عدم الاستقرار. ثم يُنصح بإدخال سياسة تقييد الائتمان. الغرض من سياسة الائتمان هو حساب مقدار الأموال والنفقات المرغوبة والفعالة للإقراض، والتي ينبغي إهمالها.

يعد محتوى سياسة الائتمان الخاصة بالبنك مسألة فردية تتعلق مباشرة بالأهداف المحددة وسياسة الائتمان المختارة. تحدد استراتيجية وتكتيكات القرارات المصرفية في مجال الإقراض جوهر سياسة مؤسسة معينة. يلعب الاتجاه ذو الأولوية للتنمية دورًا استراتيجيًا أساسيًا هنا. يفضل عدد من المؤسسات المالية التطور في اتجاه واحد، مثل إقراض السيارات أو إقراض القطاع الزراعي، على سبيل المثال، يهدف البعض الآخر إلى تقديم الخدمات لصناعة الائتمان بأكملها.

تشمل التكتيكات جميع الأدوات والأساليب اللازمة لتحقيق الأهداف المحددة، مع مراعاة تكوين القواعد والمعدلات والشروط. العوامل المهمة: مؤهلات الموظفين واجتهادهم لتجنب الأخطاء والقرارات غير العقلانية.

نصيحة من Sravni.ru:تعد السياسة الائتمانية للبنك أداة عالمية، والاستخدام الصحيح لها يحدد النتيجة المالية الإجمالية لمؤسسة معينة. إذا أصدر لك أحد البنوك قرضا، على الرغم من التاريخ الائتماني التالف، فإن سياسة المؤسسة تنص على إمكانية تحمل مثل هذه المخاطرة. إذا كان بنك فردي يشارك حصريًا في الإقراض العقاري طويل الأجل، فسيتم صياغة هذه الأحكام في وثيقة سياسة الإقراض الخاصة به. لسوء الحظ، فإن المبادئ الأساسية لعمل بعض البنوك مخفية عن الأفراد والكيانات القانونية ذات الأختام السبعة. لذلك، غالبا ما يتعين على المقترضين المحتملين أن يحددوا بشكل مستقل ما هي مؤسسة ائتمانية معينة قادرة حقا.

يعود