Penghapusan modal bersalin untuk melunasi hipotek. Membayar hipotek untuk modal bersalin: petunjuk langkah demi langkah

Melunasi hipotek dengan modal bersalin adalah cara yang menguntungkan untuk membeli rumah sendiri bagi mereka yang memiliki anak kecil. Layanan ini muncul baru-baru ini, tetapi sudah tersebar luas di kalangan peminat. Berkat itu, Anda dapat menggunakan dana sertifikat untuk melunasi hutang hipotek apartemen Anda. Ada sejumlah syarat dan persyaratan yang harus diperhatikan.

Pada tahun 2017, pemerintah Rusia mulai mengembangkan undang-undang yang mengizinkan Anda menggunakan modal bersalin untuk membayar sebagian utang hipotek Anda. Tidak perlu menunggu sampai anak berumur 3 tahun. Penggunaan modal bersalin untuk melunasi hipotek dapat sebagai berikut:

pembayaran uang muka;
pembayaran sebagian hipotek dan bunga atas penggunaannya;
pembayaran kembali pinjaman di bawah sistem tabungan untuk personel militer.

Inisiatif ini, yang disetujui oleh Perdana Menteri Dmitry Medvedev, akan secara signifikan mengurangi kewajiban utang keluarga yang salah satu anggotanya sedang cuti hamil.

Ketentuan pembayaran kembali

Jika bank menyetujui anggota keluarga muda untuk mengambil hipotek apartemen dengan jumlah penuh, maka modal bersalin tidak tercantum dalam perjanjian. Tindakan pemohon adalah sebagai berikut:

Ia menerima sertifikat kepemilikan properti atau mendaftarkan perjanjian partisipasi saham.
Bank mentransfer dana kredit ke rekening penjual.
Apartemen itu sendiri akan dijaminkan sampai biaya dan bunganya dilunasi.
Anda harus mendapatkan surat keterangan dari bank yang menyatakan berapa banyak yang harus Anda bayar dan segera memberitahukan niat Anda untuk melunasi sebagian hipotek dengan modal bersalin.
Di tempat tinggal Anda, kunjungi cabang Dana Pensiun dan berikan paket dokumen yang diperlukan dan surat utang bank.
Permohonan pelepasan modal akan dipertimbangkan dalam waktu satu bulan, kemudian diperlukan jumlah yang sama. untuk mentransfer dana ke bank untuk melunasi sebagian pinjaman rumah.
Bank menghitung ulang jadwal pembayaran dengan mempertimbangkan jumlah yang dilunasi. Jumlah pembayaran bulanan Anda atau jangka waktu hipotek Anda mungkin berkurang.

Sejumlah bank Rusia memiliki program khusus untuk pinjaman perumahan dengan mempertimbangkan modal:

Dana modal dapat dibelanjakan di VTB Bank of Moscow untuk tujuan pelunasan awal sebagian pinjaman perumahan, tetapi tidak dapat digunakan untuk uang muka.
DeltaCredit - ada program khusus di mana uang muka sebesar 5% dari biaya pembelian rumah. Jumlah pinjaman yang diizinkan, dengan mempertimbangkan dana sertifikat, tidak boleh lebih tinggi dari jumlah yang dapat dikeluarkan bank kepada klien, dengan mempertimbangkan solvabilitasnya. Di bawah program ini, Anda dapat membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal dengan mencicil dalam waktu satu tahun sejak tanggal pemberiannya.
Bank Tabungan - untuk dapat membayar kembali pinjaman menggunakan dana sertifikat, Anda perlu mendaftarkan kepemilikan apartemen. Uang muka dapat dikonfirmasi dengan dana modal.
VTB 24 - ada program pinjaman hipotek khusus untuk pemegang modal bersalin. Dana tersebut dapat Anda gunakan untuk membayar uang muka minimal 10% dari harga rumah.
Grup alfa - dimungkinkan untuk membelanjakan sebagian sertifikat untuk menutupi hutang pokok hipotek atau bunga, terlepas dari kapan anak-anak itu lahir.
RosselkhozBank - dalam hal ini, Anda dapat menggunakan dana modal bersalin hanya jika setidaknya salah satu orang tua berusia tidak lebih dari 35 tahun. Uang muka sebesar 10% dari harga apartemen. Selain itu, hanya orang dewasa yang dapat menjadi pemilik barang yang dijaminkan. Anda harus menghubungi Dana Pensiun dalam waktu 3 bulan sejak tanggal penerbitan pinjaman.

Jika Anda ingin menggunakan program ini, Anda harus mengetahui syarat-syarat berikut untuk mendapatkannya:

Sertifikat modal bersalin tidak mempunyai tanggal kadaluwarsa. Apabila orang atas nama siapa dikeluarkan itu meninggal dunia atau kehilangan hak atasnya, maka hak itu beralih kepada walinya atau kepada anak itu sendiri sampai ia berumur 23 tahun.
Dana modal dapat digunakan untuk melunasi hipotek sewaktu-waktu setelah diterima, kecuali uang tersebut digunakan untuk membayar uang muka.
Jika Dana Pensiun menyetujui pemindahan dana modal untuk membayar hipotek, dana tersebut akan tiba di bank dalam 2 bulan.
Uang muka dapat dilakukan dengan cara ini hanya jika dana dari negara belum pernah digunakan sebelumnya. Jika sebelumnya sebagian digunakan untuk kebutuhan lain, maka sisanya hanya dapat digunakan untuk melunasi pinjaman yang ada.
Ada program daerah khusus, yang pesertanya, jika memiliki sertifikat, dapat menerima perumahan atau membelinya dengan persyaratan yang menguntungkan.
Jika perjanjian pinjaman dilunasi lebih cepat dari jadwal, Anda dapat menghitung ulang dan mengembalikan jumlah premi asuransi yang tidak terpakai.
Pajak dibayarkan saat membeli real estat; dengan pembayaran tepat waktu, Anda dapat mengembalikan hingga 13% dari jumlah yang dibayarkan (pengurangan pajak).
Dana modal tidak dapat digunakan untuk melunasi denda, denda dan pinjaman lainnya yang masih harus dibayar.

Dokumen yang dibutuhkan

Untuk menutupi sebagian hutang Anda melalui sertifikat, Anda perlu mengumpulkan sejumlah dokumen untuk diserahkan ke bank dan Dana Pensiun.

Bank perlu menyediakan:

paspor;
sertifikat penerimaan modal bersalin;
permohonan pelunasan pinjaman lebih awal.

Di bank, karyawan akan menerbitkan sertifikat yang menunjukkan jumlah utang pokok dan jumlah bunga, serta sertifikat kepemilikan apartemen dan perjanjian transaksi.

Kemudian pemohon mengajukan permohonan kepada Dana Pensiun untuk mentransfer dana dari negara ke rekening bank tempat pelunasan hipotek. Dokumen-dokumen berikut diperlukan:

Paspor orang yang berhak menerima modal.
Sertifikat itu sendiri.
Makalah yang menegaskan adanya kewajiban kredit - perjanjian pinjaman dan sertifikat bank dengan jumlah utangnya.
Dokumen untuk perumahan.
Dokumen yang menurutnya pemohon berjanji untuk mendaftarkan properti sebagai kepemilikan bersama setelah pembayaran kembali pinjaman, disertifikasi oleh notaris.
Dokumen pendukung lainnya: surat kuasa, jika perbuatan itu dilakukan oleh orang yang diberi kuasa; akta kematian apabila yang berhak atas modal telah meninggal dunia; dokumen adopsi, perintah pengadilan untuk mengakhiri hak orang tua dari salah satu orang tua, dll.

Metode penggunaan modal bersalin dalam hipotek

Ada berbagai cara untuk melunasi hipotek Anda menggunakan modal bersalin. Itu semua tergantung pada seberapa besar pinjaman akan dilunasi:

Uang muka - seperti yang telah disebutkan, tidak semua bank menyediakan layanan ini, karena kategori peminjam ini tidak selalu dianggap dapat diandalkan. Namun meskipun bank mengizinkan peminjam membayar uang muka dengan cara ini, kondisi pinjaman tidak selalu menguntungkan peminjam. Suku bunga pinjaman tersebut seringkali lebih tinggi, dan jangka waktu pinjaman relatif singkat.
Jumlah pokok pinjaman - opsi ini paling sering digunakan oleh peminjam. Opsi ini paling menguntungkan, karena jumlah utang berkurang, sehingga bunga akan dibebankan pada jumlah yang tersisa, total kelebihan pembayaran akan lebih rendah.
Bunga pinjaman - metode ini paling sedikit dilakukan; ini bermanfaat terutama bagi bank, karena menerima bunganya. Ini baik bagi peminjam hanya jika dia tidak berencana membayar kembali pinjamannya lebih cepat dari jadwal, dia harus membayar pokok utangnya, dan jumlah pembayaran bulanan akan berkurang. Jika Anda membayar lebih banyak setiap bulannya, jangka waktu pelunasan utang Anda akan lebih singkat.

