ประเภทของนโยบายการเงิน ข้อดีและข้อเสียของนโยบายการเงิน

ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

การแนะนำ

เงื่อนไขที่จำเป็นประการหนึ่งสำหรับการพัฒนาสมดุลที่ยั่งยืนของเศรษฐกิจของประเทศคือการสร้างกลไกที่ชัดเจนในการควบคุมการเงิน นโยบายการเงินของรัฐเป็นเครื่องมือที่เป็นประชาธิปไตยอย่างมากในการมีอิทธิพลต่อเศรษฐกิจแบบผสมผสานที่ไม่ละเมิดอธิปไตยของวิชาส่วนใหญ่ในระบบธุรกิจ ตามหลักการแล้ว นโยบายการเงินควรรับประกันเสถียรภาพด้านราคา การจ้างงานเต็มที่ และการเติบโตทางเศรษฐกิจ สิ่งเหล่านี้คือเป้าหมายสูงสุดและสูงสุด

ธนาคารกลางแห่งรัฐทำหน้าที่เป็นผู้ดำเนินนโยบายการเงินของรัสเซีย ธนาคารดังกล่าวคือธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย) หน่วยงานทางการเงินกลางมีบทบาทสำคัญในนโยบายการเงิน ซึ่งก็คือปริมาณเงิน ซึ่งมีบทบาทนำในการควบคุมเศรษฐกิจตลาดของรัฐ ธนาคารกลางได้รับมอบอำนาจจากรัฐโดยมีสิทธิในการออกนโยบายในการรักษาเสถียรภาพเศรษฐกิจและบรรลุความสมดุลของสินค้าโภคภัณฑ์และเงิน

นโยบายการเงินในระดับมหภาคคือชุดของมาตรการที่ธนาคารกลางดำเนินการในด้านการหมุนเวียนทางการเงินและความสัมพันธ์ด้านเครดิตเพื่อให้กระบวนการเศรษฐกิจมหภาคมีทิศทางการพัฒนาที่รัฐต้องการ

กลไกการกำกับดูแลประกอบด้วยวิธีการ เครื่องมือสำหรับควบคุมการดำเนินงานที่เป็นเงินสดและไม่ใช่เงินสด และรูปแบบเฉพาะของการควบคุมการเปลี่ยนแปลงของปริมาณเงิน อัตราดอกเบี้ยของธนาคาร และสภาพคล่องของธนาคารในระดับมหภาค-จุลภาค

เป้าหมายหลักของนโยบายการเงินคือการช่วยให้เศรษฐกิจบรรลุระดับการผลิตโดยมีการจ้างงานเต็มจำนวนและไม่มีอัตราเงินเฟ้อ ในประเทศของเราในขั้นตอนนี้ นโยบายการเงินที่มีเหตุผลควรลดอัตราเงินเฟ้อและการลดลงของการผลิต และป้องกันการว่างงานที่เพิ่มขึ้น

ในความคิดของฉัน ปัญหาการแทรกแซงของรัฐบาลในระบบเศรษฐกิจถือเป็นพื้นฐานสำหรับรัฐใดๆ ก็ตาม ไม่ว่าจะเป็นระบบเศรษฐกิจแบบตลาดหรือระบบเศรษฐกิจแบบกระจายสินค้าก็ตาม

การควบคุมเศรษฐกิจของรัฐในระบบเศรษฐกิจตลาดเป็นระบบมาตรฐานของมาตรการทางกฎหมาย ผู้บริหาร และการกำกับดูแลที่ดำเนินการโดยหน่วยงานของรัฐและองค์กรสาธารณะที่ได้รับอนุญาต เพื่อสร้างเสถียรภาพและปรับระบบเศรษฐกิจและสังคมที่มีอยู่ให้สอดคล้องกับสภาวะที่เปลี่ยนแปลง

ความเป็นไปได้ตามวัตถุประสงค์ของนโยบายเศรษฐกิจของรัฐปรากฏขึ้นพร้อมกับความสำเร็จของการพัฒนาเศรษฐกิจ การกระจุกตัวของการผลิต และทุนในระดับหนึ่ง ในสภาวะปัจจุบัน นโยบายเศรษฐกิจของรัฐเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการสืบพันธุ์ ช่วยแก้ปัญหาต่างๆ เช่น กระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจ ควบคุมการจ้างงาน ส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงที่ก้าวหน้าในโครงสร้างภาคส่วนและภูมิภาค สนับสนุนการส่งออก ทิศทาง รูปแบบ และขนาดเฉพาะของนโยบายเศรษฐกิจของรัฐนั้นถูกกำหนดโดยลักษณะและความรุนแรงของปัญหาทางเศรษฐกิจและสังคมในประเทศหนึ่งๆ ในช่วงเวลาหนึ่งๆ

วัตถุประสงค์: เพื่อสร้างแนวคิดเกี่ยวกับนโยบายการเงินของรัฐ การพัฒนาความคิดทางเศรษฐกิจ จินตนาการที่สร้างสรรค์ (ผ่านการสร้างแบบจำลองเครื่องมือทางเศรษฐกิจของนโยบายการเงิน) การก่อตัวของรูปแบบพฤติกรรมที่จำเป็นในระบบเศรษฐกิจตลาด

§ เปิดเผยแก่นแท้ของแนวคิด “นโยบายการเงินของรัฐ”

§ ศึกษาวิธีการพื้นฐานของนโยบายการเงิน

§ พัฒนาทักษะการคิดเชิงวิเคราะห์

§ เพื่อสร้างความต้องการและความสามารถในการเป็นองค์กร

§ พัฒนาทักษะการประยุกต์ใช้ความรู้ทางทฤษฎีในทางปฏิบัติในกิจกรรมวิชาชีพในอนาคต และเมื่อทำการตัดสินใจที่สำคัญทางสังคม สร้างทัศนคติที่สำคัญต่อความเป็นจริง วิเคราะห์ ประเมินผล และพัฒนาตำแหน่งทางสังคมบางอย่าง

ในงานของฉัน ฉันพยายามพิจารณาประเด็นหลักของนโยบายการเงินของรัสเซีย การพัฒนาภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของรัสเซีย วิธีการที่ธนาคารแห่งรัสเซียใช้ ข้อดีและข้อเสีย ผลลัพธ์ทางเศรษฐกิจมหภาคของนโยบายการเงิน บทบาทของรัฐในการพัฒนาเศรษฐกิจรัสเซีย

1. รากฐานทางทฤษฎีและระเบียบวิธีของการทำงานของนโยบายการเงิน

1.1 ลักษณะทั่วไปของนโยบายการเงิน

นโยบายการเงินคือการควบคุมการจัดหาทรัพยากรทางการเงิน (โดยคำนึงถึงความต้องการ) เพื่อให้มั่นใจว่าการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ไม่เงินเฟ้อ

นโยบายการเงินสามารถขยายหรือจำกัดได้

นโยบายการเงินแบบขยายตัว (การขยายสินเชื่อ) มีความเกี่ยวข้องกับการเพิ่มปริมาณเงิน (ปริมาณเงิน) เพื่อส่งเสริมกิจกรรมทางเศรษฐกิจในประเทศ

นโยบายการเงินที่เข้มงวด (การจำกัดสินเชื่อ) เกี่ยวข้องกับการลดปริมาณเงินเพื่อลดการเติบโตของอัตราเงินเฟ้อของ GNP

รัฐดำเนินนโยบายการเงินผ่านธนาคารกลาง (ผู้ออก) ในประเทศของเรา บทบาทนี้ได้รับมอบหมายให้กับธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งเป็นรัฐเป็นเจ้าของ แต่มีระดับความเป็นอิสระที่สำคัญในการควบคุมการหมุนเวียนของเงิน

ในประเทศส่วนใหญ่ของโลก ระบบธนาคารมีสองระดับ: ระดับแรกของระบบธนาคารประกอบด้วยธนาคารกลาง และระดับที่สองคือธนาคารพาณิชย์ นอกจากธนาคารแล้ว ระบบเครดิตของรัฐยังจัดตั้งขึ้นโดยสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งรวมถึง: บริษัทประกันภัย กองทุนรวมที่ลงทุน กองทุนบำเหน็จบำนาญ โรงรับจำนำ ฯลฯ

ธนาคารกลางทำหน้าที่หลักดังต่อไปนี้:

* ดำเนินการออก (เผยแพร่สู่การหมุนเวียน) ของสกุลเงินประจำชาติ (รวมถึงการถอน การเปลี่ยนและการทำลายธนบัตร ฯลฯ )

* จัดเก็บทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศของประเทศและทุนสำรองของธนาคารพาณิชย์

* จัดระเบียบการชำระหนี้ระหว่างธนาคารพาณิชย์ผ่านบัญชีตัวแทนที่เปิดที่ธนาคารกลาง

* ทำหน้าที่เป็นตัวแทนทางการเงินของรัฐบาล (เช่น จัดระเบียบการออกและให้บริการหลักทรัพย์รัฐบาล)

* ควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์โดย: กำหนดมาตรฐานสำหรับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ (มาตรฐานความเพียงพอของเงินกองทุน สภาพคล่องในงบดุล อัตราส่วนเงินลงทุนและเงินทุนของตัวเอง ฯลฯ) การประสานงานขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการออกใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมการธนาคาร การจดทะเบียนองค์กรสินเชื่อ การเริ่มคดีล้มละลาย การแต่งตั้งผู้จัดการล้มละลาย ฯลฯ กำหนดบรรทัดฐานของการจ่ายเงินสมทบประกันและทุนสำรอง ฯลฯ

หน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์ถือเป็นการดึงดูดเงินฝากจากนิติบุคคลและบุคคลทั่วไปและให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจที่ไม่ใช่ธนาคาร (องค์กรและองค์กรในทุกภาคส่วนการผลิตและไม่ใช่การผลิตตลอดจนประชากร สำหรับเงินทุนที่ระดมได้ (เงินฝาก) ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝากเงิน โดยการสะสมเงินของผู้ฝากเงิน ธนาคารจะใช้ส่วนหนึ่งของเงินทุนเหล่านี้เพิ่มเติมในการให้สินเชื่อแก่ภาคที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งโดยปกติแล้วพวกเขาจะได้รับดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืม เกินกว่าดอกเบี้ยเงินฝาก ส่วนต่างที่เรียกว่า ส่วนต่างดอกเบี้ย ซึ่งก่อให้เกิดรายได้รวมของธนาคารพาณิชย์ ธนาคาร.

การให้กู้ยืมจะดำเนินการโดยคำนึงถึงหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืมดังต่อไปนี้: ความเร่งด่วน การชำระคืน การชำระเงิน ความปลอดภัยของเงินทุนที่มอบให้ วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ และแนวทางที่แตกต่างสำหรับผู้กู้ยืม

หลักการชำระคืนหมายถึงความจำเป็นที่ผู้กู้จะต้องคืนเงินที่ได้รับคืนเต็มจำนวน ในทางกลับกันสันนิษฐานว่าเมื่อให้สินเชื่อธนาคารจะต้องมั่นใจในความสามารถในการละลายของผู้กู้ ณ เวลาที่ชำระคืนเงินกู้ซึ่งตามกฎแล้วจะได้รับการยืนยันโดยการคำนวณที่เหมาะสม เพื่อให้เป็นไปตามหลักการนี้ ตามกฎแล้วจะมีการออกเงินกู้สำหรับโครงการที่มีประสิทธิผล (ทำกำไร) หรือให้กับผู้กู้ยืมที่มีความสามารถในการละลายอย่างไม่ต้องสงสัย ดังที่ทราบกันดีว่าสินเชื่อที่ไม่ชำระคืนเป็นหนึ่งในสาเหตุหลักที่ทำให้ธนาคารล้มเหลว

หลักการเร่งด่วนหมายความว่าไม่เพียงแต่จะต้องชำระคืนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังต้องส่งคืนตามกำหนดเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด หากไม่เป็นไปตามกำหนดเวลาเหล่านี้ ผู้ฝ่าฝืนจะถูกลงโทษพิเศษ (ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น การลงโทษ ฯลฯ)

หลักการชำระเงินหมายความว่าจะมีการคิดดอกเบี้ยจากกองทุนที่ให้ยืม ระดับของดอกเบี้ยสินเชื่อขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนของกองทุนที่ออก ขนาด และระยะเวลาเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยยังได้รับอิทธิพลจากสถานการณ์ทั่วไปในตลาดเงิน เช่น อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินให้สินเชื่อและเงินฝาก อัตราคิดลดของธนาคารกลาง และอัตราดอกเบี้ยของตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคาร อัตราดอกเบี้ยยังถูกกำหนดโดยอัตราส่วนของเงินที่ยืมและเงินของตัวเองของธนาคารพาณิชย์ (หากเงินทุนของตัวเองมีอำนาจเหนือกว่า อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเนื่องจากไม่จำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยธนาคารสำหรับพวกเขา)

หลักการรักษาความปลอดภัยหมายความว่าธนาคารจะต้องทำประกันในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ โดยให้บุคคลที่สามมีส่วนร่วมในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมหรือจำนำทรัพย์สินของผู้ยืม โดยทั่วไปสิ่งต่อไปนี้จะใช้เป็นหลักประกันในการกู้ยืม: การค้ำประกัน การค้ำประกัน หลักประกัน การประกันภัย การค้ำประกันจะใช้เมื่อให้สินเชื่อแก่บุคคล: ในกรณีนี้ผู้ค้ำประกัน (นิติบุคคลหรือบุคคลธรรมดา) รับภาระผูกพันในการคืนเงินให้กับผู้ยืมในกรณีที่ล้มละลาย การรับประกันจะใช้เมื่อให้สินเชื่อแก่นิติบุคคล และในกรณีนี้ นิติบุคคลอื่นซึ่งมีความสามารถในการชำระหนี้อย่างไม่ต้องสงสัยจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกัน การจำนำกำหนดให้ผู้กู้จัดเตรียมสินค้าคงคลังหรืออสังหาริมทรัพย์ (ในกรณีของการจำนำอย่างหนัก) หรือเอกสารสำหรับพวกเขา (ในกรณีของการจำนำแบบนุ่มนวล) แก่ธนาคาร ซึ่งกรรมสิทธิ์จะถูกโอนไปยังธนาคารใน กรณีไม่ชำระคืนเงินกู้ ท้ายที่สุด สัญญาประกันภัยระบุถึงความรับผิดของบริษัทประกันภัยในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้หรือดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนด

หลักการของวัตถุประสงค์เป้าหมายถูกนำมาใช้ในการจัดหาสินเชื่อขนาดใหญ่เพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด ความเป็นไปได้ที่จะบรรลุผลซึ่งธนาคารสามารถคำนวณล่วงหน้าได้ สิ่งนี้ช่วยให้คุณลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงินได้อย่างมาก ในเรื่องนี้ ธนาคารจะใช้การควบคุมการใช้เงินทุนอย่างเข้มงวด และในกรณีที่มีการละเมิดการใช้งานตามที่ตั้งใจไว้ ธนาคารอาจระงับการจัดหาเงินทุนเพิ่มเติมสำหรับโครงการได้

ในที่สุด หลักการของแนวทางที่แตกต่างนั้นเกี่ยวข้องกับการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์บางอย่างตามที่ผู้ยืมอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงเฉพาะ โดยขึ้นอยู่กับการที่ธนาคารตัดสินใจในเรื่องการให้หรือไม่ให้สินเชื่อและเงื่อนไขการให้กู้ยืม

ตามรูปแบบการเป็นเจ้าของ ธนาคารอาจเป็นของรัฐ (หรือมีส่วนร่วมของรัฐ) หรือเอกชนก็ได้

ชุดของขั้นตอนทั่วไปและงานที่ดำเนินการโดยธนาคารพาณิชย์เรียกว่าการดำเนินงาน การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์แบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่: เชิงรับและเชิงรุก

