Видове парична политика. Предимства и недостатъци на паричната политика

Изпратете добрата си работа в базата знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Публикувано на http://www.allbest.ru/

ВЪВЕДЕНИЕ

Едно от необходимите условия за устойчиво равновесно развитие на националната икономика е формирането на ясен механизъм за парично регулиране. Паричната политика на държавата е много демократичен инструмент за въздействие върху смесена икономика, който не нарушава суверенитета на повечето субекти в бизнес системата. В идеалния случай паричната политика трябва да гарантира ценова стабилност, пълна заетост и икономически растеж – това са нейните висши и крайни цели.

Централната емисионна банка на държавата действа като проводник на паричната политика на Русия. Такава банка е Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия). Въздействайки върху основния обект на паричната политика - паричното предлагане, централната финансова власт играе една от водещите роли в държавното регулиране на пазарната икономика. Надарена от държавата с право на емисия, Централната банка провежда политика за стабилизиране на икономиката и постигане на стоково-парично равновесие.

Паричната политика на макроравнище е набор от мерки, предприети от Централната банка в областта на паричното обращение и кредитните отношения, за да се даде желаната от държавата посока на развитие на макроикономическите процеси.

Регулаторният механизъм включва методи, инструменти за регулиране на касовите и безналичните банкови операции и специфични форми на контрол върху динамиката на паричното предлагане, банковите лихвени проценти и банковата ликвидност на макро-микро ниво.

Основната цел на паричната политика е да помогне на икономиката да постигне нива на производство, характеризиращи се с пълна заетост и липса на инфлация. У нас на този етап рационалната парична политика трябва да минимизира инфлацията и спада на производството и да предотврати нарастването на безработицата.

Проблемът с държавната намеса в икономиката според мен е фундаментален за всяка държава, независимо дали е пазарна или разпределителна.

Държавното регулиране на икономиката в условията на пазарна икономика е система от стандартни законодателни, изпълнителни и надзорни мерки, извършвани от упълномощени държавни агенции и обществени организации с цел стабилизиране и адаптиране на съществуващата социално-икономическа система към променящите се условия.

Обективната възможност за държавна икономическа политика се появява с постигането на определено ниво на икономическо развитие, концентрация на производство и капитал. В съвременните условия държавната икономическа политика е неразделна част от възпроизводствения процес. Той решава различни проблеми, например: стимулиране на икономическия растеж, регулиране на заетостта, насърчаване на прогресивни промени в отрасловата и регионалната структура, подпомагане на износа. Конкретните насоки, форми и мащаби на държавната икономическа политика се определят от естеството и тежестта на икономическите и социални проблеми в дадена страна в определен период.

Цели: Да се ​​​​формира представа за паричната политика на държавата, развитието на икономическото мислене, творческото въображение (чрез моделиране на икономическите инструменти на паричната политика), формирането на начини на поведение, необходими в пазарната икономика.

§ разкрива същността на понятието „държавна парична политика“

§ изучаване на основните методи на паричната политика

§ развиват умения за аналитично мислене

§ формиране на потребност и умение за корпоративност

§ подобряване на уменията за практическо прилагане на теоретичните знания в бъдещи професионални дейности и при вземане на социално значими решения, формиране на критично отношение към реалността, анализиране, оценка и развитие на определена социална позиция

В работата си се опитах да разгледам основните въпроси на паричната политика на Русия. Развитие на реалния сектор на руската икономика. Методи, използвани от Банката на Русия, техните предимства и недостатъци, макроикономически резултати от паричната политика. Ролята на държавата в развитието на руската икономика.

1. ТЕОРЕТИЧНИ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИ ОСНОВИ НА ФУНКЦИОНИРАНЕТО НА ПАРИЧНАТА ПОЛИТИКА.

1.1 Обща характеристика на паричната политика

Паричната политика е регулиране на предлагането на парични ресурси (като се вземе предвид търсенето им), за да се осигури неинфлационен икономически растеж.

Паричната политика може да бъде експанзивна или рестриктивна.

Експанзионистичната парична политика (кредитна експанзия) е свързана с увеличаване на паричното предлагане (паричното предлагане) с цел засилване на икономическата активност в страната.

Рестриктивната парична политика (кредитна рестрикция) включва намаляване на паричното предлагане с цел ограничаване на инфлационния растеж на БВП.

Държавата провежда парична политика чрез централни (емисионни) банки. У нас тази роля е възложена на Банката на Русия, която е държавна, но има значителна степен на независимост в регулирането на паричното обращение.

В повечето страни по света банковата система е на две нива: първото ниво на банковата система се състои от централни банки, второто ниво са търговските банки. В допълнение към банките, кредитната система на държавата се формира от небанкови финансови институции, които включват: застрахователни компании, инвестиционни фондове, пенсионни фондове, заложни къщи и др.

Централните банки изпълняват следните основни функции:

* извършва издаване (пускане в обращение) на националната валута (както и нейното изтегляне, подмяна и унищожаване на банкноти и др.);

* съхранява златно-валутния резерв на страната и задължителните резерви на търговските банки;

* организират сетълменти между търговските банки чрез кореспондентски сметки, които откриват в централната банка;

* действа като финансов агент на правителството (например организира издаването и обслужването на държавни ценни книжа);

* регулират дейността на търговските банки чрез: установяване на стандарти за дейността на търговските банки (норми за капиталова адекватност, ликвидност на баланса, съотношение на инвестирани и собствени средства и др.); координиране на процедурите, свързани с издаване на лицензи за банкова дейност, регистрация на кредитни организации, образуване на дела за несъстоятелност, назначаване на синдици и др.; определяне на нормите на вноските в осигурителните и резервните фондове и др.

Основните функции на търговските банки се считат за привличане на депозити от юридически и физически лица и предоставяне на заеми на небанковия сектор на икономиката (предприятия и организации във всички производствени и непроизводствени сектори, както и на населението). За набраните средства (депозити) банките изплащат лихва на вложителите, акумулирайки средствата на вложителите, банките допълнително използват част от тези средства за кредитиране на небанковия сектор, за което естествено получават лихви по кредитите надвишава лихвата по депозитите, която формира общия доход на търговската банка, а полученото салдо формира печалбата (загубата). банка.

Предоставянето на заеми се извършва, като се вземат предвид следните основни принципи на кредитирането: спешност, погасяване, изплащане, сигурност на предоставените средства, тяхното предназначение и диференциран подход към кредитополучателите.

Принципът на погасяване означава необходимостта кредитополучателят да възстанови изцяло получените средства. Това от своя страна предполага, че при предоставяне на заем банката трябва да е уверена в платежоспособността на кредитополучателя към момента на изплащане на заема, което по правило се потвърждава от подходящи изчисления. За да се изпълни този принцип, заемите се издават, като правило, за ефективни (печеливши) проекти или на кредитополучатели, чиято платежоспособност е извън съмнение. Както е известно, невърнатите кредити са една от основните причини за фалити на банки.

Принципът на спешност означава, че заемът трябва не само да бъде върнат, но и да бъде върнат в строго определен срок. Ако тези срокове не бъдат спазени, нарушителите подлежат на специални санкции (увеличени лихви, неустойки и др.).

Принципът на плащане означава, че върху предоставените назаем средства се начислява лихва. Нивото на кредитната лихва зависи от степента на риск от невръщане на издадените средства, техния размер и срока на заема. Лихвеният процент се влияе и от общата ситуация на паричния пазар: среднопретеглени лихвени проценти по кредити и депозити, сконтовият процент на централната банка и лихвеният процент на междубанковия кредитен пазар. Лихвеният процент се определя и от съотношението на привлечените и собствените средства на търговската банка (ако преобладават собствените средства, лихвеният процент ще бъде по-нисък поради липсата на необходимост от плащане на банкова лихва за тях).

Принципът на сигурност означава, че банката трябва да бъде застрахована срещу евентуално неизплащане на кредита чрез привличане на трети лица в изпълнение на задълженията по кредита или залагане на имущество на кредитополучателя. Като обезпечение по кредит обикновено се използват: поръчителство, гаранция, обезпечение, застраховка. Гаранция се използва при предоставяне на заем на физически лица: в този случай поръчителят (юридическо или физическо лице) се задължава да поеме задължения за връщане на средства за кредитополучателя в случай на неговата несъстоятелност. Гаранцията се използва при предоставяне на заем на юридически лица, като в този случай друго юридическо лице, чиято платежоспособност е извън съмнение, действа като гарант. Залогът предвижда кредитополучателят да предостави на банката инвентар или недвижими имоти (в случай на твърд залог) или документи за тях (в случай на soft залог), собствеността върху които ще бъде прехвърлена на банката в случай на неизплащане на кредита. И накрая, застрахователният договор предвижда отговорност на застрахователната компания за неизплащане на заема или лихвите по него в определен срок.

Принципът на целевата цел се прилага при предоставянето на големи заеми за строго определени цели, вероятността за постигането на които може да бъде изчислена предварително от банката. Това ви позволява значително да намалите риска от загуба на пари. В тази връзка банката упражнява строг контрол върху използването на средствата и в случай на нарушение на предназначението им може да спре по-нататъшното финансиране на проекта.

И накрая, принципът на диференциран подход включва изчисляването на определени коефициенти, според които кредитополучателят принадлежи към определена рискова група, въз основа на които банката решава въпроса за отпускане или неотпускане на заем и условия за отпускане.

Според формата си на собственост банките биват държавни (или с държавно участие) и частни.

Съвкупността от типични процедури и дейности, извършвани от търговските банки, се нарича операции. Операциите на търговските банки се разделят на две големи групи: пасивни и активни.

Пасивните операции са насочени към мобилизиране и привличане на средства от банката отвън, от други организации и населението. Самата банка плаща лихви по тези транзакции.