Modal bersalin dapat digunakan untuk melunasi hipotek jika pesertanya adalah personel militer, dalam hal ini akan berlaku ketentuan preferensi tambahan, karena pemohon kategori ini adalah peserta dalam sistem tabungan-hipotek.

Militer memiliki rekening tabungannya sendiri, yang dibentuk dengan mengkredit kontribusi tabungan negara dan pendapatan dari investasi mereka, dengan mempertimbangkan masa dinas militer. Mereka berhak menggunakan modal tabungan dan modal bersalin saat mengajukan pinjaman hipotek.

Kapan mereka bisa menolak

Di tingkat legislatif, ada beberapa alasan yang menyebabkan pemohon tidak dapat menggunakan modal keluarga untuk melunasi sebagian pinjaman rumahnya. Pemohon dapat ditolak niatnya untuk membayar pinjaman dengan cara ini dalam kasus berikut:

Jika dia memberikan dokumen kepada bank atau Dana Pensiun secara tidak lengkap.
Ketika informasi yang diberikan ternyata salah.
Jika terjadi kesalahan saat menyusun aplikasi.
Apabila orang tua yang berhak atas sertifikat ini telah dicabut hak asuhnya karena berbagai alasan.
Apabila pemohon telah melakukan tindak pidana terhadap anak di bawah umur.
Apabila penguasa perwalian memutuskan untuk membatasi hak wali untuk menggunakan dana modal (dalam hal ini hak tersebut tidak diambil seluruhnya, melainkan ditangguhkan).

Menurut undang-undang yang ada, tidak ada alasan lain untuk penolakan.

Waktu membaca: 3 menit

Seiring pertumbuhan ekonomi Rusia, semakin banyak penduduk negara tersebut yang membeli atau membangun rumah mereka sendiri menggunakan program pinjaman hipotek. Jika pada tahun 2015 sebanyak 691 ribu KPR yang diterbitkan, maka pada tahun 2018 - 1.471.800. Pinjaman perumahan disediakan oleh sebagian besar bank dan organisasi kredit di Rusia. Hipotek sangat populer di kalangan keluarga yang memiliki sertifikat modal bersalin (selanjutnya disebut MK). Mengambil pinjaman untuk real estat dan menggunakan dana bantuan pemerintah untuk membeli rumah Anda sendiri mungkin merupakan pilihan paling umum untuk menjual modal keluarga.

Syarat pelunasan hipotek dengan modal bersalin

Salah satu pilihan penggunaan MK adalah keluarga. Ini bisa berupa pembelian rumah atau pembayaran kembali pinjaman yang diambil untuk tujuan ini. Ini juga termasuk melunasi hipotek Anda.

Untuk menggunakan dana publik untuk tujuan ini, syarat-syarat berikut harus dipenuhi:

perumahan yang dibeli harus berlokasi di Federasi Rusia;
peminjam haruslah orang tua dari anak yang kelahirannya menjadi alasan diterimanya kredit mikro;
Perjanjian pinjaman harus menentukan tujuan penggunaan dana.

Dibolehkan melunasi pinjaman perumahan dengan keuangan modal keluarga tanpa menunggu anak berumur tiga tahun, yang kemunculannya menjadi alasan dikeluarkannya sertifikat.

Daftar dokumen

Untuk mendapatkan izin dari dana pensiun untuk menjual uang sertifikat dan membayar hipotek dengannya, Anda perlu memberikan dokumen yang diperlukan ke cabang organisasi. Anda dapat menemukan daftar rinci dokumen dan prosesnya di

Prosedur

Jika Anda memutuskan untuk membelanjakan uang sertifikat untuk melunasi pinjaman perumahan, ikuti petunjuk langkah demi langkah. Ini akan membantu memfasilitasi prosedur penargetan modal keluarga.

Pertama, Anda harus memilih salah satu opsi yang memungkinkan untuk menggunakan modal bersalin sebagai pembayaran berdasarkan perjanjian pinjaman.

gunakan sertifikat sebagai;
membayar bunga hipotek;
menutupi hutang pokok pinjaman perumahan dengan dana.

Setelah menerima sertifikat yang diperlukan dari pemberi pinjaman, Anda harus mengunjungi dana pensiun dan mengajukan permohonan pencairan dana modal keluarga untuk melunasi hipotek.

Jika semuanya dilakukan tanpa pelanggaran, Dana Pensiun akan mempertimbangkan permohonan Anda dalam waktu satu bulan. Setelah disetujui, uang akan dikreditkan ke rekening pemberi pinjaman dalam waktu 30 hari. Ketika bank menerima transfer dari dana pensiun, bank harus memberikan jadwal pembayaran baru kepada peminjam dengan semua perhitungan ulang.

Kapan mereka bisa menolak

Dana Pensiun tidak selalu menyetujui penggunaan dana MK. Tapi harus ada alasan bagus untuk ini, yang ditentukan oleh hukum. Ini terjadi:

terjadi kesalahan saat mengisi aplikasi;
tidak semua dokumen diberikan;
dalam hal pemohon dirampas haknya sebagai orang tua;
jika perwalian memberlakukan pembatasan hak atas dana modal bersalin.
dalam hal pemohon melakukan tindak pidana terhadap anak di bawah umur, yang oleh pengadilan dikualifikasikan sebagai tindak pidana terhadap orang tersebut.

Negara mewajibkan bank untuk menerima sertifikat MK untuk membayar kembali pinjaman perumahan. Oleh karena itu, bank tidak berhak menolak penggunaan uang masyarakat untuk melunasi hipotek.

Cara menggunakan modal bersalin

Ada tiga cara untuk menyetor uang dari program negara untuk membayar pinjaman hipotek.

Cara pertama, namun tidak umum, adalah dengan mencantumkan MK sebagai . Banyak organisasi yang mengeluarkan pinjaman perumahan menganggap jenis kontribusi ini sebagai indikator kebangkrutan peminjam. Oleh karena itu, suku bunga pinjaman mungkin lebih tinggi dibandingkan jika uang muka dilakukan menggunakan tabungan Anda sendiri.

Pembayaran bunga

Ini adalah pilihan kedua untuk menggunakan modal bersalin. Hal ini bermanfaat bagi mereka yang tidak berniat menutup pinjaman lebih awal. Setelah membayar bunganya, Anda hanya perlu membayar jumlah pokoknya saja. Dengan demikian, jumlah pembayaran bulanan dapat dikurangi sehingga meringankan beban keuangan. Setelah bunga dibayarkan, pemberi pinjaman harus menghitung jumlah angsuran bulanan dan memberikan jadwal pembayaran baru.

Menutup utang pokok

Suatu metode yang sering digunakan dalam praktik untuk menjual sertifikat guna melunasi hipotek. Ini bermanfaat bagi peminjam. Dengan melunasi sebagian pokok utang, Anda tidak hanya dapat mengurangi pembayaran bulanan, tetapi juga jangka waktu pinjaman. Oleh karena itu, sebagian besar peminjam menggunakan metode ini.

Proses pembayaran pinjaman sama di mana-mana. Anda dapat mengandalkan dana sertifikat baik seluruhnya atau sebagian. Jika utang pinjaman lebih kecil dari bantuan yang dikeluarkan negara, maka sertifikat tidak dapat dibelanjakan seluruhnya. Sisanya dapat dibelanjakan untuk arah lain yang diperbolehkan oleh undang-undang.

Jika jumlah dukungan negara cukup untuk menutup sepenuhnya perjanjian pinjaman perumahan, maka peluang ini sebaiknya dimanfaatkan. Umumkan niat Anda kepada bank dan minta perhitungan ulang penuh pada saat pelunasan pinjaman. Karena Dana Pensiun akan mempertimbangkan permohonan tersebut setidaknya selama 30 hari, dan jika jawabannya positif, diperlukan waktu satu bulan lagi untuk mentransfer uang ke rekening lembaga kredit, pertimbangkan jangka waktu ini saat menghitung ulang.

