Ju längre lånet betalas tillbaka, desto högre är överbetalningen. Därför försöker många låntagare att betala tillbaka sin skuld i förväg när det är möjligt. Vilka är funktionerna för tidig återbetalning av lån hos Sberbank 2020?
Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:
ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.
Det är snabbt och GRATIS!
Är det möjligt att betala tillbaka lånet direkt efter registrering? Nej. Som regel föreskrivs i låneavtalet en viss period under vilken låntagaren ska göra betalningar.
Men det betyder inte att du inte kan uppfylla låneåtaganden i förväg. Det viktigaste är att känna till nyanserna i proceduren. Hur återbetalar man ett lån från Sberbank tidigt 2020?
Viktiga aspekter
På lagstiftningsnivå finns det inget exakt koncept för förtida återbetalning av ett banklån. Av denna anledning förstår inte alla låntagare korrekt kärnan i förfarandet.
Till exempel tror många att genom att göra en månatlig betalning som är större än det belopp som krävs har de delvis återbetalat lånet i förtid.
Eller så betalar de som betalning ett belopp som motsvarar den totala skulden och blir mycket förvånade när de efter några månader får veta om upplupen ränta och ett ouppgjort lån.
Förtida återbetalningsvillkor för förtida stängning framgår tydligt av avtalet med banken. Dessutom finns ett separat förfarande för hel och partiell återbetalning.
Lagen förbjuder inte en klient att betala mer än den erforderliga månatliga betalningen. Banken har dock rätt att efter eget gottfinnande ta hänsyn till belopp som överstiger betalningen.
Det vill säga att ha betalat tusen rubel mer på en månad betyder det inte att storleken på nästa betalning har minskat.
Vanligtvis dras överbetalningen från de sista betalningarna, vilket minskar den totala lånetiden. Det visar sig att längden på låneperioden och mängden överbetalning minskas, men fram till full återbetalning måste du göra betalningar i enlighet med.
Hos Sberbank tas ingen provision för förtida återbetalning sedan 2011. Det belopp som krävs för förtida återbetalning beror på betalningsplanen.
För differentierade betalningar behöver du helt enkelt föra över det belopp som krävs för återbetalning till ditt betalkonto.
När nästa planerade betalning förfaller kommer pengarna att skrivas av. Det finns inget behov av att särskilt skicka in ansökningar eller samla in några dokument.
Ju mindre skuld, desto mindre upplupen ränta och desto mindre överbetalning. Förtida återbetalning av ett lån med differentierade betalningar är fördelaktigt för både hel och partiell återbetalning.
Men du bör också ta hänsyn till det belopp som avsatts för att betala tillbaka skulden. Du behöver till exempel betala tillbaka och beloppet är ganska stort.
Du kan jämföra fördelarna med olika alternativ för att använda detta belopp. Om lånet betalas tillbaka i förtid mäts nyttan i skillnaden i överbetalning.
Men en stor summa kan sättas in under hela lånetiden. Det är möjligt att det mottagna beloppet överstiger beloppet för överbetalningen på lånet.
I det här fallet kan utdelningar från insättningen användas för att betala av månatliga lånebetalningar.
Det vill säga, när du avgör hur fördelaktig förtida återbetalning av ett lån är, måste du beräkna fördelarna i olika situationer i förhållande till parametrarna för ett specifikt lån.
Nuvarande standarder
Fram till 2011 tog nästan alla ryska banker ut straffavgifter för förtida återbetalning av lån. Dessutom tillämpades sanktioner för både hel och partiell återbetalning.
Vissa banker fastställde i avtalet, förutom tillämpningen av böter, ett villkor som förbjöd förtida återbetalning under en viss tid.
Hur man beräknar allt korrekt
Med livränta och differentierade system kommer återbetalningen av lånet före schemat att vara annorlunda. Vid livränta är beräkningen enklare.
Månatliga betalningar är desamma och du kan använda ett betalningsschema om det behövs. I en situation med differentierade betalningar är det svårare att beräkna återbetalningsbeloppet.
Det är lämpligt att kontakta Sberbank, där chefer kommer att exakt beräkna parametrarna för proceduren. Men du kan också använda en miniräknare för att beräkna mängden för förtida återbetalning av lån.
Detta finns inte på Sberbanks webbplats, men kalkylatorn är lätt att hitta online på andra webbplatser. Till exempel på CalcSoft ru.
Tjänstanvändaren måste ange:
- startdatum för kreditperioden;
- lånebelopp;
- ränta;
- utlåningsperiod;
- typ av betalningar (livränta eller differentierade);
- betalningsbelopp;
- förfallodatum.
Baserat på beräkningsresultaten kommer kalkylatorn att fastställa det belopp som behövs för förtida återbetalning. Men det spelar också roll om hel eller delvis återbetalning planeras.
Partiell
När du delvis återbetalar ett lån har Sberbank två alternativ:
- Minskad månadsbetalning.
- Minska lånetiden.
Om kunden helt enkelt sätter in ett större belopp nästa betalningsdatum, kommer överskottet att dras av från de sista betalningarna. Detta kommer inte att påverka beloppet av periodiska betalningar på något sätt.
För att ändra låneparametrarna måste låntagaren kontakta Sberbank personligen och upprätta en ny betalningsplan.
Systemet är helt omräknat med hänsyn till kundens önskemål - lånetiden bibehålls med en minskning av betalningarna, eller betalningarna förblir desamma, men kredittiden reduceras.
Detta gör det möjligt för Sberbank att göra förtida återbetalningar av bolån samtidigt som lånetiden förkortas.
Betalningarna förblir desamma, men genom att förkorta den tillräckligt långa betalningstiden får kunden fördelen av att minska överbetalningarna.
Kunden undertecknar en ny återbetalningsplan och betalar tillbaka lånet i enlighet med det nya systemet.
Komplett
När lånet är återbetalat i sin helhet, räknar Sberbank om den upplupna räntan. All ränta som upplupen efter förskottsbetalningsdagen återbetalas.
Video: regler för tidig återbetalning av lån
Senast denna dag måste de nödvändiga medlen överföras till betalkontot. Om beräkningen görs felaktigt kommer en del att förbli utestående. Ränta kommer därefter att tillfalla den.