Активните операции се състоят от предоставяне на средства на разположение на банката, инвестирането им в бизнес или предоставянето им на други организации или лица. Банката получава лихва по тези транзакции. Основните пасивни операции на банката включват: привличане на депозити от юридически и физически лица, получаване на кредити от други банки и емитиране на собствени ценни книжа. Ако собственият капитал на търговската банка (упълномощен, акционерен) е само малка част от оперативния й капитал, тогава заемните средства, получени в резултат на пасивни операции, са в основата на дейността на банката. Ливъриджът на търговските банки в момента представлява около 75% от общия капитал на повечето банки. Резултатите от пасивните операции на банките се отразяват в техния баланс в раздел ПАСИВИ, който отразява средствата на упълномощения и резервен фонд, сметки на кореспондентски банки, текущи сметки на организации и депозити на физически лица, заеми, получени от други банки, банк. печалба, която е източник на изплащане на дивиденти на акционерите и др. .P. Основните видове активни операции включват предоставяне на заеми на реалния сектор на икономиката, както и закупуване на ценни книжа. Резултатите от тези операции се отразяват в техния баланс в раздел АКТИВИ, който включва: парични салда, средства, съхранявани в Банката на Русия в кореспондентска сметка и в резервния фонд, суми на заеми, отпуснати на предприятия и организации, както и като други банки, цената на акции и облигации и някои други статии.

1.2 Методи на паричната политика

ПРЯКО И НЕПРЯКО РЕГУЛИРАНЕ НА ПАРИЧНАТА СФЕРА

В рамките на паричната политика се прилага пряко и косвено регулиране на паричната сфера. Прякото регулиране се осъществява чрез административни мерки под формата на различни директиви на централната банка относно обема на паричното предлагане и цените на финансовия пазар. Прилагането на тези мерки дава най-бърз ефект по отношение на контрола на централната банка върху цената или максималния обем на депозитите и кредитите, особено в условията на икономическа криза. Но с течение на времето преките методи на въздействие в случай на „неблагоприятно“ въздействие върху тяхната дейност от гледна точка на икономическите субекти могат да причинят преливане, изтичане на финансови ресурси в „сенчестата икономика“ или в чужбина.

Косвено регулиране на паричната сфера - влияние върху мотивацията на поведението на стопанските субекти, използващи пазарни механизми. Ефективността му е тясно свързана със степента на развитие на паричния пазар. В икономиките в преход, особено в първите етапи на трансформация, се използват както преки, така и непреки инструменти с постепенно изместване на първите от вторите.

ОБЩИ И СЕЛЕКТИВНИ МЕТОДИ НА ПАРИЧНО РЕГУЛИРАНЕ

В допълнение към разделянето на методите за парично регулиране на преки и косвени, съществуват и общи и селективни методи за осъществяване на паричната политика на централните банки.

Общите методи са предимно непреки, засягащи паричния пазар като цяло.

Селективните методи регулират специфични видове кредити и имат предимно нормативен характер. Тяхната цел е свързана с решаването на частни проблеми, като например ограничаване на издаването на заеми от определени банки или ограничаване на издаването на определени видове заеми, рефинансиране при преференциални условия на определени търговски банки и др. Използвайки селективни методи, централната банка запазва функциите на централизирано преразпределение на кредитните ресурси. Подобни функции са необичайни за централните банки на страните с пазарна икономика.

Използването на селективни методи в практиката на централните банки за въздействие върху дейността на търговските банки е характерно за икономическата политика, провеждана в етапа на циклична рецесия, в условията на рязко нарушаване на пропорциите на възпроизводство.

ИНСТРУМЕНТИ ЗА ПАРИЧНО РЕГУЛИРАНЕ

В световната икономическа практика централните банки използват следните инструменти за парично регулиране в рамките на паричната политика:

промяна в съотношението на задължителните резерви или т. нар. задължителни резерви;

лихвена политика на централната банка, т.е. промяна на механизма за заемане на средства от търговските банки от централната банка или депозиране на средства на търговските банки в централната банка;

сделки на открития пазар с държавни ценни книжа.

ЗАДЪЛЖИТЕЛНИ РЕЗЕРВИ

Задължителните резерви са процент от пасивите на търговската банка. Търговските банки са длъжни да държат тези резерви в централната банка. Исторически задължителните резерви са били разглеждани от централните банки като икономически инструмент, предназначен да осигури на търговските банки достатъчна ликвидност и, в случай на натрупване на депозити, да предотврати несъстоятелността на търговската банка и по този начин да защити интересите на нейните клиенти, вложители и кореспонденти . Въпреки това, в момента промяната на нормата на задължителните резерви на търговските банки или изискванията за резерви се използва като доста прост инструмент, използван за най-бърза корекция на паричната сфера. Механизмът на действие на този инструмент на паричната политика е следният;

¦ ако централната банка увеличи съотношението на задължителните резерви, това води до намаляване на свободните резерви на банките, които те могат да използват за кредитни операции. Съответно това води до мултиплициращо намаляване на паричното предлагане;

¦ когато нивото на задължителните резерви намалява, има мултиплициращо разширяване на паричното предлагане.

Този инструмент на паричната политика според специалистите, занимаващи се с този проблем, е най-мощният, но доста груб, тъй като засяга основите на цялата банкова система. Дори незначителната промяна в нормата на задължителните резерви може да предизвика значителни промени в обема на банковите резерви и да доведе до промени в кредитната политика на търговските банки.

ЛИХВЕНА ПОЛИТИКА НА ЦЕНТРАЛНАТА БАНКА

Лихвената политика на централната банка може да се представи в две посоки: като регулиране на кредитите към търговските банки и като нейна депозитна политика. С други думи, това е политиката на дисконтовия процент или процента на рефинансиране. Процентът на рефинансиране се отнася до процента, при който централната банка предоставя заеми на финансово стабилни търговски банки, действайки като кредитор от последна инстанция. Сконтовият процент е процентът (сконтото), при който централната банка взема предвид менителниците на търговските банки, което е вид тяхното кредитиране, обезпечено с ценни книжа.

Сконтовият процент (процентът на рефинансиране) се определя от централната банка. Намаляването му прави кредитите по-евтини за търговските банки. Когато търговските банки получат кредит, резервите на търговските банки се увеличават, което води до мултиплициращо увеличение на количеството пари в обращение. Обратно, увеличаването на дисконтовия процент (процента на рефинансиране) прави заемите неизгодни. Освен това някои търговски банки, които са взели средства, се опитват да ги върнат, тъй като стават много скъпи. Намаляването на банковите резерви води до мултиплициращо намаляване на паричното предлагане.

Определянето на размера на дисконтовия процент е един от най-важните аспекти на паричната политика, а промените в дисконтовия процент са индикатор за промени в областта на паричното регулиране. Размерът на дисконтовия процент обикновено зависи от нивото на очакваната инфлация и в същото време има голямо влияние върху инфлацията. Когато централната банка възнамерява да облекчи или затегне паричната политика, тя намалява или увеличава сконтовия (лихвен) процент. Банката може да определи един или повече лихвени проценти за различни видове сделки или да провежда лихвена политика без фиксиране на лихвения процент. Лихвените проценти на централната банка не са обвързващи за търговските банки в техните кредитни отношения с техните клиенти и с други банки. Все пак нивото на официалния сконтов процент е ориентир за търговските банки при извършване на кредитни операции.

ОПЕРАЦИИ НА ОТКРИТИЯ ПАЗАР

Операциите на централната банка на открития пазар в момента са основният инструмент на паричната политика в световната икономическа практика. Централната банка продава или купува ценни книжа по предварително определен курс, включително държавни ценни книжа, които формират вътрешния дълг на страната. Този инструмент се счита за най-гъвкавият при регулиране на кредитните инвестиции и ликвидността на търговските банки.

Операциите на централната банка на открития пазар имат пряко въздействие върху размера на свободните ресурси, с които разполагат търговските банки, което стимулира или намаляване, или разширяване на кредитните инвестиции в икономиката, като същевременно влияе върху ликвидността на банките, като я намалява или увеличава съответно. Това влияние се осъществява чрез промени от страна на централната банка в изкупната цена от търговските банки или продажбата на ценни книжа към тях. Със строга ограничителна политика, насочена към изтичане на кредитни ресурси от пазара на кредити, централната банка намалява продажната цена или увеличава покупната цена, като по този начин съответно увеличава или намалява отклонението си от пазарния курс.

Ако централната банка купува ценни книжа от търговски банки, тя прехвърля парите по техните кореспондентски сметки, като по този начин увеличава кредитните ресурси на банките. Те започват да издават заеми, които под формата на безналични реални пари влизат в сферата на паричното обращение. Ако централната банка продава ценни книжа, тогава търговските банки плащат за такава покупка от своите кореспондентски сметки, като по този начин намаляват своите кредитни ресурси.

Операциите на открития пазар обикновено се извършват от централната банка съвместно с група големи банки и други финансови институции.

Схемата за извършване на тези операции е следната:

Да приемем, че има излишък от парично предлагане в обращение на паричния пазар и централната банка си поставя задачата да ограничи или елиминира този излишък. В този случай централната банка започва активно да предлага държавни ценни книжа на открития пазар на банките или обществеността, които купуват държавни ценни книжа чрез специални дилъри. С увеличаването на предлагането на държавни ценни книжа пазарната им цена пада, а лихвените проценти по тях се повишават и съответно се увеличава „привлекателността“ им за купувачите. Населението (чрез дилъри) и банките започват активно да купуват държавни ценни книжа, което в крайна сметка води до намаляване на банковите резерви. Намаляването на банковите резерви от своя страна намалява паричното предлагане с пропорция, равна на банковия мултипликатор. В същото време лихвеният процент се повишава;

Нека сега приемем, че има недостиг на средства в обращение на паричния пазар. В този случай централната банка провежда политика, насочена към разширяване на паричното предлагане, а именно: централната банка започва да купува държавни ценни книжа от банките и населението по изгоден за тях курс. Така централната банка увеличава търсенето на държавни ценни книжа. В резултат на това тяхната пазарна цена се покачва и лихвеният им процент пада, което прави държавните ценни книжа „непривлекателни“ за техните притежатели. Населението и банките започват активно да продават държавни ценни книжа, което в крайна сметка води до увеличаване на банковите резерви и (като се вземе предвид мултиплициращият ефект) до увеличаване на паричното предлагане. В същото време лихвата пада.