การดำเนินงานเชิงรับมีวัตถุประสงค์เพื่อระดมและดึงดูดเงินทุนจากธนาคารจากภายนอก จากองค์กรอื่นและประชากร ธนาคารเองก็จ่ายดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมเหล่านี้

การดำเนินงานที่ดำเนินอยู่ประกอบด้วยการวางเงินทุนให้กับธนาคาร ลงทุนในธุรกิจ หรือมอบให้กับองค์กรหรือบุคคลอื่น ธนาคารได้รับดอกเบี้ยจากธุรกรรมเหล่านี้ การดำเนินการเชิงรับหลักของธนาคาร ได้แก่ การดึงดูดเงินฝากจากนิติบุคคลและบุคคลธรรมดา การรับเงินกู้จากธนาคารอื่น และการออกหลักทรัพย์ของตนเอง หากเงินทุนของธนาคารพาณิชย์ (หุ้นที่ได้รับอนุญาต) เป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของเงินทุนดำเนินงาน เงินทุนที่ยืมมาซึ่งเป็นผลมาจากการดำเนินงานเชิงรับจะเป็นพื้นฐานของกิจกรรมของธนาคาร ปัจจุบันภาระหนี้ของธนาคารพาณิชย์คิดเป็นประมาณ 75% ของเงินทุนทั้งหมดสำหรับธนาคารส่วนใหญ่ ผลลัพธ์ของการดำเนินงานเชิงรับของธนาคารจะแสดงในงบดุลในส่วนความรับผิดซึ่งสะท้อนถึงเงินทุนของกองทุนที่ได้รับอนุญาตและทุนสำรองบัญชีของธนาคารตัวแทนบัญชีกระแสรายวันขององค์กรและเงินฝากของบุคคลสินเชื่อที่ได้รับจากธนาคารอื่นธนาคาร กำไรซึ่งเป็นแหล่งจ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือหุ้น เป็นต้น .ป. การดำเนินงานหลักประเภทหลัก ได้แก่ การให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจตลอดจนการซื้อหลักทรัพย์ ผลลัพธ์ของการดำเนินงานเหล่านี้จะสะท้อนให้เห็นในงบดุลในส่วนสินทรัพย์ซึ่งรวมถึง: ยอดเงินสด, เงินที่เก็บไว้ในธนาคารแห่งรัสเซียในบัญชีผู้สื่อข่าวและในกองทุนสำรอง, จำนวนเงินกู้ที่ออกให้กับองค์กรและองค์กรเช่นกัน เช่นเดียวกับธนาคารอื่น ๆ ต้นทุนของหุ้นและพันธบัตรและบทความอื่น ๆ

1.2 วิธีการนโยบายการเงิน

การควบคุมโดยตรงและโดยอ้อมของทรงกลมทางการเงิน

ภายในกรอบนโยบายการเงิน มีการใช้กฎระเบียบทั้งทางตรงและทางอ้อมของขอบเขตการเงิน การควบคุมโดยตรงดำเนินการผ่านมาตรการการบริหารในรูปแบบของคำสั่งต่างๆ ของธนาคารกลางเกี่ยวกับปริมาณปริมาณเงินและราคาในตลาดการเงิน การดำเนินการตามมาตรการเหล่านี้ให้ผลเร็วที่สุดในแง่ของการควบคุมธนาคารกลางเหนือราคาหรือปริมาณเงินฝากและสินเชื่อสูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาวะวิกฤตเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป วิธีการมีอิทธิพลโดยตรงในกรณีที่มีผลกระทบ "ไม่เอื้ออำนวย" ต่อกิจกรรมของพวกเขาจากมุมมองของหน่วยงานทางเศรษฐกิจ อาจทำให้เกิดการไหลล้น ทรัพยากรทางการเงินไหลออกสู่ "เศรษฐกิจเงา" หรือในต่างประเทศ

การควบคุมทางอ้อมของขอบเขตการเงิน - มีอิทธิพลต่อแรงจูงใจของพฤติกรรมขององค์กรธุรกิจโดยใช้กลไกตลาด ประสิทธิภาพของมันมีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับระดับการพัฒนาของตลาดเงิน ในระบบเศรษฐกิจที่เปลี่ยนผ่าน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะแรกของการเปลี่ยนแปลง เครื่องมือทั้งทางตรงและทางอ้อมจะถูกนำมาใช้กับการแทนที่อย่างค่อยเป็นค่อยไปของเครื่องมือแรกด้วยเครื่องมืออย่างหลัง

วิธีการทั่วไปและการคัดเลือกของการกำกับดูแลทางการเงิน

นอกเหนือจากการแบ่งวิธีการควบคุมการเงินออกเป็นทางตรงและทางอ้อมแล้ว ยังมีวิธีการทั่วไปและแบบเลือกสรรในการดำเนินนโยบายการเงินของธนาคารกลางอีกด้วย

วิธีการทั่วไปส่วนใหญ่เป็นทางอ้อม ซึ่งส่งผลกระทบต่อตลาดเงินโดยรวม

วิธีการคัดเลือกจะควบคุมสินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งโดยเฉพาะและมีลักษณะเป็นข้อกำหนดเป็นหลัก วัตถุประสงค์เกี่ยวข้องกับการแก้ไขปัญหาภาคเอกชน เช่น การจำกัดการปล่อยสินเชื่อโดยธนาคารบางแห่ง หรือการจำกัดการออกสินเชื่อบางประเภท การรีไฟแนนซ์ตามเงื่อนไขสิทธิพิเศษของธนาคารพาณิชย์บางแห่ง เป็นต้น โดยใช้วิธีการคัดเลือก ธนาคารกลางยังคงทำหน้าที่ในการกระจายทรัพยากรเครดิตแบบรวมศูนย์ หน้าที่ดังกล่าวถือเป็นเรื่องปกติสำหรับธนาคารกลางของประเทศที่มีระบบเศรษฐกิจแบบตลาด

การใช้วิธีการคัดเลือกในการปฏิบัติของธนาคารกลางเพื่อมีอิทธิพลต่อกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์เป็นเรื่องปกติของนโยบายเศรษฐกิจที่ดำเนินการในช่วงที่เกิดภาวะถดถอยตามวัฏจักรในสภาวะที่มีการละเมิดสัดส่วนการสืบพันธุ์อย่างรุนแรง

เครื่องมือกำกับดูแลการเงิน

ในแนวทางปฏิบัติทางเศรษฐกิจโลก ธนาคารกลางใช้เครื่องมือควบคุมการเงินต่อไปนี้ภายในกรอบนโยบายการเงิน:

การเปลี่ยนแปลงอัตราส่วนสำรองที่ต้องการหรือที่เรียกว่าข้อกำหนดสำรอง

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง ได้แก่ การเปลี่ยนแปลงกลไกการกู้ยืมเงินของธนาคารพาณิชย์จากธนาคารกลาง หรือการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์กับธนาคารกลาง

การทำธุรกรรมในตลาดเปิดกับหลักทรัพย์รัฐบาล

เงินสำรองที่จำเป็น

เงินสำรองที่จำเป็นคือเปอร์เซ็นต์ของหนี้สินของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์จะต้องเก็บเงินสำรองเหล่านี้ไว้ที่ธนาคารกลาง ในอดีต ธนาคารกลางมองว่าข้อกำหนดการสำรองนั้นเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจที่ออกแบบมาเพื่อให้ธนาคารพาณิชย์มีสภาพคล่องเพียงพอ และในกรณีที่มีการใช้เงินฝาก เพื่อป้องกันการล้มละลายของธนาคารพาณิชย์ และด้วยเหตุนี้จึงปกป้องผลประโยชน์ของลูกค้า ผู้ฝาก และผู้สื่อข่าว . อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน การเปลี่ยนแปลงบรรทัดฐานของการสำรองที่จำเป็นของธนาคารพาณิชย์หรือข้อกำหนดการสำรองถูกนำมาใช้เป็นเครื่องมือที่ค่อนข้างง่ายที่ใช้ในการแก้ไขขอบเขตการเงินที่รวดเร็วที่สุด กลไกการออกฤทธิ์ของตราสารนโยบายการเงินฉบับนี้มีดังนี้

¦ หากธนาคารกลางเพิ่มอัตราส่วนสำรองที่จำเป็น สิ่งนี้จะนำไปสู่การลดลงของเงินสำรองฟรีของธนาคาร ซึ่งพวกเขาสามารถนำไปใช้ในการดำเนินการให้กู้ยืมได้ ดังนั้นสิ่งนี้จะทำให้ปริมาณเงินลดลงตัวคูณ

¦ เมื่ออัตราการสำรองที่ต้องการลดลง ปริมาณเงินจะขยายตัวทวีคูณ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า เครื่องมือของนโยบายการเงินนี้เป็นเครื่องมือที่ทรงพลังที่สุด แต่ค่อนข้างหยาบ เนื่องจากมันส่งผลกระทบต่อรากฐานของระบบธนาคารทั้งหมด การเปลี่ยนแปลงอัตราส่วนสำรองที่จำเป็นแม้เพียงเล็กน้อยก็อาจทำให้ปริมาณสำรองของธนาคารเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญและนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงนโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

นโยบายดอกเบี้ยของธนาคารกลาง

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสามารถแสดงได้สองทิศทาง: เป็นการกำกับดูแลการให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์และนโยบายเงินฝาก กล่าวคือนี่คือนโยบายของอัตราคิดลดหรืออัตราการรีไฟแนนซ์ อัตราการรีไฟแนนซ์หมายถึงเปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารกลางให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ที่มีฐานะการเงินดี โดยทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้เป็นทางเลือกสุดท้าย อัตราคิดลดคือเปอร์เซ็นต์ (ส่วนลด) ที่ธนาคารกลางคำนึงถึงตั๋วแลกเงินของธนาคารพาณิชย์ ซึ่งเป็นประเภทการให้กู้ยืมที่มีหลักประกันด้วยหลักทรัพย์

อัตราคิดลด (อัตราการรีไฟแนนซ์) กำหนดโดยธนาคารกลาง การลดน้อยลงทำให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ถูกลง เมื่อธนาคารพาณิชย์ได้รับสินเชื่อ เงินสำรองของธนาคารพาณิชย์จะเพิ่มขึ้น ส่งผลให้จำนวนเงินหมุนเวียนเพิ่มขึ้นทวีคูณ ในทางกลับกัน การเพิ่มขึ้นของอัตราคิดลด (อัตราการรีไฟแนนซ์) ทำให้สินเชื่อไม่มีผลกำไร นอกจากนี้ธนาคารพาณิชย์บางแห่งที่ยืมเงินไปแล้วกำลังพยายามคืนเงินเนื่องจากมีราคาแพงมาก การลดทุนสำรองของธนาคารจะทำให้ปริมาณเงินลดลง

การกำหนดขนาดของอัตราคิดลดเป็นหนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดของนโยบายการเงิน และการเปลี่ยนแปลงของอัตราคิดลดเป็นตัวบ่งชี้การเปลี่ยนแปลงในด้านการควบคุมการเงิน ขนาดของอัตราคิดลดมักจะขึ้นอยู่กับระดับอัตราเงินเฟ้อที่คาดหวังและในขณะเดียวกันก็มีอิทธิพลอย่างมากต่ออัตราเงินเฟ้อ เมื่อธนาคารกลางตั้งใจที่จะผ่อนคลายหรือเข้มงวดนโยบายการเงิน ธนาคารจะลดหรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ย (ดอกเบี้ย) ธนาคารอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่หนึ่งรายการขึ้นไปสำหรับธุรกรรมประเภทต่างๆ หรือดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยโดยไม่ต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางไม่มีข้อผูกมัดกับธนาคารพาณิชย์ในความสัมพันธ์ในการให้กู้ยืมกับลูกค้าและกับธนาคารอื่นๆ อย่างไรก็ตาม ระดับของอัตราคิดลดอย่างเป็นทางการจะเป็นแนวทางสำหรับธนาคารพาณิชย์ในการดำเนินการสินเชื่อ

การดำเนินการตลาดเปิด

การดำเนินการในตลาดเปิดของธนาคารกลางในปัจจุบันเป็นเครื่องมือหลักของนโยบายการเงินในแนวปฏิบัติทางเศรษฐกิจโลก ธนาคารกลางขายหรือซื้อหลักทรัพย์ในอัตราที่กำหนดไว้ล่วงหน้า รวมถึงหลักทรัพย์ของรัฐบาลซึ่งเป็นหนี้ภายในของประเทศ ตราสารนี้ถือว่ามีความยืดหยุ่นมากที่สุดในการควบคุมการลงทุนด้านสินเชื่อและสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์

การดำเนินการในตลาดเปิดของธนาคารกลางมีผลกระทบโดยตรงต่อปริมาณทรัพยากรฟรีที่มีให้กับธนาคารพาณิชย์ ซึ่งกระตุ้นการลดหรือขยายการลงทุนด้านสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจ ขณะเดียวกันก็ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องของธนาคาร ลดลงหรือเพิ่มขึ้นตามไปด้วย อิทธิพลนี้ดำเนินการผ่านการเปลี่ยนแปลงโดยธนาคารกลางในราคาซื้อจากธนาคารพาณิชย์หรือการขายหลักทรัพย์ให้กับพวกเขา ด้วยนโยบายที่เข้มงวดซึ่งมุ่งเป้าไปที่การไหลออกของทรัพยากรสินเชื่อจากตลาดสินเชื่อ ธนาคารกลางจะลดราคาขายหรือเพิ่มราคาซื้อ ดังนั้นจึงเพิ่มหรือลดการเบี่ยงเบนจากอัตราตลาดตามลำดับ

หากธนาคารกลางซื้อหลักทรัพย์จากธนาคารพาณิชย์ ธนาคารจะโอนเงินไปยังบัญชีตัวแทน ซึ่งจะเป็นการเพิ่มทรัพยากรการให้กู้ยืมของธนาคาร พวกเขาเริ่มออกสินเชื่อซึ่งเข้าสู่ขอบเขตของการหมุนเวียนทางการเงินในรูปแบบของเงินจริงที่ไม่ใช่เงินสด หากธนาคารกลางขายหลักทรัพย์ ธนาคารพาณิชย์จะชำระค่าซื้อดังกล่าวจากบัญชีตัวแทน ซึ่งจะช่วยลดทรัพยากรในการให้กู้ยืม

การดำเนินการในตลาดแบบเปิดมักจะดำเนินการโดยธนาคารกลางร่วมกับกลุ่มธนาคารขนาดใหญ่และสถาบันการเงินอื่นๆ

แผนการดำเนินงานเหล่านี้มีดังนี้:

สมมติว่ามีปริมาณเงินส่วนเกินหมุนเวียนอยู่ในตลาดเงิน และธนาคารกลางก็กำหนดภารกิจในการจำกัดหรือขจัดส่วนเกินดังกล่าว ในกรณีนี้ ธนาคารกลางเริ่มเสนอขายหลักทรัพย์รัฐบาลในตลาดเปิดให้กับธนาคารหรือประชาชนทั่วไปที่ซื้อหลักทรัพย์รัฐบาลผ่านตัวแทนจำหน่ายพิเศษ เมื่ออุปทานของหลักทรัพย์รัฐบาลเพิ่มขึ้น ราคาในตลาดก็ลดลง และอัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้น และด้วยเหตุนี้ "ความน่าดึงดูด" ต่อผู้ซื้อจึงเพิ่มขึ้น ประชากร (ผ่านตัวแทนจำหน่าย) และธนาคารเริ่มซื้อหลักทรัพย์ของรัฐบาลอย่างจริงจัง ซึ่งท้ายที่สุดก็นำไปสู่การลดทุนสำรองของธนาคาร การลดทุนสำรองของธนาคารจะช่วยลดปริมาณเงินตามสัดส่วนที่เท่ากับตัวคูณของธนาคาร ในขณะเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้น