Därför måste du, efter att ha gjort din egen beräkning, verifiera dess riktighet med din bankchef. Omedelbart efter full tidig återbetalning måste du personligen kontakta banken och få ett intyg om full återbetalning av lånet.
Steg-för-steg instruktioner
Sekvensen av åtgärder för tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank kommer ner till följande steg:
- Bekanta dig med låneavtal, betalningsplan och återbetalningsförfarande.
- Beräkna beloppet för förtida återbetalning med hänsyn till livränta eller differentierade betalningar.
- Kontrollera dina beräkningar med en speciell miniräknare och/eller bankchef.
- Skriv en ansökan till Sberbank och meddela din önskan att betala tillbaka lånet helt eller delvis.
- Senast det planerade återbetalningsdatumet som anges i ansökan, överför erforderligt belopp till lånets betalningskonto.
- Besök personligen ett Sberbank-kontor för att upprätta ett nytt betalningsschema eller få ett intyg om återbetalning av kreditskuld.
Du kan lägga till en punkt om att jämföra förmåner till den här listan. Nämligen vilket belopp som kan sparas genom förtida återbetalning, och vilka förmåner som kan erhållas vid annan användning av detta belopp.
Är det möjligt att betala online
Alla människor är inte intresserade av lagen, de känner inte till sina rättigheter fullt ut och förstår inte alltid hur de ska använda sina rättigheter.
Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:
ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.
Det är snabbt och GRATIS!
Oändliga tvister och rättstvister om förtida återbetalning av lån och de böter som banken tar ut från sina kunder kan lösas enbart på grundval av vissa lagstiftningsakter.
På vems sida står lagen?
Förtida återbetalning av skuld har sin egen definition. Detta är återbetalning av skuld till långivaren av låntagaren.
Återbetalning kan ske i delar eller till ett helt belopp som motsvarar skuldens saldo.
Hela beloppet fastställs på grundval av ett officiellt ingått och fortfarande giltigt kontrakt. Om du uppmärksammar avtalstexten för sådana lån som konsumtionslån ser du att det i en av textens stycken finns en formulering.
Denna mening kommer vanligtvis att ange att kunden endast får ett lån för en viss tidsperiod. Under denna period blir kunden skyldig att betala tillbaka skulden i sin helhet innan löptidens utgång. Detsamma gäller för att ta emot kontanter för att köpa en bil eller fastighet.
Av detta kan vi dra slutsatsen att om kunden betalar av alla skulder före det datum då dokumentet löper ut, kan detta betraktas som förtida återbetalning.
Det är här problemen med bankorganisationen börjar - det är dags för konsumenten när han straffas med straff för att betala tillbaka skulder som inte följer schemat. Men här måste vi fortfarande fråga oss om böterna är lagliga eller om rysk lag står på konsumentens sida. För svar måste du vända dig till lagstiftningsakter.
Tabell. Lagliga grunder och förbud avseende återbetalning av skuld till banken i förtid.
| Rättshandling | Vad är tillåtet enligt lag | Vad är rekommenderat eller förbjudet |
| klausul 2. | Om lånet som konsumenten (enskilda) fått inte är för affärsändamål, utan för personliga, familje-, hushålls- och andra konsumentbehov, är det tillåtet att betala tillbaka lånet helt eller delvis. | Men det är möjligt att återbetala skulden i förväg endast om kunden meddelar banken skriftligen 30 dagar före förfallodagen för planerade betalningar om hans avsikt. |
| pp. "b" från 19/10/11 | Du kan betala tillbaka i förtid i delar eller i sin helhet, men med bankens samtycke. | Det är underförstått att om kunden inte på något sätt meddelat banken om att betala av skulden i förväg, innebär detta att banken inte har gett sitt tillstånd till detta. |
| Del 5 daterad 21/12/13, redigerad 21/07/14. | Betalning av skulden före låneavtalets utgångsdatum ska ske enligt tidtabell. Såvida det inte stod något annat i kontraktet förstås. | Detta rekommenderas enligt lag av den anledningen att schemat alltid är överenskommet med uppdragsgivaren och anges i de individuella avtalsvillkoren. |
| del 6 art. 11 i lag nr 353-FZ | På datumet enligt schemat utförs förtida återbetalning av lånet som följande betalningar:
|
Det är bättre att alltid följa villkoren i kontraktet. |
| del 9 art. 11 i lag nr 353-FZ | Förtida återbetalning av skuld till banken kräver inga ändringar i avtalet. | Banker bör inte kräva en omförhandling av avtalet i detta fall. |
Du bör vara uppmärksam på en punkt - i kontraktet måste du noggrant läsa klausulen varning om tidig återbetalning av skulden.
Kanske kommer banken att sätta uppsägningstiden inte till 30 dagar, utan mindre. Då är klienten, i färd med att lämna ett skriftligt meddelande till sin långivare om förtida betalning av skulden, skyldig att hålla den tidsfrist som anges i avtalet och inte i lagartikeln.
Det visar sig att kunden kan vänta på medgivande från banken för att utföra en sådan transaktion, men efter att ha meddelat honom om sitt beslut.
Å andra sidan har banker inte rätt att bötfälla sådana kunder, eller ens införa ett förbud (tillfälligt eller permanent) mot tidiga kundbetalningar, ens genom att skriva i avtalstexten.
Följer bankerna föreskrivna standarder?
Bankinstitut måste vidta följande åtgärder om kunden har meddelat i förväg om kommande förtidsbetalningar:
- Registrera det mottagna meddelandet officiellt.
- Ge kunden information om beloppet av den återstående skulden (du kan behöva vänta 5 dagar på ett sådant svar från banken - situationen regleras av del 7 i artikel 11 i lag nr 353-FZ).
- Om kunden planerar att betala tillbaka delvis måste banken räkna om och ge låntagaren en ny betalningsplan.
- När du skapar ett nytt schema kan banken erbjuda kunden antingen en minskning av betalningsperioden eller mängden månatliga betalningar (kunden väljer själv).
- Vid full återbetalning av den förutbestämda perioden bör avtalet anses avslutat, och banken bör förbereda och utfärda ett intyg till kunden om att alla skyldigheter från lånekonsumentens sida slutligen har fullgjorts.