Управлението на паричното предлагане е регулирането на обращението на пари в брой: издаване, организация на обращението и изтегляне от обращение, извършвано от централната банка.

ВАЛУТНО РЕГУЛИРАНЕ

Валутното регулиране като инструмент на паричната политика започва да се използва от централните банки от 30-те години на 20 век. Като реакция на „бягството на капитал” от страната по време на икономическата криза и Голямата депресия. Валутното регулиране се отнася до управлението на валутните потоци и външните плащания, формирането на обменния курс на националната валута.

Валутният курс се влияе от много фактори: състоянието на платежния баланс; износ и внос; дял на външната търговия в брутния вътрешен продукт; бюджетен дефицит и източници за неговото покриване; икономически и политически ситуации и т.н. Реалният валутен курс при дадени конкретни условия може да се определи в резултат на безплатни оферти за покупка и продажба на валута на валутните борси. Ефективна система за валутно регулиране е валутната интервенция. Състои се в това, че централната банка се намесва в операциите на валутния пазар, за да повлияе на обменния курс на националната валута чрез покупка или продажба на чуждестранна валута. За да увеличи обменния курс на националната валута, централната банка продава чуждестранна валута, купува чуждестранна валута в замяна на национална валута. Централната банка провежда валутни интервенции, за да доближи обменния курс на националната валута възможно най-близо до нейната покупателна способност и в същото време да намери компромис между интересите на износителите и вносителите. Фирмите износители се интересуват от известно подценяване на националната валута; Предприятията, които получават суровини, консумативи и компоненти от чужбина, както и отраслите, които произвеждат продукти, които са неконкурентоспособни в сравнение с чуждестранните продукти, са заинтересовани от известно надценяване на националната валута.

1.3 Ролята на банковата система в осъществяването на паричната политика

Световният опит познава два начина за стабилизиране на икономиката:

първият е монетаристичен, основан на поддържане на минимално необходимото ниво на инфлация и стабилизиране на паричното обращение чрез управление на паричното предлагане и съвкупното ефективно търсене. Този подход не осигурява структурно преструктуриране и често води до намаляване на производствените обеми и замразяване на инвестиционната дейност;

вторият е кейнсиански, основан на стимулиране на развитието на производството и бизнес дейността, насърчаване на структурни трансформации и премахване на дисбаланси в икономиката в комбинация с мерки за регулиране на финансовата и паричната политика.

Провеждането на парична политика е важен приоритет в макроикономиката, осигуряващ ограничаване на инфлацията и нарастването на паричното предлагане, укрепване на националната валута, стабилизиране на валутния курс и постигане на конвертируемост на националната валута.

Могат да се наблюдават инструментите и стъпките в паричната политика и по-специално как централната банка влияе върху производството и нивото на цените на стоките и услугите. Централната банка контролира паричното предлагане и условията за кредитиране.

Ориз. 1.1 Схема за управление на паричното предлагане от ЦБ

Централната банка има на разположение редица инструменти за постигане на междинни цели, като банкови резерви, парично предлагане и лихвени проценти. Тези операции чрез подходящи инструменти спомагат за постигането на крайните показатели за здрава икономика: ниска инфлация, растеж на производството и ниска безработица.

При регулирането на паричното предлагане Централната банка трябва да се съсредоточи върху постигането на междинни цели. Те са икономически инструменти, които, независимо от банковите инструменти или крайните цели на регулирането, стоят като междинни механизми между инструментите и целите.

Ако Централната банка иска да повлияе на крайните цели, тогава на първо място променя банковите инструменти, което й позволява чрез влияние върху междинните цели да контролира условията на кредитиране или парично предлагане.

Задачата за намаляване на темповете на инфлация изисква задължителен контрол върху нарастването на паричното предлагане. По-специално, растежът на паричното предлагане трябва да бъде ограничен до ниво, достатъчно за поддържане на целевото ниво на растеж на номиналния БВП при предложената промяна в скоростта на парите (дефинирана като съотношението на номиналния БВП към паричното предлагане).

Централните банки не могат да упражняват пряк контрол върху нарастването на паричното предлагане. И въпреки това те имат възможност косвено да влияят върху неговия растеж, като контролират растежа на паричната база. Базата на паричното предлагане, известна още като резервни пари, се определя като общата сума на паричните средства в обращение и индивидуалните банкови резерви, държани от централните банки. Такива резерви се установяват или в съответствие със законовите изисквания за наличност на резерви (задължителни резерви) или над изискваното ниво (свръхрезерви). Базата на паричното предлагане е свързана с общото парично предлагане чрез така наречения паричен мултипликатор. Паричният мултипликатор е отношението на паричното предлагане към неговата база и определя връзката между дадено изменение в обема на базовото парично предлагане и съответното изменение в самото предлагане. Например множител, равен на две, означава, че обемът на основата ще се увеличи с 200 милиона суми. ще доведе до увеличаване на паричното предлагане с 400 милиона суми.

Нека след това разгледаме механизма, който позволява на Централната банка да упражнява контрол върху базата на паричното предлагане. Съгласно програмите, подкрепяни от МВФ, такъв контрол се упражнява чрез поставяне на тавани върху нетните вътрешни активи на централната банка. Балансът на една типична централна банка дава представа за такъв контролен механизъм.

Таблица 1.1 Баланс на типична централна банка

Опростяването предполага включване в категорията нетни вътрешни активи на всички вътрешни заеми, предоставени от Централната банка (на правителството, банки и т.н.), както и нетната стойност на всички други активи и пасиви, които не са изброени в таблицата, включително , например сметки за нетна стойност и сметки с оценка, свързани с промени в обменните курсове. Вътрешните нетни активи включват и платежни инструменти в процес на погасяване.

Чуждестранните нетни активи включват резерви, деноминирани в чуждестранни валути, държани от финансовите власти, минус краткосрочните банкови задължения към чуждестранни граждани, изискващи плащане в чуждестранни валути.

банка за парична политика

2. КРЕДИТНА СИСТЕМА НА РУСИЯ

2.1 Кредит: неговата същност, функции и видове

СЪЩНОСТ НА КРЕДИТА

Кредитът (от латински creditum - заем, дълг) е предоставяне на пари (или стоки) по дълг при гарантирани условия на погасяване, спешност и плащане.

Необходимостта от кредит като специална връзка между стопански субекти се обяснява със следните обстоятелства. От една страна, икономическата система постоянно разполага с временно свободни средства. За предприятията това са амортизационни фондове; средства, натрупани за разширяване на производството или освободени поради несъответствие във времето на продажба на готови стоки (услуги) и закупуване на суровини, материали и др., необходими за продължаване на производствения процес, както и сумата за изплащане на заплати . Това са спестявания за населението и нестопански организации. От друга страна, винаги има нужда от допълнителни средства, например за разширяване и актуализиране на производството, навременно изплащане на заплатите, за големи покупки от населението, за откриване на собствен бизнес и т.н. Комбинацията от тези обстоятелства служи като основа за постоянното развитие на кредитната система.

Участник в транзакция, който прехвърля стоки (услуги) на партньор без незабавно плащане или взема пари назаем, става кредитор. Получателят на стоки (услуги) или пари се превръща в кредитополучател. За ползване на заема се плаща лихва.

Кредитната сделка се характеризира с два основни признака. Първо, минава определен период от време между прехвърлянето на всяка стойност (стоки, услуги, пари) и получаването на нейния еквивалент. Второ, основата на сделката е доверието на един участник в друг - увереността, че кредитополучателят ще може да плати дълга (в самата концепция за „кредит“ има връзка с латинската дума credere - да вярвам) .

Преди да отпусне кредит, кредиторът определя кредитоспособността на кредитополучателя, т.е. определя параметрите, които му дават основание да бъде по-уверен в погасяването на дълга. Установява се правоспособността на кредитополучателя да извършва кредитни сделки, установява се неговата репутация, финансова платежоспособност, способност да печели доходи, наличие на обезпечение по кредита, гаранции, както и източници на погасяване на кредита.

ФУНКЦИИ НА КРЕДИТА

В пазарната икономика кредитът изпълнява няколко функции.

1. Кредитът ви позволява значително да разширите обхвата на производствения процес. Природата на пазарната икономика не признава бездействието на парите. Те трябва да са в постоянна циркулация. Кредитът превръща временно неизползваните средства в оборотен капитал.

2. Кредитът изпълнява преразпределителна функция. Благодарение на него се извършва целенасочено движение на средства от субекти, желаещи да направят спестявания, към тези, които се нуждаят от заемни средства. Принципите на кредита - погасяване, спешност и плащане - допринасят за това, че средствата се насочват към онези области на икономиката, където има възможност за получаване на по-големи печалби или които се предпочитат в съответствие с правителствените програми за развитие на националния икономика.

3. Кредитът изпълнява функцията за намаляване на разходите за дистрибуция. От една страна се стимулира и ускорява реализацията на стоките, от друга се извършва частична замяна на паричните средства с т. нар. кредитни пари (сметки, банкноти, чекове и др.); формите на безналични плащания се развиват и паричните потоци се ускоряват.

4. Кредитът изпълнява функцията за ускоряване на концентрацията и централизацията на капитала. Тя ви позволява да увеличите размера на използваните производствени фактори или да създадете нови фирми. Кредитът се използва активно в конкуренцията и улеснява процеса на сливане и придобиване на компании.