Membayar hipotek dengan modal bersalin- meluasnya praktik penggunaan bantuan keuangan yang diterima pada tahun 2020 sesuai dengan dokumen peraturan sebagai bagian dari dukungan keluarga negara untuk menciptakan kondisi kehidupan yang lebih baik setelah kelahiran anak kedua dan selanjutnya. Keuntungan dari opsi ini adalah dengan subsidi yang dialokasikan, Anda dapat melunasi hutang pokok hipotek atau membayar bunga atas penggunaan sumber daya kredit segera setelah menerima sertifikat. Untuk melakukannya, Anda tidak perlu menunggu hingga anak kedua atau anak berikutnya mencapai usia tiga tahun. Solusi ini memungkinkan Anda mengurangi beban keuangan keluarga dan melunasi pinjaman dalam waktu sesingkat mungkin.

Tata cara dan tata cara pelunasan

Saat melunasi hipotek dengan modal bersalin, sebagian dana dapat dibelanjakan sebagai berikut:

Gunakan subsidi untuk membayar uang muka pinjaman, dengan ketentuan sebelumnya belum pernah dilakukan pembayaran atas pinjaman hipotek. Belakangan ini skema ini ditawarkan oleh beberapa lembaga keuangan, sehingga ketika mengajukan KPR disebutkan bahwa modal bersalin akan digunakan untuk uang muka. Setelah dilakukan perubahan peraturan perundang-undangan pada tahun 2020, semua lembaga perkreditan wajib menerima sertifikat modal bersalin untuk pembayaran angsuran pertama. Kini peminjam dapat menggunakan haknya untuk menggunakan dana yang dialokasikan kapan saja. Perlu dicatat bahwa subsidi untuk tunjangan keluarga tidak hanya meningkatkan kemungkinan penyelesaian masalah perumahan dengan cepat, tetapi juga memungkinkan Anda untuk meningkatkan indikator nominal pinjaman.
Manfaatkan dukungan pemerintah untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan dan menggunakan modal bersalin untuk melunasi hutang pokok hipotek. Opsi ini sangat cocok untuk peminjam yang menandatangani perjanjian pinjaman sebelum mereka berhak menerima subsidi. Jika klien melunasi utang pokok lebih cepat dari jadwal, ia dapat mengandalkan pengurangan angsuran bulanan atau pemendekan jangka waktu pinjaman.
Terapkan sertifikat untuk membayar bunga yang timbul karena penggunaan sumber daya pinjaman. Ini adalah pilihan yang paling tidak menguntungkan bagi peminjam dan oleh karena itu jarang diterapkan. Namun hal ini sangat menguntungkan bagi bank, karena dalam opsi ini lembaga keuangan menerima uang yang diperoleh segera dan sebelum batas waktu yang ditentukan dalam kontrak. Pakar Royal Finance merekomendasikan pembayaran bunga pinjaman hanya jika peminjam terancam kehilangan pekerjaan dan solvabilitasnya. Dalam situasi sulit, dia tidak akan mampu membayar cicilan bulanan secara penuh, tetapi akan berusaha membayar kembali jumlah pinjaman dengan biaya berapa pun agar tidak dibiarkan tanpa apartemen.

Melunasi hipotek dengan subsidi pemerintah adalah operasi perbankan yang sangat sederhana. Itu terjadi dalam empat tahap:

Peminjam harus memperoleh dari Dana Pensiun sertifikat jumlah modal bersalin untuk melunasi hipotek dan daftar dokumen yang diperlukan saat mengajukan subsidi.
Menyerahkan sertifikat kepada pemberi pinjaman dengan permohonan untuk mengkreditkan dana ke rekening peminjam, setelah itu bank menerbitkan dokumen khusus yang menunjukkan jumlah utang hipotek dan jumlah bunga yang harus dilunasi sebelum berakhirnya perjanjian pinjaman.
Dana pensiun, menurut permohonan peminjam, mentransfer uang ke rekening banknya.
Kreditur menghitung ulang utangnya dan melunasi utangnya secara penuh, atau menawarkan rencana pembayaran baru.

Dokumen apa saja yang diperlukan?

Saat mengajukan pinjaman modal bersalin, klien harus mendapatkan sertifikat dari Dana Pensiun Federasi Rusia untuk menggunakannya untuk membayar kembali hipotek. Paket dokumen untuk bank meliputi:

permohonan pelunasan awal pinjaman dengan mengorbankan modal bersalin;
sertifikat dengan jumlah sisa dana;
paspor pemohon;
surat keterangan susunan keluarga di tempat tinggal;
akta kelahiran anak atau akta adopsi dari penguasa perwalian;
surat nikah.

Kalkulator hipotek

Renaisans Rosselkhozbank Bank UniCredit Raiffeisenbank Promsvyazbank VTB DOM.RF Bank Absolut Bank Tabungan Sovcombank

Bank	Penawaran	Komisi	Pembayaran bulanan	Aplikasi
9.2		35 917	Kirimkan lamaran Anda	10		37 612	Kirimkan lamaran Anda	10.25		38 149	Kirimkan lamaran Anda	10.25		38 149	Kirimkan lamaran Anda	10.5		38 689	Kirimkan lamaran Anda	10.6		38 907	Kirimkan lamaran Anda	10.75		39 234	Kirimkan lamaran Anda	11.24		40 310	Kirimkan lamaran Anda	11.3		40 443	Kirimkan lamaran Anda	11.9		41 781	Kirimkan lamaran Anda

Dana pensiun

Dana Pensiun menjalankan kendali atas pengeluaran bantuan negara kepada keluarga, sehingga tidak mungkin mencairkan uang atau menggunakan dana tersebut atas kebijakannya sendiri. Aturan yang ada memperbolehkan penggunaan modal bersalin untuk melunasi hipotek yang diterima sebelum anak kedua lahir, dengan syarat harta itu didaftarkan dengan saham yang diperuntukkan bagi seluruh anggota keluarga, termasuk anak. Faktor-faktor berikut harus dipertimbangkan:

Apabila permohonan transfer dana memenuhi persyaratan program penggunaan modal bersalin, tetapi perjanjian pinjaman tidak menyebutkan tujuan penerimaannya, maka permohonan akan ditolak.
Pelunasan hipotek dengan modal bersalin dimungkinkan, asalkan setiap anggota keluarga adalah pemilik sebagian dari properti tempat tinggal. Jika hal ini tidak terjadi karena beberapa alasan, PF harus memberikan komitmen notaris dari peminjam untuk mengalokasikan bagian kepada seluruh anggota keluarga setelah pembayaran kembali pinjaman.
Dana pensiun tidak akan memberikan izin untuk membeli perumahan darurat atau real estat di wilayah negara bagian lain, serta membangun rumah jika luas tempat tinggal di masa depan kurang dari standar, dengan mempertimbangkan seluruh anggota keluarga.

Saat mengajukan permohonan ke Dana Pensiun, Anda perlu menulis permohonan pelepasan modal bersalin untuk melunasi hipotek dan mengumpulkan daftar dokumen:

paspor orang yang menerima sertifikat;
sertifikat asli atau duplikatnya;
perjanjian hipotek dengan indikasi wajib tentang tujuan penggunaan modal;
sertifikat dari bank dengan saldo pinjaman dan jumlah bunga untuk pembayarannya;
dokumen dari Rossreestr tentang ketersediaan properti;
permohonan pasangan untuk mengalokasikan suatu bagian kepada setiap anak setelah pembayaran kembali pinjaman;
sertifikat dari bank yang mengkonfirmasikan penerimaan pinjaman melalui transfer bank;
sertifikat dari tempat tinggal, dan jika tidak ada, Formulir No. 3 dokumen dari Layanan Migrasi Federal;
surat nikah;
akta kelahiran anak.

Pada saat mengajukan permohonan kepada Dana Pensiun, pemilik sertifikat harus diberikan tanda terima dengan tanggal dan stempel yang ditentukan. Dana Pensiun Federasi Rusia berkewajiban untuk meninjau dokumen (permohonan, perjanjian pinjaman dan sertifikat terlampir) dalam waktu 30 hari, menentukan kemungkinan menggunakan modal bersalin untuk melunasi hipotek dan mengeluarkan izin tertulis kepada peminjam untuk menggunakan dana tersebut.