Det bör noteras att fram till den 19 oktober 2011 tillät lagar i Ryssland banker att i sina avtal med lånekonsumenter föreskriva ett förbud mot förtida återbetalning av skulder. I dag bör sådana förbud inte förekomma i innehållet i avtal med konsumenter.
Idag är det inte tillåtet att ta ut en kundavgift för att inte betala skulden i tid.
Denna ordning anges i stycken. 1 msk. 1 i rättsakt nr 284-FZ av den 19 oktober 2011, som fungerar som ett tillägg med ändringar i art. 809 och 810 i den andra delen av Rysslands civillagen. Detta tyder på att banken fortfarande inte har rätt att utdöma böter för förtida återbetalning av ett lån till juridiska personer, såväl som till enskilda.
Det är räntan som banken har rätt att räkna med när kunden betalar tillbaka lånet i förtid, men banken har inte rätt att fastställa en separat avgift för förtida återbetalning – detta nämns inte i lagen.
Dessutom måste dessa procentsatser nödvändigtvis motsvara dem som ursprungligen angavs i det avtal som slutits med kunden.
Alla dessa regler gäller inte bara för kontrakt som ingåtts efter 2011, utan också innan ändringarna trädde i kraft - 19/10/11.
Men om betalningen redan är försenad, gäller inte bestämmelsen om förtida betalningar för den. Du måste förskottsbetala alla skulder tillsammans med eventuell kompensation och påföljder för dem.
Sedan är det bara att meddela banken att du vill betala av större delen av eller hela skulden innan avtalet löper ut. I allmänhet borde bankanställda förstå en enkel sak.
Och individuella villkor bör alltid anges i ett standardstandardavtal eftersom det är i dessa klausuler som följande brukar anges:
- villkor för betalningsplanen;
- belopp;
- valuta;
- intressera;
- andra kriterier (klausul 9 av 12/21/13).
För tydlighetens skull, hur sådana villkor ser ut i kontraktstexten, ger vi ett exempel på en av sidorna i dokumentet:
Moratorium för förtida betalning
Ett moratorium som ålagts betalningar i förtid enligt avtalet är en begränsning som faktiskt definieras av banken som ett förbud för kunder att betala sina skulder oplanerat eller i förtid, den dag då låneavtalet sägs upp. Det är just denna mekanism som diskuteras i lagen om ändring av artiklarna 809 och 810 i Ryska federationens civillag - lag nr 284-FZ av den 19 oktober 2011.
Sådana förbud är inte längre legitima idag, och förtida återbetalning av ett lån utan påföljd är lagligt. Därför, när ett eller annat bankinstitut börjar kräva ersättning från kunden eller infogar en sådan formulering i kontraktstexten, som i huvudsak förbjuder tidig betalning av skulder, har kunden all rätt att klaga till domstolen.
utmanar böter
Det finns finansiella institutioner som normalt svarar på genomförandet av lagstiftning i Ryssland. Men inte alla sådana institutioner är redo att uppfylla sina skyldigheter, övervaka och noggrant implementera alla innovationer och förändringar som kommer in på det juridiska området från tid till annan från regeringsbeslut.
Därför uppstår idag sådana spänningar fortfarande mellan låntagare och långivare, och de rättsliga myndigheterna fortsätter att ta emot yrkandeutlåtanden med klagomål mot banker.
Klagomål från låntagare börjar som regel när långivaren aktivt ålägger kunden påföljder för det faktum att denne betalat sina skulder i förväg.
Om någon rysk medborgare inte vet ännu, är det en mycket verklig möjlighet att lämna in ett klagomål mot en bank i domstol.
För att göra detta måste du slutföra följande steg:
- Först av allt, gör alla steg relaterade till förlikning före rättegång själv:
- kräva att de inkasserade böterna eller provisionen återlämnas;
- skriva ett klagomål riktat till bankdirektören;
- Se till att i ditt klagomål hänvisa till att du har rätt att ytterligare klaga i domstol.
- Om bankledningen inte reagerar på något sätt, kontakta omedelbart en advokat som hjälper till att spåra alla kryphål i lagstiftningen.
- Du kan självständigt lämna in ett krav mot en bankinstitution i domstol.
Vanligtvis, om du skrämmer banken med lagartiklar och en skriftlig varning till kunden om att han kommer att gå till domstol i framtiden, reagerar borgenären till förmån för kunden. Förtida återbetalning av lånet formaliseras ordentligt och du kan undvika rättstvister.
Det är helt enkelt inte lönsamt för banker att stämma sina kunder. Och de försöker i sin tur lösa relationer på plats.
Video: Regler för tidig återbetalning av lån.
Några råd till låntagare angående förtida återbetalning av lån
Varje konsument av en låneprodukt bör förstå att, enligt lagen, om han inte skickar in en ansökan till banken i förväg, kommer alla hans betalningar i förväg till långivarens konto att uppfattas av finansinstitutet som ingenting annat än vanlig återbetalning. Då kommer beloppet helt enkelt automatiskt att skrivas av i omgångar enbart enligt den oförändrade betalningsplanen enligt avtalet.
En ansökan är en särskild anmälan till borgenären, som lämnas i alla fall, eller så har kunden beslutat att återlämna allt i sin helhet. Detta formulär kan antingen laddas ner från din banks webbplats, eller så kan du komma till kontoret personligen och ta emot det från en bankanställd.
En viktig punkt kan också vara själva insättningen av betalningen på bankkontot. Om du bestämmer dig för att återbetala ett visst belopp av din skuld i förväg och angett detta belopp i meddelandet, bör du sätta in exakt samma belopp på kontot.
För att göra detta behöver du klargöra med bankchefen hur mycket du ska sätta in på bankkontot så att det inte blir någon underbetalning. Följande mekanism kan fungera här.
Om du inte anger betalningsbeloppet kommer bara en del av det helt enkelt att skrivas av från det totala beloppet för sådan återbetalning.
Denna del är storleken på beloppet enligt schemat. I det här fallet kommer förtida återbetalning inte att räknas. Även om du satt in ett belopp på 50 kopek mindre på långivarens konto.