ให้เราสมมติว่ามีการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนในตลาดเงิน ในกรณีนี้ ธนาคารกลางดำเนินนโยบายที่มุ่งขยายปริมาณเงิน กล่าวคือ ธนาคารกลางเริ่มซื้อหลักทรัพย์รัฐบาลจากธนาคารและประชาชนในอัตราที่เอื้ออำนวยต่อพวกเขา ดังนั้นธนาคารกลางจึงเพิ่มความต้องการหลักทรัพย์รัฐบาล เป็นผลให้ราคาในตลาดสูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยลดลง ทำให้หลักทรัพย์ธนารักษ์ "ไม่น่าสนใจ" สำหรับผู้ถือ ประชากรและธนาคารเริ่มขายหลักทรัพย์ของรัฐบาลอย่างจริงจัง ซึ่งท้ายที่สุดจะนำไปสู่การเพิ่มทุนสำรองของธนาคาร และ (โดยคำนึงถึงผลกระทบของตัวคูณ) ส่งผลให้ปริมาณเงินเพิ่มขึ้น ขณะเดียวกันอัตราดอกเบี้ยก็ลดลง

การจัดการอุปทานเงินสดเป็นกฎระเบียบของการหมุนเวียนของเงินสด: ปัญหา, องค์กรของการหมุนเวียนและการถอนออกจากการหมุนเวียน, ดำเนินการโดยธนาคารกลาง

การควบคุมสกุลเงิน

การควบคุมสกุลเงินในฐานะเครื่องมือในนโยบายการเงินเริ่มถูกนำมาใช้โดยธนาคารกลางตั้งแต่ช่วงทศวรรษที่ 30 ของศตวรรษที่ 20 เป็นการตอบสนองต่อ “การหลบหนีของทุน” จากประเทศในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจและภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ การควบคุมสกุลเงินหมายถึงการจัดการกระแสการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและการชำระเงินภายนอก การก่อตัวของอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินประจำชาติ

อัตราแลกเปลี่ยนได้รับอิทธิพลจากหลายปัจจัย ได้แก่ สถานะของดุลการชำระเงิน การส่งออกและนำเข้า ส่วนแบ่งการค้าต่างประเทศในผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ การขาดดุลงบประมาณและแหล่งที่มาของการครอบคลุม สถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมือง ฯลฯ อัตราแลกเปลี่ยนจริงในเงื่อนไขเฉพาะที่กำหนดสามารถกำหนดได้อันเป็นผลมาจากข้อเสนอฟรีสำหรับการซื้อและขายสกุลเงินจากการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน ระบบการควบคุมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่มีประสิทธิภาพคือการแทรกแซงการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารกลางเข้าแทรกแซงการดำเนินงานในตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อมีอิทธิพลต่ออัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินประจำชาติโดยการซื้อหรือขายสกุลเงินต่างประเทศ เพื่อเพิ่มอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินประจำชาติ ธนาคารกลางจะขายสกุลเงินต่างประเทศ เพื่อลดอัตราแลกเปลี่ยน ธนาคารกลางจะซื้อสกุลเงินต่างประเทศเพื่อแลกกับสกุลเงินประจำชาติ ธนาคารกลางดำเนินการแทรกแซงการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อให้อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราของประเทศใกล้เคียงกับกำลังซื้อมากที่สุดและในขณะเดียวกันก็พบการประนีประนอมระหว่างผลประโยชน์ของผู้ส่งออกและผู้นำเข้า บริษัทส่งออกมีความสนใจในการประเมินค่าสกุลเงินของประเทศที่ต่ำเกินไป โดยจะสร้างรายได้จากอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวนมาก องค์กรที่ได้รับวัตถุดิบ อุปทาน และส่วนประกอบจากต่างประเทศ รวมถึงอุตสาหกรรมที่ผลิตผลิตภัณฑ์ที่ไม่สามารถแข่งขันได้เมื่อเปรียบเทียบกับผลิตภัณฑ์จากต่างประเทศ มีความสนใจในการประเมินค่าสกุลเงินของประเทศเกินจริง

1.3 บทบาทของระบบธนาคารพาณิชย์ในการดำเนินนโยบายการเงิน

ประสบการณ์ระดับโลกรู้สองวิธีในการรักษาเสถียรภาพเศรษฐกิจ:

ประการแรกคือนักการเงิน โดยขึ้นอยู่กับการรักษาระดับเงินเฟ้อขั้นต่ำที่ต้องการและรักษาเสถียรภาพการไหลเวียนของเงินผ่านการจัดการปริมาณเงินและอุปสงค์ที่มีประสิทธิภาพโดยรวม แนวทางนี้ไม่ได้ให้การปรับโครงสร้างใหม่และมักจะนำไปสู่การลดปริมาณการผลิตและการหยุดกิจกรรมการลงทุน

ประการที่สองคือ Keynesian ซึ่งมีพื้นฐานมาจากการกระตุ้นการพัฒนาการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ ส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงเชิงโครงสร้าง และขจัดความไม่สมดุลในระบบเศรษฐกิจ ร่วมกับมาตรการในการควบคุมนโยบายการเงินและการเงิน

การดำเนินการตามนโยบายการเงินถือเป็นลำดับความสำคัญที่สำคัญในเศรษฐศาสตร์มหภาค โดยรับประกันการควบคุมอัตราเงินเฟ้อและการเติบโตของปริมาณเงิน การเสริมความแข็งแกร่งของสกุลเงินของประเทศ การรักษาเสถียรภาพของอัตราแลกเปลี่ยน และบรรลุการแปลงสภาพของสกุลเงินของประเทศ

สามารถสังเกตเครื่องมือและขั้นตอนต่างๆ ในนโยบายการเงิน และโดยเฉพาะอย่างยิ่งวิธีที่ธนาคารกลางมีอิทธิพลต่อผลผลิตและระดับราคาของสินค้าและบริการ ธนาคารกลางควบคุมปริมาณเงินและเงื่อนไขการให้กู้ยืม

ข้าว. 1.1 โครงการบริหารจัดการปริมาณเงินโดยธนาคารกลาง

ธนาคารกลางมีเครื่องมือหลายอย่างเพื่อให้บรรลุเป้าหมายระดับกลาง เช่น เงินสำรองของธนาคาร ปริมาณเงิน และอัตราดอกเบี้ย การดำเนินงานเหล่านี้ผ่านเครื่องมือที่เหมาะสม ช่วยให้บรรลุตัวชี้วัดขั้นสุดท้ายของเศรษฐกิจที่ดี ได้แก่ อัตราเงินเฟ้อต่ำ การเติบโตของผลผลิต และการว่างงานต่ำ

ในการควบคุมปริมาณเงิน ธนาคารกลางควรมุ่งเน้นไปที่การบรรลุเป้าหมายระดับกลาง เป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจที่ทำหน้าที่เป็นกลไกกลางระหว่างเครื่องมือและวัตถุประสงค์ โดยไม่คำนึงถึงเครื่องมือทางการเงินหรือวัตถุประสงค์สูงสุดของการควบคุม

หากธนาคารกลางต้องการมีอิทธิพลต่อวัตถุประสงค์ขั้นสุดท้าย ก่อนอื่นเลย ธนาคารกลางจะต้องเปลี่ยนเครื่องมือทางการเงิน ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถควบคุมเงื่อนไขการให้กู้ยืมหรือปริมาณเงินได้

งานในการลดอัตราเงินเฟ้อจำเป็นต้องมีการควบคุมการเติบโตของปริมาณเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การเติบโตของปริมาณเงินจะต้องถูกจำกัดให้อยู่ในระดับที่เพียงพอที่จะรักษาระดับเป้าหมายของการเติบโตของ GDP ที่ระบุภายใต้การเปลี่ยนแปลงความเร็วของเงินที่เสนอ (หมายถึงอัตราส่วนของ GDP ที่ระบุต่อปริมาณเงิน)

ธนาคารกลางไม่สามารถใช้การควบคุมการเติบโตของปริมาณเงินได้โดยตรง แต่พวกเขายังมีโอกาสที่จะมีอิทธิพลทางอ้อมต่อการเติบโตโดยการควบคุมการเติบโตของฐานการเงิน ฐานการจัดหาเงินหรือที่เรียกว่าเงินสำรอง หมายถึงจำนวนเงินสดหมุนเวียนทั้งหมดและเงินสำรองของธนาคารแต่ละแห่งที่ธนาคารกลางถืออยู่ เงินสำรองดังกล่าวได้รับการจัดตั้งขึ้นตามข้อกำหนดทางกฎหมายสำหรับความพร้อมของเงินสำรอง (เงินสำรองบังคับ) หรือเกินระดับที่กำหนด (เงินสำรองส่วนเกิน) ฐานปริมาณเงินเกี่ยวข้องกับปริมาณเงินทั้งหมดผ่านสิ่งที่เรียกว่าตัวคูณเงิน ตัวคูณเงินคืออัตราส่วนของปริมาณเงินต่อฐาน และกำหนดความสัมพันธ์ระหว่างการเปลี่ยนแปลงในปริมาณของปริมาณเงินฐานกับการเปลี่ยนแปลงที่สอดคล้องกันในอุปทานเอง ตัวอย่างเช่น ตัวคูณเท่ากับ 2 หมายความว่าปริมาณของฐานจะเพิ่มขึ้น 200 ล้านจำนวน จะทำให้ปริมาณเงินเพิ่มขึ้น 400 ล้านซูม

ให้เราพิจารณากลไกที่ช่วยให้ธนาคารกลางสามารถควบคุมฐานปริมาณเงินต่อไปได้ ภายใต้โครงการที่ได้รับการสนับสนุนจาก IMF การควบคุมดังกล่าวจะดำเนินการโดยการกำหนดเพดานสินทรัพย์ภายในประเทศสุทธิของธนาคารกลาง งบดุลของธนาคารกลางโดยทั่วไปจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับกลไกการควบคุมดังกล่าว

โต๊ะ 1.1 งบดุลของธนาคารกลางทั่วไป

การลดความซับซ้อนหมายถึงการรวมไว้ในหมวดหมู่สินทรัพย์สุทธิในประเทศของสินเชื่อภายในประเทศทั้งหมดที่ธนาคารกลางให้ (แก่รัฐบาล ธนาคาร ฯลฯ) รวมถึงมูลค่าสุทธิของสินทรัพย์และหนี้สินอื่น ๆ ทั้งหมดที่ไม่ได้ระบุไว้ในตาราง ซึ่งรวมถึง ตัวอย่างเช่น บัญชีมูลค่าสุทธิและบัญชีที่ได้รับการประเมินที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยน สินทรัพย์สุทธิในประเทศยังรวมถึงเครื่องมือการชำระเงินที่อยู่ระหว่างการชำระคืน

สินทรัพย์สุทธิต่างประเทศประกอบด้วยทุนสำรองที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศที่หน่วยงานทางการเงินถืออยู่หักด้วยหนี้สินธนาคารระยะสั้นสำหรับชาวต่างชาติที่ต้องชำระเป็นสกุลเงินต่างประเทศ

ธนาคารนโยบายการเงิน

2. ระบบเครดิตของรัสเซีย

2.1 เครดิต: สาระสำคัญ หน้าที่ และประเภทของมัน

สาระสำคัญของเครดิต

เครดิต (จากภาษาละติน creditum - เงินกู้, หนี้) คือการจัดหาเงิน (หรือสินค้า) สำหรับหนี้โดยมีเงื่อนไขการค้ำประกันการชำระคืน ความเร่งด่วน และการชำระเงิน

ความจำเป็นในการให้สินเชื่อเนื่องจากความสัมพันธ์พิเศษระหว่างองค์กรธุรกิจอธิบายได้จากสถานการณ์ต่อไปนี้ ในด้านหนึ่ง ระบบเศรษฐกิจมีเงินทุนว่างชั่วคราวอยู่ตลอดเวลา สำหรับองค์กร สิ่งเหล่านี้คือกองทุนค่าเสื่อมราคา เงินทุนที่สะสมเพื่อขยายการผลิตหรือออกเนื่องจากความคลาดเคลื่อนในเรื่องระยะเวลาการขายสินค้าสำเร็จรูป (บริการ) และการซื้อวัตถุดิบ วัสดุสิ้นเปลือง ฯลฯ ที่จำเป็นต่อกระบวนการผลิตต่อไปตลอดจนจำนวนเงินที่จ่ายค่าจ้าง . นี่คือการออมสำหรับประชากรและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร ในทางกลับกัน จำเป็นต้องมีเงินทุนเพิ่มเติมอยู่เสมอ เช่น เพื่อขยายและปรับปรุงการผลิต การจ่ายค่าจ้างให้ตรงเวลา สำหรับการซื้อจำนวนมากของประชากร เพื่อเปิดธุรกิจของตนเอง เป็นต้น การรวมกันของสถานการณ์เหล่านี้ทำหน้าที่เป็น พื้นฐานสำหรับการพัฒนาระบบสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง

ผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมที่โอนเงินสินค้า (บริการ) ให้กับพันธมิตรโดยไม่ต้องชำระเงินทันทีหรือยืมเงินจะกลายเป็นเจ้าหนี้ ผู้รับสินค้า (บริการ) หรือเงินกลายเป็นผู้กู้ยืม จ่ายดอกเบี้ยเพื่อใช้เงินกู้

ธุรกรรมสินเชื่อมีลักษณะเด่นสองประการ ประการแรก ระยะเวลาหนึ่งผ่านไประหว่างการโอนมูลค่าใดๆ (สินค้า บริการ เงิน) และการรับมูลค่าที่เทียบเท่า ประการที่สองพื้นฐานของการทำธุรกรรมคือความไว้วางใจของผู้เข้าร่วมรายหนึ่งในอีกรายหนึ่ง - ความเชื่อมั่นว่าผู้ยืมจะสามารถชำระหนี้ได้ (ในแนวคิดของ "เครดิต" มีความเกี่ยวข้องกับคำภาษาละตินเชื่อ - เชื่อ) .

ก่อนที่จะให้เงินกู้ ผู้ให้กู้จะกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืม เช่น กำหนดพารามิเตอร์ที่ทำให้เขามีความมั่นใจในการชำระหนี้มากขึ้น มีการกำหนดความสามารถทางกฎหมายของผู้กู้ในการทำธุรกรรมสินเชื่อ ชื่อเสียงของเขา ความสามารถในการละลายทางการเงิน ความสามารถในการสร้างรายได้ ความพร้อมของหลักประกันสินเชื่อ การค้ำประกัน รวมถึงแหล่งที่มาของการชำระคืนเงินกู้

หน้าที่ของเครดิต

ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด สินเชื่อทำหน้าที่หลายอย่าง

1. เครดิตช่วยให้คุณขยายขอบเขตของกระบวนการผลิตได้อย่างมาก ธรรมชาติของระบบเศรษฐกิจแบบตลาดไม่ตระหนักถึงการไม่มีกิจกรรมของเงิน จะต้องมีการหมุนเวียนอย่างต่อเนื่อง เครดิตเปลี่ยนเงินทุนที่ไม่ได้ใช้งานชั่วคราวให้เป็นเงินทุนหมุนเวียน

2. เครดิตทำหน้าที่แจกจ่ายซ้ำ ด้วยเหตุนี้ การเคลื่อนย้ายเงินทุนตามเป้าหมายจึงดำเนินการจากหน่วยงานที่ต้องการออมเงินให้กับผู้ที่ต้องการเงินทุนที่ยืมมา หลักการของสินเชื่อ - การชำระคืนความเร่งด่วนและการจ่ายเงิน - มีส่วนทำให้เงินทุนถูกส่งไปยังพื้นที่เศรษฐกิจที่มีโอกาสได้รับผลกำไรมากขึ้นหรือได้รับสิทธิพิเศษตามโครงการของรัฐบาลเพื่อการพัฒนาประเทศ เศรษฐกิจ.