Dalam hal pelunasan lebih awal

Karena perjanjian hipotek dibuat untuk jangka waktu yang lama, bank selalu memiliki risiko yang terkait dengan hilangnya solvabilitas klien. Untuk menjamin terhadap kerugian, ia dapat menaikkan suku bunga atau memperpendek jangka waktu pinjaman. Meskipun demikian, penutupan pinjaman lebih awal bermanfaat secara finansial bagi klien. Jika Anda memiliki kesempatan untuk menerbitkan sertifikat modal bersalin dan menggunakan dana tersebut untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, para ahli di Royal Finance menyarankan untuk memanfaatkan ini. Kami akan membantu mempercepat pertimbangan kasus Anda di Dana Pensiun dan menerbitkan kembali perjanjian pinjaman dengan bank, setelah itu jumlah pinjaman akan menjadi lebih kecil dan bunga untuk pembayarannya akan dihitung ulang.

Hipotek dengan modal bersalin: syarat, biaya.

Salah satu cara untuk menerapkan dukungan negara terhadap keluarga Rusia adalah melunasi hipotek dengan modal bersalin. Aplikasi ini termasuk dalam kategori peningkatan taraf hidup keluarga dengan anak. Hal ini memungkinkan untuk membeli rumah Anda sendiri, menggunakan dana untuk pembangunannya, atau melunasi pinjaman hipotek yang ada. Pada artikel kali ini kita akan mengkaji lebih detail masalah penggunaan modal bersalin untuk melunasi KPR.

Metode pelunasan hipotek dengan modal bersalin.

Pemilik sertifikat ibu memiliki tiga pilihan untuk menggunakannya bersama dengan pinjaman hipotek:

1. Pelunasan utang pokok hipotek yang ada. Ini adalah metode yang paling umum. Ini nyaman bagi kedua belah pihak. Di sini peminjam dapat mengurangi pembayaran bulanan wajibnya atau mengurangi jangka waktu pinjaman karena modal bersalin.
2. Gunakan uang itu sebagai uang muka. Sayangnya, tidak semua bank menyetujui hal ini.
3. Pembayaran bunga pinjaman, termasuk lebih cepat dari jadwal. Cara ini cukup jarang terjadi.

Syarat dan tata cara pelunasan hipotek dengan modal bersalin.

Untuk melunasi hipotek dengan menggunakan sertifikat, diperlukan sejumlah kepatuhan.

Pertama, semua persyaratan Dana Pensiun harus dipenuhi.
Kedua, perlu untuk mematuhi persyaratan bank dan daftar lengkap dokumen yang diminta olehnya.

Persyaratan penerima sertifikat modal bersalin dijelaskan lebih detail dalam artikel ini.

Untuk mendapatkan sertifikat, cukup menghubungi kantor wilayah Dana Pensiun dengan mengisi aplikasi dan melampirkan salinan dokumen:

Paspor Rusia pemohon
Konfirmasi tempat tinggal.
Akta kelahiran anak-anak yang mengonfirmasi kewarganegaraan Rusia mereka.

Selain itu, akta nikah dan akta adopsi anak mungkin diperlukan.

Anda dapat mengajukan permohonan modal bersalin baik sebelum menjalin hubungan hipotek dengan bank, maupun setelah mengajukan pinjaman.

Pada gilirannya, ketika mengajukan pinjaman hipotek, bank akan memerlukan daftar dokumen asli dan salinan berikut:

Formulir aplikasi yang sudah diisi
Paspor peminjam
SNIL
Dokumen untuk perumahan yang dibeli, jika dipilih terlebih dahulu.
Salinan catatan kerja
Sertifikat penghasilan

Jika disetujui, perjanjian dibuat dengan bank, yang mengeluarkan pinjaman perumahan untuk jumlah penuh. Kontrak itu sendiri mungkin tidak memuat informasi tentang modal bersalin. Namun, hal ini tidak menghalangi Anda untuk menggunakannya.

Selanjutnya bank mentransfer dana pinjaman ke rekening penjual sehingga menutup transaksi jual beli tempat tinggal tersebut. Interaksi antara pembeli dan penjual selesai pada tahap ini, karena penyelesaian bersama telah diselesaikan secara penuh. Apartemen atau rumah yang dibeli didaftarkan atas nama pembeli atau terdaftar di Rosreestr sebagai DDU (perjanjian penyertaan saham). Kemudian, tempat yang dibeli tersebut menjadi status agunan kepada bank. Inilah kekhasan hipotek.

Pelunasan hipotek yang ada dengan modal bersalin.

Atas permintaan, bank memberikan sertifikat sisa utang hipotek. Pada saat yang sama bank harus diberitahu pada pelunasan sebagian pinjaman dengan sertifikat modal bersalin.

Setelah itu, sertifikat yang diterbitkan ditransfer ke Dana Pensiun, bersama dengan dokumen-dokumen berikut:

Permohonan pelepasan modal bersalin;
Sertifikat modal bersalin yang diterbitkan negara;
Salinan dokumen kepemilikan properti;
Salinan paspor kadaster real estat;
Surat keterangan susunan keluarga;
Karakteristik tempat tinggal yang dibeli;
Salinan paspor;
SNIL;
Perjanjian pinjaman hipotek atau duplikatnya;
Sertifikat pendaftaran kepemilikan.

Dana pensiun sedang mempertimbangkan permohonan tersebut. Setelah keputusan positif dibuat, dalam waktu 30 hari dia mentransfer uang ke bank untuk melunasi sebagian pinjaman hipotek.

Dilarang menggunakan dana modal bersalin untuk melunasi denda dan sanksi lainnya, karena hanya dapat digunakan untuk melunasi utang pokok atau bunganya.

Jika jumlah modal bersalin digunakan untuk melunasi seluruh saldo, maka perlu dilakukan prosedur penghapusan beban. Setelah itu perumahan harus didaftarkan sebagai kepemilikan bersama seluruh anggota keluarga paling lambat enam bulan. Jika tidak, berdasarkan perintah pengadilan, Dana Pensiun berhak menarik pembayaran tersebut.

Perhatikan bahwa syarat penting adalah penggunaan modal bersalin yang ditargetkan. Yakni, memperbaiki kondisi kehidupan.

Menggunakan modal bersalin sebagai uang muka.

Mengingat tidak semua institusi mendukung metode pelunasan hipotek ini, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah menentukan bank dan program pinjaman yang sesuai. Karena prosedur peminjaman seperti itu membawa risiko tertentu bagi bank, persyaratan bagi peminjam mungkin lebih tinggi.

Dengan metode penjualan modal bersalin ini, sertifikat harus sudah diterima dari Dana Pensiun Federasi Rusia, serta sertifikat saldo rekening. Kedua dokumen ini diberikan kepada bank bersama dengan daftar dokumen tradisional.

Setelah bank membuat keputusan positif, peminjam memilih properti dan menyediakan dokumen yang diperlukan untuk itu.

Kemudian dibuat perjanjian jual beli dan hak atas tempat tinggal didaftarkan. Perjanjian pinjaman hipotek ditandatangani dengan bank dan pinjaman rumah diperoleh.

Seperti dalam prosedur yang dijelaskan di atas, Anda harus menghubungi Dana Pensiun dengan daftar dokumen dan aplikasi lengkap untuk pelepasan modal bersalin.

Jika semuanya dilakukan dengan benar dan Dana Pensiun tidak memberikan komentar apa pun, dana modal bersalin akan ditransfer ke bank.

Pada gilirannya, bank, setelah menerima dana modal bersalin, menghitung ulang pembayaran sesuai jadwal dan mengurangi pembayaran wajib berdasarkan perjanjian.

Jika dana modal bersalin sebelumnya ditarik, misalnya untuk pendidikan anak, maka modal tersebut tidak mungkin digunakan sebagai uang muka. Dalam hal ini hanya dapat digunakan untuk melunasi hipotek yang ada.

Kemungkinan alasan penolakan untuk membayar kembali hipotek lebih awal.

Saat mengajukan permohonan dengan dokumen ke Dana Pensiun, wajib menerimanya. Pemohon dapat menerima penolakan hanya dalam kasus berikut:

Jika dokumen palsu diberikan, dokumen tidak lengkap atau diisi dengan kesalahan.
Perampasan hak orang tua pemohon atas anak yang kelahirannya menjadi dasar untuk memperoleh akta atau pembatalan pengangkatan anak.
Telah terjadi tindak pidana terhadap anak tersebut.
Jika sebelumnya sertifikat modal bersalin diperoleh secara tidak sah.
Jika properti yang dibeli tidak memenuhi persyaratan Dana Pensiun.
Pembatasan telah ditetapkan mengenai penggunaan modal bersalin.