Handlingsalgoritmer för låntagare när de betalar av skulder i förväg är följande:
- Skicka ett meddelande till banken för att ange att du är villig att betala skulden helt eller delvis.
- Förtydligande av erforderligt belopp med all ränta enligt avtalet. För att göra detta är det bättre att ta en utskrift från din bankanställda som anger det nödvändiga beloppet, vilket också dök upp i meddelandet du skickade in tidigare. Utskriften ska intygas med institutionens våta försegling.
- Gör en inbetalning till kontot exakt med det belopp som anges av banken.
- Se till att kontrollera om det erforderliga beloppet har betalats till banken.
- Vid partiell återbetalning, få ett intyg om omräkning av skuldbeloppet och ett nytt schema.
- Om det är slutgiltigt måste du få ett intyg som bekräftar stängningen av låneavtalet och uppfyllandet av alla skyldigheter för gäldenären.
Det bör också förstås att klausul 3 i artikel 11 i lag nr 353-FZ talar om icke-riktade lån, men för lån som tas för särskilda ändamål har låntagaren rätt att vägra produkten och säga upp avtalet med återlämnande av nödvändiga belopp inom 30 dagar efter undertecknandet av ett sådant dokument. I båda fallen är låntagaren inte skyldig att meddela bankorganisationen i förväg om sitt beslut.
De kunder som vill betala tillbaka lånet i förtid på grund av eget initiativ att vägra banktjänster måste hålla tidsfristen. Denna period för att lämna in en ansökan om att avsluta avtalet beräknas till 14 dagar från det datum (kalenderdagen) då lånet mottogs.
Samtidigt innebär att avsluta ett lån också att betala inte bara kapitalbeloppet för pengar som lånats från ett finansinstitut, utan också alla räntor.
För att göra detta behöver låntagaren helt enkelt förlita sig på avtalet som ingicks med banken. Därför, under sådana omständigheter, gäller inte perioden på 30 dagar före dagen för betalning av skulden enligt schemat. Det finns helt andra tidsfrister här och det kommer inte att vara möjligt att stänga avtalet på låntagarens initiativ efter de senaste 2 veckorna från dagen för tagande av lånet.
Efter alla betalningar och därmed fullgörande av skyldigheter har kunden rätt, och alla nödvändiga belopp återbetalades till borgenären. Vanligtvis utfärdas ett sådant certifikat inom 5 dagar (arbetsdagar), men det måste beställas i förväg.
När du inte ska betala tillbaka ditt lån i förtid
Vissa fall visar att det inte alltid är tillrådligt för låntagare att betala tillbaka sina skulder till banken i förväg. Om det är två eller tre månader kvar till avtalets slut, så är det ingen fördel för låntagaren att bryta banden med sin långivare.
Denna punkt är särskilt tydlig i de kontrakt där villkoret för återbetalning av lån är annuitetsmetoden.
Räntan kan förändras så mycket om avtalet stänger i förtid att detta blir en merkostnad för kunden.
Förtida återbetalning av lånade belopp kommer nästan alltid att anses beröva banken dess intäkter. Det är därför det finns sådana klausuler i kontrakt som visar alla villkor för förtida betalningar.
Därför, innan de undertecknar ett sådant avtal, måste kunderna noggrant läsa villkoren för tidig återbetalning av skulden. Du måste alltid följa schemat och kopplingen av ränteberäkningar som gjordes av bankspecialister i början av låneansökan.
Med ett lån nu, som de säger, "var första". Statistik visar att de flesta kreditinnehavare har stött på med straff och böter.
Men de kan följa inte bara för sen betalning, utan även för förtida återbetalning, även om lagen förbjuder detta. Innan du betalar tillbaka skulden helt eller åtminstone delvis måste du noggrant studera texten.
Kära läsare! Våra artiklar talar om typiska sätt att lösa juridiska problem, men varje fall är unikt.
Om du vill veta hur du löser just ditt problem - kontakta onlinekonsultformuläret till höger eller ring gratis konsultation:
Ofta är sådana förhållanden preciserade liten, knappt läsbar typsnitt. Vi kommer att prata om reglerna för partiell tidig återbetalning av ett lån i artikeln.
Är det möjligt och hur får man tillbaka 13 procent för ett konsumtionslån? ta reda på det nu.
Allmänt koncept
Vad innebär tidig återbetalning av lån? Kan banken förbjuda förfarandet?
Termen "förtida återbetalning" betyder hel eller delvis betalning av ett belopp som överstiger den månatliga delen och återbetalning av skulden helt eller delvis.
Det är möjligt att göra detta i alla skeden av betalningen. I vissa situationer lägger finansinstitutet själv fram ett krav på tidig indrivning (vanligtvis är detta typiskt för ett hypotekslån).
Naturligtvis kan ingen förbjuda att betala tillbaka en skuld före den tidsfrist som fastställts i avtalet eller att göra belopp som överstiger den månatliga betalningen. Men vissa banker utdömer straff för detta, i strid med de ändrade lagarna.
Enligt reglerna, om en kund visar en tendens till förtida återbetalning, är denne skyldig att ändra betalningsplanen, eller minska de planerade trancherna eller minska löptiden.
I praktiken händer detta inte ofta, snarare, tvärtom, borgenärer, av krok eller skurk, på väg bort från omstrukturering. Det finns bara en anledning - önskan att undvika förlust av ränta, vilket är oundvikligt vid "omstrukturering" av skulden och tidig betalning.
Att betala av en skuld i förtid är fördelaktigt i alla avseenden för klienten, men inte för borgenären: även om beloppet delvis återbetalas, medför det ändå en omstrukturering av tidsplanen.
Därför är det bättre att omedelbart anta att bankanställda inte kommer att hjälpa dig särskilt i denna fråga, men hindra- ganska möjligt.
Bankvillkor
Trots att borgenärerna inte har rätt att förbjuda att betala tillbaka en skuld i förväg eller kräva ytterligare avgifter för detta, har varje finansinstitut sin egen politik och sitt eget förhållningssätt till denna fråga.