3. เครดิตทำหน้าที่ลดต้นทุนการจัดจำหน่าย ในอีกด้านหนึ่งจะกระตุ้นและเร่งการขายสินค้า ในทางกลับกัน มีการทดแทนเงินสดบางส่วนด้วยสิ่งที่เรียกว่าเงินเครดิต (ตั๋วเงิน ธนบัตร เช็ค ฯลฯ ); รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดกำลังพัฒนา และกระแสเงินสดก็กำลังเร่งตัวขึ้น

4. เครดิตทำหน้าที่เร่งการกระจุกตัวและการรวมศูนย์ของเงินทุน ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มขนาดของปัจจัยการผลิตที่ใช้หรือสร้างบริษัทใหม่ได้ เครดิตถูกใช้อย่างแข็งขันในการแข่งขันและอำนวยความสะดวกในกระบวนการควบรวมและซื้อกิจการของบริษัท

แบบฟอร์มเงินกู้

เครดิตมีหลายรูปแบบ มีความโดดเด่นด้วยองค์ประกอบของผู้เข้าร่วม วัตถุประสงค์ของสินเชื่อ พลวัต อัตราดอกเบี้ย และขอบเขตการดำเนินงาน สินเชื่อมีสองรูปแบบหลัก - เชิงพาณิชย์และการธนาคาร สินเชื่อเชิงพาณิชย์ (สินค้าโภคภัณฑ์) จัดทำโดยองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารแห่งหนึ่งไปยังอีกองค์กรหนึ่งในรูปแบบของการขายสินค้าโดยมีเงื่อนไขการชำระเงิน ตามกฎแล้วเงินกู้เชิงพาณิชย์จะออกโดยตั๋วแลกเงิน ดอกเบี้ยจะรวมอยู่ในราคาสินค้า (บริการ) และจำนวนเงินในใบเรียกเก็บเงิน ในขณะที่กระตุ้นการขายสินค้า สินเชื่อรูปแบบนี้มีการกระจายจำกัด ประการแรก ขนาดของมันถูกจำกัดด้วยขนาดของเงินทุนฟรี (สำรอง) ของเจ้าหนี้ ประการที่สอง ให้บริการเฉพาะการเคลื่อนย้ายสินค้าเท่านั้น ดังนั้นการใช้งานจึงจำกัดเฉพาะการค้า (ขายส่งหรือขายปลีก) ประการที่สาม รูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์จะกำหนดการใช้งานที่กำหนดเป้าหมายไว้ล่วงหน้า เช่น องค์กรที่ผลิตสินค้าเพื่อการลงทุนสามารถจัดหาให้กับองค์กรที่บริโภคสินค้าเหล่านั้นเท่านั้น

ในกระบวนการของการพัฒนาในอดีต ข้อจำกัดของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ถูกเอาชนะโดยการเกิดขึ้นและการพัฒนาของสินเชื่อของธนาคาร

สถาบันการเงิน (ธนาคาร กองทุน ฯลฯ) จะให้เครดิตธนาคารแก่นิติบุคคลและบุคคลในรูปแบบของสินเชื่อเงินสด มันเกินขอบเขตของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ทั้งในด้านขนาด เงื่อนไข ทิศทาง และขอบเขตการใช้งาน ขอบเขตการใช้งานกว้างขึ้น: เครดิตธนาคารไม่เพียงทำหน้าที่หมุนเวียนของสินค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการสะสมทุนอีกด้วย ลักษณะสากลของเครดิตธนาคารมีส่วนทำให้มีการใช้อย่างแพร่หลาย

สินเชื่อรูปแบบอื่นๆ ทั่วไป ได้แก่ สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อภาครัฐ และสินเชื่อระหว่างประเทศ

สินเชื่อผู้บริโภคจะมอบให้กับครัวเรือนโดยตรง วัตถุของมันคือสินค้าคงทน (อพาร์ตเมนต์ รถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ ฯลฯ) ปรากฏทั้งในรูปแบบของการขายสินค้าโดยมีการชำระเงินรอตัดบัญชีหรือในรูปแบบของเงินกู้ธนาคารเพื่อผู้บริโภค โดยทั่วไประยะเวลาของสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือสามปี ในกรณีนี้จะมีการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ค่อนข้างสูง

เครดิตของรัฐเกี่ยวข้องกับรัฐในขอบเขตของความสัมพันธ์ด้านเครดิต แหล่งที่มาของเงินทุนในกรณีนี้คือการขายพันธบัตรรัฐบาลซึ่งสามารถออกโดยทั้งรัฐบาลกลางและหน่วยงานท้องถิ่น เงินกู้รูปแบบนี้ใช้เพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณของรัฐเป็นหลัก

สินเชื่อระหว่างประเทศมีให้ในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์หรือการเงิน (สกุลเงิน) นี่คือรูปแบบหนึ่งของการเคลื่อนย้ายทุนระหว่างประเทศ ผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมสินเชื่อ ได้แก่ บริษัท ธนาคาร รัฐ องค์กรทางการเงินระหว่างประเทศและระดับภูมิภาค (ธนาคารโลก กองทุนการเงินระหว่างประเทศ ฯลฯ)

สินเชื่อรูปแบบอื่นสามารถแยกแยะได้: สินเชื่อระหว่างฟาร์ม เมื่อองค์กรธุรกิจจัดหาเงินทุนให้ซึ่งกันและกันโดยการออกหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์ประเภทอื่น ๆ สินเชื่อจำนองซึ่งมีให้ในรูปแบบของเงินกู้ระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ (อาคาร ที่ดิน) ฯลฯ

ดอกเบี้ยเป็นค่าธรรมเนียมเงินกู้

ดอกเบี้ยหมายถึงค่าธรรมเนียมที่จ่ายเพื่อกู้ยืม แนวคิดของ "เปอร์เซ็นต์" (จากภาษาละติน pro centum) หมายถึงหนึ่งในร้อยของจำนวน นี่เป็นความเข้าใจที่แคบเกี่ยวกับเปอร์เซ็นต์ ผู้กู้ยืม (องค์กร ครัวเรือน รัฐ หรือหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่น ๆ) จ่ายเงินจำนวนหนึ่ง (อาจอยู่ในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์) ให้กับเจ้าหนี้ที่ให้ยืมเงิน (หรือสินค้า) ความเข้าใจอย่างกว้างๆ เกี่ยวกับดอกเบี้ยเกี่ยวข้องกับรายได้ที่ได้รับจากการใช้ปัจจัยของทุนการผลิต หากให้เงินกู้เป็นเงินสดดอกเบี้ยจะทำหน้าที่เป็นราคาของเงินตามเงื่อนไข

อัตราดอกเบี้ย (อัตราดอกเบี้ย) คืออัตราส่วนของรายได้จากเงินทุนที่ให้ยืมต่อจำนวนเงินทุนที่ยืมมานั้นแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ จำเป็นต้องแยกแยะระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดคืออัตราดอกเบี้ยในตลาดปัจจุบันซึ่งไม่คำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อด้วย ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสังเกตเห็นได้ชัดเจนเมื่อให้กู้ยืมในระบบเศรษฐกิจที่มีระดับราคาทั่วไปที่ไม่แน่นอน (ในเงื่อนไขของอัตราเงินเฟ้อ - การเพิ่มขึ้นของระดับราคาทั่วไปหรือภาวะเงินฝืด - การลดลงของระดับราคาทั่วไป)

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและอัตราเงินเฟ้อ:

โดยที่ r คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

อัตราดอกเบี้ย i-nominal;

อัตราเงินเฟ้อที่คาดหวัง

อย่างไรก็ตาม ต้องมีข้อแม้สำหรับสูตรนี้ว่าค่อนข้างประมาณและให้ผลลัพธ์ที่น่าพอใจเฉพาะที่ค่าอัตราเงินเฟ้อต่ำเท่านั้น รูปแบบการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่แม่นยำยิ่งขึ้นมีดังนี้:

โดยการจัดเรียงสมการที่ให้ไว้แต่เดิมสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง เราจะเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุคือผลรวมของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและอัตราเงินเฟ้อ:

สมการที่เขียนในรูปแบบนี้เรียกว่าสมการฟิชเชอร์เพื่อเป็นเกียรติแก่นักคณิตศาสตร์และนักเศรษฐศาสตร์ชาวอเมริกัน I. Fisher (พ.ศ. 2410-2490) ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่ระบุจึงเปลี่ยนแปลงภายใต้อิทธิพลของปัจจัยสองประการ: การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและการเปลี่ยนแปลงของอัตราเงินเฟ้อ ความสัมพันธ์ระหว่างอัตราเงินเฟ้อกับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุเรียกว่าผลกระทบจากฟิชเชอร์

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมีสองประเภท: อดีต ante และโพสต์อดีต เมื่อผู้กู้และผู้ให้กู้ตกลงเรื่องอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด พวกเขายังไม่ทราบว่าอัตราเงินเฟ้อจะเป็นอย่างไรเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยจริงก่อนกำหนดคืออัตราดอกเบี้ยจริงที่คาดหวัง และอัตราดอกเบี้ยจริงหลังอดีตคืออัตราดอกเบี้ยจริงจริง แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไม่สามารถปรับเปลี่ยนได้โดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อในอนาคตที่แท้จริง เนื่องจากยังไม่ทราบอัตราเงินเฟ้อในเวลาที่กำหนดไว้ ดังนั้นจึงสามารถเขียนเอฟเฟกต์ฟิชเชอร์ได้แม่นยำยิ่งขึ้นดังนี้

โดยที่ i คืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนด

r คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

อัตราเงินเฟ้อที่คาดหวัง

ระดับดอกเบี้ยไม่เพียงแต่ขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อที่คาดหวังเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่น ๆ ด้วย เช่น รูปแบบของเงินกู้ ระยะเวลากู้ยืม ขนาดของสินเชื่อ ระดับความเสี่ยงในการกู้ยืม เป็นต้น ตัวอย่างเช่น เนื่องจากถึงกำหนดชำระ เนื่องจากลักษณะที่จำกัดของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ อัตราดอกเบี้ยจึงต่ำกว่าสินเชื่อธนาคารอย่างมาก อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมระยะสั้น (หลายเดือนกำหนดไว้ที่ระดับที่สูงกว่าเงินกู้ระยะยาวหากธนาคารสนใจที่จะรักษาความสัมพันธ์ระยะยาวกับคู่สัญญาให้มั่นคงในระยะยาว สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่มักจะต่ำกว่าอัตรา สำหรับรายย่อยซึ่งเกี่ยวข้องกับต้นทุนการบริการของลูกค้า ยิ่งความเสี่ยงสูง เช่น ความน่าจะเป็นที่จะไม่ชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยนั้น อัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย ดังนั้น ในตลาดหลักทรัพย์ ความน่าเชื่อถือและความสามารถในการทำกำไร ของหลักทรัพย์จะมีสัดส่วนผกผันเสมอ ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงและปลอดความเสี่ยงจะแตกต่างกัน

2.2 กิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซีย

กิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียในการปรับปรุงกฎหมายการธนาคารในปี 2549 มีวัตถุประสงค์หลักเพื่อดำเนินการ "กลยุทธ์เพื่อการพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียในช่วงเวลาจนถึงปี 2551"

กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 60-FZ วันที่ 3 พฤษภาคม 2549 “ ในการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” และกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” จัดให้มีการแนะนำของ จำนวนเงินทุนขั้นต่ำของตัวเองตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2550 ( ทุน) สำหรับธนาคารที่ดำเนินการในรูเบิลเทียบเท่ากับ 5 ล้านยูโร ในเวลาเดียวกัน กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดว่าธนาคารที่มีอยู่ซึ่งมีเงินทุนน้อยกว่า 5 ล้านรูเบิลเทียบเท่ากับ 5 ล้านยูโร ณ วันที่ 1 มกราคม 2550 อาจยังคงดำเนินการต่อไปได้ โดยมีเงื่อนไขว่าเงินทุนของพวกเขาไม่ต่ำกว่าระดับที่มีอยู่ในขณะนั้น การแนะนำข้อกำหนดเหล่านี้ กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้ยังแนะนำแนวคิดของ "ใบอนุญาตทั่วไป" และเหตุผลเพิ่มเติมสำหรับการเพิกถอนใบอนุญาตบังคับในการดำเนินการด้านการธนาคาร

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 29 ธันวาคม 2549 หมายเลข 246-FZ "ในการแก้ไขมาตรา 11 และ 18 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง" ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร "และมาตรา 61 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง" ในธนาคารกลางของรัสเซีย สหพันธ์ (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” ผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่จะสามารถซื้อหุ้น (หุ้น) ของสถาบันสินเชื่อในลักษณะที่จัดตั้งขึ้นสำหรับผู้อยู่อาศัย

การแก้ไขที่นำเสนอโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้ได้ขจัดข้อกำหนดตามที่สถาบันสินเชื่อจะต้องได้รับอนุญาตล่วงหน้าจากธนาคารแห่งรัสเซียในการเพิ่มทุนจดทะเบียนด้วยค่าใช้จ่ายของผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่รวมถึงการจำหน่าย (รวมถึงการขาย) หุ้นของตน ( เงินเดิมพัน) เพื่อประโยชน์ของผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่และผู้เข้าร่วมที่มีถิ่นที่อยู่ขององค์กรเครดิต - เพื่อจำหน่ายหุ้น (หุ้น) ของพวกเขาเพื่อประโยชน์ของผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่ นวัตกรรมอีกอย่างหนึ่งคือตอนนี้ธนาคารแห่งรัสเซียจะต้องแจ้งให้ธนาคารแห่งรัสเซียทราบเกี่ยวกับการได้มาซึ่งหุ้น (หุ้น) ขององค์กรสินเชื่อเมื่อได้รับหุ้นมากกว่า 1% (หุ้น) ขององค์กรสินเชื่อและไม่ใช่ 5% เหมือนเมื่อก่อน

การแนะนำวิธีการจัดตั้งกองทุนของตัวเอง (ทุน) ของสถาบันสินเชื่อผ่านการกู้ยืมด้อยสิทธิ (ตราสารไฮบริดของเงินทุนเพิ่มเติมและตราสารนวัตกรรมของทุนคงที่) ซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายในการปฏิบัติระหว่างประเทศจะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเดือนธันวาคม 29, 2549 หมายเลข 247-FZ "ในการแก้ไขบทความ 50.36 และ 50.39 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง" ในการล้มละลาย (ล้มละลาย) ของสถาบันเครดิต" และมาตรา 72 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่ง รัสเซีย)”

กฎหมายต่อต้านการผูกขาดฉบับใหม่ซึ่งนำมาใช้ในปี 2549 ได้รวมกฎเกณฑ์ที่ควบคุมความสัมพันธ์ทั้งในตลาดสินค้าโภคภัณฑ์และตลาดการเงินเข้าด้วยกัน กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 135-FZ วันที่ 26 กรกฎาคม 2549 “การคุ้มครองการแข่งขัน” เปลี่ยนแปลงแนวทางแนวคิดหลักของกฎหมายการแข่งขัน เช่น ผลิตภัณฑ์ ตลาดผลิตภัณฑ์ กลุ่มบุคคล เครื่องมือแนวความคิดของกฎหมายคุ้มครองการแข่งขันกำลังขยายตัว II.11.5. กิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อปรับปรุงกฎหมายการธนาคาร เรียกร้องทำงานในสถาบันของธนาคารแห่งรัสเซีย นอกเหนือจากกฎหมายของรัฐบาลกลางแล้ว การพัฒนาดังกล่าวจัดทำขึ้นโดย "กลยุทธ์เพื่อการพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับช่วงเวลาจนถึงปี 2551" กฎหมายของรัฐบาลกลางอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับระบบธนาคารถูกนำมาใช้ในปี 2549