ФОРМИ НА ЗАЕМ

Кредитът се предлага в много форми. Те се отличават по състав на участниците, обекти на кредитиране, динамика, лихвени проценти и обхват на дейност. Има две основни форми на кредит - търговски и банков. Търговският (стоков) кредит се предоставя от едно небанково предприятие на друго под формата на продажба на стоки с условия на плащане. По правило търговският заем се издава чрез менителница. Лихвите по него са включени в цената на стоките (услугите) и в сумата на сметката. Въпреки че стимулира продажбата на стоки, тази форма на кредит има ограничено разпространение. Първо, неговият размер е ограничен от размера на свободните (резервни) средства на кредитора; второ, той обслужва само движението на стоки, така че използването му е ограничено до търговия (на едро или дребно); трето, неговата стокова форма предопределя тясно целевото му използване, например, може да бъде предоставено от предприятие, произвеждащо инвестиционни стоки, само на предприятието, което ги потребява.

В процеса на историческото развитие ограниченията на търговския кредит се преодоляват с възникването и развитието на банковия кредит.

Банковият кредит се предоставя от финансови институции (банки, фондове и др.) на юридически и физически лица под формата на парични заеми. Той надхвърля границите на търговския заем по размер, условия, направления и области на приложение. Обхватът на неговото използване е по-широк: банковият кредит обслужва не само обръщението на стоките, но и натрупването на капитал. Универсалният характер на банковия кредит допринесе за неговото широко разпространение.

Други често срещани форми на кредит са потребителски, държавен и международен кредит.

Потребителските кредити се предоставят директно на домакинствата. Неговите обекти са дълготрайни стоки (апартаменти, автомобили, мебели и др.). Проявява се или под формата на продажба на стоки с разсрочено плащане, или под формата на банков кредит за потребителски цели. Обикновено срокът на потребителския кредит е три години. В този случай се начислява доста висок реален лихвен процент.

Държавният кредит въвлича държавата в сферата на кредитните отношения. Източникът на средства в този случай е продажбата на държавни облигации, които могат да бъдат емитирани както от централното правителство, така и от местните власти. Тази форма на заем се използва предимно за покриване на дефицита на държавния бюджет.

Международният кредит се предоставя в стокова или парична (валута) форма. Това е една от формите на международно движение на капитали. Участници в кредитна сделка са фирми, банки, държави, международни и регионални финансови организации (Световна банка, Международен валутен фонд и др.).

Могат да се разграничат други форми на кредитиране: междуселскостопански кредит, когато средствата се предоставят от стопански субекти един на друг чрез издаване на акции, облигации и други видове ценни книжа; ипотечен кредит, който също се предоставя под формата на дългосрочни кредити, обезпечени с недвижими имоти (сгради, земя) и др.

ЛИХВА КАТО ТАКСА ЗА ЗАЕМ

Лихвата се отнася до таксата, платена за заем. Понятието „процент“ (от латински pro centum) означава една стотна от числото. Това е тясно разбиране на процента. Кредитополучателят (предприятие, домакинство, държава или друг стопански субект) плаща определена сума пари (може да е в стокова форма) на кредитора, който му е дал назаем своите пари (или стоки). Широкото разбиране на лихвата се свързва с дохода, който се получава в резултат на използването на производствения фактор на капитала. Ако заемът е предоставен в брой, тогава лихвата условно действа като цена на парите.

Лихвеният процент (лихвеният процент) е съотношението на дохода от отдадения назаем капитал към размера на самия заемен капитал, изразено като процент. Необходимо е да се прави разлика между номинални и реални лихвени проценти.

Номиналният лихвен процент е текущият пазарен лихвен процент, който не отчита темпа на инфлация. Реалният лихвен процент отчита темпа на инфлация. Разликите между номиналните и реалните лихвени проценти се забелязват при кредитиране в икономика с нестабилно общо ценово равнище (в условия на инфлация - повишаване на общото ценово равнище или дефлация - намаление на общото ценово равнище).

Реалният лихвен процент е разликата между номиналния лихвен процент и процента на инфлация:

където r е реалният лихвен процент;

i-номинален лихвен процент;

Очакван темп на инфлация.

Трябва обаче да се направи уточнение към тази формула, че тя е доста приблизителна и дава задоволителни резултати само при ниски стойности на процента на инфлация. По-точна форма за определяне на реалния лихвен процент е следната:

Пренареждайки първоначално даденото уравнение за реалния лихвен процент, виждаме, че номиналният лихвен процент е сумата от реалния лихвен процент и процента на инфлация:

Уравнението, написано в този вид, е наречено уравнение на Фишер в чест на американския математик и икономист И. Фишър (1867 -1947). Така номиналният лихвен процент се променя под въздействието на два фактора: промени в реалния лихвен процент и промени в темпа на инфлация. Връзката между темпа на инфлация и номиналния лихвен процент се нарича ефект на Фишер.

Има два вида реални лихвени проценти: ex ante и ex post. Когато заемополучателят и заемодателят се договорят за номинален лихвен процент, те все още не знаят какъв ще бъде процентът на инфлация в края на заема. Следователно реалният лихвен процент ex ante е очакваният реален лихвен процент, а реалният лихвен процент ex post е действителният реален лихвен процент. Очевидно номиналният лихвен процент не може да бъде коригиран, като се вземе предвид действителният бъдещ темп на инфлация, тъй като последният все още не е известен към момента, в който е определен. Следователно ефектът на Фишер може да се напише по-точно, както следва:

където i е номиналният лихвен процент;

r е реалният лихвен процент;

Очакван темп на инфлация.

Лихвеното ниво зависи не само от темпа на очакваната инфлация, но и от други фактори, например от формата на заема, условията на заема, размера на заема, нивото на риск при предоставяне на заем и т.н. поради ограничения характер на търговския заем, лихвеният процент по него е значително по-нисък, отколкото по банков заем. Лихвеният процент по краткосрочните заеми (няколко месеца се определя на по-високо ниво, отколкото по дългосрочните заеми, ако банката е заинтересована да поддържа стабилни дългосрочни отношения със своите контрагенти. За големите заеми процентът обикновено е по-нисък от за малките, което е свързано с разходите за обслужване на клиентите, толкова по-висок е рискът, т.е. вероятността от неизплащане на сумата на кредита и лихвата по него, толкова по-висок е лихвеният процент на пазара на ценни книжа на ценни книжа винаги са обратно пропорционални, лихвените проценти за рисковите и безрисковите активи ще се различават.

2.2 Дейности на Банката на Русия

Дейностите на Банката на Русия за подобряване на банковото законодателство през 2006 г. бяха насочени основно към изпълнението на „Стратегията за развитие на банковия сектор на Руската федерация за периода до 2008 г.“.

Федерален закон № 60-FZ от 3 май 2006 г. „За изменение на Федералния закон „За банките и банковата дейност“ и Федералния закон „За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия)“ предвижда въвеждането на минимален размер на собствения капитал от 1 януари 2007 г. (капитал) за работещи банки в рубла еквивалент на 5 милиона евро. В същото време федералният закон постановява, че съществуващите банки с капитал по-малък от еквивалента в рубли от 5 милиона евро към 1 януари 2007 г. могат да продължат да работят, при условие че капиталът им не падне под нивото, достигнато към момента. за въвеждане на тези изисквания. Този федерален закон също въвежда понятието „общ лиценз“ и допълнителни основания за задължително отнемане на лиценз за извършване на банкови операции.

В съответствие с Федералния закон от 29 декември 2006 г. № 246-FZ „За изменение на членове 11 и 18 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“ и член 61 от Федералния закон „За Централната банка на Русия“ Федерация (Банка на Русия)”, нерезидентите ще могат да купуват дялове (акции) на кредитни институции по начина, установен за резиденти.

Измененията, въведени с този федерален закон, премахнаха изискванията, според които кредитната институция трябва да получи предварително разрешение от Банката на Русия за увеличаване на уставния си капитал за сметка на нерезиденти, както и за отчуждаване (включително продажба) на своите акции ( дялове) в полза на нерезиденти, а местните участници в кредитната организация - да отчуждават своите акции (акции) в полза на нерезиденти. Друго нововъведение е, че сега Банката на Русия ще бъде задължена да уведомява Банката на Русия за придобиването на акции (дялове) на кредитна организация при придобиване на повече от 1% от акциите (дялове) на кредитна организация, а не 5% , както беше преди.

Въвеждането на метода за формиране на собствения капитал (капитала) на кредитните институции чрез подчинени заеми (хибридни инструменти за допълнителен капитал и иновативни инструменти за основен капитал), който се използва широко в международната практика, ще бъде улеснено от Федералния закон от декември 29, 2006 г. № 247-FZ „За изменение на членове 50.36 и 50.39 от Федералния закон „За несъстоятелността (фалит) на кредитни институции“ и член 72 от Федералния закон „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)”.

Новият антимонополен закон, приет през 2006 г., унифицира правилата, регулиращи отношенията както на стоковите, така и на финансовите пазари. Федерален закон № 135-FZ от 26 юли 2006 г. „За защита на конкуренцията“ променя подхода към ключови понятия на конкурентното право - като продукт, продуктов пазар, група лица; Разширява се понятийният апарат на законодателството за защита на конкуренцията. II.11.5. Дейности на Банката на Русия за подобряване на банковото законодателство. Искова работа в институциите на Банката на Русия. В допълнение към федералните закони, чието развитие е предвидено в „Стратегията за развитие на банковия сектор на Руската федерация за периода до 2008 г.“, през 2006 г. бяха приети други федерални закони, свързани с банковата система.