Jika ada ketidakakuratan saat mengajukan permohonan ke Dana Pensiun, maka akan ditunjukkan secara pasti kekurangan apa yang ada dalam dokumen yang diserahkan dan akan diusulkan untuk menghilangkannya. Dalam kasus lain, Dana Pensiun tidak akan memenuhi permohonan tersebut. Selain itu, hak atas modal bersalin bisa hilang sama sekali.

Kesimpulan.

Jadi, modal bersalin merupakan solusi bermanfaat yang meringankan kondisi keluarga untuk mendapatkan apartemen atau rumah sendiri. Namun, hal ini tidak sepenuhnya membebaskan pemegang sertifikat dari investasi keuangan pribadi pada perumahan yang dibeli. Jumlah yang dialokasikan oleh negara seringkali tidak cukup untuk melunasi seluruh hipotek yang diambil.

Pada saat yang sama, produk hipotek membaik dan menjadi lebih menguntungkan. Bank lebih setia kepada nasabahnya, menawarkan kondisi baru, pinjaman hipotek yang sesuai, dan promosi. Diantaranya adalah program dukungan negara untuk keluarga dengan anak, yang memungkinkan penggunaan dana modal bersalin sebagai uang muka atau pelunasan sebagian pinjaman dan bunga.

Membayar hipotek dengan modal bersalin: aturan dan urutan pendaftaran

Terakhir diubah: September 2020

Pelunasan hipotek dengan modal bersalin tersedia segera setelah kelahiran 2 anak atau berikutnya, yang memberikan hak atas bantuan negara untuk menyelesaikan masalah perumahan yang penting. Jika Anda harus menunggu hingga anak Anda berusia 3 tahun untuk membeli rumah dengan modal, maka pinjaman hipotek memungkinkan Anda mempercepat proses pindah rumah. Di antara bidang yang populer untuk penerapan sertifikat adalah pembelian perumahan dan perbaikan masalah perumahan.

Ada persyaratan khusus untuk perumahan dan ketentuan untuk melaksanakan prosedur yang diatur oleh hukum federal.

Metode realisasi modal

Syarat utama penggunaan MK sebelum anak berusia 3 tahun adalah tersedianya hipotek yang diformalkan. Pilihan penggunaan dana dari anggaran melibatkan alokasi dana:

Sebagai uang muka pinjaman rumah.
Untuk melunasi bunga dan pokok utang hipotek, seluruhnya atau sebagian.
Gunakan dalam hipotek militer (untuk peserta NIS).

Pembayaran hipotek dilakukan sekaligus, dalam jumlah yang sama dengan jumlah seluruh utang, atau dalam bentuk pelunasan sebagian hipotek dengan revisi syarat-syarat pelunasan selanjutnya.

Untuk menggunakan haknya, mereka memilih bank yang terkenal karena keberhasilan kerjasama jangka panjangnya dengan negara dalam sejumlah proyek sosial, termasuk MK. Meskipun hampir semua bank mengizinkan Anda membayar sebagian dari hipotek yang diterima, skema penggunaan modal bersalin untuk uang muka tidak diterapkan oleh semua orang.

Apa saja persyaratan peminjam yang diwakili oleh pemilik sertifikat modal bersalin?

Saat dimana modal dapat digunakan adalah ketika anak mencapai usia tiga tahun, namun bagi peminjam hipotek pembatasan ini dicabut.

Agar berhasil menerima tahap dari negara, Anda harus memastikan bahwa kondisi berikut terpenuhi:

Pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah tepat sasaran, yaitu. ditujukan semata-mata untuk meningkatkan taraf hidup keluarga. Perumahan harus memenuhi persyaratan tertentu yang diajukan oleh pemberi pinjaman (real estat milik pribadi, di gedung yang tidak aman, relatif baru, dilengkapi dengan komunikasi modern. Properti untuk tempat tinggal keluarga Rusia harus dibeli di Federasi Rusia. Dengan hipotek pinjaman, sebagian besar pinjaman diberikan kepada kedua pasangan sekaligus (jika ada pernikahan yang sah). Setelah pembayaran terakhir utang hipotek, penting untuk memiliki waktu untuk mengubah perumahan menjadi kepemilikan bersama dalam waktu enam bulan, dengan setiap anggota keluarga diberikan bagian. Persyaratan ini dijamin melalui kewajiban notaris untuk mengalokasikan bagian kepada masing-masing.

Dalam pembelian rumah biasa tanpa kredit, orang tua diharuskan segera mendaftarkan properti untuk semua orang, tetapi dalam kasus hipotek, perlu menunggu sampai bebannya dicabut setelah seluruh hutang dilunasi, dan baru kemudian memperkenalkan keluarga. anggota sebagai pemilik.

Kegagalan untuk mematuhi kondisi ini memerlukan tantangan hukum dan pembatalan pembayaran dengan pemulihan paksa sejumlah dana publik dari peminjam.

Tata cara pelunasan KPR dengan modal bersalin

Penerimaan dana untuk melunasi hipotek di bawah program negara adalah prosedur multi-tahap yang memerlukan interaksi dengan bank dan Dana Pensiun.

Karena dasar penerimaan pembayaran adalah adanya perjanjian hipotek, maka langkah pertama yang harus dilakukan adalah mengunjungi bank dan menyelesaikan transaksi hipotek.

Koordinasi dengan bank

Tahapan pertama transaksi hipotek dengan menggunakan modal serupa dengan rangkaian tindakan standar:

Persetujuan awal transaksi berdasarkan permohonan yang diajukan. Pemberi pinjaman mengevaluasi solvabilitas dan keandalan seseorang dengan meninjau dokumen pendapatan dan mempelajari riwayat kredit.
Persetujuan bank berlaku selama 3-6 bulan, di mana calon peminjam mencari opsi dengan mempertimbangkan persyaratan yang diajukan oleh struktur keuangan.
Koordinasi persyaratan perumahan dan pinjaman yang dipilih dengan bank. Melakukan penilaian dan menyiapkan dokumen transaksi.
Mentransfer uang muka kepada penjual dan mengeluarkan tanda terima.
Penandatanganan perjanjian jual beli dan perjanjian hipotek. Pada saat yang sama, mereka membeli asuransi properti dan menandatangani hipotek.
Pembeli mendaftarkan ulang tempat tinggal atas namanya, dan bank mentransfer jumlah dikurangi uang muka sesuai dengan rincian penjual.

Asuransi sering kali diterbitkan melalui anak perusahaan lembaga keuangan, atau peminjam diberikan daftar organisasi asuransi terakreditasi yang mengizinkan asuransi properti agunan.

Situasinya serupa dengan penilaian real estat. Bank Dunia merekomendasikan untuk memanggil para ahli yang bekerja sama dengan Bank Dunia dan pendapatnya dapat dipercaya.

Pembayaran kepada penjual tidak selalu dilakukan secara tunai. Jika diinginkan, bank menyediakan brankas untuk periode pendaftaran real estat di Rosreestr; dana akan disimpan di dalamnya setelah penandatanganan perjanjian dan sampai properti tersebut didaftarkan ulang.

Setelah penyelesaian dengan penjual, transaksi hipotek dianggap selesai, dan peminjam menerima apartemen dan kewajiban hutang kepada bank. Pemegang sertifikat, setelah mendapat pinjaman, berhak segera memanfaatkan pelunasan lebih awal melalui program negara. Tahap selanjutnya terkait interaksi dengan Dana Pensiun dan kesepakatan pembayaran tranche.

Persetujuan di Dana Pensiun Rusia

Dana Pensiun Rusia adalah badan pemerintah yang memiliki kekuasaan penuh untuk mengoordinasikan dan memantau pelaksanaan undang-undang tentang modal bersalin. Dasar pengiriman dana di bawah program negara adalah permohonan dari orang tua dengan permintaan untuk mengirim uang untuk melunasi pinjaman hipotek.

Selain permohonan itu sendiri, orang tua harus menyiapkan paket surat-surat lengkap yang menegaskan keabsahan transaksi dan adanya hak pakai MK.