ดังนั้นเพื่อเสริมสร้างการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ฝากรวมถึงการเพิ่มประสิทธิภาพของระบบประกันเงินฝากภาคบังคับกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 27 กรกฎาคม 2549 ฉบับที่ 150-FZ "ในการแก้ไขมาตรา 11 ของรัฐบาลกลาง กฎหมาย "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ถูกนำมาใช้และมาตรา 6 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการชำระเงินโดยธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับเงินฝากของบุคคลในธนาคารที่ประกาศล้มละลายซึ่งไม่ได้มีส่วนร่วมในระบบประกันภาคบังคับ ของเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้เพิ่มจำนวนเงินชดเชยการประกันสูงสุดสำหรับเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียจาก 100 เป็น 190,000 รูเบิล ในเวลาเดียวกันสำหรับการฝากเงินสูงถึง 100,000 รูเบิล ผู้ฝากจะได้รับเงิน 100% ของจำนวนเงินฝากในธนาคาร และหากจำนวนเงินฝากในธนาคารเกิน 100,000 รูเบิล ผู้ฝากจะได้รับเงิน 100,000 รูเบิลบวก 90% ของจำนวนเงินฝากในธนาคารที่เกิน 100,000 รูเบิล แต่รวมแล้วไม่เกิน 190,000 รูเบิล

นอกจากนี้ในปี 2549 ได้มีการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลางเรื่อง "การควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" การแก้ไขครั้งแรกที่นำมาใช้โดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 131-FZ เมื่อวันที่ 26 กรกฎาคม 2549 "ในการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" ทำให้ ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2549 เป็นไปได้ที่จะยกเลิกสิทธิ์ของสกุลเงินโดยสิ้นเชิง หน่วยงานกำกับดูแลเพื่อสร้างข้อกำหนดการสำรองตลอดจนยกเลิกสิทธิ์ของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียในการแนะนำข้อกำหนดในการใช้บัญชีพิเศษ

การเปลี่ยนแปลงครั้งที่สองจัดทำโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 267-FZ เมื่อวันที่ 30 ธันวาคม 2549 "ในการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง" การควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน "เพื่อแก้ไขปัญหาการระงับข้อพิพาทในด้านการขนส่งผู้โดยสารระหว่างประเทศโดยสายการบินรัสเซียและ องค์กรการขนส่งที่มีถิ่นที่อยู่อื่น ๆ และเกี่ยวข้องกับการหมดอายุในวันที่ 1 มกราคม 2550 ของระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของใบอนุญาตสำหรับสิทธิในการทำธุรกรรมสกุลเงิน ซึ่งระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ไม่ได้ระบุไว้ในใบอนุญาต

กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 140-FZ ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2549 "ในการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" และมาตรา 37 ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" จัดตั้งขึ้นว่าองค์กรการค้าที่ ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ที่จะดำเนินการโดยไม่ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียเช่นการดำเนินการด้านการธนาคารเช่นการโอนเงินในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารในแง่ของการรับเงินสดจากบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ในการโอนต่อไป เงินทุนจากสถาบันสินเชื่อโดยไม่ต้องเปิดบัญชีให้กับองค์กรที่ให้บริการที่เกี่ยวข้อง องค์กรการค้าเหล่านี้สามารถดำเนินการด้านการธนาคารดังกล่าวได้ภายใต้เงื่อนไขที่ระบุไว้ในมาตรา 13.1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

บรรทัดฐานของกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้สอดคล้องกับหนึ่งในบรรทัดฐานของกฎหมายของรัฐบาลกลางของวันที่ 27 กรกฎาคม 2549 หมายเลข 147-FZ “ ในการแก้ไขมาตรา 5 และ 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) ของรายได้จากอาชญากรรม และการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย” ดังนั้น จำนวนองค์กรที่ทำธุรกรรมด้วยเงินสดหรือทรัพย์สินอื่นๆ จึงรวมถึงองค์กรที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อที่รับเงินสดจากบุคคลในกรณีที่กฎหมายว่าด้วยธนาคารและกิจกรรมการธนาคารกำหนดไว้

ในเวลาเดียวกันเนื้อหาหลักของกฎหมายนี้คือการแนะนำรายการประเภทการชำระเงินและธุรกรรมแบบปิดซึ่งการดำเนินการนี้ไม่เกี่ยวข้องกับการระบุตัวตนของลูกค้าแต่ละรายตลอดจนการจัดตั้งและการระบุผู้รับผลประโยชน์ การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ซึ่งมีความเกี่ยวข้องอย่างมากกับระบบธนาคาร ทำให้สามารถแก้ไขปัญหาที่เกิดจากข้อกำหนดทางกฎหมายในการระบุลูกค้าเมื่อดำเนินการทั้งหมด

ในแง่ของการเปลี่ยนแปลงหน้าที่ที่ดำเนินการโดย Bank of Russia กฎหมายต่อไปนี้ได้ถูกนำมาใช้ กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 85-FZ ลงวันที่ 12 มิถุนายน 2549 “ ในการแก้ไขมาตรา 4 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” ได้มอบหมายให้ธนาคารแห่งรัสเซียมีหน้าที่ใหม่ดังกล่าวในการอนุมัติ การกำหนดกราฟิกของรูเบิลในรูปแบบของสัญลักษณ์

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 137-FZ ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2549 "ในการแก้ไขส่วนที่หนึ่งและส่วนที่สองของรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซียและการกระทำนิติบัญญัติบางประการของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามมาตรการเพื่อปรับปรุง การบริหารภาษี” ธนาคารแห่งรัสเซียได้รับอำนาจในการอนุมัติการดำเนินการด้านกฎระเบียบของกระทรวงการคลังของรัสเซียและหน่วยงานภาษีของรัฐบาลกลางของรัสเซียในบางประเด็น (หรือการนำการดำเนินการด้านกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียมาใช้ในข้อตกลงกับภาษีของรัฐบาลกลาง บริการของรัสเซีย)

เพื่อสร้างพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการใช้มาตรการทางเศรษฐกิจชั่วคราวพิเศษในกรณีฉุกเฉินระหว่างประเทศ กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 30 ธันวาคม 2549 หมายเลข 281-FZ “เกี่ยวกับมาตรการทางเศรษฐกิจพิเศษ” จึงถูกนำมาใช้

ในปี 2549 ธนาคารแห่งรัสเซียมีส่วนร่วมในงานร่างกฎหมายของรัฐบาลกลางและร่างแนวคิดของร่างกฎหมายของรัฐบาลกลางโดยหลักแล้วจะมีการพัฒนาไว้ใน "กลยุทธ์เพื่อการพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับ ระยะเวลาจนถึงปี 2551”

กิจกรรมการกำหนดกฎของธนาคารแห่งรัสเซียในปี 2549 สามารถมีลักษณะดังนี้

ในช่วงระยะเวลาตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมถึง 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารแห่งรัสเซียได้นำกฎระเบียบ 157 ฉบับมาใช้ ซึ่งรวมถึง 3 คำสั่ง 20 บทบัญญัติ 134 คำสั่ง จากการกระทำเชิงบรรทัดฐาน 157 ประการที่ธนาคารแห่งรัสเซียนำมาใช้นั้น 52 การกระทำเชิงบรรทัดฐานของธนาคารแห่งรัสเซีย (3 คำแนะนำ, 5 บทบัญญัติ, 44 คำแนะนำ) ได้รับการจดทะเบียนกับกระทรวงยุติธรรมของรัสเซีย

นอกจากนี้ในปี 2549 มีการจัดเตรียมจดหมาย 176 ฉบับจากธนาคารแห่งรัสเซียและส่งไปยังสาขาอาณาเขตของธนาคารแห่งรัสเซีย

2.3 สินเชื่อจำนอง

พื้นฐานทางกฎหมายของการกู้ยืมจำนอง

หนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการสนับสนุนให้ผู้กู้ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้คือหลักประกัน

ในกฎหมายแพ่ง การจำนำถือเป็นสิทธิของเจ้าหนี้ (ผู้รับจำนำ) ที่จะได้รับค่าชดเชยจากมูลค่าของทรัพย์สินที่จำนำซึ่งมีลำดับความสำคัญเหนือเจ้าหนี้รายอื่น (มาตรา 334 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา คำมั่นสัญญาจะรับประกันการเรียกร้องในขอบเขตที่มี ณ เวลาที่พอใจ ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ย ค่าปรับ การชดเชยสำหรับการสูญเสียที่เกิดจากความล่าช้าในการปฏิบัติงาน คำมั่นสัญญายังให้ค่าชดเชยสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของผู้จำนำสำหรับการบำรุงรักษาสิ่งของที่จำนำและค่าใช้จ่ายในการรวบรวม (มาตรา 337 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

เอกสารที่คล้ายกัน

เป้าหมาย หัวข้อ วัตถุประสงค์ วิธีการ และเครื่องมือของนโยบายการเงิน การวิเคราะห์ขอบเขตการเงิน การดำเนินการและการประยุกต์ใช้เครื่องมือหลักของนโยบายการเงินโดยธนาคารแห่งรัสเซีย แนวทางการปรับปรุงนโยบายการเงินของรัสเซีย

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 12/13/2013


แนวคิดพื้นฐานของระบบการเงิน เครื่องมือนโยบายการเงิน นโยบายการสำรองที่จำเป็น การรีไฟแนนซ์ของธนาคารพาณิชย์ การดำเนินการตลาดเปิด คุณสมบัติของการพัฒนาระบบการเงินของรัสเซีย

บทคัดย่อเพิ่มเมื่อ 18/06/2546


แง่ทฤษฎีของนโยบายการเงิน ผลทางเศรษฐกิจมหภาคของนโยบายการเงิน นโยบายการเงินในช่วงการปฏิรูปเศรษฐกิจ นโยบายการเงินบางแง่มุมโดยใช้ตัวอย่างของญี่ปุ่นและเม็กซิโก

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 1/11/2547


สาระสำคัญของนโยบายการเงิน เป้าหมาย และเครื่องมือ หลักการจัดระเบียบและดำเนินนโยบายการเงินในสาธารณรัฐเบลารุส ปัญหาการจัดการเศรษฐกิจเบลารุส ธนาคารแห่งชาติเป็นหัวข้อหลักของนโยบายการเงิน

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 03/12/2558


เป้าหมาย วัตถุประสงค์ และวิธีการควบคุมการเงิน บทบาทของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการดำเนินนโยบายการเงิน เครื่องมือหลักของนโยบายการเงินของธนาคารกลาง คุณสมบัติของนโยบายการเงินของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในปัจจุบัน

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 24/02/2550


ทฤษฎีเงินแบบเคนส์ กลไกอิทธิพลของนโยบายการเงินต่อภาวะเศรษฐกิจ พารามิเตอร์ของกลไกนโยบายอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารแห่งรัสเซียในปี 2556 ดุลการชำระเงินของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2556 การควบคุมปริมาณเงิน

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 10/13/2014


ทฤษฎีเงินเป็นพื้นฐานของนโยบายการเงิน เป้าหมาย และวิธีการ บทบาทของธนาคารกลางรัสเซียในการดำเนินนโยบายการเงิน ทิศทางหลักของนโยบายการเงินแบบครบวงจรสำหรับปี 2558 และช่วงปี 2559 และ 2560

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 06/01/2558


ขอบเขตทางการเงินของเศรษฐกิจยุคใหม่: สาระสำคัญ คุณลักษณะ เป้าหมาย เครื่องมือนโยบายการเงิน การรีไฟแนนซ์ของธนาคารพาณิชย์ คุณสมบัติของการทำงานของภาคการเงินในระบบเศรษฐกิจของสาธารณรัฐเบลารุส

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 19/03/2547


การพัฒนาบทบัญญัติทางทฤษฎีทั่วไปและคำแนะนำเชิงปฏิบัติเพื่อปรับปรุงนโยบายการเงิน เครดิต และภาษีของรัสเซีย เพื่อประโยชน์ของการผลิตทางสังคม คุณสมบัติข้อดีและข้อเสียของระบบธนาคารและภาษีของรัสเซีย

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 10/07/2010


สาระสำคัญ โครงสร้าง และหน้าที่หลักของระบบการเงิน สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ระบบการเงินของสหรัฐอเมริกา เยอรมนี และญี่ปุ่น คุณสมบัติของตลาดบริการลีสซิ่งเบลารุส ระบบธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส

นโยบายการเงินและเครดิต - ชุดของมาตรการที่เกี่ยวข้องกันซึ่งดำเนินการโดยธนาคารกลางเพื่อควบคุมความต้องการโดยรวมผ่านผลกระทบที่วางแผนไว้ต่อสถานะของสินเชื่อและการไหลเวียนของเงิน

นโยบายการเงินสามารถมุ่งเป้าไปที่การกระตุ้นการสร้างสินเชื่อและเงิน ในกรณีนี้ก็มี การขยายสินเชื่อธนาคารกลางปฏิบัติตามนโยบายที่คล้ายกันในบริบทของการผลิตที่ลดลงและการว่างงานที่เพิ่มขึ้น โดยพยายามฟื้นฟูสภาวะตลาด ในทางตรงกันข้าม ในกรณีที่เศรษฐกิจฟื้นตัวและต้องการป้องกันไม่ให้เศรษฐกิจร้อนเกินไป ธนาคารกลางจะควบคุมสินเชื่อและจำกัดการปล่อยเงิน แล้วมันถือ การจำกัดเครดิต

งานที่สำคัญของธนาคารกลางในด้านนโยบายการเงินคือการควบคุมการไหลเวียนของเงินเพื่อป้องกันภาวะเงินเฟ้อหรือลดอัตราดอกเบี้ย คำถามพื้นฐานสำหรับกฎระเบียบดังกล่าวคือต้องใช้เงินจำนวนเท่าใดในการหมุนเวียน และหลักการใดที่ควรปฏิบัติตามเมื่อดำเนินนโยบายการเงิน

เครื่องมือนโยบายการเงินทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม: เครื่องมือทั่วไป ส่งผลกระทบต่อตลาดเงินโดยรวม และ เครื่องมือคัดเลือก มีวัตถุประสงค์เพื่อควบคุมสินเชื่อหรือการให้กู้ยืมประเภทเฉพาะแก่แต่ละอุตสาหกรรมและบริษัทขนาดใหญ่

เครื่องมือนโยบายการเงินทั่วไปธนาคารกลางได้แก่: นโยบายการดำเนินการในตลาดแบบเปิด การบัญชี และดอกเบี้ย (ส่วนลด) ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของอัตราคิดลด กำหนดข้อกำหนดการสำรองที่จำเป็นสำหรับธนาคารพาณิชย์

ให้เราอธิบายสั้นๆ เกี่ยวกับเครื่องมือทางการเงินหลักๆ

การดำเนินการตลาดเปิด- เป็นการซื้อและขายหลักทรัพย์รัฐบาลโดยธนาคารกลาง

ขายหลักทรัพย์แก่ธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินอื่นโดยธนาคารกลางส่งผลให้เงินสำรองของธนาคารพาณิชย์ลดลง ความสามารถของธนาคารพาณิชย์ในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าจึงลดลง ผลที่ตามมา ปริมาณเงินลดลง

ซื้อหลักทรัพย์ที่ถือโดยธนาคารพาณิชย์ให้ผลตรงกันข้าม คือ เงินสำรองของธนาคารพาณิชย์และความสามารถในการออกสินเชื่อขยายตัว ปริมาณเงินเพิ่มขึ้น

การดำเนินการในตลาดแบบเปิดมีประสิทธิภาพในประเทศที่มีตลาดขนาดใหญ่สำหรับหลักทรัพย์รัฐบาล

การบัญชีและดอกเบี้ย (ส่วนลด)นโยบาย หน้าที่ของธนาคารกลางคือควบคุมอัตราดอกเบี้ย (ส่วนลด) ที่ธนาคารพาณิชย์สามารถกู้ยืมเงินสำรองจากธนาคารกลางได้

หากธนาคารกลาง เพิ่มอัตราคิดลดอย่างเป็นทางการจากนั้นธนาคารพาณิชย์จะลดปริมาณการกู้ยืมลง ซึ่งส่งผลให้เงินสำรองลดลง อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น และการดำเนินการสินเชื่อลดลง

การลดอัตราคิดลด- ธนาคารกลางสร้างเงื่อนไขในการเพิ่มทุนสำรองและลดอัตราดอกเบี้ย และปริมาณการดำเนินการสินเชื่อก็เพิ่มขึ้น