По този начин, за да се засили защитата на интересите на вложителите, както и да се повиши ефективността на системата за задължително гарантиране на депозитите, Федералният закон от 27 юли 2006 г. № 150-FZ „За изменение на член 11 от Федералния закон“ Приет е Закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ и член 6 от Федералния закон „За плащанията на Банката на Русия по депозити на физически лица в банки, обявени в несъстоятелност, които не участват в системата за задължително застраховане“. депозити на физически лица в банки на Руската федерация. Този федерален закон увеличи максималния размер на застрахователното обезщетение за индивидуални депозити в банки на Руската федерация от 100 на 190 хиляди рубли. В същото време за депозити до 100 хиляди рубли на вложителя ще бъдат изплатени 100% от сумата на депозитите в банката, а ако сумата на депозитите в банката надвишава 100 хиляди рубли, на вложителя ще бъдат изплатени 100 хиляди рубли плюс 90% от сумата на депозитите в банката над 100 хиляди рубли, но общо не повече от 190 хиляди рубли.

Също през 2006 г. бяха направени изменения във Федералния закон „За валутното регулиране и валутния контрол“. Първата поправка, въведена с Федерален закон № 131-FZ от 26 юли 2006 г. „За изменение на Федералния закон „За регулиране на валутата и валутен контрол“, направи възможно от 1 юли 2006 г. напълно да се премахне правото на валута регулаторните органи да установят задължителен резерв, както и да отменят правото на правителството на Руската федерация да въведе изискване за използване на специална сметка.

Втората промяна е направена с Федерален закон № 267-FZ от 30 декември 2006 г. „За изменение на Федералния закон „За валутното регулиране и валутния контрол“ с цел разрешаване на проблемите на сетълмента в областта на международните превози на пътници от руски авиокомпании и други местни транспортни организации, както и във връзка с изтичането на 1 януари 2007 г. на срока на валидност на разрешенията за право на извършване на валутни операции, чийто срок на валидност не е посочен в разрешенията.

Федерален закон № 140-FZ от 27 юли 2006 г. „За изменение на Федералния закон „За банките и банковата дейност“ и член 37 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“ установи, че търговските организации, които са некредитните институции имат право да извършват без лиценз от Банката на Русия такава банкова операция като извършване на парични преводи от името на физически лица без откриване на банкови сметки, по отношение на приемане на пари в брой от физически лица с цел по-нататъшен превод на средства от кредитни институции без откриване на сметки към организации, предоставящи съответните услуги. Тези търговски организации могат да извършват такава банкова операция при условията, изброени в член 13.1 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“.

Нормите на този федерален закон съответстват на една от нормите на Федералния закон от 27 юли 2006 г. № 147-FZ „За изменение на членове 5 и 7 от Федералния закон „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“. По този начин броят на организациите, извършващи транзакции с пари или друго имущество, включва организации, които не са кредитни институции, които приемат пари в брой от физически лица в случаите, предвидени от законодателството за банките и банковата дейност.

В същото време основното съдържание на този закон беше въвеждането на затворен списък от видове плащания и транзакции, чието извършване не включва идентифициране на клиента-физическо лице, както и установяване и идентифициране на бенефициента. Тези промени, които са много актуални за банковата система, позволиха да се решат проблемите, породени от законодателните изисквания за идентифициране на клиенти при извършване на всички операции.

По отношение на промяната на функциите, изпълнявани от Банката на Русия, бяха приети следните закони. Федерален закон № 85-FZ от 12 юни 2006 г. „За изменение на член 4 от Федералния закон „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“ натовари Банката на Русия с такава нова функция като одобряване на графично обозначение на рублата под формата на знак.

В съответствие с Федерален закон № 137-FZ от 27 юли 2006 г. „За изменение на част първа и част втора от Данъчния кодекс на Руската федерация и на някои законодателни актове на Руската федерация във връзка с прилагането на мерки за подобряване на Данъчна администрация“, Банката на Русия получи правомощието да одобрява регулаторни актове на Министерството на финансите на Русия и Федералната данъчна служба на Русия по определени въпроси (или приемането на регулаторни актове на Банката на Русия в съгласие с Федералната данъчна служба Служба на Русия).

За да се създаде правна основа за използването на специални временни икономически мерки в случай на международна извънредна ситуация, беше приет Федералният закон от 30 декември 2006 г. № 281-FZ „За специалните икономически мерки“.

През 2006 г. Банката на Русия взе активно участие в работата по проекти на федерални закони и проекти на концепции за проекти на федерални закони, предимно тези, чието развитие е предвидено в „Стратегията за развитие на банковия сектор на Руската федерация за Период до 2008 г.”

Правотворческата дейност на Банката на Русия през 2006 г. може да се характеризира по следния начин.

През периода от 1 януари до 31 декември 2006 г. Банката на Русия прие 157 наредби, включително 3 инструкции, 20 разпоредби, 134 инструкции. От 157 нормативни акта, приети от Банката на Русия, 52 нормативни акта на Банката на Русия (3 инструкции, 5 разпоредби, 44 инструкции) са регистрирани в Министерството на правосъдието на Русия.

Освен това през 2006 г. бяха изготвени и изпратени до териториалните клонове на Банката на Русия 176 писма от Банката на Русия.

2.3 Ипотечно кредитиране

ПРАВНО ОСНОВАНИЕ НА ИПОТЕЧНОТО КРЕДИТИРАНЕ.

Един от най-ефективните начини за насърчаване на кредитополучателя да изпълни задълженията по договор за заем е обезпечението.

В гражданското право залогът се разбира като правото на кредитора (заложния кредитор) да получи обезщетение от стойността на заложеното имущество с предимство пред другите кредитори (член 334 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Освен ако не е предвидено друго в договора, залогът обезпечава вземания до степента, която те имат към момента на удовлетворяване, включително по-специално лихви, неустойки, обезщетение за загуби, причинени от забавяне на изпълнението. Залогът също така осигурява компенсация за необходимите разходи на заложния кредитор за поддръжката на заложената вещ и разходите за събиране (член 337 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Подобни документи

Цели, субекти, обекти, методи и инструменти на паричната политика. Анализ на паричната сфера, прилагането и прилагането на основните инструменти на паричната политика от Банката на Русия. Насоки за подобряване на паричната политика на Русия.

курсова работа, добавена на 13.12.2013 г


Основни понятия на паричната система. Инструменти на паричната политика. Задължителна резервна политика. Рефинансиране на търговски банки. Операции на открития пазар. Характеристики на развитието на руската парична система.

резюме, добавено на 18.06.2003 г


Теоретични аспекти на паричната политика, макроикономическите резултати от паричната политика, паричната политика през периода на икономическите реформи, някои аспекти на паричната политика на примера на Япония и Мексико.

курсова работа, добавена на 11.01.2004 г


Същност на паричната политика, нейните цели и инструменти. Принципи на организиране и провеждане на паричната политика в Република Беларус. Проблеми на управлението на беларуската икономика. Националната банка като основен субект на паричната политика.

курсова работа, добавена на 03/12/2015


Цели, обекти и методи на парично регулиране. Ролята на Централната банка на Руската федерация в провеждането на паричната политика. Основните инструменти на паричната политика на централната банка. Характеристики на паричната политика на Централната банка на Руската федерация на съвременния етап.

дисертация, добавена на 24.02.2007 г


Кейнсианска теория за парите. Механизмът на влияние на паричната политика върху състоянието на икономиката. Параметри на механизма на валутната политика на Банката на Русия през 2013 г. Платежен баланс на Руската федерация през 2013 г. Контрол върху паричното предлагане.

курсова работа, добавена на 13.10.2014 г


Теорията на парите като основа на паричната политика, нейните цели и методи. Ролята на централната банка на Русия в провеждането на паричната политика. Основните насоки на единната държавна парична политика за 2015 г. и периода 2016 и 2017 г.

курсова работа, добавена на 01.06.2015 г


Паричната сфера на съвременната икономика: нейната същност, характеристики, цели. Инструменти на паричната политика. Рефинансиране на търговски банки. Характеристики на функционирането на паричния сектор в икономиката на Република Беларус.

курсова работа, добавена на 19.03.2004 г


Разработване на общи теоретични положения и практически препоръки за подобряване на паричната, кредитната и данъчната политика на Русия в интерес на общественото производство. Характеристики, предимства и недостатъци на руската банкова и данъчна система.

дисертация, добавена на 10/07/2010


Същност, структура и основни функции на паричната система. Небанкови финансови институции. Паричната система на САЩ, Германия и Япония. Характеристики на беларуския пазар на лизингови услуги. Банкова система на Република Беларус.

Парично-кредитна политика - набор от взаимосвързани мерки, предприети от централната банка за регулиране на съвкупното търсене чрез планирано въздействие върху състоянието на кредита и паричното обращение.

Паричната политика може да бъде насочена към стимулиране на кредита и създаването на пари. В този случай има кредитна експанзия.Централната банка се придържа към подобна политика в контекста на спад в производството и увеличаване на безработицата, опитвайки се да съживи пазарните условия. Напротив, в случай на икономическо възстановяване, за да предотврати прегряване на икономиката, Централната банка ограничава кредитирането и ограничава паричната емисия. Тогава се държи кредитно ограничение.

Важна задача на Централната банка в областта на паричната политика е да контролира паричното обращение, за да предотврати инфлацията или да намали нейния темп. Основният въпрос за такова регулиране е колко пари са необходими за обръщение и какви принципи трябва да се следват при провеждането на паричната политика.

Всички инструменти на паричната политика могат да бъдат разделени на две групи: общи инструменти засягащи паричния пазар като цяло; И селективни инструменти , предназначени да регулират специфични видове кредит или заеми за отделни отрасли и големи фирми.

Общи инструменти на паричната политикаЦентралната банка са: операции на открития пазар, счетоводна и лихвена (сконтова) политика въз основа на промените в дисконтовия процент; установяване на задължителни резерви за търговските банки.

Нека дадем кратко описание на основните парични инструменти.

Операции на открития пазар- това е покупко-продажба на държавни ценни книжа от Централната банка

Разпродажбаценни книжа на търговски банки и други финансови институции от Централната банка води до намаляване на резервите на търговските банки. Съответно се намалява възможността на търговските банки да предоставят кредити на своите клиенти. Като резултат паричното предлагане намалява.