Paket makalah meliputi:

Paspor pemohon (dokumen identifikasi lainnya). Surat keterangan keluarga yang sebelumnya diperoleh dari Dana Pensiun. Perjanjian hipotek dengan bank. Perjanjian pembelian real estat. Dokumen dari bank yang menunjukkan jumlah saldo utang. Surat nikah (jika orang tua mempunyai hubungan hukum). Dokumen pribadi untuk anak (sertifikat). Dokumen untuk properti yang diperoleh. Komitmen tertulis bahwa setiap orang akan mempunyai kepentingan yang sama atas barang yang digadaikan setelah pembatasan pendaftaran hipotek dicabut.

Biasanya, bagian dibagi secara proporsional di antara seluruh anggota keluarga, namun orang tua mempunyai hak untuk menyerahkan hartanya demi kepentingan anak di bawah umur.

Berdasarkan daftar yang dipersyaratkan, pengajuan permohonan ke Dana Pensiun didahului dengan penerbitan akta dan penerimaan akta notaris. Peminjam hipotek seharusnya sudah memiliki sisa dokumen.

1 bulan diberikan untuk pertimbangan dan verifikasi permohonan yang diajukan.

Penyelesaian dengan bank

Peraturan perundang-undangan menetapkan masa tunggu maksimal keputusan Dana Pensiun tidak boleh lebih dari 30 hari. Beberapa hari setelah keputusan diambil, Dana Pensiun memberitahukan peminjam secara tertulis.

Setelah jawaban positif, transfer uang diatur sebesar jumlah modal atau jumlah sisa hutang. Dalam kasus terakhir, sisa modal tetap tidak digunakan, dan orang tua tetap berhak menggunakannya untuk penggunaan lain yang diizinkan oleh hukum.

Dana pensiun mentransfer dana secara ketat sesuai dengan rincian yang diberikan oleh pemberi pinjaman hipotek. Tidak mungkin menerima uang tunai dari anggaran.

Karena pelunasan lebih awal memerlukan pemberitahuan sebelumnya kepada bank, peminjam wajib memberi tahu bank tentang transfer yang akan datang, yang pernyataannya telah ditulis sebelumnya. Dalam permohonan tertulis, klien harus menunjukkan permintaan untuk menerima jumlah yang diterima sebagai pelunasan, serta menghitung ulang pembayaran jika pembayaran belum final dan melebihi jumlah total kewajiban utang.

Hanya ada tiga pilihan untuk menggunakan modal bersalin saat melunasi hipotek:

Likuidasi total utang dan penutupan jalur kredit (hal ini dimungkinkan jika jumlah pinjaman kecil atau diterbitkan jauh sebelum pengajuan modal bersalin). Mengurangi pembayaran bulanan dengan menghapus pokok utang, dengan tetap menjaga jangka waktu kontrak. Mengurangi periode pembayaran sambil membiarkan pembayaran tidak berubah.

Jika klien sepenuhnya melunasi kewajiban pinjamannya dan mengakhiri perjanjian lebih cepat dari jadwal, ia juga perlu memverifikasi kecukupan jumlah tersebut. Dengan tidak adanya klaim keuangan terhadap peminjam, bank menyiapkan sertifikat likuidasi utang dan juga menerbitkan hipotek, yang akan diminta oleh Rosreestr untuk mentransfer perumahan ke kepemilikan penuh dan menghapus batasan. Orang tua mempunyai waktu 6 bulan untuk memenuhi kewajiban membagikan saham kepada keluarga.

Ketika pembayaran hanya menutupi sebagian jumlah utangnya, peminjam diberikan jadwal pembayaran baru (paling sering, bank bersikeras untuk mempertahankan jangka waktu dan mengurangi pembayaran).

Memilih pemberi pinjaman

Undang-undang secara tegas menyatakan bahwa pinjaman yang dapat dilunasi dengan menggunakan MK harus berupa perumahan, yaitu. ditujukan khusus untuk pembelian perumahan. Dalam proses melakukan penjualan modal tahap kedua untuk melunasi hipotek, Dana Pensiun Federasi Rusia akan mempertimbangkan kepatuhan organisasi keuangan dengan parameter tertentu, termasuk ketersediaan lisensi.

Menerima pinjaman dari organisasi keuangan mikro tidak memberikan hak atas dana modal langsung, seperti halnya pinjaman konsumen dari bank.

Kapan bisa ditolak?

Jika terjadi penyimpangan dari norma, Dana Pensiun Federasi Rusia dapat melihat tanda-tanda penipuan dalam transaksi dan menolak persetujuan.

Daftar umum alasan keputusan negatif Dana Pensiun meliputi:

penghentian hak atas modal bersalin; kegagalan untuk mematuhi persyaratan prosedur, pelanggaran peraturan; penggunaan dana atas permintaan orang tua melampaui penggunaan modal yang diperbolehkan; jumlah yang diminta melebihi saldo dana yang sebenarnya tersedia; perampasan atau pembatasan hak orang tua; pemberi pinjaman tidak memenuhi persyaratan Dana Pensiun.

Karena tingginya risiko penipuan di pihak masing-masing orang tua, maka Dana Pensiun pasti akan memeriksa identitas ayah dan ibu untuk:

perampasan hak anak yang memberikan hak menerima modal bersalin; menetapkan kesalahan dalam kejahatan terhadap anak; pembatalan hak orang tua angkat.

Terkadang alasan penolakan bersifat formal dan dapat diajukan banding ke pengadilan. Setiap situasi pembayaran hipotek menggunakan modal bersalin bersifat individual; ada kesulitan dalam memilih perumahan dan menyepakati syarat pembayaran dengan penjual. Agar berhasil menggunakan dana negara di bawah program modal bersalin, peminjam hipotek harus memeriksa terlebih dahulu persyaratan kerja dengan program negara dari bank, dan juga berkonsultasi dengan pegawai cabang Dana Pensiun. Jika tidak ada masalah mendasar dengan dokumen dan persyaratan perumahan dan pinjaman terpenuhi, prosedur pembayaran hipotek dengan bantuan MK tidak menimbulkan kesulitan khusus.

Butuh saran? Ajukan pertanyaan langsung di situs. Semua konsultasi gratis / Kualitas dan kelengkapan tanggapan pengacara bergantung pada seberapa lengkap dan jelas Anda menjelaskan masalah Anda.

Cara melunasi hipotek dengan modal bersalin pada tahun 2020 - Anda akan menemukan jawaban terperinci untuk pertanyaan ini dengan membaca artikel ini.

Salah satu cara paling umum untuk menggunakan modal bersalin adalah dengan meningkatkan kondisi kehidupan keluarga. Dalam hal ini, dana dapat digunakan tidak hanya untuk pembelian rumah atau pembangunannya, tetapi juga untuk melunasi pinjaman hipotek. Keuntungan yang jelas dari penggunaan ini adalah tidak perlu menunggu sampai anak kedua anda berulang tahun ke 3. Sebuah keluarga bisa membeli rumah lebih awal atau mengurangi beban anggaran keluarga. Pada artikel ini kita akan melihat semua nuansa penggunaan modal bersalin untuk melunasi hipotek.

Metode penggunaan modal bersalin dalam hipotek

Saat ini jumlah modal bersalin adalah 466 ribu 617 rubel(jumlahnya diindeks mulai 1 Januari 2020). Dana ini biasanya cukup untuk 10-40% dari biaya perumahan, tergantung wilayah tempat tinggal. Penggunaan modal bersalin memungkinkan Anda menghemat uang keluarga secara signifikan dan menutup hipotek Anda dalam waktu yang lebih singkat.

Modal dapat dibelanjakan untuk pinjaman hipotek dengan beberapa cara:

Pembayaran uang muka. Tidak semua bank beroperasi dengan skema ini, sehingga pada konsultasi awal perlu diberitahukan kepada pegawai bank bahwa angsuran pertama dibayarkan dari modal. Bagaimanapun, sebagian besar bank tidak mengizinkan penggunaan modal sebagai 100% kontribusi. Dalam hal ini, peminjam perlu membayar setidaknya 5% dari biaya perumahan dari dana pribadi (pengumpulan modal dengan cara ini hanya dapat dilakukan setelah anak berusia tiga tahun).
Membayar hutang pokok lebih cepat dari jadwal. Cara ini menarik ketika hipotek diterbitkan sebelum hak atas modal bersalin muncul. Ini paling nyaman bagi kedua belah pihak. Peminjam melakukan pelunasan lebih awal, sehingga ia dapat mengurangi pembayaran yang diperlukan atau jangka waktu pinjaman. Bagi bank, prosedur seperti itu tidak menimbulkan risiko apa pun.
Pembayaran bunga pinjaman. Skema ini sangat jarang digunakan. Menarik bagi peminjam hanya jika dia tidak berencana melakukan pelunasan lebih awal di masa depan. Bank menerima jaminan bahwa bunga akan dibayarkan.