กลไกอัตราคิดลดดำเนินการอย่างมีประสิทธิผลเมื่อต้นศตวรรษที่ 20 ต่อมาการใช้นโยบายการเงินนี้ให้ผลลัพธ์น้อยลง สิ่งนี้อำนวยความสะดวกโดยการกระทำของการผูกขาดของธนาคารซึ่งกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยการสมรู้ร่วมคิดและไม่อยู่ภายใต้อิทธิพลของตลาด ความเป็นสากลของชีวิตทางเศรษฐกิจยังลดประสิทธิผลของนโยบายการบัญชีและดอกเบี้ย: การลดอัตราคิดลดอาจนำไปสู่การไหลออกของเงินทุนออกจากประเทศ

การสร้างบรรทัดฐานของการสำรองที่จำเป็นธนาคารพาณิชย์ยังใช้โดยธนาคารกลางเพื่อมีอิทธิพลโดยตรงต่อจำนวนทุนสำรองของธนาคาร เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณควบคุมสถานการณ์ทางการเงินของคุณได้อย่างรวดเร็ว

นโยบายการเงินของธนาคารกลางนำเสนอในสองรูปแบบ:

นโยบายเงิน “ถูก” จะดำเนินการในช่วงเศรษฐกิจถดถอยเพื่อกระตุ้นการลงทุนและขยายการผลิต

ธนาคารกลางเพิ่มปริมาณเงินโดย:

การลดอัตราส่วนสำรองที่ต้องการ

การลดอัตราคิดลด

การซื้อหลักทรัพย์รัฐบาลในตลาดเปิด

นโยบายเงิน "แพง" ดำเนินการในช่วงที่อัตราเงินเฟ้อเพื่อลดอุปสงค์โดยรวม

ธนาคารกลางลดปริมาณเงินโดย:

การเพิ่มอัตราส่วนสำรองที่ต้องการ

การเพิ่มอัตราคิดลด

การขายในตลาดเปิดของหลักทรัพย์รัฐบาล

ประสิทธิผลของนโยบายการเงินคำถามที่ว่านโยบายการเงินสามารถบรรลุการจ้างงานเต็มที่โดยไม่เร่งอัตราเงินเฟ้อได้หรือไม่ ยังคงเป็นคำถามเปิด เนื่องจากการใช้นโยบายการเงินเพื่อการนี้มีข้อดีและข้อเสีย มาดูพวกเขากันดีกว่า

ถึง ข้อดีทางการเงิน -นโยบายสินเชื่อ มักเกิดจากการดำเนินการที่รวดเร็วกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายการคลัง และความจริงที่ว่านโยบายการเงินมีความเสี่ยงต่อแรงกดดันทางการเมืองน้อยกว่านโยบายการคลัง

ข้อเสียของเงิน-นโยบายสินเชื่อ พวกเขาเชื่อว่าการป้องกันภาวะเศรษฐกิจถดถอยมีประสิทธิภาพน้อยกว่าการควบคุมอัตราเงินเฟ้อ นอกจากนี้ยังตั้งข้อสังเกตอีกว่าผลเชิงบวกของมันสามารถดูดซับได้ด้วยการเปลี่ยนแปลงความเร็วของเงินและความจริงที่ว่ามันไม่ได้นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงต้นทุนการลงทุนในระบบเศรษฐกิจที่มีนัยสำคัญเสมอไป

ข้อสรุป.

1. ระบบการเงินเป็นรูปแบบหนึ่งของการหมุนเวียนเงิน

2. ปริมาณเงินที่หมุนเวียนในประเทศแบ่งตามเงื่อนไขเป็นยอดรวมทางการเงิน (M 1, M 2, M 3, L) ซึ่งแตกต่างกันในระดับสภาพคล่อง

3. ความต้องการเงินเป็นหน้าที่ของอัตราดอกเบี้ย ความต้องการเงินถูกกำหนดโดยแรงจูงใจในการทำธุรกรรมและการเก็งกำไร

4. ปริมาณเงินค่อนข้างคงที่และถูกกำหนดโดยรัฐ

5. อัตราดอกเบี้ยดุลยภาพเกิดขึ้นในตลาดเงิน

6. รูปแบบการเคลื่อนย้ายเงินทุนคือการกู้ยืมตามหลักการชำระคืนและการชำระหนี้ ระบบสินเชื่อประกอบด้วยธนาคารและสถาบันการเงินอื่นที่เป็นตัวกลางทางการเงิน

7. ระบบธนาคารเป็นแบบ 2 ชั้น ได้แก่ ธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการเชิงรับและเชิงรุกเพื่อสร้างผลกำไรให้กับธนาคาร

8. ธนาคารกลางดำเนินนโยบายการเงินโดยใช้อัตราคิดลด อัตราส่วนสำรองที่ต้องการ และการดำเนินการของตลาดแบบเปิด

ทบทวนคำถาม

1. บอกชื่อหน้าที่หลักของเงิน

2. องค์ประกอบของปริมาณเงินมีอะไรบ้าง? พวกเขาแตกต่างกันในแง่ของสภาพคล่องหรือไม่?

3. อะไรเป็นตัวกำหนดความต้องการเงินในการทำธุรกรรมและความต้องการเงินจากสินทรัพย์?

4. ปริมาณเงินที่เพิ่มขึ้นในระบบเศรษฐกิจที่มีงานทำน้อยจะมีผลกระทบอย่างไร?

5. เหตุใดการดำเนินนโยบายการเงินจึงมีเป้าหมายที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก?

6. แสดงว่าเกิดอะไรขึ้นหากธนาคารกลางเพิ่มอัตราส่วนสำรองที่ต้องการ

เงินกู้ยืมจากธนาคารเป็นทรัพยากรยืมประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมและแพร่หลายที่สุด พวกเขาไม่เพียงใช้โดยประชาชนทั่วไปเท่านั้น แต่ยังใช้โดยองค์กรเพื่อสนับสนุนกิจกรรมทางการเงินของพวกเขาด้วย ข้อดีของการกู้ยืมเงินจากธนาคารนั้นมีหลากหลาย แต่การกู้ยืมเงินมีข้อเสียอย่างมาก

สินเชื่อธนาคารมีข้อดีและข้อเสีย อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่พลเมืองหรือองค์กรได้รับ ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งที่มีการกู้ยืมเงิน

ก่อนที่จะกู้เงิน คุณต้องทำความคุ้นเคยกับข้อดีและข้อเสียทั้งหมดก่อน

ข้อดีหลักของการให้กู้ยืมเงินกับธนาคารคือ:

• รายการเอกสารขนาดเล็กที่ธนาคารกำหนด (โดยเฉพาะสินเชื่อผู้บริโภค)
• ความเป็นไปได้ในการได้รับเมื่อใดก็ได้และเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ หากสินเชื่อไม่ได้ถูกกำหนดเป้าหมาย
• การยอมรับการออกเพื่อการทำธุรกรรมทางธุรกิจต่างๆตลอดจนเพื่อการลงทุน
• สินเชื่อหลายประเภทที่ออกให้พร้อมความเป็นไปได้ในการรับเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาว
• การเข้าถึงของประชากรกลุ่มต่างๆ
• การมีอยู่ของระบบการให้กู้ยืมที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งสามารถชำระเงินผ่านการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้
• ความเป็นไปได้ที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหากมีข้อตกลงกับธนาคารในเรื่องนี้
• ราคาของเงินกู้เป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนการผลิตขององค์กรเนื่องจากพวกเขามีโอกาสที่จะลดกำไรที่ต้องเสียภาษี
• เงื่อนไขการให้กู้ยืมช่วยให้ประชาชนและองค์กรต่างๆ สามารถวางแผนงบประมาณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งสร้างการควบคุมกระแสเงินสด

ข้อได้เปรียบหลักของเงินกู้จากธนาคารคือประชาชนสามารถตระหนักถึงความต้องการบางสิ่งบางอย่างได้ทันที สิ่งนี้ใช้กับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ หรือการเดินทางช่วงวันหยุด เครดิตเป็นทางเลือกที่น่าสนใจมากกว่าการประหยัดเงิน

ในทางตรงกันข้าม เงินกู้จะขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อน้อยกว่า มันส่งผลเสียต่อความสามารถในการประหยัดเงินของประชากร แต่ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้ชำระคืนเงินกู้ได้ง่ายขึ้น อัตราเงินเฟ้อแม้จะเป็นทางอ้อม แต่ก็เป็นปัจจัยบวกเมื่อประชาชนเลือกเงินกู้จากธนาคาร

การกู้ยืมจากธนาคารมีข้อได้เปรียบเหนือทางเลือกอื่นที่เป็นไปได้อย่างไม่อาจปฏิเสธได้นั่นคือการเช่าซื้อ สาระสำคัญของการเช่าซื้อคือสัญญาเช่าทางการเงินโดยผู้เช่าวัตถุที่เป็นของผู้ให้เช่า หลังจากได้รับเงินกู้จากธนาคาร พลเมืองหรือองค์กรจะได้รับทรัพย์สินและกลายเป็นเจ้าของ ไม่ใช่ผู้เช่า เช่นเดียวกับกรณีการเช่าซื้อ แต่ในขณะเดียวกันเงินกู้ก็สร้างภาระผูกพันบางอย่างให้กับเจ้าของทรัพย์สินในรูปแบบของความจำเป็นในการชำระหนี้

ข้อเสียของสินเชื่อ

สินเชื่อธนาคารมีข้อเสียหลายประการ ได้แก่:

• อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง
• การมีระบบการค้ำประกันและให้คำมั่นว่าไม่เพียงแต่เป็นภาระแก่ผู้ยืมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบุคคลที่สามด้วย
• ความจำเป็นในการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์บางอย่างเท่านั้นหากเป็นเป้าหมายของเงินกู้
• ความจำเป็นที่ผู้กู้จะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับธนาคารเมื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในหลายกรณี
• การดำเนินการของระบบราชการเมื่อประชาชนและองค์กรได้รับเงินกู้
• การมีกำหนดเวลาที่เข้มงวดในการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ย
• ข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้รับ การตรวจสอบรายละเอียดความสามารถในการละลายของพวกเขา
• การมีอยู่ของบริการธนาคารที่ชำระเงินเพิ่มเติมซึ่งผู้ยืมอาจไม่ได้รับแจ้งในเวลาที่เหมาะสม
• มีความเสี่ยงสูงที่จะถูกฉ้อโกงเมื่อรับเงิน โดยเฉพาะเมื่อสมัครขอสินเชื่อธนาคารระยะยาว

เงินกู้ช่วยให้คุณไม่เสียเวลาประหยัดเงิน แต่เพื่อให้ได้สิ่งที่คุณต้องการในเวลาอันสั้น

มีข้อเสียเปรียบหลักสามประการในการกู้ยืมเงินจากธนาคารทุกประเภทประการแรกคือความเร่งด่วนของการชำระหนี้ ประการที่สองคือค่าธรรมเนียมในการให้บริการกู้ยืมเงินเอง ประการที่สามคือการชำระคืนซึ่งสร้างภาระให้กับผู้กู้ยืม

เงินกู้ยืมที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศมักไม่ก่อให้เกิดผลกำไรสำหรับผู้กู้ยืม หากอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินที่ใช้กู้ยืมมีความผันผวน จำนวนหนี้และดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นหลายเท่า

โดยเฉพาะอย่างยิ่งภาระสำหรับผู้กู้ยืมคือข้อกำหนดของธนาคารหลายแห่งที่จะต้องมีหลักประกันเมื่อให้สินเชื่อ หลักประกันทำหน้าที่เป็นมาตรการรักษาความปลอดภัยและค้ำประกันการชำระหนี้และดอกเบี้ยทั้งหมด หลักประกันมีความเสี่ยงทั้งหมดสำหรับผู้กู้ยืมด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:

• ทรัพย์สินหลักประกันรวมอยู่ในทะเบียนพิเศษที่ห้ามมิให้เจ้าของจำหน่ายหมดเต็มจำนวนโดยไม่ได้รับการอนุมัติจากธนาคาร
• ทรัพย์สินหลักประกันได้รับการประกันโดยผู้กู้ตามคำขอของธนาคาร นอกจากนี้ผู้กู้เองยังต้องได้รับการประกันซึ่งจะทำให้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของเขาเพิ่มขึ้น
• หากผู้กู้ยืมมีหนี้สินล้นพ้นตัว ทรัพย์สินของเขาซึ่งจำนำไว้สามารถขายให้กับบุคคลอื่นผ่านทางศาลได้ ซึ่งท้ายที่สุดจะหมายถึงการสูญเสียสิทธิในการเป็นเจ้าของ

เมื่อชำระหนี้ประชาชนและองค์กรต่างๆ จ่ายเงินมากเกินไปซึ่งเป็นประโยชน์ต่อเจ้าหนี้ นอกจากหนี้เงินต้นแล้ว พวกเขายังจ่ายดอกเบี้ย ซึ่งจำนวนเงินที่ธนาคารจะสูงเกินจริงในตอนแรก ในบางกรณี ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้กู้ในการดำเนินธุรกิจสินเชื่อและการชำระหนี้รายบุคคลเพื่อชำระหนี้

การจ่ายเงินกู้ยืมที่ออกโดยธนาคารมากเกินไปมักจะเกินต้นทุนของเงินกู้เอง

ข้อดีและข้อเสียของการให้กู้ยืมแก่องค์กร

การให้กู้ยืมแก่องค์กรมีข้อดีดังต่อไปนี้:

• ทางเลือกของโครงการสินเชื่อฟรี
• ใช้เวลาเพียงเล็กน้อยในการหาเงิน
• การรักษาความลับของธุรกรรมและความเสี่ยงขั้นต่ำในการเปิดเผยข้อมูลต่อองค์กรอื่น
• ผลกระทบของเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นเมื่อธนาคารให้สินเชื่อ
• ไม่มีการเก็บภาษีจากกองทุนที่ยืมมาซึ่งองค์กรได้รับ

บ่อยครั้งที่ธนาคารให้ความสำคัญกับลูกค้าของตนและพร้อมที่จะให้สัมปทานแก่ผู้กู้ปกติในรูปแบบของเงื่อนไขการให้กู้ยืมแบบพิเศษ กระบวนการขอสินเชื่อใช้เวลา 14-60 วัน นอกจากนี้ระยะเวลาที่กำหนดยังสั้นกว่าระยะเวลาที่จำเป็นสำหรับองค์กรในการออกหุ้นหรือค้นหานักลงทุนที่เชื่อถือได้

ในบรรดาข้อเสียมันก็คุ้มค่าที่จะสังเกตว่ามีการจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับเงินกู้

ข้อเสียของการกู้ยืมเงินจากธนาคารคือ:

• การละเมิดความมั่นคงทางการเงินขององค์กรเนื่องจากได้รับเงินกู้
• หลักประกันบังคับเท่ากับจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอ
• มีความเป็นไปได้สูงที่จะปฏิเสธการส่งผู้ร้ายข้ามแดน
• ความยากลำบากในการรับเงินเป็นเวลานานเนื่องจากนโยบายที่เข้มงวดของธนาคารกลาง
• อัตราการกู้ยืมสูง

ในทุกแง่มุม การสร้างธุรกิจด้วยเงินทุนของตนเองจะทำกำไรได้มากกว่า เนื่องจากเงินทุนที่ยืมมาจะต้องได้รับการชำระคืนเสมอในขณะที่จ่ายดอกเบี้ยสูง แต่กองทุนธนาคารที่ยืมมาเป็นวิธีเดียวสำหรับการทำงานปกติขององค์กรที่จัดตั้งขึ้นส่วนใหญ่

เงินกู้ยืมคิดเป็นประมาณ 10-50% ของจำนวนเงินรวมของกองทุนทั้งหมดที่องค์กรและประชาชนใช้เป็นเงินกู้ ด้านลบที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมจะถูกบรรเทาลงด้วยความสามารถของประชาชนและองค์กรในการแก้ไขปัญหาทางการเงินได้อย่างรวดเร็ว ด้วยการวางแผนกำหนดการชำระเงินอย่างเหมาะสม รวมถึงการคำนวณอัตราผลตอบแทน การใช้เงินกู้จึงอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืมได้