Покупкаценните книжа, държани от търговските банки, дават обратния резултат: резервите на търговските банки и способността им да издават заеми се разширяват, паричното предлагане се увеличава.

Операциите на открития пазар са ефективни в страни, където има голям пазар за държавни ценни книжа.

Счетоводство и лихви (отстъпка) политика Централната банка трябва да регулира лихвения процент (отстъпка), при който търговските банки могат да заемат резерви от Централната банка.

Ако Централната банка повишава официалния сконтов проценттогава търговските банки намаляват размера на заемите, което от своя страна води до намаляване на резервите, повишаване на лихвените проценти и намаляване на кредитните операции.

Намаляване на дисконтовия процент. Централната банка създава условия за увеличаване на резервите и намаляване на лихвите, а обемът на кредитните операции расте.

Механизмът на дисконтовия процент действа ефективно в началото на 20 век. Впоследствие използването на този инструмент на паричната политика дава по-малко резултати. Това беше улеснено от действията на банковите монополи, които определяха лихвените проценти чрез конспирация, а не под влиянието на пазара. Интернационализацията на икономическия живот също намали ефективността на счетоводната и лихвената политика: намаляването на дисконтовия процент може да доведе до изтичане на капитали от страната.

Установяване на нормата на задължителните резервитърговските банки също се използват от Централната банка за пряко влияние върху размера на банковите резерви. Този инструмент ви позволява бързо да повлияете на финансовото си състояние.

Паричната политика на Централната банка е представена в два вида:

Политиката на „евтините“ пари. Провежда се по време на рецесия с цел стимулиране на инвестициите и разширяване на производството.

Централната банка увеличава паричното предлагане чрез:

Намаляване на задължителната резервна норма;

Намаляване на дисконтовия процент;

Покупка на ДЦК на открития пазар.

Политиката на „скъпите” пари се провежда в период на инфлация с цел намаляване на съвкупното търсене.

Централната банка намалява паричното предлагане чрез:

Увеличаване на задължителната резервна норма;

Увеличаване на дисконтовия процент;

Продажби на открития пазар на ДЦК.

Ефективност на паричната политика.Въпросът дали паричната политика може да постигне пълна заетост без ускоряване на инфлацията остава открит. Това е така, защото използването на парична политика за тази цел има своите плюсове и минуси. Нека да ги разгледаме.

ДА СЕ парични заслуги -кредитна политика обикновено се приписва както на по-бързото му действие в сравнение с фискалната политика, така и на факта, че паричната политика е по-малко податлива на политически натиск от фискалната политика.

Недостатъци на парите-кредитна политика те вярват, че е по-малко ефективен за предотвратяване на рецесия, отколкото за ограничаване на инфлацията. Отбелязва се също, че неговият положителен ефект може да бъде погълнат от промените в скоростта на парите и факта, че не винаги води до значителна промяна в инвестиционните разходи в икономиката.

заключения.

1. Паричната система е форма на организация на паричното обръщение.

2. Паричната маса, циркулираща в страната, условно разделена на парични агрегати (М 1, М 2, М 3, Л), различаващи се по степен на ликвидност.

3. Търсенето на пари е функция на лихвения процент. Търсенето на пари се определя от транзакционни и спекулативни мотиви.

4. Паричното предлагане е относително стабилно и се определя от държавата.

5. Равновесният лихвен процент се формира на паричния пазар.

6. Формата на движение на паричния капитал е заем на принципите на погасяване и плащане. Кредитната система включва банки и други финансови институции, които са финансови посредници.

7. Банковата система е двустепенна, включва централната банка и търговските банки. Търговските банки извършват пасивни и активни операции с цел генериране на банкови печалби.

8. Централната банка провежда парична политика, като използва сконтовия процент, съотношението на задължителните резерви и операциите на открития пазар.

Въпроси за преглед

1. Назовете основните функции на парите.

2. Кои са компонентите на паричното предлагане? Различават ли се по отношение на ликвидността?

3. Какво определя търсенето на пари за транзакции и търсенето на пари от активи?

4. Какъв би бил ефектът от увеличаване на паричното предлагане в икономика с непълна заетост?

5. Защо има дилема на междинната цел при провеждането на паричната политика?

6. Покажете какво се случва, ако Централната банка увеличи коефициента на задължителни резерви.

Банковите заеми са един от най-популярните и разпространени видове заемни средства. Те се използват не само от обикновените граждани, но и от предприятията за подпомагане на техните финансови дейности. Предимствата на банковия заем са разнообразни, но заемните средства имат значителни недостатъци.

Банковият кредит има предимства и недостатъци. Те обаче зависят от вида на заема, който гражданинът или организацията получава. Много зависи от изгодните условия в конкретния момент, при който се тегли кредита.

Преди да вземете заем, трябва да се запознаете с всички предимства и недостатъци

Сред основните предимства на банковото кредитиране са:

• малък списък от документи, изисквани от банката (особено за потребителско кредитиране);
• възможността за получаване по всяко време и за всякакви цели, ако заемът не е целеви;
• допустимост на издаване за различни стопански сделки, както и за инвестиционни цели;
• голямо разнообразие от видове заеми, издадени с възможност за получаване на пари както за кратки, така и за дълги периоди;
• достъпност за различни слоеве от населението;
• наличието на система за безналично кредитиране, в която е възможно да се извършват плащания чрез електронни преводи;
• възможността за предсрочно изплащане на заема, ако има споразумение за това с банката;
• цената на заема е неразделна част от производствените разходи на организациите, поради което те имат възможност да намалят облагаемата печалба;
• условията за кредитиране позволяват на гражданите и организациите компетентно да планират своя бюджет, което създава контрол върху паричния поток.

Основното предимство на банковия заем е, че гражданинът може веднага да осъзнае нуждата си от нещо. Това се отнася за покупка на недвижим имот, кола или ваканционно пътуване. Кредитът е по-привлекателна алтернатива на простото спестяване на пари.

Парадоксално е, че заемите са по-малко зависими от инфлацията. То се отразява негативно на способността на населението да спестява пари, но в същото време улеснява изплащането на кредита. Инфлацията, макар и косвено, служи като положителен фактор, когато гражданинът избере банков заем.

Кредитът от банка има едно неоспоримо предимство пред друг възможен алтернативен вариант – лизинга. Същността на лизинга е финансовият лизинг от лизингополучателя на обект, собственост на лизингодателя. След като получи заем от банка, гражданин или организация придобива имот и става негов собственик, а не наемател, както е при лизинга. Но в същото време заемът създава определени тежести за собствениците на имоти под формата на необходимост от погасяване на дълга.

Недостатъци на заемите

Банковите заеми имат редица недостатъци, включително:

• завишени лихви;
• наличието на система от гаранции и залози, които натоварват не само самия кредитополучател, но и трети страни;
• необходимостта да се използват пари само за определени цели, ако заемът е целеви;
• необходимостта кредитополучателят да плаща комисионни на банката при предсрочно изплащане на кредита в редица случаи;
• действието на бюрократичната система, когато гражданите и организациите получават заеми;
• наличието на строг график за погасяване на сумата на кредита и лихвата по него;
• строги изисквания към получателите, подробна проверка на тяхната платежоспособност;
• наличието на допълнителни платени банкови услуги, за които кредитополучателят може да не бъде уведомен своевременно;
• висок риск от измама при получаване на средства, особено при кандидатстване за дългосрочен банков кредит.

Заемът ви помага да не губите време, спестявайки пари, а да получите това, което искате за кратко време

Всеки вид банков кредит има три основни недостатъка.Първият от тях е спешността на погасяването на дълга, вторият е таксата за самата услуга за заемане на пари, третият е погасяването, което налага тежест на кредитополучателите.

Заемите, взети в чуждестранна валута, често са неизгодни за кредитополучателите. Ако обменният курс на валутата, в която е взет заемът, се колебае, размерът на дълга и лихвата по него може да се увеличи многократно.

Особено тежко за кредитополучателите е изискването на много банки да изискват обезпечение.при предоставяне на заем. Обезпечението служи като обезпечение и гаранция за изплащане на целия размер на дълга и лихвите. Обезпечението има цял списък от рискове за кредитополучателите поради следните причини:

• обезпеченият имот е включен в специален регистър, който забранява на собственика да се разпорежда изцяло с него без одобрението на банката;
• обезпеченото имущество е застраховано от кредитополучателя по искане на банката, освен това самият кредитополучател подлежи на застраховка, което увеличава допълнителните му разходи;
• Ако кредитополучателят е неплатежоспособен, неговото имущество, което е заложено, може да бъде продадено на други лица чрез съда, което в крайна сметка означава загуба на права на собственост.

Когато изплащат дълг, гражданите и организациите значително надплащат, което е от полза за кредитора. В допълнение към главния дълг те плащат лихва, чийто размер първоначално се завишава от банката. В някои случаи банките начисляват на кредитополучателите такса за поддържане на кредитен бизнес и за индивидуални плащания за погасяване на дълга.

Надплащанията по заеми, издадени от банките, често надвишават цената на самия заем.

Предимства и недостатъци на кредитирането на предприятия

Кредитирането на предприятия има следните предимства за тях:

• свободен избор на схема за кредитиране;
• незначително време, изразходвано за набиране на пари;
• конфиденциалност на сделката и минимален риск от разкриване на нейните данни на други организации;
• ефектът от гъвкавите условия, когато банките предоставят заеми;
• няма данъчно облагане на заемни средства, получени от организацията.

Най-често банките ценят своите клиенти и са готови да направят отстъпки на редовните кредитополучатели под формата на преференциални условия за кредитиране. Процесът на получаване на кредит отнема 14-60 дни. Освен това посоченият период е много по-кратък от периода, необходим на организациите за издаване на акции или намиране на надежден инвеститор.