Menggunakan modal sebagai uang muka

Jika calon peminjam berencana menggunakan modal bersalin sebagai uang muka, maka perlu memilih bank dan program pinjaman yang memungkinkan hal tersebut.

Persyaratan peminjam untuk pinjaman tersebut mungkin diperketat, karena prosedurnya membawa risiko tertentu bagi lembaga keuangan. Anda tidak boleh membuat perjanjian deposit atau uang muka sebelum menerima persetujuan bank.

Selain paket dokumen standar, lembaga perkreditan juga harus memberikan sertifikat modal bersalin dan sertifikat dari Dana Pensiun yang menunjukkan saldo pada rekening. Setelah meninjau dokumen dan mengambil keputusan positif, Anda dapat menetapkan tanggal penandatanganan perjanjian jual beli dan pinjaman. Prosedurnya kemudian akan terlihat seperti ini:

Setelah membuat perjanjian, perlu untuk mendaftarkannya dalam daftar negara, sesuai dengan undang-undang yang berlaku.
Perjanjian terdaftar diserahkan ke bank, dan bank mengeluarkan dana kredit (transfer non-tunai kepada penjual atau memberinya akses ke brankas tempat dana disimpan sebelumnya).
Di bank, peminjam menerima sertifikat tentang saldo utangnya, dan, bersama dengan dokumen lain, menyerahkannya ke Dana Pensiun.
Dana pensiun meninjau dokumen tersebut (biasanya memakan waktu hingga dua bulan). Jika disetujui, memberitahukan peminjam dan mentransfer dana melalui transfer bank ke rekening pinjaman peminjam.
Bank menghitung ulang jadwal dan dengan demikian mengurangi pembayaran yang diperlukan.

Partisipasi modal bersalin tidak hanya memungkinkan Anda mengurangi secara signifikan biaya dana Anda sendiri saat membeli real estat, tetapi juga meningkatkan jumlah pinjaman yang dapat diandalkan peminjam berdasarkan pendapatan Anda.

Modal dapat digunakan sebagai uang muka hanya jika belum ada satu kali pembayaran pun. Jika dana sudah ditarik, misalnya untuk pendidikan anak, maka modalnya hanya bisa digunakan untuk melunasi cicilan rumah.

Perlu dicatat bahwa hanya pinjaman yang diberikan untuk meningkatkan taraf hidup keluarga yang dapat dibayar kembali dengan modal, dan tujuan penggunaan dana tersebut harus ditentukan dalam perjanjian. Jika keluarga tersebut mengambil pinjaman untuk real estatnya sendiri dan menggunakan uang itu untuk tujuan lain, maka saldo utangnya tidak dapat dilunasi dengan modal.

Peminjam berdasarkan perjanjian dapat berupa ibu yang berhak atas modal bersalin, atau ayah dari anak tersebut, tetapi hanya dengan syarat mereka sudah menikah secara resmi.

Untuk melunasi hipotek, pertama-tama, Anda perlu menghubungi Dana Pensiun dan menerbitkan sertifikat modal.

Menghubungi bank, di mana Anda perlu menginformasikan niat Anda untuk melakukan pelunasan lebih awal dan menerima sertifikat saldo utang. Dianjurkan juga untuk segera menulis permohonan pembayaran tidak terjadwal, karena sebagian besar bank memerlukan pemberitahuan tertulis terlebih dahulu mengenai pembayaran apa pun yang lebih besar dari pembayaran wajib.
Menghubungi Dana Pensiun dan menyerahkan paket dokumen yang diperlukan, yaitu:

dokumen yang menegaskan identitas pemegang sertifikat (ibu, ayah atau wali);
permohonan pembayaran modal bersalin dalam bentuk yang telah ditetapkan;
sertifikat modal bersalin (bila hilang harus mengurus duplikatnya terlebih dahulu dengan Dana Pensiun);
perjanjian pinjaman (tujuan penggunaan dana harus dirinci, yang berarti memperbaiki kondisi kehidupan keluarga);
sertifikat dari bank yang menunjukkan saldo pinjaman saat ini;
kewajiban notaris dari pemilik properti untuk mendaftarkan perumahan bagi seluruh anggota keluarga setelah penutupan pinjaman dan penghapusan beban oleh bank;
dokumen tambahan atas permintaan Dana Pensiun (surat kuasa, jika dokumen diserahkan oleh kuasa; keputusan pengadilan, jika salah satu orang tua dirampas hak orang tua, dll).

Dana pensiun menerima dokumen dan mengeluarkan tanda terima kepada pemohon.
Keputusan akan diambil paling lambat 2 bulan. Setelah itu pemohon akan diberitahu tentang hal ini secara tertulis.
Jika keputusannya positif, bank mentransfer dana ke rekening pinjaman peminjam. Modal bersalin tidak dapat diperoleh secara tunai, sehingga upaya menguangkan dana dengan cara ini tidak ada gunanya.

Selama masa pertimbangan dokumen oleh Dana Pensiun, pemohon berhak mempertimbangkan kembali keputusannya dan membatalkan permohonannya. Untuk melakukan ini, Anda perlu menulis aplikasi baru.

Jika peminjam tidak mengajukan perhitungan ulang jadwal, maka dengan jadwal anuitas pembayaran akan tetap pada tingkat yang sama, namun jangka waktu pembayaran kembali pinjaman dan kelebihan pembayaran akhir akan berkurang. Jika Anda ingin mengurangi pembayaran yang diperlukan, Anda harus menghubungi bank dan menulis aplikasi yang sesuai. Setelah perubahan jadwal, perhitungan barunya harus diberikan kepada peminjam.

Modal bersalin hanya dapat digunakan untuk melunasi utang pokok atau bunganya. Dilarang menggunakannya untuk melunasi denda apapun.

Jika jumlah modal cukup untuk melunasi seluruh saldo, maka harus dilakukan tindakan lebih lanjut untuk menghilangkan beban tersebut. Setelah itu, pemilik wajib memenuhi kewajibannya dan mendaftarkan hartanya sebagai milik bersama seluruh anggota keluarga. Apabila hal ini tidak dilakukan, Dana Pensiun berhak mencabut pembayaran tersebut melalui acara peradilan.

Alasan penolakan

Dana pensiun dapat menolak pemilik sertifikat karena alasan berikut:

tidak memberikan semua dokumen atau mengisi aplikasi dengan kesalahan;
perampasan dari pemilik surat keterangan hak orang tua atas anak yang kelahirannya menjadi dasar memperoleh hak atas modal bersalin;
pemohon telah melakukan tindak pidana terhadap diri anak;
adanya pembatasan penggunaan modal bersalin sehubungan dengan wali (jika pembatasan tersebut bersifat sementara, wali dapat menyerahkan dokumen setelah habis masa berlakunya);
layanan sosial mengambil anak dari keluarga.

Dalam kasus pertama, penyelesaian masalahnya sederhana: Dana Pensiun akan mengumumkan dokumen mana yang hilang dan mana yang salah dinyatakan dalam permohonan. Setelah kesalahan diperbaiki, dokumen dapat diserahkan kembali. Dalam kasus lain, hak atas modal bersalin mungkin hilang.

Alasan lain penolakan Dana Pensiun adalah melanggar hukum.

Nuansa penggunaan modal bersalin

Permohonan pembayaran dana dapat dibatalkan, tetapi Anda tidak dapat “berubah pikiran” jika dana telah ditransfer untuk melunasi hipotek. Oleh karena itu, ada baiknya mempertimbangkan terlebih dahulu semua keuntungan dan kerugian dari penggunaan dana tersebut. Jika ada kemungkinan untuk menjual apartemen agunan setelah pinjaman dilunasi, maka lebih baik tidak menggunakan modal bersalin, karena diperlukan izin dari dewan pengawas.
Seorang anak dapat secara mandiri menggunakan dana modal bersalin setelah mencapai usia 23 tahun, tetapi hanya jika ibu dan ayahnya kehilangan hak atas modal. Oleh karena itu, ia akan dapat mengajukan hipotek sendiri atau membayar kembali pinjamannya hanya jika kondisi yang ditentukan terpenuhi.
Jika peminjam memiliki modal bersalin yang cukup untuk melunasi pinjamannya, maka peminjam dapat memulai pengembalian pembayaran asuransi yang telah dibayarkan, yang juga memungkinkan dia menerima dana tambahan.