Sberbank
Alla Sberbank-låntagare har rätt att dra nytta av denna möjlighet. För detta villkor måste vara uppfyllda:
- du bör meddela långivaren om din avsikt i förväg, särskilt inom den period som anges i avtalet;
- ansökan lämnas in på vilket bankkontor som helst;
- Ansökan ska lämnas in exakt när nästa delbetalning görs. Omräkning kommer i alla fall att göras på ansökningsdagen.
- Vid återbetalning, se till att ta ett intyg om full betalning av skulden.
- om du vill, studera kontraktet - villkoren för en sådan situation är preciserade där.
Om du till exempel bestämmer dig för att behandla frågan en vecka tidigare, kommer omräkningen inte att ta hänsyn till räntan för dessa sju dagar och om du missar denna punkt kommer du att utveckla en skuld.
VTB 24
Beställa här är nästa:
Hemkredit
Det finns inga särskilda villkor här, proceduren är standard. Den här banken är dock känd för att vara generös med obehagliga överraskningar, så efter återbetalning, se till att ringa filialen och se till att pengarna har kommit. Förtida betalning måste ske samma dag som den planerade betalningen.
Se till att begära ett nytt betalningsschema. Om inget har förändrats betyder det inte att banken bär skulden. Det kan mycket väl vara så att du har debiterats för någon extra taxa, till exempel för Internet.
Det kan också vara så att du meddelade banken och skrev en ansökan och en anställd accepterade den från dig, men du kontaktade inte kredit- och finansinstitutets filial direkt, men använde en betalkiosk eller Elexnet.
I det här fallet kan det ta upp till fyra dagar innan pengarna når kontot. Och om allt var exakt så här, då avbröts ansökan, varken den tidiga eller planerade delen mottogs, men nu har du straffavgifter och du är själv skyldig för detta, eftersom det är långivaren som måste se till att medlen kommer fram på kontot i tid. Begär en historik över senaste transaktioner.
Det kan vara så att borgenären också är skyldig. I det här fallet måste du försvara dina intressen i domstol.
Hur skriver man en ansökan om uppsägning av ett försäkringsavtal? Ta reda på det från vår.
Renässanskredit
Den utmärkande nyansen här är att den finansiella institutionen måste meddelas en månad i förväg före den förväntade insättningen av pengar.
Du kan betala direkt i kontorets kassadisk, via en bankomat, via en onlineapplikation eller via andra banker. För att göra detta är det nödvändigt att klargöra provisionens storlek.
Alfa Bank
Villkoren för denna organisation skiljer sig åt genom att du kan betala tillbaka lånet i sin helhet absolut vilken dag som helst efter att den tredje planerade tranchen har deponerats korrekt.
För partiell stängning behöver du meddela långivaren minst fem dagar före månadsbetalningen och betala pengarna exakt samma dag.
Rusfinance Bank
Den här bankens avtal kännetecknas av vaga villkor och tolkningar, så här behöver du gissa inte vad som menades, men ring chefen i förväg och fråga honom i förväg om möjligheten till betalning i din situation.
Ta reda på det exakta beloppet på den återstående skulden och bestäm hur du ska betala av den, helt eller delvis.
Datum för debitering av medel från denna organisation sammanfaller med dagen för kontraktets genomförande. Till exempel gjorde du detta den 4 januari. Nu på den fjärde dagen i varje efterföljande månad kommer dina pengar att debiteras.
Följaktligen måste betalningen av det belopp som är avsett för förtida betalning ske fem dagar före angivet datum.
Cetelem Bank
I detta fall görs först en begäran till organisationen om skuldens saldo och skriv ett uttalande.
Du kommer att få ett SMS som indikerar att det har accepterats.
Efter det har du trettio dagar att sätta in pengar för förtida betalning på kontot.
Hur räknar man ut resten?
För att göra detta behöver du känna till räntan, månadsbetalningen och avtalstiden. Det bör komma ihåg att det med livräntan och differentierade återbetalningsmetoder blir olika lösningar på situationen.
En onlineräknare kan hittas på begäran i valfri söktjänst. Ange nödvändiga uppgifter och titta på resultatet.
Delvis förtidsbetalning av lånet kan göras en av två typer:
- lånetiden reduceras (lånetiden förblir densamma);
- kapitalskulden minskar.
Som ett exempel på beräkning, överväg följande alternativ: Mr. Ivanov Ivan Ivanovich tog ett lån på 6 tusen rubel från banken i sex månader till 20% per år med differentierat schema. Schemat han måste hålla sig till ser ut så här:
| månader | skuldsaldo | huvudskuld | slutbetalningsbelopp | |
| 1 | 6000 | 101,92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 1000 | 1076,71 |
| 3 | 4000 | 67,95 | 1000 | 1067,95 |
| 4 | 3000 | 49,32 | 1000 | 1049,32 |
| 5 | 2000 | 33,97 | 1000 | 1033,97 |
| 6 | 1000 | 16,44 | 1000 | 1016,44 |
| Total | 346, 30 | 6000 | 6346,30 |
Under den andra månaden efter att ha tagit emot lånet fick Mr. Ivanov en bonus på tre tusen rubel och beslutade att använda den för att delvis återbetala lånet. För att göra detta lade han till de angivna 3 000 till den planerade månatliga betalningen, för totalt 4 000 rubel.
Banken såg att skulden delvis återbetalades och ändrade schemat och betalningsbeloppet, även om perioden förblev densamma:
| månader | skuldsaldo | räntan betald | huvudskuld | totala summan |
| 1 | 6000 | 101, 92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 4000 | 4076,71 |
| 3 | 1000 | 16,99 | 250 | 266,99 |
| 4 | 750 | 11,51 | 250 | 261,51 |
| 5 | 500 | 8,49 | 250 | 258,49 |
| 6 | 250 | 4,11 | 250 | 254,11 |
| Total | 219,73 | 6000 |
Det är lätt att komma till samma slutsats genom att öppna en lånekalkylator online och ersätta de obligatoriska värdena i formulärfälten. Måste anges att schemat är differentierat.
Hur överför man en pension till ett Sberbank-kort och är det lönsamt? hittar du på vår hemsida.
Låntagarens misstag
Som redan nämnts blir långivare ofta grymt lurade i sina förväntningar och ser skulder och straffavgifter istället för att bli av med lånet i förtid. Detta sker enligt följande: skäl:
I alla fall, efter att ha satt in pengar, se till att gå till bankkontoret och begära resultatet. Om du har fått en betalning, begär en omstrukturering av betalningsplanen eller ett återbetalningsbevis.