Сред недостатъците си струва да се отбележи високото надплащане за заема

Сред недостатъците на банковия заем са:

• нарушаване на финансовата стабилност на организацията поради получения заем;
• задължително обезпечение в размер на искания кредит;
• висока вероятност за отказ за екстрадиция;
• трудност при получаване на пари за дълъг период от време поради строгите политики на Централната банка;
• високи лихви по кредитите.

Във всеки смисъл е по-изгодно за организациите да изградят бизнес със собствени средства, тъй като заетите средства винаги трябва да бъдат изплатени, като същевременно плащат висока лихва. Но заемните банкови средства са единственият начин за нормалното функциониране на повечето утвърдени организации.

Заемите съставляват около 10-50% от общия размер на всички средства, които организациите и гражданите теглят като заеми. Негативните аспекти, свързани с кредитирането, се смекчават от възможността гражданите и организациите бързо да разрешават финансовите си проблеми. При правилно планиране на графика на плащане, както и при изчисляване на нормата на възвръщаемост, използването на заем може да бъде от полза за кредитополучателя.

Във връзка с

НАЙ-ДОБРИТЕ ЗАЕМИ ЗА ТОЗИ МЕСЕЦ

За да работи анкетата, трябва да активирате JavaScript в настройките на браузъра си.

Инструменти на паричната политика, провеждана от Централната банка на страната.

Цели и инструменти на паричната политика.

Държавна парична политикасе състои в промяна на паричното предлагане (количеството пари в обръщение) с цел промяна на търсенето, нивото на цените в националната икономика, обема на националното производство и заетостта.

Основните цели на паричната политика са:

1. + Стимулиране на кредитни и парични емисии по време на икономическа стагнация (политика на евтините пари);

2.– Ограничаване на кредитната и паричната емисия по време на инфлация (политика на скъпите пари).

Промяната в паричното предлагане се извършва главно не чрез увеличаване или намаляване на емисията на пари в брой, а чрез влияние върху обема на търговското кредитиране.

Паричната политикаосъществява се чрез регулиране на паричната маса в обръщение.

Валиден триосновните инструменти, които позволяват на централната банка да влияе върху паричното предлагане в страната:

1. Промяна в резервните норми: банката държи част от парите по сметка в Централната банка.

2. Извършването на операции по покупко-продажба на държавни ценни книжа на открития пазар увеличава паричното предлагане в страната, а продажбата го намалява.

3. Определяне на дисконтов процент (процент на рефинансиране). Процентът, на който Централната банка отпуска заеми на други банки. Такива заеми не изискват задължителни резерви. Ниската лихва позволява на банката да дава заеми на хора, също и на ниски лихви. И обратно.

Предимствоефективността на влиянието му върху икономиката.

НедостатъциНеефективност по време на голяма депресия

Политика за евтини париизвършва се, когато стойността на реалния БВП намалява и безработицата се увеличава, тя е насочена към повишаване на нивото на икономическа активност и заетост чрез разширяване на кредитирането на стопански субекти. Това е възможно, ако кредитите поевтинеят, т.е. намаляване на лихвите си

Скъпа парична политикаЦентралната банка продава държавни ценни книжа, увеличава резервните норми и лихвите по рефинансиране. В резултат на намаляването на количеството пари в икономическото обръщение лихвените проценти по кредитите се увеличават, а броят на желаещите да вземат скъпи заеми значително ще намалее.

Политика за евтини пари	Скъпа парична политика
Проблем: рецесия, безработица	Проблем: инфлация
Централната банка трябва да купи ценни книжа, да намали съотношението на задължителните резерви или сконтовия лихвен процент	Централната банка трябва да продаде ценни книжа, да увеличи съотношението на задължителните резерви или да повиши лихвения процент
Предлагането на пари се увеличава	Паричното предлагане намалява
Лихвата намалява	Лихвата се увеличава
Инвестиционните разходи се увеличават	Намаляват се инвестиционните разходи
Реалната NNP се увеличава със сума, която е кратна на увеличението на инвестициите	Реалната NNP се намалява със сума, кратна на намалението на инвестициите
Безработицата пада	Инфлацията пада

43. Търговска банка: понятие, видове, функции.

банка- икономическа институция, занимаваща се с привличане и пласиране на финансови ресурси. Търговски банки представител лични основните "нервни" центрове на паричната система. Модерен търговска банка кредитна и финансова институция с универсален характер. В ранните етапи от развитието на банковото дело търговските банки обслужват основно търговията, финансират транспортни, складови и други операции, свързани със стоки. обмен.

Функции на търговските банки - това е на първо място натрупване на срочни депозити(поддръжка на разплащателни сметки) и плащане на чековеиздадени на тези банки, както и отпускане на заемипредприемачи. Тези кредитни институции също извършват сетълменти и организират платежния оборот в цялата национална икономика. На базата на техните операции възникват кредитни пари (чекове, банкови бонове). В началото на 80-90-те години. Започна активното навлизане на търговски банки в различни страни в застрахователния бизнес. В резултат на това клиентите на търговските банки могат да ползват широк набор от услуги.

Търговските банки могат да бъдат класифицирани:

1. По форма на собственост. В зависимост от собствеността върху капитала има:

Държавни банки, ако капиталът на търговска банка е държавен. Има два вида публични банки - централни банки, които извършват своите операции и политики в съответствие с изискванията на икономиката, без печалба като тяхна цел. Държавните търговски банки предоставят услуги на сектори на икономиката, чието кредитиране е неизгодно за частния капитал, осигурявайки изпълнението на държавната политика в областта на кредитирането на икономиката, оказвайки влияние върху инвестиционните, посредническите и сетълмент операции.

Акционерните банки са най-често срещаната форма на банкова собственост в момента. Собственият капитал на тези банки се формира чрез продажба на акции. Има отворени акционерни дружества (OJSC) и затворени акционерни дружества (CJSC). В първия случай акциите се продават на всички, във втория се разпределят само между учредителите или друг предварително определен кръг лица. Основният учредителен документ на акционерните банки е Хартата.

Кооперативни (дялови) банки, чийто капитал се формира чрез продажба на акции. Рядко се среща в практиката.

Общинските банки се образуват за сметка на общинска собственост или се управляват от града.

Смесени банки, когато собственият капитал на банката съчетава различни форми на собственост.

Съвместни банки или банки с чужд капитал, ако техният уставен капитал принадлежи на чуждестранни участници или клонове на банки в други държави. Например в Русия през 2008 г. имаше 202 банки с чужд капитал.

В съответствие с Федералния закон № 395-1 „За банките и банковата дейност“ банките в Русия могат да бъдат създадени като дружество с ограничена или допълнителна отговорност или акционерно дружество (отворено или закрито).

2. Въз основа на естеството на икономическата дейност има емисионни, търговски и специализирани банкови институции. Емитиращата банка издава банкноти, съответно централната банка на страната действа като емисионна банка. Търговските банки са кредитни организации, които предоставят кредитни и сетълмент услуги на промишлени, търговски и други предприятия и организации, както и на населението. Специализираните банкови институции се занимават с кредитиране на определен вид бизнес (например ипотечни, инвестиционни, спестовни, индустриални и други банки).

3. Според условията на издаваните заеми банките се различават в краткосрочно кредитиране - издават заеми до три години и дългосрочно кредитиране - издават дългосрочни заеми (над три години, например ипотечни заеми) .

4. На икономическа основа се разграничават в зависимост от обслужвания отрасъл - индустриални, търговски, селскостопански банки.

5. По територия банките се делят на местни (регионални), федерални, републикански и международни.

6. Големите, средните и малките кутии се различават по размер.

7. Въз основа на обема и разнообразието от операции банките се разделят на универсални (извършват всички видове операции) и специализирани (ипотечни, инвестиционни, иновационни, спестовни и други банки). Списъкът на извършваните операции се определя от лиценза.

8. Въз основа на наличието на клонова мрежа банките се разграничават на банки с клонове и без клонове. Например в Руската федерация в края на 2008 г. имаше 809 клона на Сбербанк на Русия - много обширна клонова мрежа.

Въпреки съществуващите различни видове търговски банки, всички те имат органи, които управляват дейността им.

Концепцията за кредитна политика на банката включва редица фактори, действия и документи, които определят по-нататъшния път на развитие на институцията в посока на предоставянето й на привлечени клиенти.

С помощта на кредитната политика е възможно по-ясно да се организира процесът на издаване на заеми, да се определят неговите основни принципи, да се приемат най-ефективните методи и средства за изпълнение и да се идентифицират ключови приоритети и стратегически цели.

Кредитната политика регулира функционирането на системата за издаване на заеми, помага за по-бързото и по-професионално решаване на проблемите с регистрацията и движението на документи и допринася за съотнасянето на кредитната дейност на институцията с цялостната стратегия на професионалните дейности.

Инструменти на банковата кредитна политика

Търговските банки имат на разположение доста голям брой инструменти, спецификата на тяхното функциониране се определя от различни фактори. Според продължителността на въздействие инструментите се разделят на дългосрочни и краткосрочни, според принципа на регулиране, качествени и количествени, по форма косвени и преки, според обектите на въздействие - търсене и предлагане на финансови ресурси.

Всички горепосочени методи активно взаимодействат един с друг като част от използването им в една система. В страни, където икономиката е на високо ниво на развитие, централните банки функционират като напълно независими структури. Тази независимост се изразява във възможността за самостоятелен избор на видовете и методите за използване на инструменти, които подпомагат осъществяването на паричната политика.

Кредитна политика на търговска банка

Кредитната политика на търговските банки е по-прозаично понятие. Тук говорим за разработване на специализирани програми, насочени към кредитиране на физически и юридически лица. Основата на кредитната политика на търговските организации като правило е оптималното съотношение на нивото на рентабилност и потенциалните рискове, които се откриват в процеса на извършване на определени операции. Политиката в кредитния сегмент на големите и опитни търговски банки се различава значително от визията им за ситуацията сред по-младите конкуренти. Поради тази причина на пазара има финансови институции, които поставят повишени изисквания към кредитополучателите и, обратно, такива, които буквално издават пари „наляво и надясно“.