Anda dapat melakukan pelunasan lebih awal hipotek Anda dengan modal bersalin di bank mana pun di Rusia. Untuk mencegah penggunaan dana anggaran secara ilegal, negara menciptakan hambatan birokrasi. Mari kita cari tahu bagaimana warga negara yang baik dapat memanfaatkan dukungan keuangan secepat mungkin.

Anda dapat menggunakan dana modal bersalin untuk melunasi sebagian atau seluruh hipotek segera setelah menerima sertifikat. Jangan bingung dengan membeli tanpa hipotek! Dalam kasus terakhir, perlu menunggu sampai anak tersebut berusia 3 tahun, yang sejak lahirnya hak atas modal bersalin telah tersedia.

Kepada siapa hipotek harus diberikan?

Ketika sebuah keluarga menerima sertifikat, dana negara dapat digunakan untuk melunasi hipotek yang diberikan kepada istri atau suami lebih cepat dari jadwal. Syarat utamanya adalah pernikahan yang sah. Tidak masalah apakah pinjaman itu dikeluarkan selama pernikahan atau sebelum pendaftarannya.

Sebelum menggunakan uang modal bersalin, peminjam meresmikan kewajiban kepada notaris untuk membagikan bagian kepada seluruh anggota keluarga. Terlepas dari pasangan mana dan ketika mengadakan kesepakatan untuk membeli rumah, setelah dihapus dari jaminan bank, setiap anak dan orang tua/orang tua angkat akan memiliki bagian. Pengecualian adalah anak-anak dari perkawinan pertama suami yang tidak diadopsi sebelum perkawinan (UU Federal 256 tanggal 29 Desember 2006, Pasal 3, Klausul 2).

Jika kewajiban tersebut tidak dipenuhi, transaksi selanjutnya dengan apartemen tersebut dapat dinyatakan tidak sah. Jika ditemukan pelanggaran oleh dana pensiun, maka dana modal bersalin dapat ditarik kembali.

Tata cara pelunasan awal hipotek dengan modal bersalin

Kami akan menjelaskan langkah demi langkah di mana melamar, dengan dokumen apa, dalam urutan apa.

Memperoleh sertifikat

Ajukan permohonan ke dana pensiun. Anda akan mengisinya di lokasi dengan bantuan anggota staf. Anda pasti membutuhkan:

paspor;
akta kelahiran anak-anak di keluarga Anda;
konfirmasi kewarganegaraan anggota keluarga.

Jika terjadi peristiwa seperti kematian seorang ibu, kejahatan terhadap anak/anak, atau perampasan hak orang tua, diperlukan bukti dokumenter.

Mengajukan pinjaman hipotek

Menurut undang-undang saat ini, pinjaman dapat diperoleh sebelum atau setelah sertifikat diterbitkan. Untuk mendaftar Anda harus:

konfirmasi keamanan finansial ke bank (2-NDFL, sertifikat pendapatan dalam formulir bank, salinan pekerjaan, 3-NDFL, laporan rekening), rincian lebih lanjut tentang persyaratan dokumen di artikel lain: Persyaratan dokumen untuk hipotek online
mendapatkan persetujuan atas jumlah pinjaman;
memberikan dokumen untuk properti yang dibeli (dokumen hak milik penjual, laporan penilaian, paspor kadaster, dalam kasus yang jarang terjadi, paspor teknis);
mendapatkan persetujuan lokasi;
menandatangani perjanjian pinjaman;
membuat perjanjian jual beli barang tidak bergerak; rincian lebih lanjut tentang perjanjian jual beli dengan hipotek dan hal-hal penting bagi pembeli dan penjual ada pada pasal lain;
daftarkan transaksi di Rosreestr;
memberikan perjanjian dan ekstrak dari Daftar Negara Bersatu ke bank.

Permohonan pelunasan awal hipotek dengan modal bersalin

Anda berhak melunasi pokok atau bunga hipotek dengan modal bersalin. Dalam sebagian besar kasus, keluarga melunasi utang pokok. Opsi kedua menarik jika pembayaran lebih awal tidak direncanakan.

tunjukkan paspor dan sertifikat modal bersalin Anda;
Berdasarkan perkataan Anda, karyawan tersebut akan mengisi aplikasi, memeriksa dan menandatanganinya;
Menerima pemberitahuan tentang saldo terutang.

Kewajiban mengalokasikan saham

Akta tersebut dibuat oleh notaris. Bawalah bersamamu:

paspor;
akta kelahiran dan perkawinan;
perjanjian pembelian apartemen;
kutipan dari Daftar Real Estat Negara Bersatu yang mengonfirmasi pendaftaran hak kepemilikan
surat keterangan dari bank tentang sisa utang berdasarkan perjanjian pinjaman.

Memperoleh persetujuan Dana Pensiun untuk transfer dana

Ajukan permohonan ke dana pensiun untuk membuang uang tersebut. Formulir yang harus diisi tersedia di institusi dan juga tersedia untuk diunduh di situs webnya.
Kirimkan dokumen-dokumen berikut:

paspor;
SNIL;
sertifikat;
salinan perjanjian pinjaman;
sertifikat bank tentang saldo utang;
salinan perjanjian yang terdaftar di Rosreestr;
ekstrak dari Daftar Real Estat Negara Bersatu;
bukti dokumenter penerimaan dana kredit nontunai oleh peminjam dari bank;
kewajiban mengalokasikan saham;
surat nikah apabila peminjam/peminjam bersama adalah suami/istri;
salinan perjanjian pinjaman yang dibiayai kembali atau direstrukturisasi, jika ada;
konfirmasi partisipasi dalam koperasi, jika entri dikreditkan.

Dapatkan tanda terima, periksa daftar dokumen yang Anda transfer.
Tunggu keputusannya. Pemberitahuan akan dikirim melalui surat.

Jika Dana Pensiun telah mengabulkan permohonan

Uang akan ditransfer ke lembaga kredit. Pelunasan sebagian hipotek dengan modal bersalin di Bank Tabungan memberikan pengurangan selanjutnya dalam jumlah bulanan sambil mempertahankan total jangka waktu pinjaman. Namun klien dapat memilih parameter jadwal pembayaran mana yang tidak diubah: jangka waktu total atau jumlah pembayaran.

Setelah pelunasan hipotek, hutang berdasarkan perjanjian pinjaman ditutup dan beban pada real estat dihapus.

Jika Dana Pensiun menolak

Pemberitahuan tersebut akan menunjukkan alasan penolakan. Yang paling umum adalah kesalahan ketik, serta kumpulan dokumen yang tidak lengkap. Kirim ulang aplikasi Anda dengan mempertimbangkan ketidakakuratan yang ditunjukkan.

Alasannya mungkin bersifat hukum. Misalnya, sebuah rumah dianggap tidak aman dan tidak memenuhi persyaratan tempat untuk mengikuti program modal bersalin. Jika Anda merasa dapat membuktikan kasus Anda, ajukan banding atas penolakan tersebut di pengadilan.

Pertanyaan umum mengenai hipotek dan modal bersalin di artikel lain: Hipotek dan modal bersalin

Batas waktu pemindahan modal bersalin untuk pelunasan hipotek

Anda dapat menerima pemberitahuan tentang saldo utang dan menyusun kewajiban untuk mengalokasikan saham pada hari yang sama dengan permohonan Anda ke Dana Pensiun. Jangka waktu persetujuan dana pensiun atas pengalihan modal bersalin untuk melunasi hipotek adalah maksimal 1 bulan. Jika keputusannya positif, dana akan ditransfer dalam waktu 10 hari kerja. Diperlukan waktu hingga satu setengah bulan antara pengajuan permohonan dan penerimaan uang di bank. Jika Anda menerima penolakan, prosesnya akan tertunda.

Kesimpulan

Pelunasan hipotek dengan modal bersalin dalam banyak hal mirip dengan pembayaran awal biasa. Alih-alih bekerja untuk mendapatkan gaji, orang tua dan orang tua angkatnya malah kembali ke bank dan dana pensiun. Beberapa warga menyatakan ketidakpuasannya terhadap kebutuhan pengumpulan dokumen dan biaya jasa notaris. Secara umum, program ini mendapat ulasan yang sangat positif. Banyak yang menganggap modal bersalin sebagai bentuk dukungan pemerintah yang paling efektif bagi keluarga.

Nilai penulisnya