Bankens begäran om förtida återbetalning
Ibland kan banken själv göra en begäran om förtida återbetalning. Det händer som ett resultat av låntagarens "improvisation" av samarbetsvillkoren, nämligen:
- skilsmässa och bodelning, respektive - och lån;
- uppkommen skuld.
Banken meddelar gäldenären per telefon och skriftligen, sedan kan ev gå till domstol.
Det finns ingen anledning att vara rädd för detta, än mindre att springa från domstol.
Om detta är exakt den situation du har, kräv skuldsanering, och igen se till att din ansökan har godkänts.
Inte en enda domstol kommer att skynda sig att tillgodose bankens krav, och det är inte ett faktum att banken överhuvudtaget kommer att väcka talan, eftersom det är banken som i första hand är olönsam.
Om omstruktureringen nekas (vilket är mer än troligt), samla in alla möjliga bevis på att du inte har betalat på ett tag av goda skäl t.ex. befann sig på sjukhuset (och även detta kan inte tvinga borgenären att ompröva samarbetsvillkoren).
Efter att ha samlat in, vänta på rättegången, eller snarare leta efter en kompetent advokat som fortfarande kommer att förplikta sig omstrukturera din skuld, tilldela en human betalning.
Dessutom kommer den enorma straffavgift som banken hotar dig med via telefon inte att debiteras dig. Allt de har rätt att ta är skulden och räntan på lånet, som advokaten tillhandahåller.
Om du bestämmer dig för att bli av med skulder tidigt, överdriven vaksamhet händer inte här. När du skickar in din ansökan, se till att den accepteras.
Det är bättre att bara sätta in pengar via din långivares kassadisk, detta kommer att eliminera möjligheten att få pengar i förtid. Och oavsett vad de säger till dig, be om bekräftelse- om delvis eller hel återbetalning.
Hur gör man en delvis förtida återbetalning av ett lån? Varför är det mer lönsamt? Ta reda på det från videon:
Hallå! Jag är med dig, Dmitry Ovsyannikov och ""-projektet.
Varannan låntagare ställer ungefär två identiska frågor:
Den första frågan gäller förtida återbetalning av lånet: faktumet med förtida återbetalning: "Kommer det att vara möjligt att betala tillbaka bolånet i förtid, eller kommer banken att förbjuda förtida återbetalning av lånet?"
Jo, den andra frågan gäller bankens debitering av olika avgifter för förtida återbetalning: "Vilka avgifter kommer banken att ha om jag vill betala tillbaka mitt bolån i förtid?"
Så, mina kära, den 19 oktober 2011 undertecknade Ryska federationens dåvarande president, Dmitrij Medvedev, lag nr 284-FZ (du kan hitta den på Internet) "Om ändringar av artiklarna 809 och 810 i del två av ryska federationens civillag”.
Namnet är komplicerat, och därför är lagen mer känd som "lagen om förtida återbetalning av lån."
Lagen är ganska kort och får plats på en sida med tryckt text:
"Inför följande ändringar i del två av den ryska federationens civillag:
1) Artikel 809 ska kompletteras med punkt 4 enligt följande:
"4. I händelse av förtida återbetalning av lånebeloppet försett med ränta i enlighet med punkt 2 i artikel 810 i denna kod, har långivaren rätt att av låntagaren få ränta enligt låneavtalet, upplupen till och med dagen för återbetalningen av lånebeloppet helt eller delvis.”;
Vad följer av detta?
Att långivaren (eller kreditgivaren), det vill säga den som ger ut ett lån (eller kredit), har rätt att få ränta för att använda detta lån: den ränta som "ackumulerats" tills personen var på väg att betala tillbaka lånet i förtid ( eller delar därav).
Det är allt: enligt lagen har banken ingen rätt att ta ut något mer.
2) i punkt 2 i artikel 810:
a) Punkt två ska anges på följande sätt:
”Beloppet av ett lån som lämnats med ränta till en medborgarlåntagare för personligt bruk, familje-, hem- eller annan användning som inte är relaterad till affärsverksamhet kan helt eller delvis återbetalas av medborgarlåntagaren i förtid, under förutsättning att detta meddelas till långivaren minst trettio dagar före dagen för sådan återlämnande. Låneavtalet kan fastställa en kortare period för att underrätta långivaren om låntagarens avsikt att återbetala medlen i förväg.”;
Tja, jag ska genast läsa nästa stycke, för det är ganska viktigt:
"Beloppet på ett lån som ges till ränta i andra fall kan återbetalas i förtid med långivarens samtycke."
Vad betyder det:
Att om en person tar ett lån eller lån har han all rätt att, efter att ha meddelat banken eller annan kreditorganisation inom 30 dagar, återbetala detta lån. Denna rätt ges honom genom den relevanta lagen.
Men om en person tar ett lån inte för sig själv, inte för personliga ändamål, utan, säg, för att bedriva affärsverksamhet, kan han i det här fallet endast återbetala lånet i förväg med långivarens samtycke (eller med långivaren). långivarens samtycke).
Därför är låntagares frågor om huruvida en person kan betala tillbaka ett lån i förtid, om banken ger honom en sådan rätt eller inte, i dag ingen mening: en sådan rättighet föreskrivs i lagen, och banken kan inte förhindra en person från att betala tillbaka sitt lån i förtid (eller en del av detta lån).
Hur går detta till i praktiken?
Låt oss föreställa oss en situation där, låt oss säga, jag tog ett lån. Och mitt återbetalningsdatum är den 15:e varje månad.
Om jag meddelar banken att jag kommer att återbetala lånet i förväg (en del av lånet), måste banken på dagen för den planerade betalningen skriva av:
- planerad betalning, inklusive upplupen ränta för att använda lånet fram till den 15:e, och
- beloppet som jag kommer att ta med för förtida återbetalning.
Som regel måste du enligt de flesta bankers regler meddela banken cirka en vecka i förväg. Vissa banker kräver att de meddelas två veckor i förväg.