ติดต่อกับ

สินเชื่อที่ดีที่สุดของเดือนนี้

เพื่อให้แบบสำรวจทำงานได้ คุณต้องเปิดใช้งาน JavaScript ในการตั้งค่าเบราว์เซอร์ของคุณ

เครื่องมือนโยบายการเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารกลางของประเทศ

วัตถุประสงค์และเครื่องมือของนโยบายการเงิน

นโยบายการเงินของรัฐประกอบด้วยการเปลี่ยนแปลงปริมาณเงิน (ปริมาณเงินหมุนเวียน) เพื่อเปลี่ยนแปลงอุปสงค์ ระดับราคาในเศรษฐกิจของประเทศ ปริมาณการผลิตและการจ้างงานของประเทศ

วัตถุประสงค์หลักของนโยบายการเงินคือ:

1. + กระตุ้นปัญหาสินเชื่อและเงินในช่วงเศรษฐกิจซบเซา (นโยบายเงินถูก)

2.– การควบคุมการปล่อยสินเชื่อและเงินในช่วงเงินเฟ้อ (นโยบายการเงินที่รัก)

การเปลี่ยนแปลงปริมาณเงินส่วนใหญ่ไม่ได้ดำเนินการโดยการเพิ่มหรือลดปัญหาเงินสด แต่มีอิทธิพลต่อปริมาณการให้กู้ยืมเชิงพาณิชย์

นโยบายการเงินดำเนินการโดยการควบคุมปริมาณเงินในการหมุนเวียน

ถูกต้อง สามเครื่องมือหลักที่ช่วยให้ธนาคารกลางมีอิทธิพลต่อปริมาณเงินในประเทศ:

1.การเปลี่ยนแปลงบรรทัดฐานการสำรอง: ธนาคารเก็บเงินบางส่วนไว้ในบัญชีกับธนาคารกลาง

2. การดำเนินการซื้อและขายหลักทรัพย์รัฐบาลในตลาดเปิด การซื้อหลักทรัพย์รัฐบาลโดยธนาคารกลางจะเพิ่มปริมาณเงินในประเทศและการขายก็ลดลง

3. การกำหนดอัตราคิดลด (อัตราการรีไฟแนนซ์) เปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารกลางให้สินเชื่อแก่ธนาคารอื่น เงินกู้ยืมดังกล่าวไม่จำเป็นต้องสำรองบังคับ อัตราที่ต่ำทำให้ธนาคารสามารถให้สินเชื่อแก่ประชาชนได้ในอัตราที่ต่ำเช่นกัน และในทางกลับกัน.

ข้อได้เปรียบประสิทธิภาพของอิทธิพลต่อเศรษฐกิจ

ข้อเสียไม่ได้ผลในช่วงภาวะซึมเศร้าที่สำคัญ

นโยบายเงินราคาถูกดำเนินการเมื่อมูลค่าของ GDP ที่แท้จริงลดลงและการว่างงานเพิ่มขึ้น โดยมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มระดับของกิจกรรมทางเศรษฐกิจและการจ้างงานโดยการขยายการให้กู้ยืมแก่องค์กรธุรกิจ สิ่งนี้เป็นไปได้หากเงินกู้มีราคาถูกลงเช่น ลดอัตราดอกเบี้ย

เรียนนโยบายการเงินธนาคารกลางขายหลักทรัพย์ของรัฐบาล เพิ่มบรรทัดฐานการสำรองและอัตราการรีไฟแนนซ์ ผลจากการลดปริมาณเงินในระบบหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้น และจำนวนผู้ที่ยินดีกู้ยืมเงินราคาแพงจะลดลงอย่างมาก

นโยบายเงินราคาถูก	เรียนนโยบายการเงิน
ปัญหา: ภาวะถดถอย การว่างงาน	ปัญหา: อัตราเงินเฟ้อ
ธนาคารกลางจะต้องซื้อหลักทรัพย์ ลดอัตราส่วนสำรองที่ต้องการหรืออัตราดอกเบี้ยคิดลด	ธนาคารกลางจะต้องขายหลักทรัพย์ เพิ่มอัตราส่วนสำรองที่ต้องการ หรือขึ้นอัตราดอกเบี้ย
ปริมาณเงินเพิ่มขึ้น	ปริมาณเงินก็ลดลง
อัตราดอกเบี้ยลดลง	อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
ต้นทุนการลงทุนเพิ่มขึ้น	ต้นทุนการลงทุนลดลง
NNP จริงเพิ่มขึ้นตามจำนวนที่เป็นผลคูณของการลงทุนที่เพิ่มขึ้น	NNP จริงจะลดลงตามจำนวนที่เป็นผลคูณของการลงทุนที่ลดลง
การว่างงานกำลังลดลง	อัตราเงินเฟ้อกำลังลดลง

43. ธนาคารพาณิชย์: แนวคิด ประเภท ฟังก์ชัน.

ธนาคาร- สถาบันทางเศรษฐกิจที่มีส่วนร่วมในการดึงดูดและวางทรัพยากรทางการเงิน ธนาคารพาณิชย์ ตัวแทน ส่วนตัว ศูนย์กลาง "ประสาท" หลักของระบบการเงิน ทันสมัย ธนาคารพาณิชย์ สถาบันการเงินและสินเชื่อที่มีลักษณะเป็นสากล ในช่วงแรกของการพัฒนาระบบธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ให้บริการด้านการค้า การขนส่งทางการเงิน การจัดเก็บ และการดำเนินการอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสินค้าเป็นหลัก แลกเปลี่ยน.

หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ - นี่คือสิ่งแรกเลย การสะสมของเงินฝากประจำ(การรักษาบัญชีกระแสรายวัน) และ การชำระเช็คออกให้กับธนาคารเหล่านี้ด้วย การจัดหาเงินกู้ผู้ประกอบการ สถาบันสินเชื่อเหล่านี้ยังดำเนินการชำระหนี้และจัดระเบียบการหมุนเวียนการชำระเงินทั่วทั้งเศรษฐกิจของประเทศ บนพื้นฐานของการดำเนินงาน เงินเครดิต (เช็ค ตั๋วเงินธนาคาร) จะเกิดขึ้น เมื่อถึงช่วงเปลี่ยนผ่านของยุค 80-90 เริ่มมีการนำธนาคารพาณิชย์ในประเทศต่างๆ เข้าสู่ธุรกิจประกันภัยอย่างแข็งขัน ส่งผลให้ลูกค้าของธนาคารพาณิชย์สามารถใช้บริการได้หลากหลาย

ธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกได้:

1. ตามรูปแบบกรรมสิทธิ์ ขึ้นอยู่กับกรรมสิทธิ์ในทุน สิ่งต่อไปนี้มีความโดดเด่น:

ธนาคารของรัฐ หากทุนของธนาคารพาณิชย์เป็นของรัฐ ธนาคารสาธารณะมีสองประเภท - ธนาคารกลางซึ่งดำเนินการและนโยบายตามข้อกำหนดของเศรษฐกิจ โดยไม่ทำกำไรตามเป้าหมาย ธนาคารพาณิชย์ของรัฐให้บริการแก่ภาคส่วนต่าง ๆ ของเศรษฐกิจ การให้กู้ยืมที่ไม่ก่อให้เกิดผลกำไรสำหรับเงินทุนภาคเอกชน เพื่อให้มั่นใจว่าการดำเนินการตามนโยบายของรัฐในด้านการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจ มีอิทธิพลต่อการดำเนินงานด้านการลงทุน การเป็นตัวกลาง และการชำระหนี้

ธนาคารร่วมหุ้นเป็นรูปแบบการเป็นเจ้าของธนาคารที่พบบ่อยที่สุดในขณะนี้ ทุนของธนาคารดังกล่าวเกิดขึ้นจากการขายหุ้น มีบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด (OJSC) และบริษัทร่วมหุ้นแบบปิด (CJSC) ในกรณีแรกจะขายหุ้นให้กับทุกคน ในกรณีที่สองจะแจกจ่ายให้กับผู้ก่อตั้งหรือกลุ่มบุคคลอื่นที่กำหนดไว้เท่านั้น เอกสารองค์ประกอบหลักของธนาคารร่วมคือกฎบัตร

ธนาคารสหกรณ์ (หุ้น) ซึ่งมีทุนเกิดขึ้นจากการขายหุ้น ไม่ค่อยพบเห็นในทางปฏิบัติ

ธนาคารเทศบาลก่อตั้งขึ้นโดยใช้ทรัพย์สินของเทศบาลหรือได้รับการจัดการโดยเมือง

ธนาคารผสม เมื่อเงินทุนของธนาคารรวมรูปแบบการเป็นเจ้าของที่แตกต่างกัน

ธนาคารร่วมหรือธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศ หากทุนจดทะเบียนเป็นของผู้เข้าร่วมต่างประเทศหรือสาขาของธนาคารในประเทศอื่น ตัวอย่างเช่นในรัสเซียในปี 2551 มีธนาคาร 202 แห่งที่มีเงินทุนต่างประเทศ

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 395-1 “ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ธนาคารในรัสเซียสามารถจัดตั้งเป็นบริษัทจำกัดหรือบริษัทรับผิดเพิ่มเติม หรือบริษัทร่วมหุ้น (เปิดหรือปิด)

2. ตามลักษณะของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ มีสถาบันการเงินการปล่อยก๊าซเรือนกระจก เชิงพาณิชย์ และสถาบันเฉพาะทาง ธนาคารผู้ออกจะออกธนบัตร ดังนั้น ธนาคารกลางของประเทศจะทำหน้าที่เป็นธนาคารผู้ออก ธนาคารพาณิชย์เป็นองค์กรสินเชื่อที่ให้บริการด้านสินเชื่อและการชำระหนี้แก่องค์กรและองค์กรอุตสาหกรรม การพาณิชย์ และองค์กรอื่นๆ รวมถึงประชากร สถาบันการธนาคารเฉพาะทางมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจบางประเภทโดยเฉพาะ (เช่น การจำนอง การลงทุน การออม ธนาคารอุตสาหกรรม และอื่นๆ)

3. ตามเงื่อนไขของการกู้ยืมที่ออก ธนาคารต่างกันในการให้กู้ยืมระยะสั้น - พวกเขาออกเงินกู้นานถึงสามปีและการกู้ยืมระยะยาว - พวกเขาออกเงินกู้ระยะยาว (มากกว่าสามปี เช่น สินเชื่อจำนอง) .

4. ตามพื้นฐานทางเศรษฐกิจจะมีความโดดเด่นขึ้นอยู่กับอุตสาหกรรมที่ให้บริการ - ธนาคารอุตสาหกรรมพาณิชยกรรมและเกษตรกรรม

5. ตามอาณาเขต ธนาคารจะแบ่งออกเป็นท้องถิ่น (ภูมิภาค) สหพันธรัฐ รีพับลิกัน และนานาชาติ

6. กระป๋องใหญ่ กลาง และเล็ก แบ่งตามขนาด

7. ขึ้นอยู่กับปริมาณและความหลากหลายของการดำเนินงาน ธนาคารจะแบ่งออกเป็นสากล (ดำเนินการทุกประเภท) และธนาคารเฉพาะทาง (สินเชื่อที่อยู่อาศัย การลงทุน นวัตกรรม การออม และธนาคารอื่นๆ) รายการการดำเนินการที่ดำเนินการจะถูกกำหนดโดยใบอนุญาต

8. ขึ้นอยู่กับการมีอยู่ของเครือข่ายสาขา ธนาคารจะแยกความแตกต่างระหว่างธนาคารที่มีสาขาและไม่มีสาขา ตัวอย่างเช่นในสหพันธรัฐรัสเซีย ณ สิ้นปี 2551 มีสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซีย 809 สาขาซึ่งเป็นเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางมาก

แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะมีหลายประเภท แต่ก็มีหน่วยงานที่จัดการกิจกรรมของตน

แนวคิดของนโยบายสินเชื่อของธนาคารประกอบด้วยปัจจัย การดำเนินการ และเอกสารหลายประการที่กำหนดเส้นทางการพัฒนาเพิ่มเติมของสถาบันในทิศทางของการจัดหาให้กับลูกค้าที่ดึงดูด

ด้วยความช่วยเหลือของนโยบายสินเชื่อ คุณสามารถจัดระเบียบกระบวนการออกสินเชื่อได้ชัดเจนยิ่งขึ้น กำหนดหลักการพื้นฐาน นำวิธีการและวิธีการดำเนินการที่มีประสิทธิภาพสูงสุดมาใช้ และระบุลำดับความสำคัญหลักและวัตถุประสงค์เชิงกลยุทธ์

นโยบายสินเชื่อควบคุมการทำงานของระบบการออกสินเชื่อ ช่วยจัดการกับปัญหาการลงทะเบียนและการเคลื่อนย้ายเอกสารได้รวดเร็วและเป็นมืออาชีพมากขึ้น และมีส่วนช่วยในความสัมพันธ์ของกิจกรรมสินเชื่อของสถาบันกับกลยุทธ์โดยรวมของกิจกรรมระดับมืออาชีพ

ตราสารนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์มีเครื่องมือจำนวนมากพอสมควร ลักษณะเฉพาะของการทำงานจะถูกกำหนดโดยปัจจัยต่าง ๆ ตามระยะเวลาของผลกระทบ เครื่องมือจะถูกแบ่งออกเป็นระยะยาวและระยะสั้นตามหลักการกำกับดูแล เชิงคุณภาพและเชิงปริมาณ ในรูปแบบทางอ้อมและทางตรง ตามวัตถุที่มีอิทธิพล - อุปสงค์และอุปทานสำหรับทรัพยากรทางการเงิน

วิธีการข้างต้นทั้งหมดโต้ตอบซึ่งกันและกันโดยเป็นส่วนหนึ่งของการใช้งานในระบบเดียว ในประเทศที่เศรษฐกิจอยู่ในระดับสูงของการพัฒนา ธนาคารกลางดำเนินงานโดยมีโครงสร้างที่เป็นอิสระอย่างสมบูรณ์ ความเป็นอิสระนี้แสดงออกมาในความสามารถในการเลือกประเภทและวิธีการใช้เครื่องมือที่ช่วยดำเนินนโยบายการเงินได้อย่างอิสระ

นโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

นโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์เป็นแนวคิดที่ธรรมดากว่า ที่นี่เรากำลังพูดถึงการพัฒนาโปรแกรมพิเศษที่มีวัตถุประสงค์เพื่อให้สินเชื่อแก่บุคคลและนิติบุคคล พื้นฐานของนโยบายสินเชื่อขององค์กรการค้าตามกฎคืออัตราส่วนที่เหมาะสมของระดับความสามารถในการทำกำไรและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นซึ่งค้นพบในกระบวนการดำเนินการบางอย่าง นโยบายในส่วนสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่และมีประสบการณ์แตกต่างอย่างมากจากวิสัยทัศน์เกี่ยวกับสถานการณ์ในหมู่คู่แข่งอายุน้อย ด้วยเหตุนี้ จึงมีสถาบันการเงินในตลาดที่ให้ความต้องการผู้กู้ยืมเพิ่มขึ้น และในทางกลับกัน สถาบันการเงินที่ออกเงิน "ซ้ายและขวา" อย่างแท้จริง

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อนโยบายสินเชื่อ

นโยบายสินเชื่อของสถาบันการเงินได้รับอิทธิพลจากปัจจัยทางเศรษฐกิจจุลภาคและเศรษฐกิจมหภาคหลายประการเกือบเท่าเทียมกัน

กลุ่มแรกประกอบด้วยตัวบ่งชี้ต่างๆ เช่น สภาพคล่องของสินทรัพย์ในบริบทขององค์กรหนึ่งๆ ความเชี่ยวชาญของสถาบันการธนาคารแต่ละแห่ง คุณสมบัติของฐานลูกค้า การดึงดูดเงินทุนเพิ่มเติม และคุณสมบัติของฐานทรัพยากร ระดับคุณสมบัติของบุคลากรในบางกรณีมีบทบาทชี้ขาดเนื่องจากผู้เชี่ยวชาญบางคนไม่สามารถทำงานร่วมกับผู้กู้ยืมที่ไม่น่าเชื่อถือได้

ในบรรดาองค์ประกอบทางเศรษฐกิจมหภาค ก่อนอื่น ฉันอยากจะทราบระดับการแข่งขันในภาคการธนาคาร สถานะของการเสนอราคาสกุลเงินของประเทศ อัตราดอกเบี้ย อัตราเงินเฟ้อ รวมถึงขั้นตอนของวงจรเศรษฐกิจที่รัฐกำลังดำเนินการอยู่ในปัจจุบัน ผ่าน.