Фактори, влияещи върху кредитната политика

Кредитната политика на финансовите институции се влияе почти еднакво от редица микро- и макроикономически фактори.

Първата група включва такива показатели като ликвидност на активите в контекста на конкретно предприятие, специализация на отделна банкова институция, характеристики на клиентската база, привличане на допълнително финансиране и характеристики на ресурсната база. Нивото на квалификация на персонала в някои случаи играе решаваща роля, тъй като не всички специалисти например могат да работят с ненадеждни кредитополучатели.

Сред макроикономическите компоненти, на първо място, бих искал да отбележа нивото на конкуренция в банковия сектор, състоянието на котировките на националната валута, лихвените проценти, инфлацията, както и етапа на икономическия цикъл, в който държавата върви в момента през.

Правните проблеми не трябва да се пренебрегват, тъй като те могат да повлияят на размера на банковите резерви, промените или непромените в лихвените проценти, както и други оперативни параметри чрез изпращане на съответните указания до администрацията на търговските банки.

Насоки на кредитната политика на банката

Сред основните направления на кредитната политика на търговските банки бих искал да подчертая такъв термин като разработена политика. Процесът на неговото изпълнение се състои в разработването на документи и инструкции, с помощта на които се определят етапите на взаимодействие с клиентите и критериите за тяхната оценка, характеристиките на регулирането на основните операции, както и други, не по-малко важни точки . Основната характеристика на кредитната политика на всяка банка с основание се счита за нейния непостоянен характер. Приетите разпоредби подлежат на периодичен преглед и промяна в зависимост от промените в икономическата ситуация в държавата.

Риск на банковата кредитна политика

Сред основните рискове на кредитната политика на банките са грешки в процеса на прилагане на приетите разпоредби:

1. Неопитното ръководство може да позволи създаването на активи с лошо качество, което ще лиши институцията от възможността да получи стабилен източник на доходи.
2. Лошото качество на работа с персонала води до формирането на непрофесионален екип, чиято работа няма най-добър ефект върху характеристиките на кредитния портфейл на финансова организация.
3. При липса на нужното внимание към стратегическите задачи и цели, мениджърите рискуват да пропуснат възможността да финансират печеливши и икономически перспективни проекти, в резултат на което институцията ще загуби редица потенциални ключови клиенти.
4. Сред рисковете на кредитната политика е и липсата на способност за установяване на дългосрочни отношения с клиенти, които са в състояние да генерират високи доходи.
5. Също така не се препоръчва да се прибягва до силно конкурентни методи, които в някои случаи не са оправдани.

Изисквания към банковата кредитна политика

Основното изискване на кредитната политика на всяка търговска банка е необходимостта от интензивна работа върху дългосрочни взаимоотношения с юридически лица, действащи като кредитополучатели. Тази работа се основава на предварително одобрени критерии за избор на клиенти. По правило това означава възможност за обезпечаване на получения заем, наличие на собствен капитал с подходящ размер, успешен финансов и икономически опит в сегмента за дълъг период от време, ниво на рентабилност и устойчивост на бизнеса, прозрачност на схемите, въз основа на които се формират приходите и печалбите на фирмата.

При взаимодействие с представители на малкия бизнес кредитната история, репутацията и личността на мениджъра играят решаваща роля.

Цели на кредитната политика на банката

Основната цел на кредитната политика на всяка банкова институция с право се счита за максимизиране на печалбите при минимизиране на потенциалните рискове. Въз основа на възможните варианти на съотношението между посочените компоненти и ресурсите, които са налични в момента, се определят текущите задачи на кредитната институция, включително контрол върху процеса на кредитиране, технологични характеристики на операциите, както и избор на един или повече области на кредитиране.

Апарат за управление на кредитните операции и правомощия на банковите служители

Правомощията, делегирани на банката за извършване на кредитиране, са строго разграничени в рубли и доларов еквивалент. Организацията на функционирането на кредитния процес се осъществява от апарата за управление на кредитните операции. А правомощията на банковите служители зависят пряко от опита и квалификацията на персонала. Банката поема максималния риск за кредитополучателя в определен размер, който може да бъде в рамките на $100 хиляди. и още. Размерът на кредита зависи от редица фактори, включително просрочени кредити и структурата на кредитния портфейл.

На практика банковите служители използват редица техники за улесняване на организацията на кредитния мениджмънт. Факторите, които оказват влияние, са кредитоспособността на лицето и степента на поетите рискове. Въз основа на проучените данни банковият служител преценява вида на кредитирането, размера и срока на погасяване на предварително поети кредитни задължения, като предлага индивидуални или комплексни кредитни услуги. Отговорността за издадените средства най-често се носи от управителя на клона.

Организация на кредитния процес на различни етапи от изпълнението на договора за заем

Организацията на кредитния процес на различни етапи от изпълнението на договора за заем зависи от кредитната политика на организацията, провеждана от банкови служители: изисквания, анализи, методи на кредитиране. Представлява се от етапите на формиране на списък с приложения, провеждане на преговори с потенциални кредитополучатели, оценка на осъществимостта и степента на риск във връзка с положително решение за издаване на средства, процес на обработка на заем, наблюдение на изпълнението на споразумението и целевото използване на получените средства, сключване на договора за връщане на цялата сума и дължимата лихва за ползване на кредита.

Гаранция за успешното функциониране на кредитния сектор на всеки клон е отговорността на банковите служители за пълно проучване на показателите за финансова стабилност на клиента. По този начин успешната кредитна политика на банката е да се използват максимално възможните кредитни средства от привлечени клиенти с минимални рискове.

Банков контрол и управление на кредитния процес

Кредитната индустрия носи максимална печалба на финансовите и кредитните организации, при условие че банката следва политика на постоянно наблюдение на всеки етап от операцията. Предварителният контрол на кредитна сделка ви позволява да изберете най-кредитоспособните лица от подадените заявки. Извършва се текущ контрол за проверка на кредитната история, информация и документи, предоставени от кредитополучателя, и анализ на риска.

Последващият банков контрол и управление на кредитния процес се извършва след получаване на средства от клиента и се извършва до края на договора. Включва стъпки за наблюдение на движението на средствата по заема и продължаващото финансово благополучие на клиента, за да се грижи за обезпечението и навременните плащания. Ефективното кредитно управление е свързано със защитата на кредитния портфейл.

Кредитна политика при работа с юридически лица

Кредитната политика на банката при работа с юридически лица предполага ползотворно дългосрочно сътрудничество във връзка с формирането на добър кредитен портфейл с минимални рискове. На избраните по редица критерии юридически лица ще бъдат предложени интересни условия за сътрудничество от гледна точка на минимизиране на разходите.

Стабилността на юридическото лице се оценява от следните фактори: чистотата на счетоводството, рентабилността на бизнеса и неговата стратегическа стабилност в трудни времена на криза, наличието на собствен капитал и имущество, което може да бъде предложено като обезпечение за задължения по заем.

Кредитна политика за физически лица

Кредитирането на физически лица се извършва от всички финансови институции, които са получили разрешение за извършване на кредитни операции. Като вземат предвид кредитната политика на дадена банка, финансовите анализатори изчисляват програмите за доходи, предлагани на клиентите като кредитни продукти. Кредитната политика за физически лица включва специализирани дългосрочни оферти (,), индивидуални заеми (целеви, преференциални) и откриване на краткосрочни кредитни линии в рамките на финансовите възможности на клиентите ().

Кредитната политика налага ограничения на кредитополучателите въз основа на възраст, постоянен доход, трудов стаж и други критерии. При оценката на коефициента на платежоспособност се анализира кредитна история и се взема предвид и наличието на парични наличности по клиентски сметки към края на месеца.

Същността на кредитната политика на банката

Същността на кредитната политика на банката се състои в набор от мерки, насочени към създаване на такива кредитни и инвестиционни предложения и продукти, които да минимизират риска от операциите и да получат висок дял на доходност. Обезпечените с обезпечение заеми, издадени в национална валута, в условията на икономическа стабилност на страната осигуряват почти пълна безрисковост.

Винаги обаче е важно да се анализират и външни икономически фактори на влияние, като валутна нестабилност, кризисни фактори, водещи до нестабилност. Тогава е препоръчително да се въведе политика за ограничаване на кредитирането. Целта на кредитната политика е да се изчисли размера на средствата и разходите, които са желани и ефективни за кредитиране, които трябва да бъдат пренебрегнати.

Съдържанието на кредитната политика на банката е индивидуален въпрос, пряко свързан с поставените цели и избраната кредитна политика. Стратегията и тактиката на банковите решения в областта на кредитирането определя същността на политиката на конкретна институция. Тук първостепенна стратегическа роля играе приоритетното направление на развитие. Редица финансови институции предпочитат да се развиват в една посока, като например кредитирането на автомобили или кредитирането на селскостопанския сектор, други имат за цел да предоставят услуги на цялата кредитна индустрия.

Тактиката включва всички инструменти и методи за постигане на поставените цели, като се вземат предвид формирането на правила, норми и условия. Важни фактори: квалификация и усърдие на персонала за избягване на грешки и нерационални решения.

Съвети от Sravni.ru:Кредитната политика на банката е универсален инструмент, правилното използване на който определя общия финансов резултат на дадена институция. Ако една от банките ви е издала заем, въпреки повредена кредитна история, тогава политиката на институцията предвижда възможност за поемане на такъв риск. Ако отделна банка се занимава изключително с дългосрочно ипотечно кредитиране, тогава такива разпоредби са формулирани в документа за нейната кредитна политика. За съжаление, основните принципи на работа на определени банки са скрити от физически и юридически лица със седем печата. Следователно потенциалните кредитополучатели често трябва самостоятелно да определят на какво наистина е способна дадена кредитна институция.

Връщане