Om banken inte föreskriver något av detta och förbjuder förtida återbetalning, skickar vi i det här fallet till banken ett uttalande om avsikt att göra förtida återbetalning, och efter 30 dagar kommer vi till banken med pengarna. Banken är helt enkelt skyldig att ta emot pengarna som du tagit med för förtida återbetalning.
Men det finns ett "men":
Som regel sätter banker en liten gräns för det belopp de är villiga att acceptera för förtida återbetalning.
Vad orsakar denna begränsning (kanske är detta inte helt lagligt, men ändå existerar det i praktiken). Vad som orsakade detta: låt oss säga att en person tog med sig två rubel och tre kopek till banken. Bankanställda måste räkna om låntagarens betalning, måste acceptera dessa två rubel och tre kopek, måste upprätta en ny betalningsplan för låntagaren, utfärda den till låntagaren mot underskrift...
Det vill säga, det visar sig att kostnaden för papper och själva arbetet är dyrare än det belopp som låntagaren tagit in för förtida återbetalning.
Det är därför många banker säger att: "Kära låntagare, vi är redo att acceptera ett belopp från dig för förtida återbetalning, men det är önskvärt att detta belopp inte är mindre än..." (5000, 10.000 eller inte mindre än den månatliga betalning).
Det vill säga att det finns sådana restriktioner i banker.
Allt. Det finns inga andra begränsningar.
Det vill säga om du tar ett lån från en bank eller annan kreditorganisation behöver du inte oroa dig: du har all rätt att betala tillbaka lånet eller lånet i förtid, helt eller delvis.
Tack för din uppmärksamhet.
Jag var med dig, Dmitry Ovsyannikov och ""-projektet.
Om du har frågor om bolån, ring, skriv och prenumerera på vår videokanal.
En lag som antogs i Ryssland 2011 fastställde rätten för bankkunder att betala tillbaka lån i förväg. Nu har bankerna inte rätt att kräva underrättelse om förtida återbetalning av lånade pengar och att bötfälla låntagare. I vilka fall är förtida återbetalning av ett lån fördelaktigt?
Sedan 2011 har kunder lagligen inskrivits i rätten att betala tillbaka befintliga lån i förväg. Tidigare hindrade banker ofta kunder från att göra detta: de satte provisioner, införde lägsta och högsta betalningar, krävde underrättelse och till och med bötfällda betalare. Lag nr 284-FZ klargjorde denna fråga. Nu kan vilken låntagare som helst betala tillbaka lånet i förtid utan några konsekvenser.
Funktioner av förtida återbetalning
Förtida återbetalning är fördelaktigt för kunden i alla skeden av fullgörandet av sina skyldigheter, eftersom det leder till en minskning av huvudskulden - det så kallade "låneorganet". Faktum är att räntan på lånet beräknas med hjälp av en speciell algoritm, som ger den totala skulden. Och ju mindre den är, desto lägre är värdet på den upplupna räntan.
Förtida återbetalning är särskilt fördelaktigt med annuitetsbetalningsmetoden (i lika delar). Till exempel har Ivanov ett konsumentlån på 300 000 rubel, utfärdat i 5 år till 21% per år. Han betalar 8 116 rubel varje månad. Ett år senare fick han en bonus på 50 000 rubel och bestämde sig för att återbetala sitt lån med det. Hans skuldsaldo (exklusive ränta) före betalning var 262 004 rubel, efter - 212 004 rubel, och den totala betalningen per månad reducerades till 6 564 rubel.
Ju tidigare du lyckas göra en extraordinär betalning, desto mer kan låntagaren spara på räntan, eftersom de initialt står för merparten av betalningen. Men tidig återbetalning i de sista stadierna av utlåningen kan spara lite pengar och slutligen befria låntagaren från skuldförbindelser.
Om kunden har böter och straffavgifter måste de betalas separat innan en tidig betalning görs.
Hel och partiell återbetalning
Man skiljer på partiell och hel återbetalning. Vid delvis återbetalning minskas lånebeloppet med angivet belopp. I det här fallet är två alternativ möjliga:
- "tidig betalning" debiteras vid nästa betalning, då måste kontot ha medel för nästa betalning + ett tilläggsbelopp;
- "tidig betalning" minskar omedelbart storleken på lånet, sedan räknas betalningsbeloppet om och på betalningsdagen måste du betala ett mindre belopp.
Hur exakt lånet ska minskas vid förtida återbetalning diskuteras i kontraktet.
Vid full återbetalning betalar kunden ett belopp som motsvarar saldot av "netto"skulden plus upplupen ränta för den månaden. Till exempel är lånebeloppet 240 000 rubel, och den månatliga betalningen är 8 000 rubel, varav 3 500 är ränta. Det betyder att det borde finnas 243 500 rubel på kontot. Du kan se saldot på skulden och räntan i betalningsschemat och planera i förväg hur mycket pengar du behöver sätta in på kontot.
Om lånet återbetalas i sin helhet före schemat måste du komma ihåg att få lämpligt intyg från banken, annars kan obehagliga incidenter inträffa när banken plötsligt "kommer ihåg" om de obetalda 2 kopek och tar ut en straffavgift för dem.
Hur man gör en förtida återbetalning
Algoritmen för förtida återbetalning – helt eller delvis – beror på villkoren i låneavtalet. Men som regel är det så här:
- Kunden måste meddela banken om den kommande betalningen (vanligtvis sätts en period på minst 2 veckor, men vissa banker tillåter att skulden återbetalas när som helst och utan föregående meddelande);
- På dagen för nästa betalning eller någon godtycklig dag (enligt avtalet), sätt in det erforderliga beloppet på kortet eller kontot;
- Fyll i en ansökan om återbetalning av lån;
- Vänta på att medlen skrivs av och få en ny betalningsplan eller ett intyg om full återbetalning av skulden.
Varje bank sätter sina egna regler för förtida återbetalning. För vissa räcker det med att ha det belopp som krävs på kortet eller kontot (till exempel insatt via en bankomat eller överfört via interbanköverföring), medan andra kräver att kontanter sätts in via ett kassaregister.
De mest progressiva bankerna har i allmänhet gett möjlighet till förtida återbetalning av skulder online, till exempel utan att besöka ett kontor och fylla i en ansökan. För att göra detta räcker det att ha ett omfattande serviceavtal och känna till detaljerna för kortet eller kontot från vilket medlen debiteras.