ไม่ควรลดราคาประเด็นทางกฎหมาย เนื่องจากอาจส่งผลต่อขนาดทุนสำรองของธนาคาร การเปลี่ยนแปลงหรือการไม่เปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย รวมถึงพารามิเตอร์การดำเนินงานอื่นๆ โดยการส่งคำสั่งที่เกี่ยวข้องกับการบริหารงานของธนาคารพาณิชย์

ทิศทางนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

ในบรรดาทิศทางหลักของนโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ ฉันต้องการเน้นคำดังกล่าวว่าเป็นนโยบายที่พัฒนาแล้ว กระบวนการดำเนินการประกอบด้วยการพัฒนาเอกสารและคำแนะนำโดยใช้ขั้นตอนของการโต้ตอบกับลูกค้าและเกณฑ์สำหรับการประเมินคุณลักษณะของการควบคุมการปฏิบัติงานขั้นพื้นฐานตลอดจนประเด็นอื่น ๆ ที่สำคัญไม่น้อย . คุณสมบัติหลักของนโยบายสินเชื่อของธนาคารใด ๆ ถือเป็นลักษณะที่ไม่แน่นอน บทบัญญัติที่นำมาใช้อาจมีการทบทวนและแก้ไขเป็นประจำโดยขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในรัฐ

ความเสี่ยงด้านนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

ความเสี่ยงหลักของนโยบายสินเชื่อของธนาคารคือข้อผิดพลาดในกระบวนการดำเนินการตามข้อกำหนดที่นำมาใช้:

1. การจัดการที่ไม่มีประสบการณ์สามารถทำให้เกิดการสร้างสินทรัพย์ที่มีคุณภาพต่ำซึ่งจะทำให้สถาบันไม่มีโอกาสได้รับแหล่งรายได้ที่มั่นคง
2. คุณภาพงานที่ไม่ดีกับบุคลากรนำไปสู่การจัดตั้งทีมงานที่ไม่เป็นมืออาชีพซึ่งงานดังกล่าวไม่ได้ส่งผลกระทบที่ดีที่สุดต่อลักษณะของพอร์ตสินเชื่อขององค์กรทางการเงิน
3. ในกรณีที่ขาดความสนใจต่องานเชิงกลยุทธ์และเป้าหมาย ผู้จัดการจึงเสี่ยงที่จะพลาดโอกาสในการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการที่ทำกำไรและมีแนวโน้มทางเศรษฐกิจ ซึ่งส่งผลให้สถาบันจะสูญเสียลูกค้าหลักที่มีศักยภาพจำนวนหนึ่ง
4. ความเสี่ยงของนโยบายสินเชื่อก็คือการขาดความสามารถในการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้าที่สามารถสร้างรายได้สูง
5. ไม่แนะนำให้ใช้วิธีที่มีการแข่งขันสูงซึ่งไม่สมเหตุสมผลในบางกรณี

ข้อกำหนดนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

ข้อกำหนดหลักของนโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์คือความจำเป็นในการทำงานอย่างเข้มข้นกับความสัมพันธ์ระยะยาวกับนิติบุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้กู้ งานนี้ขึ้นอยู่กับเกณฑ์การคัดเลือกลูกค้าที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า ตามกฎแล้ว สิ่งนี้หมายถึงความสามารถในการรับประกันเงินกู้ที่ได้รับ ความพร้อมของทุนในขนาดที่เพียงพอ ประสบการณ์ทางการเงินและเศรษฐกิจที่ประสบความสำเร็จในส่วนงานในระยะยาว ระดับความสามารถในการทำกำไรและความยั่งยืนของธุรกิจ ความโปร่งใสของ แผนการบนพื้นฐานของรายได้และผลกำไรของบริษัท

เมื่อมีปฏิสัมพันธ์กับตัวแทนของธุรกิจขนาดเล็ก ประวัติเครดิต ชื่อเสียง และบุคลิกภาพของผู้จัดการจะมีบทบาทชี้ขาด

เป้าหมายของนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

เป้าหมายหลักของนโยบายสินเชื่อของสถาบันการธนาคารใด ๆ ได้รับการพิจารณาอย่างถูกต้องเพื่อเพิ่มผลกำไรสูงสุดในขณะที่ลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับความสัมพันธ์ระหว่างส่วนประกอบที่ระบุชื่อและทรัพยากรที่มีอยู่ในขณะนี้ งานปัจจุบันของสถาบันสินเชื่อจะถูกกำหนด รวมถึงการควบคุมกระบวนการให้กู้ยืม คุณลักษณะทางเทคโนโลยีของการดำเนินงาน ตลอดจนการเลือกหนึ่งหรือ พื้นที่ให้กู้ยืมมากขึ้น

เครื่องมือการจัดการการดำเนินงานสินเชื่อและอำนาจของพนักงานธนาคาร

อำนาจที่มอบหมายให้กับธนาคารในการดำเนินการให้กู้ยืมมีความแตกต่างกันอย่างเคร่งครัดในรูเบิลและเทียบเท่าดอลลาร์ องค์กรของการทำงานของกระบวนการสินเชื่อดำเนินการโดยเครื่องมือการจัดการการดำเนินงานเครดิต และอำนาจของพนักงานธนาคารจะขึ้นอยู่กับประสบการณ์และคุณสมบัติของพนักงานโดยตรง ธนาคารยอมรับความเสี่ยงสูงสุดสำหรับผู้กู้ยืมในจำนวนเงินที่กำหนด ซึ่งอาจอยู่ภายใน 100,000 ดอลลาร์ และอื่น ๆ. จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงสินเชื่อที่ค้างชำระก่อนหน้านี้และโครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อ

ในทางปฏิบัติพนักงานธนาคารใช้เทคนิคหลายประการเพื่ออำนวยความสะดวกในการจัดการสินเชื่อ ปัจจัยที่มีอิทธิพลคือความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคลและระดับความเสี่ยงที่ได้รับ พนักงานธนาคารพิจารณาประเภทของการให้กู้ยืมจำนวนและเวลาในการชำระคืนภาระผูกพันเงินกู้ที่ยอมรับก่อนหน้านี้โดยพิจารณาจากข้อมูลที่ศึกษาโดยเสนอบริการสินเชื่อส่วนบุคคลหรือที่ซับซ้อน ความรับผิดชอบต่อกองทุนที่ออกให้ส่วนใหญ่มักตกอยู่กับผู้จัดการสาขา

การจัดกระบวนการสินเชื่อในขั้นตอนต่าง ๆ ของการดำเนินการตามสัญญาเงินกู้

การจัดกระบวนการสินเชื่อในขั้นตอนต่าง ๆ ของการดำเนินการตามสัญญาเงินกู้ขึ้นอยู่กับนโยบายสินเชื่อขององค์กรที่ดำเนินการโดยพนักงานธนาคาร: ข้อกำหนดการวิเคราะห์วิธีการให้กู้ยืม มันถูกแสดงโดยขั้นตอนของการสร้างรายการแอปพลิเคชัน ดำเนินการเจรจากับผู้มีโอกาสกู้ยืม การประเมินความเป็นไปได้และระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการตัดสินใจเชิงบวกในการออกกองทุน กระบวนการประมวลผลสินเชื่อ ติดตามการดำเนินการตามข้อตกลง และ การใช้เงินที่ได้รับโดยตั้งใจปิดข้อตกลงเพื่อคืนเงินเต็มจำนวนและดอกเบี้ยเนื่องจากการใช้เงินกู้

การรับประกันความสำเร็จในการทำงานของภาคสินเชื่อของแต่ละสาขาถือเป็นความรับผิดชอบของพนักงานธนาคารในการศึกษาตัวบ่งชี้เสถียรภาพทางการเงินของลูกค้าอย่างครบถ้วน ดังนั้น นโยบายสินเชื่อที่ประสบความสำเร็จของธนาคารคือการใช้เงินทุนเครดิตสูงสุดที่เป็นไปได้โดยดึงดูดลูกค้าโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด

การควบคุมการธนาคารและการจัดการกระบวนการสินเชื่อ

อุตสาหกรรมการให้กู้ยืมนำผลกำไรสูงสุดมาสู่องค์กรทางการเงินและสินเชื่อ โดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารดำเนินนโยบายในการติดตามการดำเนินงานแต่ละขั้นตอนอย่างต่อเนื่อง การควบคุมเบื้องต้นของธุรกรรมเครดิตทำให้คุณสามารถเลือกบุคคลที่น่าเชื่อถือที่สุดจากใบสมัครที่ส่งมา มีการควบคุมปัจจุบันเพื่อตรวจสอบประวัติเครดิต ข้อมูลและเอกสารที่ผู้กู้ให้มา และการวิเคราะห์ความเสี่ยง

การควบคุมและการจัดการกระบวนการสินเชื่อของธนาคารในภายหลังจะดำเนินการหลังจากที่ลูกค้าได้รับเงินและดำเนินการจนกระทั่งสิ้นสุดข้อตกลง รวมขั้นตอนในการควบคุมการเคลื่อนย้ายกองทุนสินเชื่อและความเป็นอยู่ทางการเงินของลูกค้าอย่างต่อเนื่อง การดูแลหลักประกันและการชำระหนี้ที่ตรงเวลา การจัดการสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพคือการปกป้องพอร์ตสินเชื่อ

นโยบายสินเชื่อในการทำงานกับนิติบุคคล

นโยบายสินเชื่อของธนาคารในการทำงานกับนิติบุคคลแสดงถึงความร่วมมือระยะยาวที่ประสบผลสำเร็จที่เกี่ยวข้องกับการสร้างพอร์ตสินเชื่อที่ดีโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด นิติบุคคลที่ได้รับการคัดเลือกตามเกณฑ์หลายประการจะได้รับเงื่อนไขความร่วมมือที่น่าสนใจจากมุมมองของการลดต้นทุน

ความมั่นคงของนิติบุคคลได้รับการประเมินโดยปัจจัยต่อไปนี้: ความสะอาดของการบัญชี ความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจ และความมั่นคงเชิงกลยุทธ์ในช่วงเวลาที่ยากลำบากของวิกฤต ความพร้อมของทุนจดทะเบียนและทรัพย์สินที่สามารถเสนอเป็นหลักประกันสำหรับภาระผูกพันของเงินกู้

นโยบายสินเชื่อสำหรับบุคคล

การให้กู้ยืมแก่บุคคลดำเนินการโดยสถาบันการเงินทุกแห่งที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการด้านสินเชื่อ นักวิเคราะห์ทางการเงินจะคำนวณโปรแกรมรายได้ที่เสนอให้กับลูกค้าเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อ โดยคำนึงถึงนโยบายสินเชื่อของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง นโยบายสินเชื่อสำหรับบุคคลประกอบด้วยข้อเสนอระยะยาวเฉพาะทาง (,) สินเชื่อบุคคล (แบบกำหนดเป้าหมาย สิทธิพิเศษ) และการเปิดวงเงินสินเชื่อระยะสั้นภายในความสามารถทางการเงินของลูกค้า ()

นโยบายสินเชื่อกำหนดข้อจำกัดสำหรับผู้กู้ยืมตามอายุ รายได้ถาวร ประสบการณ์การทำงาน และเกณฑ์อื่นๆ เมื่อประเมินปัจจัยความสามารถในการละลาย จะมีการวิเคราะห์ประวัติเครดิตและคำนึงถึงความพร้อมของยอดเงินสดในบัญชีลูกค้า ณ สิ้นเดือนด้วย

สาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อของธนาคาร

สาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อของธนาคารอยู่ที่ชุดของมาตรการที่มุ่งสร้างข้อเสนอด้านสินเชื่อและการลงทุนและผลิตภัณฑ์ที่จะลดความเสี่ยงในการดำเนินงานและรับส่วนแบ่งผลกำไรในระดับสูง รับประกันโดยสินเชื่อหลักประกันที่ออกในสกุลเงินของประเทศในสภาวะเสถียรภาพทางเศรษฐกิจของประเทศให้การปราศจากความเสี่ยงเกือบทั้งหมด

อย่างไรก็ตาม การวิเคราะห์ปัจจัยอิทธิพลทางเศรษฐกิจภายนอกเป็นสิ่งสำคัญเสมอ เช่น ความไม่มีเสถียรภาพของสกุลเงิน ปัจจัยวิกฤตที่นำไปสู่ความไม่มีเสถียรภาพ ขอแนะนำให้แนะนำนโยบายการจำกัดเครดิต วัตถุประสงค์ของนโยบายสินเชื่อคือการคำนวณจำนวนเงินและค่าใช้จ่ายที่เป็นที่ต้องการและมีประสิทธิผลในการกู้ยืมซึ่งควรละเลย

เนื้อหาของนโยบายสินเชื่อของธนาคารเป็นประเด็นแต่ละประเด็นที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับเป้าหมายที่ตั้งไว้และนโยบายสินเชื่อที่เลือก กลยุทธ์และยุทธวิธีในการตัดสินใจของธนาคารในด้านการกู้ยืมจะเป็นตัวกำหนดสาระสำคัญของนโยบายของสถาบันใดสถาบันหนึ่ง ทิศทางสำคัญของการพัฒนามีบทบาทเชิงกลยุทธ์หลักที่นี่ สถาบันการเงินจำนวนหนึ่งต้องการพัฒนาไปในทิศทางเดียว เช่น การให้สินเชื่อรถยนต์หรือการให้กู้ยืมแก่ภาคเกษตรกรรม เป็นต้น สถาบันอื่น ๆ มีเป้าหมายที่จะให้บริการแก่อุตสาหกรรมสินเชื่อทั้งหมด

กลยุทธ์ประกอบด้วยเครื่องมือและวิธีการทั้งหมดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ โดยคำนึงถึงการสร้างกฎ อัตรา และเงื่อนไข ปัจจัยสำคัญ: คุณสมบัติและความขยันของบุคลากรเพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดและการตัดสินใจที่ไร้เหตุผล

คำแนะนำจาก Sravni.ru:นโยบายสินเชื่อของธนาคารเป็นเครื่องมือสากล การใช้อย่างถูกต้องจะกำหนดผลลัพธ์ทางการเงินโดยรวมของสถาบันใดสถาบันหนึ่ง หากธนาคารแห่งหนึ่งออกเงินกู้ให้กับคุณ แม้ว่าจะมีประวัติเครดิตเสียหายก็ตาม นโยบายของสถาบันก็จัดเตรียมความเป็นไปได้ที่จะรับความเสี่ยงดังกล่าว หากธนาคารแต่ละแห่งมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมจำนองระยะยาวโดยเฉพาะ ข้อกำหนดดังกล่าวจะถูกกำหนดไว้ในเอกสารนโยบายการให้กู้ยืม น่าเสียดายที่หลักการพื้นฐานของการดำเนินงานของธนาคารบางแห่งนั้นถูกซ่อนไว้จากบุคคลและนิติบุคคลที่มีตราประทับเจ็ดดวง ดังนั้นผู้มีโอกาสกู้ยืมมักจะต้องพิจารณาอย่างอิสระว่าสถาบันสินเชื่อแห่งใดมีความสามารถจริงๆ

กลับ