Tekniska begränsningar för denna metod för återbetalning av skuld leder till följande:
- medel kan skrivas av endast på betalningsdagen och inte på någon godtycklig dag;
- storleken på den extraordinära betalningen kan inte vara mindre än den vanliga (dvs. du måste betala tillbaka ett belopp som är minst 2 gånger mer än den vanliga betalningen).
Men programmerare kommer gradvis runt dessa begränsningar, och det är mycket möjligt att möjligheterna till förtida återbetalning snart kommer att vara praktiskt taget obegränsade.
Andra banker - till exempel VTB 24 och ett antal andra - ger möjlighet till förtida återbetalning via en bankomat. Men detta fungerar bara om pengarna debiteras från kortet. För att programmet ska "förstå" att det behöver skriva av pengar för förtida återbetalning måste detta anges direkt vid betalningen.
Samtidigt finns det begränsningar för att göra det maximala betalningsbeloppet via en bankomat, vanligtvis 30–50 tusen rubel. Om du behöver betala tillbaka mer måste du kontakta filialen.
Minskad betalning eller förkortad löptid
Ofta lämnar bankerna inte sina kunder ett alternativ och erbjuder endast en sänkning av den månatliga betalningen för förtida återbetalning, samtidigt som det är möjligt att förkorta låneavtalets löptid.
Vilken av dessa är mer lönsam?
Om vi pratar rent psykologiskt ser det ganska attraktivt ut att minska betalningen: den månatliga belastningen på budgeten minskar och klienten frigör fria medel som han kan spendera på att öka mängden tidiga återbetalningar. I en situation där lånebetalningar står för en betydande del av kostnaderna, är detta fortfarande den enda möjligheten att frigöra några medel.
Men matematiken säger att ur synvinkeln att spara på räntor är det mer lönsamt att inte minska mängden tidiga betalningar, utan att förkorta kontraktets löptid.
Låt oss förklara med ett exempel. Petrov tog ett lån i september 2016, låneparametrarna är följande:
- betalningsbelopp - 9 175 rubel per månad;
- överbetalning - 200 204 rubel (57,2% av skuldbeloppet).
Låt oss säga att Petrov efter ett år hade 50 000 rubel tillgängliga, som han bestämde sig för att spendera på tidig återbetalning av lånet. Om han valde att minska det månatliga beloppet kommer de nya låneparametrarna att vara följande:
- betalningsbelopp - 7 664 rubel (1 511 rubel mindre);
- överbetalning - 177 901 rubel (50,8% av skuldbeloppet).
Om han väljer att minska lånetiden blir siffrorna annorlunda:
- betalningsbelopp - 9 175 rubel (samma);
- överbetalning – 150 326 rubel (42,95% av skuldbeloppet).
Således fanns det en betydande besparing på ränta - 27 575 rubel återstod i fickan på bankklienten. Dessutom, med en kortare löptid, kommer lånet att återbetalas i november 2020, medan med en minskning av betalningsbeloppet upphör låneförpliktelserna först i september 2021, det vill säga låntagaren lyckades "spara" nästan ett helt år !
Naturligtvis gillar bankerna inte att förkorta lånevillkoren, eftersom de förlorar en stor del av sin vinst, och i de flesta fall informerar de inte låntagarna om denna möjlighet alls. Förresten, med differentierade betalningar (med en gradvis minskning av storleken på den månatliga betalningen), är det ännu mer lönsamt att minska löptiden.
Vad man ska välja i slutändan är upp till låntagarens gottfinnande och valet bör baseras på aktuella omständigheter. Ibland är det helt enkelt nödvändigt att minska din skuldbelastning, och då bör du föredra denna metod för förtida återbetalning.
Det finns en åsikt att med långfristig utlåning - till exempel ett bolån, är det bäst att inte förkorta löptiden, utan att minska den månatliga skuldbördan, eftersom inflationen med tiden redan kommer att devalvera en betydande del av betalningen, och det blir lättare att uppfylla dina skyldigheter.
Vad ska man vara uppmärksam på
Innan du påbörjar tidig påfyllning måste du noggrant läsa och sätta dig in i reglerna. Så ibland inför banker följande begränsningar:
- på dagen för förtida återbetalning;
- för det lägsta återbetalningsbeloppet - vanligtvis är det lika med standardbetalningen;
- på betalningssätt osv.
Om avtalet anger några avgifter eller påföljder för förtida återbetalning, är de olagliga. Du kan ifrågasätta deras existens i domstol.
Glöm inte att skaffa en ny betalningsplan vid partiell förtida återbetalning. Den ska vara intygad med rund sigill och underskrift av den anställde som ansvarar för utlåningen. Även om det återstår 1-2 betalningar bör detta schema fortfarande upprättas. Se till att datumet för nästa betalning inte går förlorat, annars kan du bli försenad.
Innan du ansöker om "tidig termin", se till att det finns ett tillräckligt belopp på kontot. Det är bättre att lägga det i förväg och inte lämna det till senare: allt kan hända - du glömmer det annars fungerar inte bankomaten.
Om banken tillåter förtida återbetalning någon dag, kan den skriva av alla medel som satts in på kortet så snart den får dina kontoutdrag. Och sedan på betalningsdagen kommer det att finnas 0 rubel på kontot, och detta är fyllt med förseningar och påföljder. Se därför till att det finns tillräckligt med pengar på ditt konto omedelbart före den vanliga förfallodagen.
Förtida återbetalning av ett lån är alltså ett riktigt sätt att spara egna pengar på räntebetalningar. Rätten till ”förtida betalning” är lagstadgad och banken kan inte skapa hinder för detta. Betydande kostnadsbesparingar kan uppnås genom att förkorta låneavtalets löptid. Men i vissa fall kan en minskning av det månatliga betalningsbeloppet användas för att minska kreditbelastningen. Innan du gör en tidig betalning måste du se till att efter att medlen har skrivits av kommer det att finnas ett tillräckligt belopp kvar på kontot för att betala skulden. Om du stängde lånet helt med återbetalning, glöm inte att få lämpligt intyg från banken.